Pojištění nemovitosti

Jaké škody pojištění nemovitosti řeší

Obecně platí, že pojištění bytu či rodinného domu kryje škody způsobené zloději, vandaly a živelnými událostmi. Krytí pojištění nemovitosti se konkrétně vztahuje například na tato rizika: 

• Požár, výbuch a imploze, pád letadla, rázová vlna, kouř, úder blesku.

• Krupobití, srážky, vichřice, tíha sněhu, pád stromu, sesuv půdy.

• Povodeň a záplava, zával, zemětřesení, sněhová lavina.

• Vodovodní škoda, ztráta vody, mráz.

• Vandalismus, loupežné přepadení, krádež vloupáním.

• Náraz vozidla, rozbití skla, rozbití sanitárního zařízení, přepětí a podpětí, poškození fasády zvířaty, technická porucha.

Pojištění nemovitosti se také vztahuje na pozemek, na kterém nemovitost stojí. Více v našem článku o pojištění pozemku.

Při sjednávání pojištění bytu či pojištění domu si ale musíte dát pozor na jednu věc. Rozlišujte povodeň a záplavu.

• Povodeň je způsobená tím, že se rozlije voda z řeky, rybníku nebo například přehrady a zaplaví váš byt či dům. Nevztahuje se ale na případy, kdy vás vytopí přívalový déšť.

• Pod záplavou se naopak skrývá vytopení atmosférickými srážkami. Ať už to jsou přívalové deště, tající sníh nebo bláto splavené deštěm z pole.

Při sjednávání smlouvy si proto pohlídejte, jestli pojistka myslí jen na povodně nebo jsou v ní zahrnuté i záplavy. Ne každá pojišťovna je do smlouvy automaticky zařazuje. Konkrétně se zajímejte i o to, co kryje pojištění nemovitosti proti povodním a záplavám.

Jak stanovit pojistnou částku nemovitosti

Cenu pojištění nemovitosti určuje více faktorů. Jedním z hlavních je výše pojistné částky. Pro její správné nastavení je klíčová hodnota nemovitosti pro pojištění. Musí být taková, abyste za ni při úplném zničení svého domu dokázali na daném místě postavit dům nový.

Jak určit hodnotu nemovitosti pro účely pojištění? Existují 3 typické způsoby, jak pojistnou částku nemovitosti stanovit.

Odhad hodnoty nemovitosti

• Výpočet pojišťovny – každá pojišťovna má interní kalkulačku pro pojištění nemovitosti. Díky ní dokáže odhadnout cenu, na kterou byste měli nemovitost pojistit. 
• Cena stanovená pojistníkem – pokud víte, za jakou cenu by se dala nemovitost postavit v dané lokalitě od základu znovu, můžete si pojistnou částku určit sami.
• Odhad znalce – třetí možností je využít služeb znalce, který přesně ocení vaši stavbu. Běžně se tento postup využívá při žádostech o hypotéku.

Hodnotu nemovitosti ovlivňuje hned několik faktorů. Významnou roli hraje především lokalita, celková velikost, technický stav a provedení nemovitosti. Dlouhodobě jsou nejžádanější rodinné domy a byty ve větších městech a jejich blízkém okolí.  

Pojištění a hypotéka

Pokud se rozhodnete financovat pořízení bytu, rodinného domu nebo jiné nemovitosti určené k bydlení hypotečním úvěrem, bude vaše banka požadovat sjednání pojištění nemovitosti. Výběr konkrétní pojišťovny je pouze na vás, ale v případě sjednání u partnerské pojišťovny vaší banky obvykle získáte výhodnější úrokovou sazbu úvěru nebo i jiné zajímavé výhody. Nabídky jednotlivých pojišťoven se vždy vyplatí srovnávat, využít k tomu můžete kalkulačku pojištění nemovitosti.

Správně nastavené pojištění nemovitosti poskytuje ochranu vám i bance. Jako majitel nemovitosti předejdete splácení hypotéky za nemovitost, která je například po požáru či povodni neobyvatelná nebo dokonce zcela zničená. Z pojistného plnění od pojišťovny je zaplacena dlužná částka bance a zbytek peněz připadne vám. Následně si můžete pořídit jinou vhodnou nemovitost. 

S pojištěním nemovitosti si zachováte vaše bydlení a udržíte si finanční stabilitu i v případě nenadálých událostí. Pojistnou smlouvu je nutné pravidelně aktualizovat, a to v ideálním případě jednou za dva roky. 

Impulsem k aktualizaci pojistné smlouvy je rovněž větší investice či nákladnější modernizace, která zvyšuje celkovou hodnotu nemovitosti. V posledních letech například lidé investují do vlastních fotovoltaických elektráren či tepelných čerpadel. Za pořízení těchto technologií obvykle zaplatíte vyšší stovky tisíc korun.  

Pojištění nemovitosti a hypotéka – na co se zaměřit?

Nejlepší pojištění nemovitosti by vám mělo v případě totální škody zajistit takovou sumu peněz, za kterou si bez problémů budete moci dovolit pořídit obdobnou novou nemovitost. V případě hypotéky musí být nemovitost pojištěna ve prospěch financující banky na výši reprodukční ceny. Takto se označuje cena, za kterou by bylo možné srovnatelnou nemovitost postavit nebo koupit v době, kdy je nemovitost oceňována. 

Při výběru pojištění zvažte, jaká rizika chcete pojistit. Zamyslete se také, která z nich reálně hrozí a mohou způsobit fatální škody. Důležité je rovněž nastavení v dostatečné výši pojistné částky. A to jak u pojištění nemovitosti jako celku, tak i u jednotlivých stavebních součástí. 

Neméně důležitým parametrem je u pojištění nemovitosti cena. Šetřit na pojištění se rozhodně nevyplácí. Velmi levné pojištění má obvykle menší rozsah pojištění, nižší pojistné limity a omezenější nabídku asistenčních služeb.

Srovnání pojištění nemovitosti provedete jednoduše na našich stránkách.

Proč si dát pozor na podpojištění

Při stanovení pojistné částky svou nemovitost rozhodně nepodceňujte. Pokud to uděláte, váš dům či byt bude podpojištěný. Jakmile budete řešit pojistnou událost, dostanete podstatně méně peněz než je skutečná hodnota nemovitosti.

Pojišťovna totiž při podpojištění nemovitosti krátí pojistné plnění poměrnou částí.

Příklad: Když máte nemovitost pojištěnou na 2  miliony Kč, ale její reálná hodnota jsou 4  miliony Kč, dostanete v případě totální škody pouze 1  milion Kč. Pojišťovna krátí pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém jste nemovitost podpojistili.

Doporučení banky.cz

Abyste neskončili bez střechy nad hlavou, řiďte se těmito pravidly:

• Nemovitost, ve které bydlíte, si řádně pojistěte.
• Dobře zvažte rizika, která vám mohou skutečně hrozit.
• Alespoň jednou za dva roky si pojištění aktualizujte. Vyhnete se podpojištění a případnému krácení plnění. Pokud jste dům pojistili například před 10 lety, je pravděpodobné, že měl jinou hodnotu než dnes.
• Nové pojištění uzavřete na novou cenu. Tedy na cenu, za kterou jste schopní v daném místě a čase stejnou nebo srovnatelnou nemovitost pořídit znovu. Pokud vám například shoří dům, měli byste ho být schopni z vyplaceného pojistného postavit znovu.

Pro aktualizaci pojištění je nejjednodušší využít online kalkulačku pojištění nemovitosti. Získáte tak přehled o aktuálních nabídkách. Navíc si vybrané pojištění nemovitosti sjednáte i online, aniž byste museli kamkoliv chodit.

Jak získat nejlevnější pojištění nemovitosti

V první řadě využijte kalkulačku pojištění nemovitosti. Díky ní získáte srovnání pojištění nemovitosti, ze kterých stačí vybrat to nejvýhodnější.

Cena pojištění nemovitosti se odvíjí od několika faktorů:

• Místo pojištění – adresa nemovitosti. Pokud jste teprve začali se stavbou a adresu ještě nemáte, stačí parcelní číslo.

• Povodňová zóna – v případě, že chcete pojištění proti povodni, je potřeba u pojišťovny ověřit povodňovou zónu. Každá pojišťovna ji stanovuje jinak. Pokud vás tedy jedna pojišťovna odmítne proti povodni pojistit, neznamená to, že jinde neuspějete.

• Rozloha nemovitosti v m2.

• Rizika, proti kterým chcete pojistit.

• Spoluúčast, jakou se podílíte uhrazení škody. O tuto výši se snižuje pojistné plnění. Vyšší spoluúčast vám ale přinese nižší platby pojistného. Běžně nabízené spoluúčasti jsou:

• 1 000 Kč

• 3 000 Kč

• 5 000 Kč

• 10 000 Kč

Na co při pojištění nemovitosti nezapomenout

Stejně jako u pojištění domácnosti, také u pojištění bytu či domu doporučujeme k pojistce přidat i pojištění odpovědnosti. Vztahuje se například na případy, kdy:

• vytopíte souseda v domě,

• někdo uklouzne na vašem chodníku,

• na kolemjdoucího spadne ze střechy sníh,

• nebo v obchodě shodíte z regálu drahé zboží.

Toto pojištění se zpravidla vztahuje na všechny členy vaší rodiny. Platí tedy i v případech, že škodu způsobily vaše děti.

Při pojistné částce 2 000 000 Kč získáte pojištění odpovědnosti běžně za zhruba 500 Kč ročně.

Pojištění nemovitosti nabízí i asistenční služby

Jakmile pojistku uzavřete, nezapomeňte, že s ní často získáváte různé asistenční služby. Většina pojišťoven je v současnosti nabízí zdarma i k základnímu pojištění.

S čím vším vám asistenční služby pomůžou? Například:

• Se zajištěním zámečníka, který vám otevře zabouchnuté dveře.

• S objednáním opraváře, který vám spraví například nefunkční topení.

• S pozáruční opravou spotřebičů.

Se zajištěním náhradního ubytování v případě, že je váš byt či dům neobyvatelný kvůli pojistné události.

Může pojišťovna odmítnout náhradu škody a proč?

Za určitých okolností může pojišťovna odmítnout výplatu pojistné plnění nebo vyplatit jen jeho poměrnou část. Tyto situace jsou podrobně popsány v pojistné smlouvě v části věnované výlukám z pojištění. Typickým příkladem jsou úmyslné škody. Pokud tedy například záměrně zapálíte vlastní dům, náhradu od pojišťovny nečekejte. Ke krácení pojistného plnění obvykle dochází také u škod způsobených v opilosti, zanedbáním některé z důležitých povinností nebo z nedbalosti. 

Co dělat v případě, že dojde k pojistné události? Jak správně postupovat?

V případě pojistné události je vždy třeba postupovat podle pokynů pojišťovny. V prvním kroku je nutné škodu co nejdříve nahlásit. Využít k tomu můžete telefonní linku pojišťovny, její internetové stránky pro hlášení škod nebo e-mail. Škodu je možné nahlásit i osobně v pracovní době kanceláře pojišťovny.

Důležité je rovněž zabránit případným dalším škodám na majetku či zdraví. Pokud takové škody již nehrozí, s poškozenými věcmi do jejich zdokumentování a prohlídky likvidátorem pojišťovny nemanipulujte. 

Před příchodem likvidátora se vyplatí rozsah škod zdokumentovat a připravit si seznam poškozených věcí. 

Před jednáním s pojišťovnou si připravte následující dokumenty:

• číslo pojistné smlouvy,

• jméno a příjmení pojistníka,

• místo, datum a čas pojistné události,

• základní informace o rozsahu škod,

• případné další dokumenty (např. od Policie ČR – pokud škodu zavinila konkrétní třetí osoba nebo neznámý pachatel).

Pojišťovna vás po posouzení škod informuje o výsledku a vyplatí odpovídající pojistné plnění na běžný účet.

Výhody pojištění nemovitosti

• Zajištění finanční náhrady v případě poškození či totální škody na nemovitosti.
• Vyplacené pojistné plnění zajistí splacení hypotéky.
• Získání lepších podmínek hypotečního úvěru při sjednání u partnerské pojišťovny banky.
• Možnost individuálního nastavení pojištění.
• Možnost průběžných úprav či rozšíření pojistné smlouvy.
• Řada asistenčních služeb (např. právní pomoc, ubytování v případě škodní události apod.)

Nevýhody pojištění nemovitosti

• Vysoká cena pojištění nebo nemožnost pojištění některých nemovitostí (např. umístěné v záplavové oblasti).
• Riziko špatného nastavení pojistné smlouvy (např. rozsah rizik, pojistných limitů apod.).
• Řada výluk a výjimek z pojištění.
• U některých pojišťoven rozsáhlá smluvní dokumentace, která nemusí být vždy dobře srozumitelná.

Jak pojistku sjednat

Nejrychlejší a nejjednodušší je sjednat pojištění nemovitosti online. Vše zvládnete z pohodlí svého křesla a nemusíte nikam chodit.

Jednoduše využijte naši kalkulačku pojištění nemovitosti. Zadejte do ní potřebné údaje a pak už si jen vyberte z nabídek to nejlepší pojištění nemovitosti a objednejte.

Stačí jen pár kliknutí a nemusíte se bát škody, kterou vám způsobí zloději, požár ani povodně. 

Na co se nejčastěji ptáte u pojištění nemovitosti

V čem se liší pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti?

Pojištění nemovitosti kryje škody na stavbě samotné. Konkrétně se pojištění vztahuje například na zdivo, venkovní fasádu, dveře, okna, vnitřní rozvody elektroinstalace, vody, topení, podlahy či střešní konstrukce a krytinu. Naproti tomu pojištění domácnosti kryje škody na vnitřním vybavení vašeho domova. 

Na jak dlouhou dobu se pojištění nemovitosti sjednává?

Pojištění nemovitosti se běžně sjednává na dobu jednoho roku s automatickým prodloužením. V průběhu trvání smlouvy je nutné parametry pojištění pravidelně aktualizovat, aby nebyla nemovitost podpojištěna. 

Jak správně nastavit pojistnou částku?

Pojistná částka je smluvně stanovená maximální finanční částka, kterou vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. Pojistná částka by měla odpovídat aktuální ceně, za níž byste mohli vaši nemovitost uvést do stavu před škodou nebo ji postavit znovu. 

Na co si dát pozor u pojištění nemovitosti?

Při nastavování pojistné smlouvy se zajímejte o rozsah pojištěných rizik a výši pojistných limitů pro jednotlivá rizika. Pokud máte na domě například drahá francouzská okna, je obvykle třeba zvolit pro tyto stavební prvky vyšší pojistné částky. 

Jak si vybrat z nabídky pojištění nemovitosti?

Nabídky jednotlivých pojišťoven se liší, proto se vyplatí srovnávat parametry pojištění i ceny. K rychlému srovnání můžete využít online kalkulačky pojištění nemovitosti. Pokud si s výběrem nevíte rady, neváhejte se obrátit na nezávislého pojišťovacího poradce. 

Je nutné si sjednat pojištění u nemovitosti, která není financována hypotékou?

Pokud jste nemovitost dostali například darem od rodičů, zdědili ji nebo její pořízení financovali z vlastních zdrojů bez využití hypotéky, ke sjednání pojištění nemovitosti vás samozřejmě nikdo nutit nebude. Toto pojištění by měl mít každý finančně zodpovědný majitel nemovitosti. V případě pojistné události totiž s náhradou škody významně pomůže pojišťovna.