Mladí do 36 let by si mohli půjčovat s menším příjmem více. Tak zní kompromisní návrh novely zákona, na kterém se dohodlo Ministerstvo financí s ČNB. Jak vysoké budou úlevy pro LTV, DTI a DSTI?
Regulace hypoték
Banky se při poskytování úvěrů na bydlení řídí doporučením ČNB, které reguluje 3 sledované parametry:
LTV (loan to value): výše úvěru vůči hodnotě zástavy – banky nemohou půjčit více než 90% z hodnoty zástavy a v pásmu 80-90% mohou mít jen 15% portfolia (tyto úvěry jsou dražší)
DSTI (debt service to income): výše měsíční splátky vůči příjmu – maximální výše splátek všech úvěrů nemůže být vyšší než 45% pravidelného měsíčního příjmu
DTI (debt to income): výše úvěru vůči ročnímu příjmu – banky nemohou půjčit více než 9 násobek ročního příjmu
Navrhované úlevy pro mladé
I přes rekordně rostoucí platy je vlastní bydlení méně dostupné než dříve. Zejména Praha se s cenami novostaveb nad 100 000 Kč/m2 utrhla zbytku republiky a mladým příliš nepomáhá ani průměrný pražský plat 40 000 Kč. I s takto vysokým příjmem lze totiž dosáhnout pouze na nový byt o velikosti 1kk (35m2) za 3,5 mil. Kč (panelák na sídlišti je o 20% levnější).
Spočítejte si snadno a rychle svou hypotéku v naší hypoteční kalkulačce!
Navrhovaná novela zákona by zmírnila podmínky mladým do 36 let. Ti by si nově mohli půjčovat o 10% více než ostatní (LTV až 100 %) a na splátky úvěrů by mohlo jít až 50% příjmu resp. banka by jim půjčila 10 násobek ročního příjmu.
Roztáčení cenové spirály nemovitostí
Během prvního kvartálu roku 2019 došlo k výraznému poklesu hypotéčního trhu o desítky procent. Dle statistik je polovina kupovaných nemovitostí financována hypotékami. Počet kupujících by tak měl v dohledné době výrazně klesnout, což již nyní signalizují pomaleji rostoucí ceny nemovitostí. Nezdravě rychle rostoucí trh nemovitostí (kde jsou ceny dle analýz ČNB nadhodnoceny o cca 10%) by tak měl konečně přibrzdit a začít se pozvolna vracet do normálu.
Mírnější podmínky pro získání hypoték u klientů do 36 let by na trh vrhnuly značné množství nových kupujících, kteří by opět přiživili růst ceny nemovitostí. Hypotéky se sjednávají nejčastěji na 30 let s max. dobou splatnosti do 65 let. Lze si tak snadno vydedukovat, že mírnější podmínky by se týkaly většiny žadatelů o úvěry na bydlení.
Jak podpořit dostupnější bydlení?
Průměrná cena pražského bytu činí 5,5 mil. Kč. Z této částky kupující platí u starších nemovitostí daň z nabytí nemovitosti (4%/220 000 Kč) a u novostaveb cena zahrnuje DPH 21% (1,2 mil. Kč). Chce-li stát podpořit dostupnější bydlení pro mladé, mohl by jim část těchto daní prominout (např. 50% sleva na prvně kupovanou nemovitost).
Skutečné a trvalé řešení však představuje pouze změna stavebního zákona, která by výrazně urychlila bytovou výstavbu. Vyřízení stavebního povolení a územního rozhodnutí je v ČR během na velmi dlouhou trať (i přes 10 let). Pravidelně vyhráváme statistiky o nejvyšší byrokratickou zátěž ve stavebnictví, kde se umísťujeme hned vedle rozvojových zemí s velmi špatnou vymahatelností práva. To není nejlepší vizitka pro zemi, která posledních 29 let jinak úspěšně pracuje na návratu mezi vyspělé západní státy.
Mohlo by vás zajímat
ČNB znovu snižuje REPO sazbu
Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?
Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?
Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.
Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?
Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.
Na co myslet při nákupu první nemovitosti: Krok za krokem k úspěchu
Nákup první nemovitosti je významným životním krokem, který vyžaduje pečlivou přípravu a důkladné rozvažování. Klíčovým krokem je zhodnocení vašich finančních možností, abyste věděli, kolik si můžete dovolit investovat do hypotéky a dalších souvisejících nákladů. Před samotným nákupem je nutné se zaměřit na průzkum trhu a určit, která lokalita i typ nemovitosti nejlépe vyhovují vašim potřebám a budoucím plánům.
Hypotéka na vybavení bytu vám dá peníze na nábytek i TV. Víte, jak ji získat?
Hypotéka je jedním z nejčastějších způsobů, jak financovat nové bydlení. Víte ale, že vám pomůže i s pořízením nábytku nebo elektroniky? Takzvaná hypotéka na vybavení bytu vám na zařízení domácnosti půjčí i miliony korun.
Z naší bankovní poradny
Hypotéka, rozvod, úmrtí a dědictví
Hypotéka, životní pojištění a úmrtí
Hypotéka na Slovensku
Po rozchodu nechci přítelovi ručit
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky. Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAmerická hypotéka
Je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Zvýhodněné hypotéky pro mladé
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.