Vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky? Můžou být až 3 % ze zbývajícího úvěru

Před pár týdny jsme vás upozornili, že banky usilují o zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky. A zdá se, že se tento plán může brzy uskutečnit. Ve sněmovně je totiž úprava zákona o spotřebitelském úvěru, která dá bankám možnost účtovat si desetitisíce korun.

Možná změna těchto předpisů se ve sněmovně objevila poměrně nečekaně. Poslanec ANO Jan Řehounek ji přidal k návrhu zákona, který má zavést účet dlouhodobých investic.

Jako takzvaný přílepek.

Na novince se podílely banky

Úprava zákona o spotřebitelském úvěru tak zamířila rovnou do druhého čtení. Právě v něm byl totiž zmíněný „návrh zákona, kterým se mění některé zákony v souvislosti s rozvojem kapitálového trhu”. Právě k němu Řehounek zmíněnou úpravu přidal.

Vzhledem k tomu, že zmíněný zákon navrhla vláda, je velká šance, že ho sněmovna schválí. Včetně pozměňovacího návrhu na úpravu zákona o spotřebitelském úvěru.

A to i přesto, že sám Řehounek přiznává, že jsou pod touto úpravou výrazně podepsané banky.

Za dvoumilionovou hypotéku dáte 60 000 Kč

A co přesně má úprava změnit?

Jasně stanoví, kolik peněz smí banky klientům naúčtovat za předčasné splacení hypotéky. Podle návrhu to má být rozdíl mezi úrokovou sazbou splácené hypotéky a průměrnou úrokovou sazbou na trhu. Maximálně však 3 %.

Pokud tedy bude mít původní úroková sazba hodnotu například 6 % a v době předčasného splacení úvěru bude průměrný úrok 2 %, poplatky za předčasné splacení budou právě 3 % ze zbývajícího úvěru.

V praxi to znamená, že když si vezmete půjčku 3 000 000 korun a po splacení 1 000 000 korun ji budete chtít předčasné doplatit, banka vám za to naúčtuje 60 000 korun. Tedy 3 % ze 2 000 000 korun.

Čím vyšší částka vám přitom zbývá doplatit, tím víc zaplatíte.

Ze stovek korun na desetitisíce

V současnosti od vás přitom banka může chtít jen úhradu nezbytně nutných výdajů spojených s ukončením úvěru. Jsou to zejména administrativní náklady a obvykle se pohybují v řádech stokorun.

Platí to pro všechny půjčky uzavřené nebo refinancované od prosince 2016. Tehdy totiž vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení úvěru omezila právě na nezbytné náklady.

V roce 2019 tyto náklady ještě zpřesnila Česká národní banka. Ve svém prohlášení určila, že do nich patří hlavně administrativní náklady poskytovatele.

U starších hypotečních úvěrů si přitom poskytovatelé za předčasné splacení účtovali i statisíce korun.

Banky: Proděláváme stovky milionů

Banky se ale nechtějí vyšších poplatků vzdát ani v současnosti. Tvrdí, že kvůli uhrazení pouze administrativních nákladů prodělávají i stovky milionů ročně.

Sami si totiž peníze na zajištění hypoték půjčují odjinud. Při předčasném splacení úvěru tak nejen přijdou o očekávaný výnos, ale zároveň musí řešit, jak s penězi naložit.

Nabízí se dvě varianty:

• Buď úvěr předčasně splatit a zaplatit i penále, které je s tím spojené,
• nebo si peníze nechat a půjčku dál splácet podle původního plánu.

Ve druhém případě může banka peníze použít například k zajištění jiného úvěru. Nemá ale jistotu, že peníze znovu půjčí za stejně výhodných podmínek jako v původním případě.

Někteří poskytovatelé proto i nadále chtějí od klientů za předčasné splacení úvěru desetitisíce korun. Přestože Česká národní banka je proti.

A pokud se spor dostane k finančnímu arbitrovi, banky v něm zpravidla prohrají.

Komplikace pro refinancování

Navržená úprava zákona má podobným sporům zabránit. A zároveň pomoci bankám, aby na předčasném splacení hypotečního úvěru neprodělávaly.

Pro klienty ale návrh zdaleka tak výhodný není. Nejen kvůli vyšším poplatkům, ale také kvůli jeho platnosti.

Zatímco novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 se vztahovala pouze na smlouvy uzavřené od prosince 2016, úprava tohoto zákona má platit i zpětně. Dotkla by se tedy také už uzavřených půjček.

Výrazně by tak zkomplikovala i refinancování hypotéky. Jeho nedílnou součástí je totiž právě předčasné splacení hypotečního úvěru.

Ušetřete na úrocích i poplatcích

Pokud tedy o refinancování uvažujete, raději si pospěšte. Když půjde vše hladce, může změna zákona vstoupit v platnost ještě letos. A místo pár set korun pak zaplatíte desetitisíce korun.

Proto se vyplatí řešit refinancování co nejdřív. Pomůže vám s tím například hypoteční kalkulačka, se kterou snadno vyberete nejvýhodnější úvěr. A ušetříte tak na úrocích i na poplatcích.