Vývoj úrokových sazeb hypoték

Úroková sazba je jeden ze základních parametrů hypotéky (spolu s její výší, fixací a dobou splatnosti). Říká totiž, kolik bance za půjčku zaplatíte.

Proto je také hlavním faktorem pro srovnání hypoték.

Právě pomocí úroků si snadno porovnáte cenu půjčky u jednotlivých poskytovatelů. A najdete takové banky, u kterých zaplatíte za hypoteční úvěr nejméně.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2025

Odborníci očekávají, že v roce 2025 budou úrokové sazby hypoték dál klesat. Postupně by se mohly dostat i pod 4 %.

„Předpokládám, že v roce 2025 zintenzivní konkurenční boj mezi bankami, což přispěje k poklesu úrokových sazeb hypotečních úvěrů. V ideálním případě by se mohly přiblížit i k hranici 3,5 %,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu hyponamíru.cz.

Nahrává tomu současný vývoj hypoték a nepřímo také rostoucí ceny nemovitostí. Ty mohou lidi od pořízení vlastního bydlení odrazovat. Pokud si tedy banky chtějí udržet stávající objem úvěrů nebo ho ještě navýšit, může je to vést k dalšímu zlevňování.

Navíc je potřeba zmínit také očekávané snižování základní úrokové sazby stanovené Českou národní bankou. Podle prognózy ČNB se do konce tohoto roku přiblíží ke 3 %.

Jak se to projevuje na ceně hypotečních úvěrů, ukazuje následující graf vývoje úrokových sazeb hypoték od hyponamiru.cz:

Vývoj úrokových sazeb hypoték v únoru 2025

Také v únoru pokračovaly hypotéky ve zlevňování, když průměrný úrok u nových úvěrů klesl na 4,72 %. O rok dříve byl přitom 5,36 % a v únoru 2023 dokonce 5,90 %.

Dařilo se také refinancování, když si jeho prostřednictvím lidé půjčili 4,3 miliardy korun. Průměr za celý loňský rok byl přitom 3,9 miliardy korun – tedy přibližně o 10 % méně než letos v únoru.Úrokové sazby hypoték přitom postupně klesají už od začátku roku 2023, což se projevuje i na zájmu o tyto půjčky. Jen letos v únoru si lidé nově půjčili 21,13 miliardy korun. Tedy téměř o 2,5 miliardy víc než letos v lednu – a o 8 miliard víc než v únoru 2024.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v lednu 2025

Hypotéky v lednu zaznamenaly další mírné zlevnění, když podle dat České bankovní asociace klesla jejich průměrná úroková sazba ze 4,8 % na 4,78 %. A v porovnání s lednem 2024 je nižší hned o 0,74 procentního bodu.

Lidé si přitom v prvním měsíci roku 2025 půjčili na bydlení 22,6 miliardy korun. Z toho 18,7 miliardy získali prostřednictvím nových hypoték a zbývající 3,9 miliardy pomocí refinancování.

Průměrná výše hypotéky pak vyskočila na 3,9 milionu korun. Víc si lidé půjčovali pouze v srpnu 2024, konkrétně 3,95 milionu korun.Potvrzuje to, že trh s hypotékami v posledních měsících výrazně ožil. O rok dříve si totiž lidé půjčili pouze 13 miliard korun – a to včetně refinancovaných úvěrů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2024

V roce 2024 hypotéky pokračovaly ve zlevňování, když v průběhu roku klesla průměrná úroková sazba nových hypotečních úvěrů z 5,55 % na 4,8 %.

Vedlo to k mnohem vyššímu zájmu o tyto půjčky. Lidé si totiž nově půjčili 228 miliard korun a dalších 47 miliard korun využili k refinancování starších půjček. V roce 2023 to přitom bylo o 83 % méně – pouze 150 miliard korun.

„Ke zlevnění hypoték přispěl zejména pokles inflace, která se dostala k hodnotám určeným Českou národní bankou. Ta proto loni začala snižovat své sazby. Právě ty jsou jedním z faktorů, které ovlivňují úroky hypoték,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Jen v roce 2024 klesla základní sazba stanovená centrální bankou ze 6,75 % na 4 %.

Hypoteční kalkulačka

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2023

Z hlediska vývoje hypoték se většina roku 2023 nesla ve znamení klidu. Průměrné sazby se měnily jen mírně a většinu roku se pohybovaly v rozmezí 5,87–5,57 %.

Největší pokles přišel až v poslední třetině roku. Tehdy průměrný úrok postupně propadl z hodnoty 5,82 % až na 5,57 %.

Některé banky totiž ke konci roku reagovaly na pokles inflace a očekávané snížení sazeb na mezibankovních trzích. Zároveň se snažily získat konkurenční výhodu a přilákat nové klienty.

Aktuální vývoj hypotečních sazeb

V současnosti je situace na hypotečním trhu stabilizovaná. Potvrzují to i experti.

„Situace kolem sazeb v roce 2023 by se dala specifikovat jako ustálení vysoké cenové hladiny, za kterou jsou lidé ještě ochotni hypotéky brát. Cílem zvýšených sazeb bylo snížit „pumpování“ peněz do společnosti. Roztáčely totiž inflační spirálu. Teď to vypadá, že inflaci zvládáme a trh s nemovitostmi výrazně ochladl. Proto se snad můžeme těšit na lepší zítřky, jelikož Q3 začal první slevou na hypotéky. Nejnižší teď začíná na úrovni 4,49 %,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2022

Rok 2022 přinesl pro vývoj hypotečních úvěrů v ČR 2 špatné zprávy:

• úrokové sazby dál prudce rostou,
• lidé ztrácejí zájem o nové půjčky na bydlení.

Oba faktory spolu úzce souvisí. Průměrná úroková sazba hypoték totiž stoupla z lednových 3,76 % až na prosincových 5,93 %. To je růst o víc než 2 procentní body.

Pro řadu lidí se tak staly půjčky na bydlení zcela nedostupné. Logicky proto klesla i poptávka.

Problém roku 2022: vysoká inflace

Na zdražování hypoték v roce 2022 měla výrazný vliv zejména vysoká inflace. Její průměrná míra za celý rok byla 15,1 % – nejvíc od roku 1993.

Právě kvůli ní Česká národní banka pokračovala ve zvyšování repo sazby, která začala růst už v roce 2021. V roce 2022 se přitom vyšplhala až na 7 %.

Od sazeb centrální banky se pak odvíjejí i náklady bank na zajištění úvěrů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2021

V roce 2021 byla situace na hypotečním trhu poměrně paradoxní. Rostla totiž nejen průměrná úroková sazba hypoték, ale spolu s ní také zájem o tyto půjčky.

Lidé si tak nově půjčili rekordních 386 miliard korun.

A pokud započítáme i refinancování hypotéky, vyšplhal se objem úvěrů na bydlení až na 459 miliard. Teprve v posledních měsících roku začala poptávka slábnout.

Průměrný úrok hypoték přitom vyskočil z lednových 1,86 % na prosincových 3,08 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020

V roce 2020 celý svět vyděsila pandemie nemoci covid-19. Analytici původně čekali, že se to projeví i na nižším zájmu o hypotéky. Nakonec ale byla situace spíš obrácená.

Kvůli řadě restrikcí a zákazům vycházení se lidé začali víc zajímat o nákup chat a chalup,což vedlo i k většímu zájmu o hypotéky. Klienti si tak celkem půjčili 217 miliard korun.

Pomohl tomu i fakt, že Česká národní banka zmírnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. Konkrétně:

• zvýšila LTV z 80 % na 90 %
• a zrušila podmínky DTI a DSTI.

Hypotéky v roce 2020: úroky pod 2%

Průměrná úroková sazba hypoték se pak v roce 2020 pohybovala mezi 1,81 % a 1,92 %.

Co ovlivňuje vývoj úrokových sazeb úvěrů

Na vývoj hypotečních úvěrů v ČR má vliv řada parametrů. Jedním z těch nejdůležitějších jsou sazby stanovené Českou národní bankou, která s jejich pomocí mimo jiné reguluje inflaci.

Právě inflace přitom v předchozích letech výrazně stoupla. A spolu s ní vzrostly také sazby centrální banky, což se následně projevilo i na zvyšování úroků u hypoték.

Podle aktuálních prognóz České národní banky bude přitom inflace klesat jen pozvolna. K plánované 2% hranici by se měla přiblížit až v roce 2024.

Dá se proto předpokládat, že také sazby centrální banky se budou dál držet na vysoké úrovni.

Další důležité faktory

Z obecného hlediska mají velký vliv také sazby na světových mezibankovních trzích. Určují, za kolik si banky půjčují prostředky na zajištění hypoték.

Tyto sazby přitom v předchozích letech také výrazně rostly. Zejména kvůli nejistotě na trzích, kterou způsobila pandemie nemoci covid-19 a následná válka na Ukrajině.

U konkrétních žádostí o úvěr pak výši úroků ovlivňují zejména:

• LTV,
• doba fixace hypotéky
• a bonita zájemce o hypotéku.

Na co se u hypotéky soustředit

Při výběru hypotéky ale pamatujte, že úroková sazba není jediným parametrem, který musíte sledovat. Důležité je také RPSN a různé poplatky. Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.

Proto si vše nejdřív porovnejte pomocí naší hypoteční kalkulačky. Snadno tak zjistíte, který poskytovatel nabízí ty nejvýhodnější podmínky. A získáte ten nejlepší úvěr na bydlení!