Jak splatit dluhy, když na účtu nemám dost peněz? Pokryji to další půjčkou. A co pak? Pomůže další půjčka. Přesně takto vypadá zaručený recept, jak rychle spadnout do takzvané dluhové spirály a následně do dluhové pasti. Do finanční tísně však mohou vést i přímější (a nevinnější) cesty. Stačí na nějaký čas ztratit část příjmu, třeba vlivem pracovní neschopnosti. Ale i tohle se dá řešit. A ještě lépe: i tomuto se dá předcházet.
Žádný finanční závazek, ať už je to půjčka, nebo dluh za energie, nemusí končit vymáháním. Ani inkasní agenturou, ani exekutorem, a už vůbec ne v insolvenci. Připravili jsme pro vás 7 tipů, na co si dát pozor, jak do dluhové pasti nespadnout, nebo jak se z ní dostat, pokud už jste „přepadli“ přes pomyslnou hranu.
Než se pustíme do tipů, jak nespadnout do dluhové pasti, povězme si, co vlastně pod pojmem „dluhová past“ máme rozumět.
Co to je dluhová past
„Dluhová past je stav, kdy se dluhy kupí rychleji, než jste schopni je splácet. Do dluhové pasti vede takzvaná dluhová spirála. Ta „roztáčí“ růst dlužné částky. Nejčastěji vysokými sankcemi z prodlení, často i poplatky v exekuci dosahujícími astronomických částek,“ popisuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Často se setkáváme i s jednoslovným pojmenováním této situace, a tím je „předlužení“. Ale pojďme již ke slíbeným 7 tipům, jak se vyhnout dluhům, které byste nezvládli.
1. Je půjčka skutečně nutná?
Ze všeho nejdřív se pořádně zamyslete nad tím, jestli je půjčka skutečně životně důležitá. Jestli je důvod, kvůli kterému peníze potřebujete, tak závažný, že si musíte půjčit. A jestli není možné vše vyřešit jinak.
Například u věcí s nižší životností, než je délka splácení dluhu, není půjčka správné řešení. Podobné je to také s vánočními dárky nebo s dovolenou. Tedy s věcmi a službami, které můžete při nedostatku peněz oželet.
2. Zkontrolujte své finance
Zkuste se také podívat na své měsíční příjmy a výdaje. A zamyslete se nad tím, zda:
můžete snížit některé výdaje, například tím, že se přestěhujete do méně drahého bydlení;
a zda můžete zvýšit své příjmy, například pomocí brigády nebo prodejem některých věcí.
Kromě toho také zvažte, za co utrácíte. A zkuste tyto výdaje rozdělit na dvě skupiny:
nezbytné výdaje – tedy například nájem, léky a jídlo,
a zbytné výdaje – například peníze na zábavu, alkohol a podobné náklady.
Ideální je mít vše nastavené tak, abyste si dokázali postupně a dlouhodobě vytvářet určitou rezervu. Právě úspory a investice jsou tím, co vás od dluhové pasti vždycky uchrání. A jak má být vysoká?
Obecně se doporučuje mít naspořený alespoň trojnásobek svých měsíčních příjmů. A každý měsíc odkládat alespoň část vydělaných peněz. Jenže, kam je odkládat? Porovnali jsme a zhodnotili různé možnosti spoření.
Poznámka: Plánování a rozpočet nejsou jen pro firmu
Jistě už jste slyšeli o osobním nebo rodinném rozpočtu. Jde o jednu z nejlepších prevencí zadlužení. Nejčastěji se sice uvádí ve spojení „rozpočet a šetření“, ale to zdaleka není jediný způsob, jak osobní rozpočet pomáhá vašemu finančnímu zdraví a brání pádu do dluhových problémů. Funguje i preventivně. Díky rozpočtu předem znáte své možnosti splácení.
Pokud opravdu nezbývá jiná možnost než si půjčit, dobře si vyberte, kde o úvěr požádáte.
Obecně se dá říct, že nejvýhodnější půjčky vám nabídnou banky. Zároveň ale platí, že ne každý na takovýto úvěr dosáhne. Banky si totiž důkladně prověřují, jestli budete schopní dluh splácet.
Další možností, kterou můžete využít, jsou nebankovní společnosti. U nich většinou seženete peníze o něco snáz než v bance. Počítejte však s tím, že podmínky mohou být horší než u banky.
Proč právě na ně? I když to tak na první pohled nemusí vypadat, vždy se v reálu jedná o půjčku. A to s úrokem, který výrazně převyšuje klasické bankovní půjčky.
U kreditní karty sice můžete využít určité bezúročné období, pokud ale nestihnete v této době úvěr splatit, vysoké úroky vás neminou. Banka si je může napočítat i zpětně, právě i za původně bezúročné období.
4. Porovnejte si všechny nabídky
Ať už si peníze půjčíte jakkoliv, zkontrolujte si, jaké podmínky poskytovatelé nabízejí. Podívejte se například na porovnání a přehled úvěrů. S jeho pomocí si nabídky snadno srovnáte a vyberete tu nejvýhodnější.
Zaměřte se hlavně na RPSN. Podle tohoto ukazatele nejlépe poznáte, kolik za půjčku zaplatíte. Zahrnuje totiž:
U spotřebitelského úvěru se nesmí (při řádném splácení) objevit žádné další poplatky, které by v RPSN nebyly zahrnuty. Neplatí to pro hypotéku a neplatí to pro poplatky sankční povahy, které poskytovatel účtuje až v momentě, kdy se dostanete do prodlení se splátkou.
5. Zvládnete dluh splácet?
Důležitá otázka, kterou si musíte položit ještě před podpisem úvěrové smlouvy. Vedle rozhodování se o tom, zda má půjčka smysl (kdy vám může pomoci a kdy naopak uškodit), musíte také propočítat své měsíční rezervy v pravidelném příjmu, využitelné právě pro splácení.
Ať už si půjčujete od banky, nebo dáte přednost nebankovní instituci, vždy si musíte být jistí, že dluh zvládnete splácet.
Pozor: jestliže si berete úvěr, i když víte, že splátky nezvládnete, jedná se o trestný čin – podvod. A za ten vám v krajním případě hrozí až 10 let vězení!
Abyste věděli, jestli si s půjčkou poradíte, potřebujete mít nejen přehled o svých příjmech a výdajích (osobní rozpočet). Ale také vědět:
kolik peněz si půjčujete,
kolik zaplatíte navíc,
jak často a kolik budete splácet,
jak dlouho budete půjčku splácet
co se stane, když nebudete mít na splátku peníze (vždy je uvedeno ve smlouvě o úvěru).
6. Přečtěte si podmínky půjčky
Pokud už jste si vybrali poskytovatele půjčky, pořádně si prostudujte smlouvu, kterou podepisujete. Zaměřte se i na text napsaný malým písmem. Často totiž ukrývá důležité podmínky. Či ještě lépe: půjčku, jejíž smlouvu doprovázejí pasáže s malým písmem, raději rovnou odmítněte.
Kdykoliv něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat. Znění smlouvy můžete probrat také s právníkem nebo například s někým z rodiny, kdo má větší přehled.
Dejte si pozor i na takzvanou rozhodčí doložku. Narazíte na ni u lichvářů - u nebankovních institucí nebo soukromých investorů bez licence ČNB.
Féroví poskytovatelé rozhodčí doložku nepoužívají. Ani směnku nebo zástavu malé půjčky nemovitostí. Spotřebitelské úvěry podléhají přísným pravidlům zákona o spotřebitelském úvěru, ale i značné ochraně spotřebitele.
Všechny půjčky, které vidíte v našem online srovnání, jsou spotřebitelskými úvěry. V nich se podloudných ujednání netřeba obávat.
7. Nemůžete splácet? Komunikujte
I když jste si byli jistí, že půjčku bez problémů uhradíte, vždy mohou nastat situace, které vaše možnosti splácet výrazně promění.
Může jít například o:
problémy v práci,
rozvod,
vážné zdravotní potíže
úraz
slabší období v podnikání aj.
Pokud z jakéhokoliv důvodu nezvládáte zaplatit splátku, dejte to poskytovateli ihned vědět. A hlavně s ním aktivně komunikujte. Když se s ním zkusíte domluvit na tom, jak situaci vyřešit, často vám vyjde vstříc. Je to pro něj totiž jednodušší, než platit vymáhání nebo vše řešit soudně.
A jaká řešení se nabízejí? Poskytovatel vám může například:
Každopádně se nesnažte problém ignorovat. Právě tímto způsobem byste totiž do dluhové pasti spadli velmi rychle.
Co když už v pasti jste? Aneb: jak z dluhové pasti?
A co dělat, pokud se vše z nějakého důvodu pokazilo, půjčku nezvládáte a s poskytovatelem jste řešení nenašli? Využijte odbornou pomoc.
Existují například dluhové poradny, které vám pomohou. Využijte jejich bezplatné dluhové poradenství, s řešením dluhů mají mnoho zkušeností.
Vždy je ale lepší, když nenecháte situaci zajít až do této fáze. Pro část lidí v chycených v dluhové pasti totiž nezbývá nic jiného než bankrot a insolvence. Jde sice o účinnou pomoc z neřešitelných dluhů, ale pojí se s mnoha omezujícími pravidly a podmínkami.
Poznámka: A co nějaké pojištění?
"Během splácení se můžete do finančních problémů dostat i z nečekaných důvodů, jako je úraz či nemoc. K úvěrům se často nabízí pojištění schopnosti splácet, které však není samospásné. Jednak kryje jen některé události, jednak je v něm z důvodu nízké ceny řada výluk a omezení. U některých pojištění se navíc dlouho čeká, než jej můžete nahlásit, a ona následně plní. Mnohem vhodnější je dobře nastavené životní pojištění, na jehož aktualizaci je třeba myslet ještě před čerpáním úvěru," vysvětluje k problematice pojištění splátek Dušan Šídlo, odborník na pojištění Banky.cz.
Dluhová past není náhoda. Nejde o situaci, které by nešlo předejít. Nejúčinnějším pomocníkem bývá prevence v podobě osobního a rodinného rozpočtu. Jde přímo o základ finanční gramotnosti. Kdo se vzdělává v osobních financích, toho dluhová past jen tak nedožene. Prevence je vždycky levnější než následné řešení nezvládnutých dluhů, či nedoplatků za cokoliv.
Poznámka: i konsolidací dluhů a refinancování počítáme jako prevenci
Ne vždy se podaří sjednat výhodnou půjčku. Jestliže současný dluh řádně splácíte, mohla by vám být nápomocna konsolidace (u více půjček) nebo refinancování půjček (u jedné půjčky). Tím, že úvěr(y) převedete k novému věřiteli, který uvidí v registrech vaše dosavadní řádné splácení, můžete získat novou levnější půjčku, a s ní ty současné nahradit.
Navíc je možné si při vyjednávání konsolidace/refinancování nechat úvěr rozložit na delší čas. Tím si měsíční splátku snížíte, aniž byste si v registrech vysloužili záznam o potížích se splátkami. Cílem přechodu na novou a lepší půjčku může být úspora na celkové ceně dluhu, nebo alespoň usnadnění jeho splácení.
Co je zajištění úvěru a jaké má formy? Zajištění úvěru je způsob, kterým se věřitel chrání před rizikem nesplácení úvěru, a může zahrnovat nemovitosti, osobní záruky nebo jiné prostředky. Právě to, jaké zajištění je vyžadováno, závisí na druhu úvěru a bonitě dlužníka.
Půjčky od lichvářů jsou často považovány za rychlé řešení finančních problémů, a proto jsou pro lidi v nouzi atraktivní. Tyto typy půjček jsou však obvykle spojeny s vysokými úrokovými sazbami a riziky, která mohou mít zničující finanční dopad. Lichváři lákají klienty na snadnou dostupnost financí, ale skryté náklady a neprůhledné podmínky se mohou stát pastí.
Zvažujete koupi auta? Vedle samotné pořizovací ceny vozu byste se měli seznámit i s náklady na jeho provoz. Celkové náklady na auto mohou zahrnovat i úroky z půjčky na auto. Vždycky k nim bude patřit pojištění auta, servis a další provozní výdaje. Krok za krokem vám ukážeme, jak spočítat náklady na auto, s čím musíte počítat vždycky a jak se dá provoz auta účinně zlevnit.
Půjčky ihned na účet, známé také jako rychlé půjčky, jsou charakteristické rychlým schválením a vyplacením peněz, a jsou tak vyhledávané u lidí, kteří potřebují peníze okamžitě. Připravili jsme si pro vás shrnutí základních informací o rychlých půjčkách, díky kterému se dozvíte vše, co o okamžitých půjčkách potřebujete vědět.
Když uvažujete o pořízení auta, vedle výběru značky a modelu musíte zvážit i způsob financování. A že jich není málo – hned pět! Podívejte se, jak probíhá kupě auta na za hotové, na leasing (operativní a finanční) a na autoúvěr (účelový a běžný). Ukážeme jejich vlastnosti, výhody, nevýhody a podmínky pro využití. Přečtěte si, jak způsoby financování ovlivňují případný prodej auta a jeho hodnotu. Sami pak rychle poznáte, které financování pro vás bude nejvýhodnější.
KOMENTÁŘE k článku 7 tipů jak nespadnout do dluhové pasti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.