Výhody, nevýhody a rizika nebankovních půjček

Co jsou nebankovní půjčky

Nebankovní půjčky, byť mají jednoduchý název, jsou ve skutečnosti dost komplikovanou skupinou finančních produktů. Jedná se o úvěry a zápůjčky od jiných subjektů, než od banky. A v tom tkví ona komplikovanost: skupina těchto subjektů je totiž velká a hlavně pestrá.

Počínaje licencovanými (a prověřenými) nebankovními společnostmi, nad nimiž bdí Česká národní banka, přes úvěrové firmy bez licence (a tudíž bez dohledu ČNB) nabízející nebankovní půjčky na IČ. Výčet končí skupinou soukromých investorů a jejich půjčkami od soukromých osob, u kterých jsou lichvářské praktiky a oboustranně výhodné dohody s vymahači na denním pořádku.

Co typ poskytovatele, to dost jiná pravidla půjčky, s různě tvrdými dopady na klienty (dlužníky).

Proč mají nebankovní půjčky různá pravidla a jak se v nich vyznat?

Nebankovní úvěry, půjčky a zápůjčky jsou zakotveny ve třech základních zákonech, ale každá z nich v jiné míře. Proto se na ně vztahují i různá pravidla. Co platí pro jednu nebankovní půjčku, neplatí pro jinou. Právě tohle patří k největším rizikům nebankovních půjček: že správně nepoznáte, který druh půjčky si berete. A tak počítáte s přívětivějšími pravidly, než ve skutečnosti jsou. Omyl zjistíte, až je (skoro) pozdě.

Jak fungují nebankovní půjčky a proč mají různá pravidla? Je to dáno legislativou a osobou poskytovatele.

Představíme vám teď všechny druhy nebankovních půjček a připojíme základní popis jejich pravidel právě v závislosti na jejich poskytovateli a požadavcích na příjemce půjčky: na vás.

A. Úvěrové firmy bez licence a jejich půjčky na IČO

Aby mohla společnost, firma poskytnout půjčku běžnému člověku, musí mít licenci od České národní banky. Společnosti, co licenci nedokáží získat, obcházejí zákon tím, že místo běžnému člověku (spotřebiteli) půjčí podnikateli. Půjčí na IČO.

Kdo má IČO, může získat půjčku do svého podnikání. Poskytovatel sice ví, že zájemce o půjčku potřebuje peníze na svou osobní potřebu a že ve skutečnosti vůbec nebude podnikat. Ale to je součástí jeho lákavé pasti: vytáhnout člověka z chráněné skupiny „spotřebitelů“ a vtlačit jej do legislativou nijak nechráněné skupiny „podnikatelů“. Právě tím, že ho přiměje vyřídit si živnostenské oprávnění.

Podnikatelská půjčka (půjčka pro OSVČ, půjčka na IČO) není spotřební půjčkou. Vztahují se na ni jen základní pravidla daná Občanským zákoníkem. Ale nic víc. Žádná ochrana spotřebitele. Vše je na vzájemné dohodě, na ustanoveních ve smlouvě. A do ní si úvěrová firma může napsat téměř cokoliv.

B. Soukromí investoři a jejich peněžité zápůjčky, půjčky na směnku

Půjčky nabízejí i jednotlivci. Lidé, co své peníze nabízejí ostatním, samozřejmě za tučný úrok a s hrozivými sankcemi z prodlení. Včetně zabavení auta, bytu, domu. I peněžitá zápůjčka má jen základní právní úpravu v Občanském zákoníku.

Dlužník ani zde není spotřebitelem (jde o půjčku mezi dvěma lidmi, třeba o sousedskou výpomoc). Proto ani zde nelze počítat s ochranou spotřebitele a s přísnými pravidly spotřebních půjček. I soukromá osoba si může do smlouvy o zápůjčce napsat cokoliv.

A. a B. jsou ty nejhorší nebankovní půjčky, ke kterým se dá upsat.

C. Licencované nebankovní společnosti a jejich spotřebitelský úvěr

Nebankovní společnosti s licencí ČNB jsou ve skupině nebankovních půjček jedinou přijatelnou možností. U těchto půjček se, jako u jediných z nebankovní oblasti, můžeme bavit o výhodách. Řídí se především zákonem o spotřebitelském úvěru, dokonce v podobném rozsahu jako půjčky bankovní. Podléhají stejnému dohledu: České národní bance.

Proto: kdo nabízí nebankovní půjčku? Na tom při srovnání nebankovních půjček záleží nejvíc.

Jaký je rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou?

Mezi půjčkami od bank a od licencovaných nebankovních společností nenajdeme po legislativní stránce mnoho rozdílů. Ty jsou až v procesu schvalování úvěru, jeho poskytnutí, splácení a v případných sankcích z prodlení.

Banky jsou obecně opatrnější. Peníze poskytnou jen žadatelům, u nichž vypočtou vysokou pravděpodobnost, že peníze také splatí, i s navýšením ú úroky a poplatky. Prověřování zájemců je podrobnější a často i déle trvá. Díky této strategii mohou banky nabídnout nižší úrok, ale i půjčky ve vyšších částkách a na dlouhodobé splácení. Banky nikdy neposkytují půjčky v hotovosti nebo bez doložení příjmů.

Naproti tomu nebankovní společnosti (až na výjimky) ochotně podstupují vyšší míru úvěrového rizika. Půjčku schválí i lidem, u nichž tuší budoucí problémy se splácením. Za toto riziko (které se naplnit může, ale nemusí) si nechají zaplatit vyšším úrokem a často i značnými poplatky. Jistí se půjčováním nižších částek, pouze na kratší období. Ty nejkratší (2 - 4týdenní) nové nebankovní půjčky bývají nabízeny zdarma.

Výhody nebankovních půjček

Nebankovní spotřebitelské úvěry dokáží nabídnout mnoho zajímavých výhod. Často v oblastech, kde půjčky bankovní přímo srší nevýhodami, či nedostatky v nabídce. Pokud si vezmete rychlou nebankovní půjčku, můžete využít:

• jednoduchý proces získání peněz
• širokou škálu poskytovatelů i nabídek
• možnost dostat peníze na měsíc zdarma
• rychlé vyřízení a okamžité čerpání
• možnost dostat peníze v hotovosti na ruku, bez bankovního účtu
• možnost udržet půjčku v tajnosti (neproteče přes účet)toleranci poskytovatele k některým záznamům v registrech
• možnost získat půjčku při příjmu, který banka neuznává (DPP, DPČ)
• stokorunové částky, aneb malé nebankovní půjčky
• plně online vyřízení
• dokonce i možnost vyplatit se z hrozící exekuce.

Nevýhody nebankovních půjček

Na opačném pólu každé z výhod stojí nevýhoda. Nic není úplně zadarmo, takže kde nebankovní půjčka svému zájemci uleví, musí mu na opačné straně zase „naložit“. Jinak by byl nebankovní úvěrový byznys prodělečný. Největšími nevýhodami se tu stávají:

• vyšší cena půjčky
• impulzivnost celého procesu - poskytovatelé nedávají příliš času na rozmyšlenou
• vysoké poplatky za odklad splátky
• vysoké sankce z jakéhokoliv prodlení
• komplikace, když se chcete půjčky natrvalo zbavit.

Rizika nebankovních půjček

Každá půjčka je riziková. To by měl vědět každý, kdo nějakou formu zadlužení plánuje. Rizika nebankovních úvěrů jsou především následující:

• riziko nerozpoznání lichvářských praktik ještě před podpisem smlouvy
• riziko předlužení a pádu do dluhové pasti
• riziko ztráty majetku, včetně střechy nad hlavou.

Ale jako všude jinde, i u půjček se dá jejich riziko snížit. Třeba upevněním své schopnosti splácet prostřednictvím správně nastaveného životního pojištění. A především systematickým výběrem nejvýhodnějšího dostupného úvěru.

Jak vybrat nejlepší nebankovní úvěr: klíčová kritéria

Abyste měli jistotu, že saháte po půjčce pro vás nejlepší, držte se těchto tří klíčových kritérií:

• ověření poskytovatele, zda má licenci ČNB. Sami to dělat nemusíte. Pokud je nebankovní společnost v našem přehledu a porovnání nebankovních půjček a poskytuje půjčky fyzickým osobám, můžete si být jisti, že je společností licencovanou (půjčky na IČ nespadají pod Zákon o spotřebitelském úvěru)
• srovnání úrokových sazeb nebankovních půjček, ale i poplatků. Poskytovatelé musejí prezentovat cenu půjčky prostřednictvím RPSN, ale sdělit vám musejí i celkovou splatnou částku (kolik poskytovateli dohromady vrátíte)
• detailní seznámení se s podmínkami splácení. Dá se půjčka splatit předčasně zdarma? Kolik si poskytovatel řekne za měsíční odklad splátky, můžete splátku zdarma snížit nebo zvýšit, posunout den splatnosti v daném měsíci?

Kdy se vyplatí nebankovní půjčka

Kdy dát přednost nebankovní půjčce? Odpověď je snadná:

když vám banka nedokáže nabídnout odpovídající službu, ale vy jste si přitom zcela jistí, že půjčené peníze bezpečně splatíte, i s navýšením.