Hypotéka na družstevní byt
Získáte ho levněji. Taková je hlavní výhoda družstevního bydlení v porovnání s koupí vlastního domu nebo bytu. Jenže má také jednu výraznou nevýhodu, a tou je hypotéka na družstevní byt. Obvykle totiž nemůžete ručit kupovanou nemovitostí. Přesto máte několik možností, jak půjčku na družstevní byt získat.
Základní podmínky hypotéky na družstevní byt
Základní podmínky pro získání hypotéky jsou stejné u všech hypotečních úvěrů. Platí tedy i pro hypotéku na družstevní byt. Konkrétně jsou to například:
- věk nejméně 18 let,
- dostatečné příjmy,
- dobrá bonita
- a dostatečná hodnota nemovitosti, kterou ručíte.
Banka vám obvykle půjčí až 90 % z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Problém je, že u hypotéky na družstevní byt nemůžete ručit pořizovanou nemovitostí. Potřebujete tedy jiný byt či dům, který dáte do zástavy.
Nebo můžete využít některý z dalších typů půjčky na družstevní byt.
Na co si dát u stavebního pozemku pozor
Pokud žádáte o hypotéku na stavební pozemek, prostudujte si také informace z katastru nemovitostí, územního plánu a povodňové mapy. Vyhnete se tak nečekaným překvapením, které vám mohou získání úvěru výrazně zkomplikovat.
Patří mezi ně například:
- věcné břemeno, které vázne na kupovaném pozemku,
- existující zástavní právo k pozemku – v takovém případě hypotéku dostanete, jen když koupí pozemku současné zástavní právo zanikne, případně při převzetí hypotéky od jejího současného držitele,
- poloha pozemku v záplavové zóně.
Základní možnosti hypotéky na družstevní byt
Pokud plánujete koupi družstevního bytu na hypotéku, máte obvykle 3 možnosti, jak situaci řešit. S hypotečním úvěrem přitom pracují pouze dvě z nich. Třetí nabízí jiný typ půjčky na družstevní byt.
A z jakých variant tedy můžete vybírat? Jsou to:
Běžná hypotéka na koupi družstevního bytu
Jak už jsme zmínili, u klasické hypotéky na družstevní byt narazíte na problém s ručením. Fakticky totiž nekupujete nemovitost ale pouze členský podíl v bytovém družstvu. Majitelem bytu zůstává družstvo, které vás svým majetkem ručit nenechá.
Jak z toho ven?
Ideální je, když máte jinou nemovitost, kterou můžete dát do zástavy. Může to být například:
- stavební pozemek,
- celoročně obyvatelná chata nebo chalupa,
- jiný dům či byt.
K ručení za hypotéku na družstevní byt můžete využít například i byt či dům svých rodičů. Musí s tím ale souhlasit.
Výhodou takového řešení je, že získáte klasický hypoteční úvěr. A ten nabízí nízké úroky a splatnost až 30 let. Pokud navíc přejde družstevní byt do vašeho vlastnictví, můžete původní zástavu z hypotéky vyvázat a nahradit ji právě tímto bytem.
Předhypoteční úvěr
Oblíbenou půjčkou na družstevní byt je také předhypoteční úvěr. Využijete ho v případě, že družstvo plánuje byt v dohledné době převést do osobního vlastnictví.
Předhypoteční úvěr je vlastně specifický typ půjčky bez zástavy. Nepotřebujete tedy žádnou nemovitost k ručení a zároveň získáte dost peněz na pořízení bytu. Musíte ale počítat s vyšším úrokem než u klasické hypotéky.
A jak vše funguje?
- Spolu s předhypotečním úvěrem si sjednáte i klasickou hypotéku.
- Pomocí předhypotečního úvěru pak zaplatíte nákup družstevního bytu.
- Jakmile přejde byt do vašeho vlastnictví, informujete o tom banku, která převede váš předhypoteční úvěr na dojednanou hypotéku.
Nemusíte tedy shánět žádnou jinou nemovitost, kterou byste mohli ručit. Stačí vám družstevní byt a prohlášení družstva o plánovaném převodu.
Má to ale i své nevýhody:
- Převod bytu do osobního vlastnictví musíte dokončit do 2 let (u některých poskytovatelů na to dokonce máte pouze 1 rok), jinak vám hrozí sankce.
- Předhypoteční úvěr má vyšší úroky než hypotéka.
- U předhypotečního úvěru splácíte u většiny poskytovatelů pouze úroky, jistinu začínáte splácet až ve chvíli, kdy se tento úvěr změní na hypotéku. Půjčku tak přeplatíte víc, než když si vezmete pouze hypotéku.
Úvěr ze stavebního spoření
Třetím typem půjčky na družstevní byt je úvěr ze stavebního spoření a má 3 varianty.
První z nich je hypoúvěr. Je to v podstatě hypotéka ze stavebního spoření, za kterou ručíte nemovitostí.
Další možností je klasický úvěr ze stavebního spoření. Výhodou je, že také tato půjčka nabízí podobné podmínky jako běžná hypotéka.
Pokud se stavebním spořením teprve začínáte (nebo ještě nespoříte dost dlouho), spořitelna vám nabídne nejdříve překlenovací úvěr. U něj splácíte pouze úroky a zároveň posíláte peníze na stavební spoření. Teprve když našetříte dostatečnou částku a získáte dost vysoké hodnotící číslo, změní se na klasický úvěr ze stavebního spoření.
Poslední variantou je nezajištěný úvěr ze stavebního spoření. Oproti předchozím možnostem má 2 velké nevýhody:
- naprostá většina poskytovatelů nabízí maximálně statisíce korun
- a navíc musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou.
Pokud ale nemáte jinou nemovitost k ručení a družstvo neplánuje převádět byty do osobního vlastnictví, může se vám tato možnost hodit.
I v tomto případě navíc můžete po převedení bytu do osobního vlastnictví nahradit původní půjčku hypotečním úvěrem.
Stačí požádat o refinancování hypotéky, které nahradí řádný úvěr ze stavebního spoření. Díky tomu můžete získat nižší úroky. A můžete si upravit i dobu splácení nebo půjčku navýšit.
Podívejte se, jaké jsou podmínky pro získání hypotéky v roce 2024
Ještě před pár lety stačilo prokázat dostatečné příjmy a dosáhli jste i na 100% hypotéku. Nyní je ale vše mnohem složitější. Podmínky se totiž stále častěji mění.
Potřebujete poradit s výběrem hypotéky? Náš hypoteční poradce je vám zdarma k dispozici.
Založíme vám hypoteční bankovnictví, kde si vyberete svoji nejvýhodnější hypotéku. Úrokové sazby aktualizujeme několikrát denně, abyste vybírali vždy z aktuálních možností.
Za asistence online hypotečního specialisty si můžete hypotéku uzavřít ve vašem bankovnictví, a to bez nutnosti osobních schůzek z pohodlí vašeho domova.
Hlídáme, porovnáváme a zasíláme vám do bankovnictví aktuální možnosti refinancování hypotečního úvěru, abyste měli vždy tu nejlepší hypotéku.
Zadejte telefon, a náš hypoteční specialista se vám ozve.
Na co se nejčastěji ptáte u hypotéky na družstevní byt
Jak najdu nejlepší hypotéku na družstevní byt?
Vzhledem k omezeným možnostem ručení je hypotéka na družstevní byt (respektive předhypoteční úvěr či úvěr ze stavebního spoření) dost specifický produkt. Ideální je proto požádat o pomoc hypotečního poradce a probrat s ním svou situaci. Podle toho dokáže najít nejvhodnější řešení.
Na stránkách své banky jsem informace o předhypotečním úvěru nenašel. Nabízejí tuto půjčku všechny banky?
Nikoliv. Zejména menší poskytovatelé tuto půjčku ve svém portfoliu často nemají. Předhypoteční úvěr tedy najdete spíš u větších a tradičních bank. Tento typ hypotéky na družstevní byt nabízí například Česká spořitelna, Komerční banka nebo Raiffeisenbank. Jejich podmínky se ale liší. Vyplatí se proto požádat o radu hypotečního poradce, který vám pomůže najít tu nejvýhodnější nabídku.
Na stránkách své banky jsem narazil na speciální hypotéku na družstevní byt. Mám ji využít?
Pozor, pod pojmem hypotéka na družstevní byt se obvykle skrývá předhypoteční úvěr nebo naopak běžná hypotéka, u které ručíte jinou nemovitostí v osobním vlastnictví. Proto si vždy předem prostudujte podmínky dané půjčky. Nebo požádejte o radu hypotečního poradce, který vám zdarma najde nejvýhodnější úvěr a pomůže s jeho vyřízením.
Nenašli jste, co jste hledali? Mrkněte do naší poradny, nebo se nás zeptejte.
Články o hypotékách
Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování
Jednoduché, minimalistické a zároveň dostupné bydlení. Přesně to nabízejí tiny housy – malé domky, které zaberou jen kolem 20 m2. Umístíte je tak i na malé pozemky. A často se obejdete i bez stavebního povolení. Podívejte se, jaké mají výhody, jak je financovat a jak získat na tiny house hypotéku.
Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?
Ceny nemovitostí v roce 2025 dále porostou, zatímco úrokové sazby hypoték by měly klesat. Zjistěte, co přinese rok 2025 na trhu hypoték, realit a pojištění.
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.