Vyplatí se spořit ve stavebním spoření?

Historie stavebního spoření

Od roku 1993-2003 bylo stavební spoření nejoblíbenějším produktem. Aby ne, parametry tehdejšího spoření byly výrazně lepší než dnes.

• Státní podpora 25% z ročně vložené částky (max. 4 500 Kč)
• Zhodnocení 3-5% dle tarifu
• Výnosy nepodléhaly zdanění
• Vázací doba byla pouze 5 let

Jenže státní podpora dělala velkou část ze státního rozpočtu a tak když bylo potřeba šetřit, sáhlo se na stavební spoření. Na konci roku 2003 bylo oznámeno, že od 1. 1. 2004 se mění podmínky nově uzavřených smluv. Lidé tak masivně uzavírali listopad/prosinec 2003 stavební spoření ve velkém (tehdy se uzavřelo historicky největší počet smluv a mnoho poradenských firem na tom zbohatlo).

Parametry byly následující:

• Státní podpora se snížila na 15% z ročně vložené částky (max. 3 000 Kč)
• Zhodnocení se snížilo na 2%
• Výnosy nepodléhaly zdanění (tato podmínka zůstala)
• Vázací doba se zvýšila na 6 let

Stát si moc nepomohl, protože všichni uzavřeli smlouvy dle starých podmínek. Zvyk je železná košile a v té době stále nebyly o tolik lepší finanční produkty. Po krizi, která začala na přelomu 2007/2008 a krizi politické v roce 2010, došlo k dalším změnám stavebního spoření. Politici se snažili poučit z roku 2003 a tak se snažili prosadit veškeré změny retroaktivně. Stavební spoření se totiž řídí zákonem o stavebním spoření, proto stačí pouze změnit zákon a vše je jinak.

A tak se již po třetí změnila pravidla hry.

• Státní podpora se snížila na 10% z ročně vložené částky (max. 2 000 Kč)
• Zhodnocení zůstalo na 2%
• Výnosy podléhají dani z příjmu ve výši 15%
• Vázací doba zůstala stejná (6 let)

To znamená, že výnosy stavebního spoření značně klesly a již se tyto smlouvy nedají považovat za super spoření jako před 20 lety.

Stavební spoření je velmi konzervativní produkt a do budoucna to vidím bledě. Dřív nebo později se zruší státní podpora, bez které je stavební spoření nevýhodné.

Stavební spoření má své výhody, ale bohužel i nevýhody.

Výhody stavebního spoření

Pojištění vkladů

Vaše peníze na účtech stavebních spořitelen jsou pojištěné dle zákona o bankách č. 21/1992 Sb., až do výše 100% vkladu avšak s maximální výší náhrady do 100 000 EUR.

Garance a jistota

Úrok stanovený ve smlouvě o stavebním spoření je „garantovaný“ po celou dobu smluvního vztahu a tedy víte, jaký výnos můžete na konci spořicího programu očekávat. Bohužel stavební spoření našli mezeru ve svých obchodních podmínkách a aktuálně např. ruší svým klientům smlouvy s vysokým úrokem (smlouvy starší 10 let a více).

Úvěrové možnost

Možnost využít překlenovacího nebo řádného úvěru, který má své výhody oproti jiným úvěrům.

Nevýhody stavebního spoření

Vstupní poplatek

Při založení smlouvy o stavebním spoření musíte zaplatit 1% z cílové částky.

Tento poplatek může finanční poradce odpustit, stejně tak stavební spořitelna (protože tento poplatek je pouze odměna za prodej, stavební spořitelna žije hlavně z úvěrů).

Nevýhodou vstupního poplatku je, že se platí na začátku v celé výši. Proto je poté poradci lhostejné, zda v produktu spoříte či nikoli. Protože je provize pouze ze vstupního poplatku, často se dělají smlouvy na vysoké cílové částky (průměrná CČ za rok 2013 byla necelých 400 000 Kč), ale mnohdy i přesahující 1 000 000 Kč.

Vstupní poplatek musíte vždy odečíst od celkového výnosu, abyste zjistili reálné zhodnocení.

Poplatek za vedení účtu

Bohužel i stavební spořitelny si účtují poplatky za vedení úču, v rozmezí 300 – 330 Kč za rok. To nám opět snižuje efektivní výnos, protože za 10 let to dělá více jak 3 000 Kč.

Vázací lhůta

Stavební spoření musíte mít minimálně 6 let. To samozřejmě chápu, protože stavební spořitelny potřebují jistotu, že peníze, které půjčují, si druhý den nevyberete.

Bohužel nás to staví do role, kdy máme zazděné peníze a pokud bychom je potřebovali vybrat, přijdeme o státní podporu a ještě si na ty peníze počkáme více jak 3 měsíce díky výpovědní lhůtě.

V dnešní době kvůli turbulenci na trhu, probíhající krizi a nestálé ekonomice je nejdůležitější likvidita. Pokud máte většinu svých peněz na stavebním spoření, je to špatně.

Dotované finanční produkty státem jsou pro mě nezajímavé. Je to pouze otázkou času, kdy stát takové výhody zruší nebo minimálně změní. Stále vidíte v produktu jistotu?

Vstupní poplatek je příliš vysoký, zhodnocení se na nových smlouvách pohybuje už na hranici 1%, kdy posledních pár měsíců stavební spořitelny razantně mění podmínky.

To vidím jako velké nedostatky stavebního spoření.

A jak vypadá běžná praxe v rodinách?

Vysoké cílové částky na smlouvách, které jsou určeny primárně na spoření (cílová částka se v budoucnu dá kdykoli zvýšit, nicméně z toho už asi nebude mít provizi člověk, který vám to uzavírá prvně, proto se vám bude snažit natlačit, že potřebujete co nejvyšší CČ)

V rodině je více smluv, ale žádná se nevyužívá efektivně (doporučuji z každého produktu vždy vyčerpat maximální státní příspěvky a zhodnocení a až teprve potom zakládat třeba další smlouvu)

Smlouvy o stavebním spoření se píšou na nezletilé a to díky novému občanskému zákoníku není úplně šťastná volba. V případě, že budete chtít peníze vybrat a použít dřív než účastník nabude zletilosti, musí Vám tento úkon schválit opatrovnický soud. Také se vystavujete riziku, nebudou-li peníze použity ve prospěch nezletilého, může Vás vlastní dítě žalovat a chtít peníze zpátky.

Smlouvy se nechávají žít svým životem i více jak 20 let. Stavební spoření je výhodné díky státní podpoře, proto je nezodpovědné nechat peníze ležet na úroku, který nepokryje inflaci. Vždy po 6 letech doporučuji peníze vybrat a investovat je výhodněji. Nebo minimálně přehodnotit stav financí.

Závěrem chci uvést, že stavební spoření může být v portfoliu jako konzervativní produkt, například v předdůchodovém věku, když využíváte již na maximum III. pilíř nebo pokud chcete něco našetřit dětem, které mají pár let před zletilostí či dokončením studia a vy nechcete podstupovat riziko nebo byste rádi, aby děti využili spoření jako levný úvěr na bydlení.

Mimo stavebního spoření doporučujeme též produkty: