Co je to RPSN
Definice RPSN
RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukazuje skutečnou cenu peněz, které si půjčujete. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje RPSN všechny náklady spojené s úvěrem. Když banka nabízí půjčku s úrokem 5 %, ale RPSN činí 6,5 %, těch 1,5 % navíc tvoří další poplatky, které zaplatíte.
RPSN pomáhá odhalit skryté náklady a objektivně porovnat nabídky spotřebitelských (běžných) půjček. Díky RPSN ihned poznáte, která půjčka vás nakonec vyjde levněji.
RPSN zahrnuje všechny povinné náklady půjčky
V RPSN najdete započítané:
- úroky z úvěru
- poplatky za sjednání úvěru
- poplatky za vedení úvěrového účtu
- pojištění vyžadované k úvěru
- náklady na ocenění nemovitosti (u hypoték)
- správní poplatky
- (většinou) pojištění nemovitosti (u hypoték)
- náklady na čerpání úvěru
- případné další náklady povinně spojené s danou půjčkou.
Jak se RPSN rychle zorientovat
Dvě půjčky se stejnou částkou a dobou splácení mohou mít výrazně odlišné RPSN.
Například půjčka 100 000 Kč na 5 let s RPSN 8 % vás celkově vyjde na 121 665 Kč. Tatáž půjčka s RPSN 12 % by stála 133 496 Kč.
Rozdíl téměř 12 000 Kč vznikl kvůli odlišným cenám obou půjček - a vy tu levnější můžete ihned poznat právě díky RPSN.
Pozor u hypoték - tam je RPSN jen orientační
Zatímco u spotřebitelského úvěru RPSN poměrně přesně ukazuje jeho roční náklady, u hypotéky tomu tak není a nemůže být. Důvodem je především pojištění nemovitosti, které je sice u hypotéky povinné, ale jeho cena často není předem známá.
Spousta hypoték se totiž vyřizuje "naslepo", aniž by měl klient již vybranou nemovitost ke koupi. Teprve s informací o výši hypotéky, jakou může od banky dostat, se klient vydává na realitní trh a hledá nemovitost, jakou si může dovolit.
Některé banky orientačně “nadhodí” cenu pojištění a do RPSN ji zahrnou, jiné ne. A hned mají každá jiné podmínky pro RPSN. RPSN u hypoték proto slouží jen k rychlé orientaci mezi nabídkami, ale nikdy k detailnímu porovnání hypoték mezi sebou.
Hypotéky porovnávejte podle výše úrokové sazby a pak dle jednotlivých položek, které se u hypotéky hradí ještě nad rámec úroků.
Na RPSN ale nezapomínejte. Vždy ji si ji u hypotéky zjistěte a porovnejte s úrokem dané hypotéky. Tím si zjistíte, nakolik odskakuje RPSN od úroku. Čím větší odskok, tím víc nákladů (nad úrok) v sobě hypotéka má. V tomhle je role RPSN (i u hypoték) nezastupitelná.