Zvažujete předčasné zrušení „stavebka”? Připravte se na poplatky i ztrátu bonusů

Předchozí měsíce byly pro spoustu lidí velice náročné. Kvůli vládním proticovidovým opatřením byla dlouhodobě zavřená řada podniků a ve spoustě dalších byl omezený provoz.

Spousta zaměstnanců kvůli tomu přišla o práci. A ještě hůř na tom byli lidé, kteří pracovali „na dohodu”.

Alespoň krátkodobý pokles příjmů se přitom dotkl milionů lidí. Ukázal to loňský průzkum agentury MindBridge, podle kterého pocítilo výpadek příjmů 43 % lidí.

Nechcete prodělat? Vydržte 6 let

Řada lidí musela dokonce sáhnout na své úspory. Problém je, že u většiny spořicích produktů vyjde takový krok poměrně draho.

Zatímco peníze uložené na spořicím účtu můžete bezplatně vybrat, kdykoliv chcete, u ostatních typů spoření to tak není. Zvlášť byste si to měli rozmyslet u stavebního spoření.

Právě to přitom dlouhodobě patří k nejoblíbenějším spořicím produktům. A právem – díky státní dotaci zhodnotí vaše vklady i o 3,5 %. Nabízí tak nejzajímavější zhodnocení na trhu.

Ovšem jen v případě, že výběr peněz příliš neuspěcháte. A budete spořit alespoň 6 let – taková je totiž vázací doba stavebního spoření.

Předčasný výběr? Přijdete o bonus od státu

Při předčasném ukončení stavebního spoření přijdete o všechny státní příspěvky, které jste na „stavebko” za dobu spoření dostali. Můžete tedy ztratit až 10 000 korun.

V takovém případě zhodnocení stavebního spoření výrazně klesne. A zůstane vám jen úrok, na kterém jste se při uzavření smlouvy dohodli.

V současnosti je u všech poskytovatelů přesně 1 %.

Některé spořitelny navíc úrok rozdělují na základní a bonusovou část, na kterou máte nárok jen za určitých podmínek. Teoreticky tedy můžete přijít i o ni.

Počítejte i s dalšími poplatky

Ztráta státního příspěvku, případně části úroků, nejsou jediným trestem, který vám za předčasné ukončení „stavebka” hrozí. Můžete přijít i o další bonusy, které jste získali – například o odpuštění vstupního poplatku.

A počítejte také s poplatky za předčasné ukončení stavebního spoření. Obvykle bývají 1 % z cílové částky.

Za možnost dostat se ke svým penězům dřív, než bylo původně smluvené, tak poměrně draze zaplatíte. A například ze 100 000 korun, které jste měli na stavebním spoření, se vám může na běžný účet vrátit méně než 90 000 korun.

I předčasné ukončení může být zdarma

Některé spořitelny ale v posledních letech vycházejí klientům vstříc a umožňují bezplatné ukončení spoření i před vypršením šestileté vázací lhůty. Ovšem jen u nových smluv.

V takovém případě můžete stavební spoření vypovědět například po čtyřech letech, a přitom vám nehrozí poplatky za předčasné ukončení.

O státní příspěvky ale přijdete i u těchto poskytovatelů.

Na peníze si počkáte

Ideální je ukončit stavební spoření až šestiletém limitu. V takovém případě spořitelně nic nevracíte. Stačí jen oznámit, že dáváte výpověď ze spoření.

I tady ale najdete jeden háček. Čeká vás totiž tříměsíční výpovědní lhůta, která je daná zákonem o stavebním spoření. Na své peníze si tedy musíte počkat.

Pokud chcete své peníze rychleji, nebude to zadarmo. Spořitelny obvykle umožňují rychlejší výběr prostředků jen v případě, že si rovnou založíte nové spoření. A část původních úspor na něj pošlete.

Možná vás napadá, že stačí poslat minimální částku a poté nechat „stavebko” ležet, aniž byste opravdu spořili. Na to ale raději zapomeňte. Ve smlouvách bývá podmínka pravidelného spoření a když ji nesplníte, poskytovatel může stavební spoření ukončit.

A v takovém případě opět nastupují už zmíněné poplatky.

Výhody? Zhodnocení i bezpečnost

Pokud tedy opravdu potřebujete rychle peníze, mělo by být stavební spoření jednou z posledních možností. Předčasný výběr je drahý a výplata peněz po skončení vázací lhůty zase trvá.

Za to vám stavební spoření nabízí jiné výhody. O té první jsme se už zmínili – je jí zhodnocení. V současnosti je „stavebko” dokonce jediným spořicím produktem, který si dokáže poradit s inflací.

Druhým velkým plusem je jeho bezpečnost. Na rozdíl od investic jsou totiž vaše vklady pojištěné.

A navíc se díky stavebnímu spoření můžete dostat k výhodným úvěrům na bydlení.

Sledujte úrok i akční nabídky

A jak vybrat správné „stavebko”? Zajímejte se, jestli je úrok rozdělený na základní a bonusovou sazbu.

Pokud ano, je třeba, aby byla základní sazba co nejvyšší. Právě tuto část máte opravdu jistou prakticky za všech okolností. Zatímco bonusová může být podmíněná například pravidelným spořením a při krátkém výpadku o ni můžete přijít.

Hlídejte si také akce, které spořitelny poskytují. A při kterých odpouštějí vstupní poplatek nebo nabízejí další slevy.

Pomůže vám s tím naše porovnání stavebního spoření. Stačí se jen podívat do sloupce Ostatní a hned víte, kde můžete počítat se slevou. A snadno si spočítáte, které „stavebko” se vám nejvíc vyplatí.