Konsolidace a refinancování půjček

Srovnání konsolidací a refinancování půjček – více o porovnání

Přehled a porovnání konsolidací půjček a také refinancování půjček na stránkách Banky.cz vám usnadní a urychlí výběr toho nejlepšího řešení, kdykoliv potřebujete vyměnit starší půjčku za novou. Anebo sloučit více starších úvěrů do jednoho nového, s lepšími podmínkami splácení. Právě takto jsou totiž konsolidace (sloučení půjček) a refinancování úvěrů nastaveny: aby zlepšily situaci klienta-dlužníka a umožnily mu pohodlnější a hlavně bezpečnější splácení.

Abychom vám výběr plánované konsolidace nebo refinancování ještě více usnadnili, nabízíme jednak přehled o poplatcích za vedení půjčky a o maximální možné délce jejího trvání. Také pro vás u každé z porovnávaných repůjček a konsolidací propočítáváme RPSN a pravidelnou splátku. Výsledky takto zjištěných cen u refinancování půjčky nebo konsolidace úvěrů se seřazují automaticky od nejnižšího (nebo od nejvyššího). Proto ihned vidíte pořadí porovnávaných finančních produktů podle jejich nákladovosti. Ceny (například u Zonky konsolidace) pro vás vypočítáváme v následujících modelových případech:

• RPSN u konsolidace nebo refinancování ve výši 100 000 Kč na 48 měsíců.
• měsíční splátku u refinancování nebo konsolidace sjednaných na 50 000 Kč na 24 měsíců.

Proč jsme zvolili porovnání RPSN a splátek při dvou různých výškách refinancování nebo konsolidace? Právě proto, abyste viděli jejich změnu při dvou různých modelových situacích. Vycházet během porovnání můžete samozřejmě i z dalších dat - podrobné informace o každé repůjčce nebo sloučení půjček najdete po kliknutí na jejich názvy (například na Raiffeisenbank konsolidace a refinancování).

Co je konsolidace půjček?

Konsolidace půjček je sloučení více půjček do jedné a zároveň zpravidla snížení měsíční splátky půjčky. Konsolidace zpřehlední vaše dluhy, když budete platit splátky jen jedné bance.

Konsolidovat lze půjčky od banky i nebankovních společností, spotřebitelské úvěry, nebo i úvěry z kreditních karet.

Co si představit pod pojmy půjčka na konsolidaci, konsolidace půjčky, sloučení půjčky, konsolidační úvěr nebo sloučení úvěrů? Co znamená konsolidace půjček Česká spořitelna (či jakákoliv jiná finanční instituce)? Všechny tyto pojmy patří pod jediný finanční produkt, kterému zkráceně říkáme konsolidace, v češtině sloučení.

Český název vystihuje celou podstatu konsolidace: jakmile má spotřebitel dvě a více půjček, může si je nechat výhodně sloučit do jedné nové. Novou (konsolidovanou) půjčkou se předčasně splatí aktuální klientovy půjčky, které do konsolidace zahrnul.

Konsolidovat se dá několik malých neúčelových půjček do jedné větší, ale i například hypotéka a k ní sloučený spotřebitelský úvěr. Výsledkem tohoto procesu je nová a o něco vyšší hypotéka, která je bezkonkurenčně nejlevnějším typem půjčky na trhu. Protože ji zajistíte nemovitostí.

Vyberte si z nabídek konsolidace v našem srovnávači, klikněte na “Mám zájem” a nechte si nezávazně spočítat, kolik můžete ušetřit na splátkách.

Nebankovní konsolidace půjček nebo konsolidace mikropůjček probíhají velmi podobně jako ty bankovní, například konsolidace půjček KB. Nový poskytovatel půjčky vyřídí vše za klienta – jinými slovy sám splatí stávající půjčky svého klienta (peníze se k žadateli o konsolidaci v tomto případě vůbec nedostanou). Dlužník si pak jen nastaví trvalý příkaz pro splátku jediné konsolidované půjčky.

Některé banky dokáží sloučit do nové a levnější půjčky široké spektrum stávajících klientových dluhů. Půjčky včetně kontokorentu, kreditní karty nebo revolvingů, plus poskytnout peníze navíc (Moneta konsolidace půjček). Bankovní produkt mPůjčka konsolidace dokáže sloučit až 10 úvěrů, kontokorentů, či kreditek - není ale ochotna konsolidovat nevýhodné nebankovní půjčky. Jiní poskytovatelé půjček se soustředí striktně na půjčky (Profi Credit – pojištěná půjčka – konsolidace coby jeden z nejmladších poskytovatelů sloučení nebankovních půjček).

Pozor, někteří poskytovatelé však za klienta nic nevyřídí, jen pošlou peníze na předčasné splacení slučovaných půjček – a vyžadují si zaslání dokladů o doplacení slučovaných úvěrů, samozřejmě do předem stanoveného termínu. Proto pokud stojíte o komplexní službu, u níž se netřeba o cokoliv starat, při výběru se soustřeďte i na tyto informace.

Co je refinancování půjček?

Refinancování půjčky je splacení staré půjčky novou, většinou u jiné banky. Refinancování má smysl jen v případě, kdy nová půjčka má nižší úrokovou sazbu, nebo delší splatnost, tedy nižší měsíční splátku.

Refinancování (například Moneta refinancování půjčky) je v podstatě podobný proces, jako jsme popsali u konsolidace. Neslučuje se u něj více půjček do jedné nové, pouze se z původní (a méně výhodně) půjčky dělá půjčka nová a s lepšími podmínkami pro splácení. 

I refinancování dokáže usnadnit dlužníkovi život a dokonce jej zachránit před nepříjemnými následky předlužení. Přitom stačí jen rozložit půjčku do delšího období – a to je možné i díky refinancování. Pokud byste zůstali u původního úvěru, možná byste za prodloužení splátkového kalendáře platili zbytečné poplatky navíc. Ale když si vyřídíte například refinancování půjčky air bank, bude změna zdarma a dost pravděpodobně na mnohem lepší podmínky.

Původní úvěr se prostřednictvím refinancování předčasně splatí, klient pak posílá splátky z nové půjčky. Refinancování může proběhnout u stejného poskytovatele (například když se vlivem vývoje v ekonomice zlevní nově poskytované půjčky), anebo se dá půjčka převést k poskytovateli novému. Možné je refinancování nebankovní půjčky, i těch bankovních. Výjimkou nebývá ani refinancování úvěru ze stavebního spoření. I v případě refinancování může poskytovatel udělat vše potřebné za vás, anebo naopak požadovat, abyste nutné kroky (viz konsolidace) podnikli vy sami.

V jaké situaci je vhodné zvolit konsolidaci, kdy refinancování půjček?

Proč byste se měli zajímat o konsolidaci půjčky? Proč byste se měli znovu pouštět do procesu vyřizování úvěru a zkoumání své bonity, bez kterého se například konsolidace půjček air bank rozhodně neobejde?

Důvody jsou prosté a bývají minimálně dva:

1. Mít několik půjček najednou znamená posílat každý měsíc několik splátek, případně nosit hotovost několikrát do měsíce na přepážku banky nebo třeba na pobočku Sazky. A to jsou starosti navíc, které zabírají i spoustu času.
2. S rostoucí částkou půjčky se snižuje RPSN (úrok). A proto bývá u sloučených (sečtených) půjček mnohem nižší cena, než u jednotlivých úvěrů malých. To ve výsledku znamená nižší celkovou splátku, tedy i úsporu, mnohdy zachraňující člověka od předlužení nebo od exekuce, insolvence. Nižší cenu sloučené půjčky dokáží nabídnout banky, ale i konsolidace nebankovních půjček, včetně Home Credit konsolidace.

V případě refinancování pak najdeme společný důvod číslo dva, který je s konsolidací naprosto shodný: úspora na měsíčních splátkách. Poté, co dojde k přeúvěrování, může dlužník získat mnohem lepší podmínky splácení svého dluhu – i třeba jen díky prodloužení splátkového kalendáře, a tím i snížení pravidelné splátky. 

Jaké dokumenty jsou potřebné k žádosti o konsolidaci?

Před podáním žádosti si připravte přehled všech úvěrů, které chcete konsolidovat, včetně jejich aktuálních zůstatků a měsíčních splátek. K samotnému vyřízení konsolidace pak budete potřebovat:

• občanský průkaz nebo jiný průkaz totožnosti (např. cestovní pas)
• doklad o příjmu (výplatní pásky za poslední 3 měsíce nebo daňové přiznání u OSVČ)
• výpisy z účtu za poslední 3 měsíce (nebo 6 měsíců)
• dokumentaci ke stávajícím úvěrům (smlouvy a aktuální zůstatky)
• potvrzení o zaměstnání (některé banky jej vyžadují, především u konsolidací vyšších částek, nad 500 tisíc korun).

Porovnejte si konkrétní nabídky konsolidace v našem srovnávači. Stačí kliknout na “více informací” u vybraného produktu, a ihned uvidíte všechny detaily. 

Konsolidace a refinancování ihned, bez registrů a bez doložení příjmu

Přestože jde u refinancování nebo konsolidace úvěrů o poměrně složitý proces, který vyžaduje mnoho dílčích kroků, dokáží je dnes jak banky, tak nebankovky realizovat velmi rychle. Proto se jak sloučení půjček (například konsolidace půjček mBank), tak jejich refinancování (například refinancování půjčky ČSOB) vyřizují v podstatě ihned, většinou i bez doložení příjmů, protože poskytovateli stačí výpis z vašeho běžného účtu. Některé banky si ale vyžádají osobní návštěvu pobočky (např. Unicredit konsolidace), protože čistě online půjčky neposkytují.

Nepočítejte naopak se získáním konsolidované půjčky bez toho, aby poskytovatel nahlédl do registrů dlužníků. U refinancování možná narazíte na výjimky, zejména u refinancování velmi malých nebankovních půjček. Ale pozor, půjčky bez registru patří obecně k těm dražším, proto si refinancování bez registru vždycky důkladně promyslete a propočítejte.

Konsolidace a refinancování lze vyřídit též o víkendu, dostupné jsou i pro cizince

V současné době funguje mnoho poskytovatelů i během víkendů a státních svátků. Proč? Proto díky okamžitým platbám mohou refinancování a konsolidaci nejen vyřídit, ale rovnou i realizovat, a to právě i během volných dní. Víkendový provoz má například i Refinancování půjčky od Moneta Money Bank Naopak refinancování půjček od Zonky je v provozu (zatím) jen ve všední dny.

U cizinců platí v podstatě stejná pravidla jako u jiných účelových půjček. Peníze mohou být poskytnuty, ale jen v případě, že tu má občan cizí země své trvalé bydliště. Většinou je též nutné dostavit se na pobočku osobně, což potvrzuje například i refinancování půjčky Česká spořitelna.

Zaujala vás některá z porovnávaných konsolidací? Klikněte na tlačítko "Mám zájem" u vybrané konsolidace a zjistěte, zda splňujete podmínky pro získání.

Výhody konsolidace a refinancování půjček

Konsolidace úvěrů nebo jejich refinancování má mnoho výhod, díky kterým se může spotřebitelům velmi ulevit. Bez nadsázky můžeme napsat, že správně provedené přeúvěrování dokáže zvýšit kvalitu života nejednoho dlužníka. K výhodám sloučení nebo refinancování půjček patří zejména:

• snížení počtu měsíčních splátek z několika na jednu jedinou
• snížení celkových výdajů na měsíční splátky (snížení celkové měsíční splátky)možnost odvrácení pádu do dluhové pasti
• zjednodušení pravidelné administrativy
• rychlost vyřízení
• pestrá nabídka, a tím i dostatečná konkurence mezi poskytovateli
• u některých poskytovatelů možnost využít komplexní služby konsolidace nebo refinancování, kdy se poskytovatel postará o vše potřebné, klient jen změní trvalý příkaz k měsíční splátce

Nevýhody konsolidace a refinancování půjček

Stěží hledat nevýhody. Správně provedená konsolidace nebo refinancování půjček s sebou nesou v podstatě jen samé výhody. Problémy mohou nastat tehdy, když si klient zvolí nesprávný způsob refinancování nebo konsolidace půjčky. Nebo když si u nové půjčky pořádně nepřečte podmínky, nespočítá si dobře nové splátky a svoji schopnost je řádně a včas hradit.

Někdy lidé slepě důvěřují finančním poradcům, jenže i oni někdy udělají chybu ve výpočtech – a klient si kontrolní propočet neprovede. I proto je tu naše porovnání konsolidace a refinancování půjčky, abyste mohli vybírat snadno, rychle a hlavně správně.

Jak postupovat při výběru konsolidace nebo refinancování?

Vybrat to nejvýhodnější refinancování půjčky nebo konsolidaci je díky našemu porovnání poměrně snadné opravdu pro každého.  A to i v případě, že nejste zrovna znalci úročení nebo výpočtu RPSN. V porovnání od Banky.cz totiž na první pohled uvidíte základní (a k rozhodnutí potřebné) parametry úvěru. A to i pro porovnání s ostatními.

Žebříček konsolidací a refinancování, v němž najdete například i Refixo od Maxbanky (produktová řada Banky Creditas) nebo Poštovní sjednocenou půjčku, si můžete nechat zobrazit jak podle RPSN, tak podle výše měsíční splátky. V tabulce též uvádíme, na jak maximálně dlouho si můžete výhodnější náhradu současných půjček sjednat.

RPSN je porovnáváno pro refinancování nebo konsolidaci půjček ve výši 100 000 Kč na dobu 48 měsíců. Proč porovnáváme tyto částky vzaté na právě tuto dobu? Důvod je snadný: z údaje „RPSN od“ nebo „úrok od“ nic směrodatného nevyčtete. RPSN a úroky se totiž u většiny poskytovatelů mění s rostoucí částkou délkou trvání úvěru, tempo změny je u každé banky i nebankovní společnosti jiné.

Stejně je tomu u měsíční splátky. Porovnáváme proto: výši splátky při konsolidaci nebo refinancování na 50 000 Kč na 24 měsíců. Žebříček si můžete nechat vypsat jak od nejlevnějšího, tak od nejdražšího poskytovatele. Vždy je vhodné ještě rozkliknout ty konsolidace půjček nebo jejich refinancování, které vás zaujaly nejvíce, a přečíst si podrobnosti. V samotné tabulce srovnání máme sice jen heslovité informace, ale sestavili jsme i detailní slovní popisy jak refinancování půjček, tak konsolidace úvěrů. Na detailní popis se dostanete po kliknutí na „Více informací o produktu …“

Některé konsolidace a refinancování půjček lze sjednat on-line. Postačí pak abyste u příslušného produktu v tabulce zvolili tlačítko "sjednat on-line" a budete přesměrovaní do žádosti u banky.

Jak dlouho trvá schválení a vyřízení konsolidace?

Schválení a vyřízení konsolidace úvěrů obvykle trvá několik dní až několik týdnů. Samotné posouzení žádosti bankou zabere zpravidla 2-5 pracovních dní od dodání všech potřebných dokumentů. Během této doby banka prověří vaši bonitu, příjmy a úvěrovou historii.

Po schválení konsolidace následuje proces vypořádání stávajících úvěrů, který může trvat další 1-2 týdny. Banka nejprve připraví smluvní dokumentaci, a po jejím podpisu začne postupně splácet vaše původní (nyní konsolidované) úvěry. Některé banky mohou požadovat potvrzení o doplacení původních úvěrů, což může proces mírně prodloužit.

V případě, že součástí konsolidace je i hypoteční úvěr, může se celý proces protáhnout až na 1-2 měsíce (především když hypotéku převádíte k jiné bance). Jestliže s hypotékou zůstanete u původní banky, a jen ji navýšíte o splácené spotřební půjčky, bude banka s konsolidací hotová do dvou až tří týdnů. I tak je dobré počítat s určitou časovou rezervou a začít s vyřizováním konsolidace s dostatečným předstihem (před termínem dalších splátek).

Jak se splácí konsolidace nebo repůjčka?

Splátka je vždy jen jedna do měsíce, nejčastěji formou převodu na účet nebo vkladem hotovosti na přepážce banky. Oblíbené jsou i poštovní poukázky, ale pozor na jejich cenu – už dlouho nepatří k levným službám! U každého převodu nebo vkladu u přepážky v bance (či u nebankovky) uvádějte variabilní symbol, aby vaše platba byla snadno a rychle identifikovatelná a ihned přiřazena k vaší smlouvě.