Question 1

⭐ Terminovaný vklad - úroky a sazby

Accepted Answer

Dobrý den,

aby bylo možné snadno a rychle porovnat různé nabídky bank, je zvykem uvádět úrok ve formátu p.a. (kolik dostanete nebo bance zaplatíte za 1 rok). Takto se úrok uvádí nejen u terminovaných vkladů, ale taktéž u spořicích účtů, půjček, hypoték atd. Tato hodnota Vám říká, kolik byste od banky dostal, kdybyste ji své peníze přenechal na 1 rok. U vkladu na půl roku dostanete po půl roce samozřejmě jen polovinu, u vkladu na 2 roky naopak dvojnásobek atd. Podobně je povinnost uvádět cenu u potravin za 1 kg (aby si spotřebitel mohl nabídky snadno porovnat).

Proč nabízí jedna banka úrok 0,4%, jiná 2% a někde dokonce 3,8%? Je to výsledek volného trhu/soutěže mezi bankami, které o své klienty musí bojovat lepšími podmínkami. Banka A může mít potřebu vybrat více vkladů v EUR, protože má třeba sjednaných více úvěrů v EUR. Banka B může nabízet lepší podmínky pro vklady v USD a banka C bude mít třeba nejvýhodnější podmínky pro korunové vklady. Doporučuji náš srovnávač terminovaných vkladů, pomocí kterého získáte snadno a rychle přehled o nabídkách všech bank.

Question 2

⭐ Dětská vkladní knížka v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

neslouží-li dětská vkladní knížka k odklánění peněz před věřiteli (na knížce jsou jen peníze, které babičky darovaly dceři), je vše v pořádku a nikdo majetek dcery zabavit nemůže.

Question 3

⭐ Penzijní připojištění - co dělat

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze si vyberte jednorázově a vložte je na spořicí účet s úrokem 5,5-6% (např. Trinity Bank 5,68%). Určitě nepokračujte ve stávajícím penzijním připojištění. Z důvodu vyššího věku taktéž nedoporučuji výběr peněz formou doživotní renty. Zakládat nové doplňkové penzijní spoření nemá smysl, neboť od příštího roku budou státní podporu pravděpodobně dostávat pouze klienti, kteří nepobírají starobní důchod.

Question 4

⭐ Penzijní připojištění nízké úroky

Accepted Answer

Dobrý den,

spořicí účty slouží obecně ke krátkodobému uložení peněz. Určitě je dobrý nápad sem převést 100 000 Kč z vašeho neúročeného běžného účtu. Získáte úrok až 6% a peníze budete mít kdykoliv k dispozici (vždy byste měl mít k okamžitému použití rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů, třeba právě 100 000 Kč).

Penzijní spoření naopak určitě nerušte a peníze nepřevádějte na spořicí účet. Přišel byste tím o již připsanou státní podporu a musel byste zpětně dodanit všechny příspěvky zaměstnavatele. Taktéž byste musel vrátit případně uplatněné daňové odpočty. Vámi uváděný úrok 1,6% odpovídá starému penzijnímu připojištění - doporučuji úspory převést do nového doplňkového penzijního spoření. Je-li Vám méně než 55 let, volte dynamický fond s průměrným ročním zhodnocením i přes 5%. Nechávat dlouhodobě peníze na starém spoření (kde byla sice garance nezáporného zhodnocení, ale tomu vždy odpovídaly téměř nulové výnosy) nemá smysl.

Question 5

⭐ Spořicí účet nebo terminovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

přestože první banka během posledních 2 měsíců nepatrně snížila sazby u terminovaných vkladů (UniCredit Bank o 0,1%), doporučuji s převodem peněz ještě vyčkat a dále spořit na spořicích účtech. Dle mého názoru sníží ČNB základní úrokové sazby nejdříve koncem roku.

Question 6

⭐ Penzijní spoření jednorázové vyrovnání

Accepted Answer

Dobrý den,

v posledních týdnech se veřejně diskutuje mnoho návrhů nejen ohledně penzijního spoření - doporučuji vyčkat na finální znění legislativy, která bude schválena Parlamentem. Příklad návrhů kolem stavebního spoření (každý týden jiný návrh):

zrušíme zcela státní podporu
stavební spoření budou moci nabízet i banky (nikoliv jen stavební spořitelny)
snížíme státní podporu na polovinu
stavební spoření budou moci nabízet i nadále jen stavební spořitelny

Question 7

⭐ Chci ukončit penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

stačí navštívit nejbližší pobočku vaší penzijní společnosti a požádat o ukončení penzijního spoření. Peníze Vám budou vyplaceny dle vaší volby - jednorázové vyrovnání nebo renta.

Question 8

⭐ Předdůchod z DPS

Accepted Answer

Dobrý den,

máte pravdu, DPS negarantuje nezáporné zhodnocení a hodnota fondu se mění každý týden (ani se nečeká na roční závěrku). Chcete-li čerpat předdůchod z DPS, převeďte si úspory do konzervativního fondu a obratem požádejte o předdůchod.

Question 9

⭐ Penzijní spoření v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

neposílání peněz na penzijní spoření nemá negativní vliv na insolvenci. Naopak neplacení odpadů by negativní vliv na průběh osobního bankrotu mít mohlo. V insolvenci nesmíte dělat další závazky - účty za odpady, energie, atd. platit musíte.

Question 10

⭐ Mám peníze na starém penzijním připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

staré penzijní připojištění má velmi nízké zhodnocení a v dnešní době vysoké inflace se nevyplatí. Peníze doporučuji převést do nového doplňkového penzijního spoření. Taktéž je možné penzijní připojištění ukončit a peníze uložit na spořicí účet s úrokem až 6%.

Question 11

⭐ Ukončení stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

způsob výplaty (na účet, hotově, poštovní poukázkou) se sjednává v rámci žádosti o ukončení stavebního spoření. Vyšší částku doporučuji nechat zaslat na běžný účet. Hotovost Vám na pokladně vyplatí pobočka poskytující hotovostní služby (umožňuje-li vaše stavební spořitelna výplatu hotově na pobočce).

Question 12

⭐ Mohu ukončit penzijní spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

penzijní připojištění sjednané v roce 1996 můžete ukončit kdykoliv, ale pokud jste ještě nedosáhl věku 60 let, přišel byste o státní příspěvky a výnosy z nich. Stačí navštívit nejbližší pobočku vaší penzijní společnosti a požádat o ukončení spoření.

Question 13

⭐ Vklad na penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, do penzijního připojištění i doplňkového penzijní spoření můžete vložit jednorázově zcela libovolnou částku. Vkládat 0,25 mil. Kč naráz by mělo smysl snad jen v případě nutnosti splnit co nejdříve podmínky pro výplatu předdůchodu. Jinak se Vám takto vysoký jednorázový vklad spíše nevyplatí.

Question 14

⭐ Předdůchod z penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

předdůchod z DPS je možné čerpat nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku. Není tak možná kombinace 5 let předdůchod a 1 rok předčasný důchod.

Question 15

⭐ Mohu ukončit penzijní spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

abyste nepřišla o státní podporu, je třeba vyčkat 5 let od data založení penzijního spoření (je nutné mít odspořeno min. 60 měsíců).

Question 16

⭐ Předdůchod z penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

o předdůchod můžete požádat jen v rámci doplňkového penzijního spoření. U penzijního připojištění (sjednaného před rokem 2012) tato možnost není - nejprve by bylo nutné peníze převést do doplňkového penzijního spoření. Výplata může být i na 30 měsíců (minimálně 24 měsíců).

Question 17

⭐ Výplata penzijního spoření a zdanění zisku

Accepted Answer

Dobrý den,

podmínky pro výplatu penzijního spoření jste splnila (odspořeno min. 5 let, dosažen věk min. 60 let), tedy o peníze můžete požádat kdykoliv a to zcela bez sankcí. Budete si moci vybrat formu výplaty - jednorázové vyrovnání, doživotní renta nebo renta na dobu určitou. U jednorázového vyrovnání se daní zisky a příspěvky zaměstnavatele. U renty na dobu neurčitou a renty na dobu určitou s délkou výplaty min. 3 roky se nic nedaní.

Question 18

⭐ Invalidní penze

Accepted Answer

Dobrý den,

nárok na invalidní penzi z penzijního spoření vzniká po odpsoření min. 36 měsíců a při přiznání invalidního důchodu 3. stupně. Výplata může být jednorázová i formou renty.

Question 19

⭐ Stavební spoření pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, stavební spoření s nárokem na státní podporu si může založit i cizinec ze zemí EU s trvalým pobytem v ČR.

Question 20

⭐ Výplata výsluhové penze

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, příspěvky zaměstnavatele a výnosy se daní sazbou 15% i v případě, kdy penzijní společnost nenabízí jinou než jednorázovou formu výplaty výsluhové penze. Pokud s tímto zdanění nesouhlasíte, můžete výsluhovou penzi nevybrat a převést vše do doplňkového penzijního spoření.

Question 21

⭐ Kdo mi zřídí penzijko a stavebko

Accepted Answer

Dobrý den,

toto možné není, ČNB neposkytuje běžné bankovní služby retailovému segmentu, nenabízí služby penzijních společností ani stavebních spořitelen. ČNB je centrální bankou, řídí cenovou stabilitu, mezibankovní platby a vykonává dohled nad ostatními bankami. Pro výběr vhodné banky doporučuji naše srovnávače produktů stavební spoření a penzijní připojištění. Dovoluji si upozornit, že dle návrhu úsporného balíčku bude velmi pravděpodobně podpora státního spoření snížena na polovinu (max. 1 000 Kč/rok). Vyšší zhodnocení Vám tak nabídne spořicí účet nebo terminovaný vklad.

Question 22

⭐ Insolvence a penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

úspory z penzijního připojištění (doplňkového penzijního spoření) mohou ale nemusí být použity na umoření vašich dluhů v rámci insolvence. Záleží na okolnostech a rozhodnutí ins. správce.