Zásady bezpečného zadlužování: Jak spořit a půjčovat si bez rizika

Co je bezpečné zadlužování

„Odpovědné zadlužování je jednou ze základních podmínek zdravých osobních a rodinných financí. Je jednou ze základních dovedností každého, komu není finanční gramotnost cizí,“ říká k obecnému pojetí bezpečného zadlužování Miroslav Čejka, specialista na pojištění.

Jako bezpečné zadlužení vnímáme každou půjčku, kterou si spotřebitel vezme v souladu s „desaterem odpovědného zadlužování“, viz níže. K nejdůležitějším pravidlům patří:

• licencovaný poskytovatel spotřebitelské půjčky

• smysluplný účel půjčky a

• dobře nastavené splátky (které zvládnete odesílat i v období se sníženým příjmem  - typicky v pracovní neschopnosti).

Třešničkou na dortu bezpečného zadlužení jsou dostatečné finanční rezervy a správně nastavené životní pojištění.

Jak na rozpoznání zdravé úrovně dluhu?

„Bezpečné je jen to zadlužení, které jednak slouží užitečné a/nebo nezbytně nutné věci, jednak jeho splácení s přehledem zvládnete. Co to znamená? Že po odeslání pravidelných splátek a po uhrazení všech dalších běžných výdajů své domácnosti zůstanou ještě volné peníze pro úspory, do finanční rezervy. Ta je nezbytnou součástí každého rozpočtu, včetně rozpočtu domácnosti,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance portálu Banky.cz.

Zdravé přístupy k zadlužování, aneb desatero odpovědné půjčky

Deset pravidel bezpečného zadlužování najdete například i na stránkách České národní banky. Parafrázovat se dají následovně:

1. Půjčku jen na potřebné věci (nikdy na zbytečnosti).

2. Půjčku jen na věci, které slouží déle, než trvají splátky (nepřeplácet životnost).

3. Splátky jen tak vysoké, jaké dokážete dlouhodobě utáhnout (neriskovat předlužení).

4. Půjčku jen od prověřeného poskytovatele s licencí ČNB (vyhýbat se lichvářům).

5. Žádné impulzivní rozhodování (nebýt unáhlený, vše pečlivě promyslet).

6. Výběr půjčky jen na základě srovnání (orientovat se podle RPSN, nikoliv jen podle úroků).

7. Nepodepisovat smlouvu bez jejího porozumění (na vše se doptat).

8. Splátky odesílat včas (kontrolovat i provedení platebního příkazu).

9. Nepůjčovat si na půjčky (výpadek příjmů má být správně pojištěn).

10. Nesnažit se „přetlačit“ zamítnutí půjčky žádostmi u méně spolehlivých poskytovatelů (neutíkat se k neprověřeným nebankovkám).

Nepodceňujte důležitost finanční rezervy

Součástí bezpečné správy dluhu, a tím i finančního plánování, musejí být rezervy. Samozřejmě ty finanční, které si tvoříme na k tomu určených produktech. Finanční rezervu můžeme držet na:

• 
  
  

  spořicím účtu - nejvíce flexibilní forma úspor, okamžitě dosažitelné, bez sankcí a bez výpovědní lhůty

• termínovaném vkladu - nižší flexibilita, dostupnost peněz podle dohody s bankou. Dřívější výběr bývá sankcionován jako porušení smlouvy

• stavebním spoření - peníze blokované vždycky na 6 let, s drobnou podporou státu, ale značnými sankcemi při dřívějším výběru

• penzijním spoření - minimálně desetileté spoření na důchod, s velkou podporou státu (příspěvek, daňové zvýhodnění a předdůchod), plus s možností nedaněných příspěvků od zaměstnavatele. Ale i se značnými sankcemi při dřívějším výběru nebo s daňovým zatížením při výběru jednorázovém

• DIP - ostatní penzijní produkty se stejnými požadavky na délku trvání: alespoň 10 let a alespoň do 60 let, s podporou státu v podobě daňových úlev pro spořícího i pro příspěvky od zaměstnavatele.

• investicích - možnost vyššího zhodnocení, ale i značné riziko znehodnocení úspor. Nejflexibilnější investiční platformy umožňují výběr peněz z investice zhruba během jednoho týdne, jinde bývají zhruba měsíční výpovědní lhůty, u přímého nákupu dluhopisů pak i několikaleté omezení výběru investice.

V čem tkví jejich důležitost? V tom, že vás „podrží“ v horších časech. Není nic horšího, než nemít během splácení půjčky kam sáhnout, když se pokazí pračka, lednice nebo auto. A nažene vás to do další, a vždycky dražší půjčky.

Srovnání nebankovních půjček

Důležitost spoření (nejen) během zadlužování

I během splácení půjčky byste měli zůstat schopní spořit. Že nemá smysl „ukládat na komoru“, když jste dlužníci? Ale má. Finanční rezerva je vaší zálohou, do které se sem tam musí sáhnout. Třeba abyste v září zaplatit všechny kroužky pro děti nebo měli z čeho včas odeslat zálohu na letní dovolenou.

Pokud byste během splácení třeba pětileté půjčky na auto nespořili, rezerva by se mohla nebezpečně ztenčit. A to opravdu nepotřebujete.

Jaký si dovolit vliv dluhů na spoření?

Když budete uzavírat smlouvu o půjčce, neměly by se měsíční splátky nijak dramaticky promítnout do vaší schopnosti spořit. Snížení pravidelně spořené částky se jistě nevyhnete, ale ani byste neměli spoření zcela zastavit. Půjčky by se neměla propsat ani do průměrné výše vašich úspor.

Náročná správa půjček? Pomohou chytré nástroje. Nebo konsolidace

Jestliže máte víc než jednu půjčku, může být jejich sledování náročnější. Sice si nastavíte trvalé příkazy k odesílání splátek, ale brzy ztratíte přehled o tom, kolik vám ještě zbývá doplatit a jak dlouho ještě budete klientem které půjčky.

V tomto momentu se nabízejí dvě možná řešení:

• konsolidace půjček do jedné nové (ale nemusí se vždycky vyplatit)

• využití chytrého nástroje pro správu půjček.

Které aplikace pomáhají s přehledem o půjčkách? Obecně jsou mezi nimi všechny, kterým jsme se věnovali v článku Nástroje a aplikace pro správu rodinného rozpočtu (eÚčty.cz, Spendee, YNAB, Wallet, Mint či GoodBudget). S výhodou využijete i aplikace bank, odkud máte půjčku. Nebo uživatelský profil (či aplikaci) nebankovní společnosti, kde jste se zadlužili.

Plánování a rozpočtování: předpoklad zdravých financí nejen s půjčkou

Abyste mohli být zadlužení odpovědně, musíte si nejprve zjistit, co to v případě vašich osobních/rodinných financí vlastně znamená. Máme teď na mysli konkrétní částku, s konkrétní výškou splátky. Zatímco pro někoho bude milionová půjčka stále v mezích bezpečného dluhu, jiný bude „na hraně“ už se stotisícovým dluhem (nebo i nižším).

Díky plánování rodinného rozpočtu a pravidelnému přehledu o příjmech i nutných výdajích snadno zjistíte, jaká hranice bezpečného zadlužení se týká právě vás. Pročtěte si návod, jak sestavit rodinný rozpočet a jak ho používat.

Často se ptáte

Jak na prevenci nadměrného zadlužení?

Odpověď na otázku, jak předejít zadlužení, které by se vymklo kontrole, je poměrně snadná: stačí se řídit výše uvedeným desaterem odpovědného zadlužování. Souhlasit jen s půjčkou od licencovaného poskytovatele, na potřebné věci a se splátkami, které zvládnete i dlouhodobě.

Jaké mohou být negativní důsledky zadluženosti?

Negativní důsledky jsou u zadlužení dvojího typu:

• když zvládáte splácení, je jediným negativním důsledkem omezit svou doposud běžnou spotřebu, neboť část příjmu ve formě splátek půjčky

• když nezvládáte splácení, jsou negativními důsledky pád do dluhové pasti, vymáhání dluhu, exekuce (blokace účtu, blokace a ztráta majetku), insolvence.

Co když přestanu být schopen splácet?

Jakmile se vyskytnou potíže se splácením, neprodleně o nich informujte své věřitele. S podobnými situacemi mají zkušenosti, společně najdete cestu k řešení. Většinou půjde o snížení nebo odklad splátek.

Jak poznám, že jsem v dobré finanční kondici pro půjčku?

Poznávacích znamení je několik, nejlépe na tom jste, když u sebe naleznete všechna:

• absence negativních záznamů v registrech

• žádné latentní dluhy (kreditní karta, kontokorent, revolving)

• dostatečné příjmy pro splácení plánované půjčky (dostatečné rezervy po uhrazení všech nutných výdajů).

Jak si bezpečně zvýšit úvěruschopnost?

Úvěruschopnost je připravenost pro bezpečné zadlužení. Zvýšit se dá například:

• zrušením některých závazků ((kreditní karta, kontokorent, revolving)

• navýšením příjmů

• snížením pravidelných výdajů

• zrušením nevhodných nákupů (online sázení, hazardní hry)

• přibráním ručitele nebo spolužadatele.

Čím minimalizovat úvěrové riziko?

Nejlépe s využitím desatera odpovědného zadlužování.

Kdy refinancovat půjčku?

Jedině tehdy, když se refinancování vyplatí. Úspora na refinancované půjčce musí být vyšší než poplatek za předčasnou splátku půjčky původní. Nebo musí nová půjčka nabídnout o mnoho výhodnější podmínky splácení (a tím vás zbaví hrozících sankcí z prodlení u původního úvěru).