Vývoj úrokových sazeb hypoték

Úroková sazba je jeden ze základních parametrů hypotéky (spolu s její výší, fixací a dobou splatnosti). Říká totiž, kolik bance za půjčku zaplatíte.

Proto je také hlavním faktorem pro srovnání hypoték.

Právě pomocí úroků si snadno porovnáte cenu půjčky u jednotlivých poskytovatelů. A najdete takové banky, u kterých zaplatíte za hypoteční úvěr nejméně.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2024

Ve druhém pololetí roku 2023 začaly banky postupně zlevňovat a pokračují v tom také v roce 2024.

„Přispívá k tomu zejména pokles inflace, která se dostala k hodnotám určeným Českou národní bankou. Ta proto loni začala snižovat své sazby. Právě ty jsou jedním z faktorů, které ovlivňují úroky hypoték,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Od začátku prosince 2023 klesla základní sazba stanovená centrální bankou ze 7 % na 4 %. Odrazilo se to i na na ceně hypotečních úvěrů, jak to ukazuje následující graf vývoje úrokových sazeb hypoték od hyponamiru.cz:

Vývoj úrokových sazeb hypoték v listopadu 2024

Snižování úrokových sazeb hypoték pokračovalo také v listopadu. Průměrný úrok u nových hypotečních úvěrů klesl na 4,85 %, zatímco o měsíc dřív byl 4,9 %.

Znamená to, že za poslední rok hypotéky zlevnily témeř o 1 procentní bod. Ještě v listopadu 2023 byla jejich průměrná úroková sazba 5,8 %.

Díky tomu přetrvává poměrně velký zájem o půjčky na bydlení. V listopadu si totiž lidé půjčili celkem 26,1 miliardy korun – tedy podobnou částku jako v říjnu.

Pokud odečteme refinancované úvěry, dostaneme se na sumu 21,6 miliardy korun. To je jen o 200 milionů korun méně než v předchozím měsíci.

Navíc roste průměrná výše hypotéky, která v listopadu dosáhla rekordní hodnoty 3,84 milionu korun.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v říjnu 2024

V říjnu si hypotéky připsaly další zlevnění, když průměrná úroková sazba klesla na 4,9 %. Podle dat České bankovní asociace se tak už tři měsíce drží pod 5% hladinou. Zároveň je nejníž od května 2022.

Projevuje se to i na zájmu o hypoteční úvěry, který dál roste. Jen v říjnu si lidé půjčili na bydlení 26,35 miliardy korun. Pokud odečteme refinancované hypotéky, dostaneme se na sumu 21,8 miliardy korun. To je skoro o 11 % víc než v září.

Podobná data ukazují i počty nových hypoték. Lidé si jich v říjnu sjednali 5 757, což je o 10 % víc než v září. A dokonce o 40 % víc než před rokem.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v září 2024

Zlevňování hypoték pokračovalo také v září. Podle Hypomonitoru České bankovní asociace se průměrná úroková sazba u nových hypotečních úvěrů snížila už na 4,96 %.

Oproti srpnu sice klesla jen o 0,02 procentního bodu, i to ale potvrzuje aktuální trend. Ceny hypoték totiž padají už víc než rok.

U refinancovaných úvěrů jsou navíc sazby ještě nižší. V září se dostaly na 4,86 %.

Také díky tomu se objem nových hypoték už pět měsíců pohybuje okolo 20 miliard korun. V září dosáhl hodnoty 19,7 miliardy korun, což je zhruba o 8 miliard korun víc než loni ve stejném měsíci.V součtu nových a refinancovaných úvěrů si lidé půjčili dokonce 24,25 miliardy korun. To je třetí nejvyšší suma od března 2022.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v srpnu 2024

Konec léta přinesl zlevnění hypoték, když průměrná úroková sazba nových půjček na bydlení spadla až na 4,98 %. Oproti červenci je to pokles téměř o 0,1 procentního bodu.

Pomohl tomu hlavně fakt, že hypoteční sazby konečně začaly reagovat na snižování tržních úroků s delší splatností. Tedy takových, které banky dostanou od jiných poskytovatelů, když si půjčují prostředky například na zajištění hypoték.

Tuzemské sazby přitom byly koncem srpna nejníž od konce roku 2021. Je proto možné, že budou úroky u hypoték dál klesat.

Už v srpnu se to projevilo i na vyšším zájmu o hypotéky. Lidé si nově půjčili 25,7 miliardy korun – nejvíc od začátku roku 2022. A po započítání refinancovaných hypoték stoupl celkový objem hypotečních úvěrů dokonce na 32,35 miliardy korun.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v červenci 2024

Po několikaměsíčním poklesu začaly v létě ceny hypoték stagnovat. Vyplývá to alespoň z dat České bankovní asociace. Podle nich totiž průměrný úrok u nových hypotečních úvěrů dosáhl už v květnu hodnoty 5,07 %, a tu si držel i v červenci.

Projevilo se to také na zájmu o nové půjčky. Jejich objem totiž po dvou měsících klesl pod 20 miliard korun, konkrétně na 19,65 miliardy korun.

Stagnace se ovšem týkala pouze nových hypoték. Sazby refinancovaných úvěrů se naopak dál snižovaly. Potvrdily to červencové statistiky České národní banky, která sleduje nové i refinancované půjčky.

Zatímco průměrný úrok u nových hypoték byl podle centrální banky 5,15 %, při započtení těch refinancovaných klesl na 4,80 %. Tedy nejníž od konce roku 2022.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v červnu 2024

Červen přinesl na hypoteční trh další velký zlom. Průměrná úroková sazba hypoték se totiž po dlouhé době dostala pod 5% hladinu. Konkrétně na 4,99 %.

Naposledy se průměrný úrok u hypoték pod touto hranicí pohyboval v květnu 2022 – tedy v době, kdy hypoteční úvěry zažívaly prudké zdražování.

Koncem června navíc centrální banka opět snížila své sazby. Například repo sazba klesla o 0,5 procentního bodu. Toto zlevnění se ale projeví až v následujících měsících, hypotéky by tak měly dál zlevňovat.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v květnu 2024

Zlevňování hypoték pokračovalo také v květnu, kdy se průměrná úroková sazba přiblížila k 5 %. Výsledkem byl další růst poptávky po těchto půjčkách.

Podle údajů České bankovní asociace si lidé v květnu 2024 vzali víc než 5 500 nových hypoték v celkovém objemu 20,1 miliardy korun. Poprvé od března 2022 tak objem skutečně nových hypotečních úvěrů (tedy bez refinancovaných půjček) překonal 20 miliard korun.

Pokud navíc započítáme i refinancované hypotéky, dostaneme se k počtu 6 790 úvěrů v celkovém objemu 23,65 miliardy korun.

Průměrná hodnota hypotéky tak vzrostla na 3,65 milionu korun.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v dubnu 2024

V dubnu 2024 klesla průměrná úroková sazba hypoték už na 5,19 %. Oproti březnu je to propad o 0,15 procentního bodu.

Hypoteční úvěry se tak výrazně přiblížily 5% hranici, na které byly naposledy začátkem léta 2022.

Pokračující zlevňování se odráží také v počtu a objemu sjednaných hypoték. Podle Hypomonitoru České bankovní asociace totiž lidé v dubnu podepsali přes 6300 hypotečních smluv v objemu téměř 22 miliard korun.

To je zhruba o 20 % víc než v březnu.

Nově (tedy bez refinancování) si přitom lidé půjčili hned 18,75 miliardy korun. To je nejvíc za poslední dva roky!

Vývoj úrokových sazeb hypoték v březnu 2024

Snižování úroků u hypoték pokračovalo i v březnu, kdy průměrná úroková sazba klesla na 5,34 %.

Vytrvalé zlevňování se projevilo také v zájmu o hypoteční úvěry. V březnu lidé podepsali celkem 5512 hypotečních smluv a jejich prostřednictvím si půjčili 18,25 miliardy korun – nejvíc od června 2022.

U čistě nových hypoték (bez refinancování) se objem půjček vyšplhal na téměř 15,5 miliardy korun – oproti únoru je to nárůst o skoro 2,5 miliardy korun.

Navíc roste i průměrná výše hypotéky. V březnu se dostala na 3,45 milionu korun – na této hladině byla naposledy na konci roku 2021.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v únoru 2024

V únoru klesla průměrná úroková sazba hypoték na 5,40 %. I díky tomu dál roste zájem o nové úvěry. Podle údajů České bankovní asociace jejich objem vyskočil z lednových 11 miliard na únorových 13 miliard korun.

K tomu je potřeba přidat také refinancované hypotéky – jejich objem v únoru dosáhl hodnoty 2,8 miliardy korun. Celkem si tedy lidé půjčili téměř 16 miliard korun.

Oproti únoru 2023 je to víc než dvojnásobek!

Centrální banka navíc v březnu opět snížila své sazby. Dá se očekávat, že to povede k dalšímu zlevnění hypotečních úvěrů – a také k vyšší poptávce.

Hypoteční kalkulačka

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2023

Z hlediska vývoje hypoték se většina roku 2023 nesla ve znamení klidu. Průměrné sazby se měnily jen mírně a většinu roku se pohybovaly v rozmezí 5,87–5,57 %.

Největší pokles přišel až v poslední třetině roku. Tehdy průměrný úrok postupně propadl z hodnoty 5,82 % až na 5,57 %.

Některé banky totiž ke konci roku reagovaly na pokles inflace a očekávané snížení sazeb na mezibankovních trzích. Zároveň se snažily získat konkurenční výhodu a přilákat nové klienty.

Aktuální vývoj hypotečních sazeb

V současnosti je situace na hypotečním trhu stabilizovaná. Potvrzují to i experti.

„Situace kolem sazeb v roce 2023 by se dala specifikovat jako ustálení vysoké cenové hladiny, za kterou jsou lidé ještě ochotni hypotéky brát. Cílem zvýšených sazeb bylo snížit „pumpování“ peněz do společnosti. Roztáčely totiž inflační spirálu. Teď to vypadá, že inflaci zvládáme a trh s nemovitostmi výrazně ochladl. Proto se snad můžeme těšit na lepší zítřky, jelikož Q3 začal první slevou na hypotéky. Nejnižší teď začíná na úrovni 4,49 %,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2022

Rok 2022 přinesl pro vývoj hypotečních úvěrů v ČR 2 špatné zprávy:

• úrokové sazby dál prudce rostou,
• lidé ztrácejí zájem o nové půjčky na bydlení.

Oba faktory spolu úzce souvisí. Průměrná úroková sazba hypoték totiž stoupla z lednových 3,76 % až na prosincových 5,93 %. To je růst o víc než 2 procentní body.

Pro řadu lidí se tak staly půjčky na bydlení zcela nedostupné. Logicky proto klesla i poptávka.

Problém roku 2022: vysoká inflace

Na zdražování hypoték v roce 2022 měla výrazný vliv zejména vysoká inflace. Její průměrná míra za celý rok byla 15,1 % – nejvíc od roku 1993.

Právě kvůli ní Česká národní banka pokračovala ve zvyšování repo sazby, která začala růst už v roce 2021. V roce 2022 se přitom vyšplhala až na 7 %.

Od sazeb centrální banky se pak odvíjejí i náklady bank na zajištění úvěrů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2021

V roce 2021 byla situace na hypotečním trhu poměrně paradoxní. Rostla totiž nejen průměrná úroková sazba hypoték, ale spolu s ní také zájem o tyto půjčky.

Lidé si tak nově půjčili rekordních 386 miliard korun.

A pokud započítáme i refinancování hypotéky, vyšplhal se objem úvěrů na bydlení až na 459 miliard. Teprve v posledních měsících roku začala poptávka slábnout.

Průměrný úrok hypoték přitom vyskočil z lednových 1,86 % na prosincových 3,08 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020

V roce 2020 celý svět vyděsila pandemie nemoci covid-19. Analytici původně čekali, že se to projeví i na nižším zájmu o hypotéky. Nakonec ale byla situace spíš obrácená.

Kvůli řadě restrikcí a zákazům vycházení se lidé začali víc zajímat o nákup chat a chalup,což vedlo i k většímu zájmu o hypotéky. Klienti si tak celkem půjčili 217 miliard korun.

Pomohl tomu i fakt, že Česká národní banka zmírnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. Konkrétně:

• zvýšila LTV z 80 % na 90 %
• a zrušila podmínky DTI a DSTI.

Hypotéky v roce 2020: úroky pod 2%

Průměrná úroková sazba hypoték se pak v roce 2020 pohybovala mezi 1,81 % a 1,92 %.

Co ovlivňuje vývoj úrokových sazeb úvěrů

Na vývoj hypotečních úvěrů v ČR má vliv řada parametrů. Jedním z těch nejdůležitějších jsou sazby stanovené Českou národní bankou, která s jejich pomocí mimo jiné reguluje inflaci.

Právě inflace přitom v předchozích letech výrazně stoupla. A spolu s ní vzrostly také sazby centrální banky, což se následně projevilo i na zvyšování úroků u hypoték.

Podle aktuálních prognóz České národní banky bude přitom inflace klesat jen pozvolna. K plánované 2% hranici by se měla přiblížit až v roce 2024.

Dá se proto předpokládat, že také sazby centrální banky se budou dál držet na vysoké úrovni.

Další důležité faktory

Z obecného hlediska mají velký vliv také sazby na světových mezibankovních trzích. Určují, za kolik si banky půjčují prostředky na zajištění hypoték.

Tyto sazby přitom v předchozích letech také výrazně rostly. Zejména kvůli nejistotě na trzích, kterou způsobila pandemie nemoci covid-19 a následná válka na Ukrajině.

U konkrétních žádostí o úvěr pak výši úroků ovlivňují zejména:

• LTV,
• doba fixace hypotéky
• a bonita zájemce o hypotéku.

Na co se u hypotéky soustředit

Při výběru hypotéky ale pamatujte, že úroková sazba není jediným parametrem, který musíte sledovat. Důležité je také RPSN a různé poplatky. Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.

Proto si vše nejdřív porovnejte pomocí naší hypoteční kalkulačky. Snadno tak zjistíte, který poskytovatel nabízí ty nejvýhodnější podmínky. A získáte ten nejlepší úvěr na bydlení!