Banky.cz Články Hypotéka ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky
30.11.2023 Hypotéka

Koncem listopadu bankovní rada ČNB ponechala závazný limit LTV na 80 %, deaktivovala omezení horní hranice DTI a ponechala deaktivované omezení horní hranice DSTI, bez nějž je hypoteční trh již od června 2023. Provedený zátěžový test ukázal odolnost finančního sektoru vůči zhoršenému vývoji.

LTV je od ledna 2024 jediným závazným omezením pro hypotéky 

Výsledky posouzení vývoje finančního cyklu, zranitelnosti bankovního sektoru a ostatních faktorů, které ovlivňují jeho odolnost, přiměly bankovní radu ČNB ponechat LTV (loan to Value) na stejné hodnotě, tedy 80 %. Zároveň ponechala LTV jako jediný závazný limit pro poskytnutí hypotéky.

DTI ukazuje počet čistých ročních příjmů žadatele, které potřebuje na splacení

Deaktivovaný ukazatel DTI omezoval počet ročních příjmů, do nichž se muselo splacení hypotéky (a všech dalších případných dluhů) vejít. Do konce roku 2023 jde u DTI o limit 8,5 násobku ročního příjmu (resp. 9,5 násobku pro mladé do 36 let). Od ledna 2024 už DTI nastaveno není.

LTV má tři hranice: 80 % běžně, 90 % pro mladé a nad 90 % výjimečně

Běžná hypotéka se i nadále bude poskytovat do maximálně 80 % tržní hodnoty zastavované nemovitosti (zastavovaných nemovitostí). Mladým klientům do 36 let zůstává úleva v podobě hypotéky pro mladé. Zde mají banky ze zákona možnost navýšit LTV o deset procentních bodů, nyní tedy na 90 % LTV.

Pět procent všech poskytnutých hypoték smí banka schválit s LTV ještě vyšším. Ale musí přitom být, dle metodiky ČNB, obzvlášť obezřetná.

Nejlepší hypotéka online

V prostředí významných makrofinančních nejistot přetrvává riziko výraznějšího poklesu cen nemovitostí, které si vyžaduje i nadále působení ukazatele LTV. Vyšší úrokové sazby a utlumená hypoteční aktivita výrazněji omezují rizika související s úrovní příjmů žadatelů a řízení těchto rizik ponecháváme plně na poskytovatelích,“ popsala důvody k zachování 80% LTV členka bankovní rady Karina Kubelková.

Hypotéka a LTV

DSTI se vztahovalo k měsíčnímu příjmu

Třetí ukazatel, DSTI, zrušila bankovní rada ČNB již v polovině roku 2023. Nastavoval minimální požadovaný čistý měsíční příjem klienta vzhledem k vypočtené měsíční splátce. Ta nesměla překročit 45 % příjmu, u mladých lidí pak 50 % příjmu. ČNB jej mohla deaktivovat díky vysokým úrokovým sazbám. V době, kdy se nečeká, že by sazby po refixaci byly ještě vyšší, není DSTI (jako regulace) nezbytné.

Deaktivované ukazatele se mohou kdykoliv vrátit

Nejlepší hypotéka online

Ukazatele DTI a DSTI nebyly zrušeny. Jen deaktivovány. Jakmile se podmínky na trhu změní a ČNB nazná, že v regulacích hypoték budou znovu potřeba, opět je aktivuje. A ani současná deaktivace neznamená, že by se banky nesměly oběma ukazateli řídit. Mohou, jen to pro ně teď není povinné. Proto se nedivte, když v posouzení žádosti o hypotéku bude banka operovat všemi limity.

Limity se používají k regulaci trhu jako takového, aby hypotéky v uvozovkách nebyly až tak dostupné při nižších sazbách a klienti se nepředlužili. Kdyby tyto regulace nebyly a v době raketového růstu cen nemovitostí by lidé brali levné úvěry v emocích, dnes by mohli mít reálné existenční problémy,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO Banky.cz.

Český bankovní sektor unese obě deaktivace, současná pozice je příznivá

Výchozí pozice bankovního sektoru je příznivá. Za klíčový faktor považujeme vývoj kvality úvěrového portfolia. Vidíme signály mírného zhoršování u úvěrů nefinančním podnikům a domácnostem, proto situaci pečlivě monitorujeme. V bankovním sektoru jako celku ale prozatím nedochází ke zvýšeným úvěrovým ztrátám a zůstává ve velmi dobré kondici. Firmy a domácnosti však budou čelit složitým ekonomickým podmínkám i v roce 2024. Potenciální dopady na jejich finanční zdraví budeme i nadále vyhodnocovat a situaci v bankovním sektoru pozorně sledovat,“ zaznělo ve zprávě pro média od ředitele sekce finanční stability ČNB Libora Holuba.

ANKETA k článku ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

Souhlasíte se zrušením DTI?

Počet odpovědí: 130

KOMENTÁŘE k článku ČNB deaktivovala DTI, už druhé z původních tří omezení pro hypotéky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování

Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování

20.12.2024 Hypotéka

Jednoduché, minimalistické a zároveň dostupné bydlení. Přesně to nabízejí tiny housy – malé domky, které zaberou jen kolem 20 m2. Umístíte je tak i na malé pozemky. A často se obejdete i bez stavebního povolení. Podívejte se, jaké mají výhody, jak je financovat a jak získat na tiny house hypotéku.

Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?

Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?

18.12.2024 Hypotéka

Ceny nemovitostí v roce 2025 dále porostou, zatímco úrokové sazby hypoték by měly klesat. Zjistěte, co přinese rok 2025 na trhu hypoték, realit a pojištění.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

18.12.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

11.12.2024 Hypotéka

Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena