Hypotéka je závazek na dlouho dopředu,
ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů,
který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada
samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají
šanci dosáhnout?
Být samoživitelem nebo samoživitelkou není
snadné, jen na bedrech jednoho člověka leží péče o jedno i více dětí,
k tomu musí zajistit všechny rodinné potřeby. Finančně to je náročné, ne vždy se to podaří, rodiny samoživitelů jsou dle výzkumného projektu Život
knezaplacení dokonce nejvíce ohrožené příjmovou chudobou. Víc než 40
% domácností samoživitelů žije pod hranicí chudoby.
Dokládají to i slova Miroslava Majera, CEO
fintech startupu hyponamíru.cz, který říká: „Platby související s bydlením
ukrajují z rodinného rozpočtu velkou část. Samoživitelé jsou v tomto ohledu v nevýhodě, mívají totiž jen jeden příjem. Najde se ovšem i řada těch, kteří mají
příjem opravdu slušný, a žádají o hypotéku. Pokud splní podmínky pro získání hypotéky banky,
není důvod žádost o hypotéku nepodat.“
Hypotéka pro samoživitele – existuje?
Hypotéku pro jednotlivce v nabídce žádné
banky nenajdete, hypotéka pro
samoživitele je na tom stejně. Důvod? Při žádosti o hypotéku je jedno, zda o ni
žádá jednotlivec, nebo několik osob společně, kdy jeden z nich je hlavní
žadatel, ti další pak spolužadatelé. O hypotéku může požádat kdokoli, na výběr
je mezi klasickou a americkou hypotékou. Požadavky na hypotéku se počtem
žadatelů nijak neliší, ať o ni žádá jednotlivec nebo několik osob společně,
vždy se posuzují stejné faktory, například:
Jaké nevýhody má žadatel o hypotéku jako jednotlivec?
Když žádáte o hypotéku sami,
máte jen jeden příjem, který banka posuzuje, pokud je spolužadatelů několik,
pak se posuzují celkové příjmy. Ty jsou zpravidla vyšší než příjem jednotlivce,
a v tom spočívá hlavní úskalí toho, když o hypotéku žádá jednotlivec. Není
to ale jediná nevýhoda, banky sledují také celkovou výši pravidelných výdajů,
mezi které patří například i splátky stávajících úvěrů. Souběh několika půjček
bývá zejména u samoživitelů důvodem k zamítnutí žádosti.
Miroslav Majer k tomu dodává: „Ke
zlepšení kreditního skóre pro schválení hypotéky mohou samoživitelé přizvat
další spolužadatele, například vydělávající rodiče. To pro banku znamená vyšší
jistotu splacení při případném výpadku příjmu hlavního žadatele. Další možností,
jak bonitu zlepšit, je i více zdrojů příjmů jednotlivce. Pro banku jsou klíčové
pravidelné příjmy ze zaměstnání či podnikání, příležitostné příjmy z dohod naopak
neakceptují.“
Dalším důležitým parametrem pro hodnocení
bonity je bezdlužnost. Neuhrazené platby za pojištění, nezaplacené daně nebo
negativní záznamy v registrech dlužníků jsou pro banky nepřípustné.
Jedna dobrá zpráva ale přece jen existuje,
díky zrušení limitů úvěrových ukazatelů DTI a DSTI znamená dostupnější
hypotéky, jediným limitem, který tak zůstal v platnosti, je ukazatel LTV, který je nastavený
na 90 % pro žadatele do 36 let a na 80 % pro ostatní žadatele.
Jak už jsme zmínili, o hypotéku může žádat
kdokoli, včetně samoživitelů. Banky i takové žádosti běžně schvalují, pravdou
ale je, že některé z nich mají ratingovou a skórovací škálu klientů podrobněji
rozdělenou, což může znamenat, že samoživitele zařadí do rizikovější kategorie,
která s sebou nese vyšší úrokovou sazbu.
Na co má samoživitelka nárok?
Důvodů, proč se z ženy stane
samoživitelka, může být několik, nejčastěji jde o důsledek rozvodu manželství
nebo rozchodu partnerů, případně smrt jednoho z rodičů. Pokud soud
rozhodne o vyživovací povinnosti, pak má samoživitel(ka) nárok na výživné
stanovené s ohledem na čistý příjem povinného rodiče, a to bez jakýchkoli
dalších odpočtů jako jsou náklady na provoz domácnosti, splátky úvěrů apod.
„Banky při posuzování žádosti o hypotéku
započítávají do příjmů i soudem přiznané výživné, nemusí ho ale uznat v plné
výši. Některé banky stanoví například maximální hranici uznatelné částky na jedno vyživované dítě. Samoživitelé, kteří žádají o hypotéku, musí počítat i
s tím, že banky uznají jen výživné vyplácené bezhotovostně na bankovní
účet samoživitelky nebo samoživitele.“ upozorňuje
Miroslav Majer a dodává: „K získání hypotéky může pomoci i pojištění a rodičovský příspěvek.“
Jak postupovat, když jako samoživitelka žádáte o hypotéku?
Prvním krokem je podání žádosti o hypotéku,
následuje dodání všech potřebných dokladů a dokumentů, např. potvrzení o výši
příjmů, potvrzení o zaměstnání apod. Jakmile banka bude mít vše potřebné, může
provést skóring a rozhodnout, zda žádost o hypotéku schválí, nebo naopak
zamítne. V tom lepším případě pak následuje podpis úvěrové smlouvy a čerpání úvěru.
Jaké (ne)výhody má hypotéka pro samoživitelku?
Investice do vlastního bydlení
Zabezpečení bydlení
Možnost
odečíst si zaplacené úroky z hypotéky z daní
Nemusíte se bát zvyšování nájemného
[if !supportLists][endif]
Vyšší
finanční zátěž, pokud budete dlouhodobě nemocní nebo přijdete o zaměstnání
Náklady na splátky hypotéky nelze započíst do nákladů bydlení, pokud žádáte o příspěvek na bydlení
Jak je to s hypotékou a daněmi?
Všichni daňoví poplatníci si každý rok mohou
z daní odečíst zaplacené úroky z hypotéky, samoživitelé nejsou
výjimkou. Pokud si tedy na začátku roku pořídí nemovitost na hypotéku, mohou si daňový základ v daňovém přiznání snížit až o 150 000 korun.
Náš tip na závěr: Než požádáte o hypotéku, sestavte si finanční plán
Co by měl obsahovat? Všechny aktuální i očekávané příjmy a výdaje, výši vlastních zdrojů, které jsou určené na pořízení
nemovitosti, finanční rezervu pro strýčka příhodu.
Víte, že pod výdaji na bydlení se ukrývají
nejen splátky hypotéky, ale i další poplatky a výdaje za energie, které
v poslední době nejsou zanedbatelné. Snížit se dají například investicí do zateplení, fotovoltaiky, tepelného čerpadla nebo nového úsporného kotle. Sice
jde o investici, lze na ně ale využít i státní dotace, hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.
Jednoduché, minimalistické a zároveň dostupné bydlení. Přesně to nabízejí tiny housy – malé domky, které zaberou jen kolem 20 m2. Umístíte je tak i na malé pozemky. A často se obejdete i bez stavebního povolení. Podívejte se, jaké mají výhody, jak je financovat a jak získat na tiny house hypotéku.
Ceny nemovitostí v roce 2025 dále porostou, zatímco úrokové sazby hypoték by měly klesat. Zjistěte, co přinese rok 2025 na trhu hypoték, realit a pojištění.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.
Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.
KOMENTÁŘE k článku Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.