Hypotéka na stavbu domu
Hypotéka na stavbu domu patří k těm složitějším hypotečním úvěrům. Musíte zajistit nejen řadu dokumentů, které potřebujete k získání a čerpání půjčky, ale také si dobře promyslet postup prací a započítat případné vícenáklady. Podívejte se proto, na co si dát pozor u hypotéky na stavbu domu svépomocí, na klíč nebo třeba u půjčky na dřevostavbu.
Základní podmínky hypotéky na stavbu domu
I když je půjčka na stavbu domu specifický úvěr, základní podmínky pro získání hypotéky jsou stejné jako u ostatních hypotečních úvěrů. Abyste mohli tuto půjčku získat, musíte mít:
- dobrou bonitu,
- věk alespoň 18 let,
- zástavu, kterou budete ručit a která má dostatečnou hodnotu, abyste dosáhli na požadovaný úvěr.
Pamatujte přitom, že poskytovatelé vám obvykle půjčí nanejvýš 90 % z hodnoty nemovitosti. U hypotéky na stavbu domu přitom zpravidla pracují s budoucí hodnotou nemovitosti – tedy s předpokládanou tržní cenou domu, který stavíte.
Ručit ale můžete i jinou nemovitostí. Také v tomto případě dostanete až 90 % z její odhadní ceny. Případně můžete dát tuto nemovitost do zástavy spolu s plánovaným domem (a stavebním pozemkem).
Celková hodnota zástavy tak stoupne a vy dosáhnete na nižší LTV. A tedy i na lepší úroky.
U hypotéky na stavbu domu po vás banka bude chtít také následující dokumenty:
- projektovou dokumentaci,
- harmonogram výstavby
- a rozpočet stavby.
Tyto dokumenty umožní bance odhadnout budoucí cenu nemovitosti. A určit maximální částku, kterou vám může půjčit.
Základní možnosti hypotéky na stavbu domu
U tohoto typu hypotéky na novostavbu máte na výběr ze dvou variant. Liší se podle toho, na co přesně si chcete půjčit.
Tedy jestli potřebujete:
- hypotéku pouze na výstavbu domu
- nebo hypotéku na pozemek i stavbu.
Hypotéka pouze na stavbu domu
Když máte pozemek, na kterém chcete stavět, stačí vám hypotéka jen na výstavbu domu. Pokud přitom za půjčku na stavbu domu ručíte budovanou nemovitostí, pozemek se automaticky počítá do její budoucí ceny.
Hodnota zástavy by tak měla snadno překročit cenu samotného domu. Znamená to, že hypotéka může pokrýt celou stavbu domu. Pokud se navíc výsledné LTV dostane pod 80 %, můžete počítat s výhodnějším úrokem.
Ovšem pozor, za hypotéku na stavbu domu smíte ručit jen pozemkem, který:
- je určený ke stavbě v souladu s územním plánem (případně s regulačním plánem),
- má zbudované a také zkolaudované inženýrské sítě – pokud pozemek zasíťovaný není, musí být vybudování a kolaudace sítí jedním z účelů hypotéky,
- je přístupný po veřejné komunikaci – pokud k němu vede cesta jen přes soukromý pozemek, musí na něm být věcné břemeno, které vám povoluje průjezd a průchod.
Někteří poskytovatelé navíc požaduji i list vlastnictví a nabývací titul k pozemku.
Hypotéka na pozemek a na stavbu domu
Pokud stavební pozemek ještě nevlastníte, máte 2 možnosti, jak hypotéku na výstavbu domu řešit.
- Požádáte o společnou půjčku na pozemek a na stavbu domu.
- Požádáte nejdřív o hypotéku na pozemek a po čase o hypotéku na stavbu.
Vždy přitom musíte bance dodat návrh kupní smlouvy k pozemku.
První varianta má tu výhodu, že vše vyřídíte najednou.
Problém je, že v takovém případě musíte nový dům zkolaudovat do 2 let od začátku čerpání hypotéky (v některých bankách navíc dvouletá lhůta běží už od podpisu hypoteční smlouvy). A to může být problém. Zvlášť když chcete hypotéku na stavbu domu svépomocí, u které se často jednotlivé práce protahují.Pokud přitom nestihnete práce včas dokončit, hrozí vám sankce až několik set tisíc korun.
Častější je proto druhá možnost. V takovém případě si půjčíte nejprve na nákup pozemku a o hypotéku na stavbu domu požádáte až později. Můžete si tak nový úvěr načasovat podle svého. Klidně 10 let po první hypotéce.
Pokud navíc mezitím klesnou úrokové sazby, můžete u nového úvěru získat lepší úrok.
Nevýhodou může být, že si druhou hypotéku musíte vzít u stejné banky, u které máte první. Pokud ale první úvěr v mezičase doplatíte, je jen na vás, kde o půjčku požádáte.
Hypotéka na stavbu domu svépomocí vs. na klíč
Před žádostí o hypotéku na stavbu domu si promyslete, jak chcete stavět. Jestli hledáte nemovitosti na klíč nebo budete řešit stavbu sami s pomocí různých firem a dodavatelů.
Postup, který jsme zmínili na předchozích řádcích, je stejný jak u hypotéky na stavbu domu svépomocí, tak u půjčky na stavbu domu na klíč. Je tu ale jeden podstatný rozdíl.
Zatímco u stavby na klíč vám řadu potřebných dokladů dodá stavební firma, u hypotéky na stavbu domu svépomocí musíte vše zařídit sami. Proto se včas a co nejpřesněji domluvte s dodavateli a podle toho připravte harmonogram.
Počítejte přitom, že u stavby svépomocí se mohou jednotlivé práce protáhnout výrazněji než u stavby na klíč.
Hypotéka na dřevostavbu
Zcela specifickou variantou je pak hypotéka na dřevostavbu. Hypotéka na stavbu domu totiž počítá s postupným čerpáním úvěru. Banka vám tak uvolňuje peníze podle toho, jak postupují práce. A tedy jak roste aktuální hodnota zástavy.
Jenže u dřevostaveb jsou práce „příliš rychlé”. Často předběhnou i kontroly odhadcem, které jsou pro čerpání půjčky nutné.
Řešením jsou speciální hypotéky na dřevostavbu. Nabízí je ale pouze někteří poskytovatelé.
V takovém případě je nejlepší obrátit se na hypotečního poradce, který zná nabídky v jednotlivých bankách. A ví, kteří poskytovatelé hypotéku na dřevostavbu nabízejí a za jakých podmínek. Pomůže vám tak najít nejvýhodnější úvěr.
Podívejte se, jaké jsou podmínky pro získání hypotéky v roce 2024
Ještě před pár lety stačilo prokázat dostatečné příjmy a dosáhli jste i na 100% hypotéku. Nyní je ale vše mnohem složitější. Podmínky se totiž stále častěji mění.
Potřebujete poradit s výběrem hypotéky? Náš hypoteční poradce je vám zdarma k dispozici.
Založíme vám hypoteční bankovnictví, kde si vyberete svoji nejvýhodnější hypotéku. Úrokové sazby aktualizujeme několikrát denně, abyste vybírali vždy z aktuálních možností.
Za asistence online hypotečního specialisty si můžete hypotéku uzavřít ve vašem bankovnictví, a to bez nutnosti osobních schůzek z pohodlí vašeho domova.
Hlídáme, porovnáváme a zasíláme vám do bankovnictví aktuální možnosti refinancování hypotečního úvěru, abyste měli vždy tu nejlepší hypotéku.
Zadejte telefon, a náš hypoteční specialista se vám ozve.
Na co se nejčastěji ptáte u hypotéky na stavbu domu
Jak funguje čerpání hypotéky?
U hypotéky na výstavbu domu nabízí banky postupné čerpání úvěru. Znamená to, že vám poskytovatel smluvené prostředky uvolňuje podle toho, jak pokračují práce. Na průběh stavby zároveň dohlíží odhadce, který po vyčerpání smluvené části hypotéky vše zkontroluje a připraví protokol o stavu stavby. Na jeho základě vám banka uvolní další prostředky. Za každý protokol i za každé čerpání obvykle zaplatíte několik set korun. Na trhu ale najdete i poskytovatele, kteří nabízí několik prvních čerpání (i protokolů) zdarma. S jejich výběrem vám pomůže hypoteční poradce, který zná aktuální podmínky u všech bank.
Můžu půjčku využít i k zařízení domu?
V podstatě ano. K hypotéce na stavbu domu můžete získat také neúčelovou část hypotéky. U některých poskytovatelů je to až 30 % z úvěru. Tyto peníze využijete například na zařízení domu či bytu.
Co když nevyčerpám všechny peníze?
Obvykle se v takovém případě nic neděje. Banky zpravidla nabízí možnost nedočerpat až 20 % z hypotéky bez jakýchkoliv sankcí. Obvykle je proto lepší požádat o větší půjčku na stavbu domu, než nutně potřebujete. Získáte tak rezervu na případné vícepráce. Za nevyčerpané prostředky přitom nic neplatíte.
Nenašli jste, co jste hledali? Mrkněte do naší poradny, nebo se nás zeptejte.
Články o hypotékách
Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování
Jednoduché, minimalistické a zároveň dostupné bydlení. Přesně to nabízejí tiny housy – malé domky, které zaberou jen kolem 20 m2. Umístíte je tak i na malé pozemky. A často se obejdete i bez stavebního povolení. Podívejte se, jaké mají výhody, jak je financovat a jak získat na tiny house hypotéku.
Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?
Ceny nemovitostí v roce 2025 dále porostou, zatímco úrokové sazby hypoték by měly klesat. Zjistěte, co přinese rok 2025 na trhu hypoték, realit a pojištění.
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.