Zájem o životní pojištění loni rostl. Díky jednorázovým pojistkám

Jednorázové pojistky lidé vyhledávali zejména kvůli jejich investiční složce. Právě do ní totiž míří část pojistného a klientům slibuje zhodnocení peněz.

Klienty láká kratší investiční obzor

Jednorázové životní pojištění má oproti klasickému „životku”, které platíte pravidelně, z investičního hlediska jednu velkou výhodu. Horizont výplaty peněz je mnohem kratší. Na očekávaný zisk tak nečekáte několik desítek let, ale třeba jen 5 roků.

Právě fakt, že se vložené peníze vrátí v poměrně dohledné době, je pro spoustu lidí lákavý. Jednodušeji si díky tomu naplánují například využití těchto prostředků.

Některé pojišťovny navíc garantují, že vám na konci pojištění vyplatí minimálně tu částku, kterou jste do investiční části vložili. I kdyby se tedy nepodařilo vaše prostředky zhodnotit, teoreticky o nic nepřijdete. Část klientů proto jednorázové životní pojištění vnímá jako bezpečnou investici.

Zároveň je ale třeba zmínit, investované peníze stále podléhají inflaci.

Když tedy do investiční části vložíte 100 000 korun a za 5 let dostanete stejnou částku zpátky, bude její reálná hodnota mnohem nižší. Pokud bude každý rok inflace například 2,5%, výsledná hodnota vložených (a vrácených) peněz klesne pod 90 000 korun.

Lepší je klasické investování či spoření

Vhodnější je proto zvolit speciální investiční či spořicí produkty.

Klasické investice sice ukrývají riziko, že je špatně odhadnete a proděláte, pokud ale dodržíte několik základních investičních pravidel, ztráty se bát nemusíte.

U spoření zase máte jistotu, že o peníze nepřijdete. Ručí vám za to zákonné pojištění vkladů. Samotné úroky ale většinou nejsou tak vysoké, aby překonaly inflaci. Dokáží ji „jen” výrazně přibrzdit.

Přesto tak získáte mnohem větší jistotu zhodnocení peněz než u investičního životního pojištění, které vám nic z toho garantovat nedokáže.

Pozor na kvalitu pojištění

Investiční životní pojištění má ještě jednu nevýhodu – je u něj potlačená pojišťovací stránka. Nemůžete se na něj proto spolehnout pokaždé. Na rozdíl od správně nastaveného rizikového životního pojištění.

Také proto se u pravidelně placeného „životka” zájem o investiční variantu rok od roku výrazně zmenšuje.

Počet nových smluv klesá

Pokles zájmu o investiční životní pojištění se projevuje i jinak. Postupně se snižuje počet všech nových smluv o životním pojištění, u kterého platíte pojistné pravidelně. Jen loni klesl na zhruba 457 tisíc z předloňských 523 tisíc.

A počet všech smluv životního pojištění, tedy včetně jednorázových a dříve uzavřených, spadl o víc než 70 tisíc – z 5,21 milionu na 5,14 milionu smluv.

Částka, kterou lidé loni poslali na běžné placené „životko”, přesto oproti roku 2018 stoupla. A to zhruba o 900 milionů korun. Potvrzují to statistiky České asociace pojišťoven.

Nejvíc nových smluv o životním pojištění přitom poskytovatelé uzavřeli v roce 2011. Tehdy jich bylo zhruba 900 tisíc. Zároveň je ale potřeba zdůraznit, že ve stejném roce pojišťovny evidovaly také extrémní počet zrušených smluv – zhruba 1 milion.

Změn pojišťovny výrazně ubylo

V posledních letech zrušených pojistek výrazně ubylo. Tomu odpovídá i menší počet nových smluv (alespoň v porovnání se zmíněným rokem 2011). Podle pojišťoven to ukazuje, že trh je zdravější a stabilnější. A lidé už nemění smlouvu každých pár let, aby získali nové výhody.

Je to dané i tím, že nejlepší podmínky u životního pojištění obvykle získáte jako mladí. Většina lidí totiž není tak zatížená úrazy ani nemocemi jako v pozdějším věku.

Zjednodušeně se tedy dá říct, že čím později smlouvu uzavřete, tím méně výhodné budou její podmínky.

Současný trend ukazuje, že si to lidé uvědomují. A raději si nechávají stávající smlouvy.

Při změně si dejte pozor na odkupné

Změnu navíc komplikuje i relativně složitý přechod od jedné pojišťovny k jiné, se kterým musíte počítat u investičního životního pojištění. Právě to bylo dřív velmi populární a stále ho má uzavřené řada lidí.

Při předčasném ukončení investičního životního pojištění totiž dostanete od pojišťovny pouze část z peněz, které jste poslali do investiční složky – takzvané odkupné. A čím dřív smlouvu zrušíte, tím menší procento z investované částky dostanete.

Pokud jste navíc v uplynulých 10 letech využívali životní pojištění ke snížení základu daně, může se stát, že vás finanční úřad požádá o dodanění příjmů a vrácení daňové úspory z životního pojištění. Abyste se tomu vyhnuli, je potřeba poukázat odkupné od bývalé pojišťovny přímo na účet té nové.

Pokud tedy o změně pojišťovny uvažujete, dobře si promyslete, zda se vám to vyplatí.