Podmínky pro získání hypotéky 2024

VĚK

Minimální věková hranice pro získání hypotéky je jasná – 18 let.

S tou horní už je to složitější, záleží vždy na metodice dané banky. Obecně platí, že na hypotéku mají šanci dosáhnout lidé v aktivním věku. Pokud už jste tedy v důchodu, vaše šance nejsou moc velké.

Můžete se také orientovat podle doby, do kdy musíte hypotéku splatit. Obvykle to bývá do 67 let věku. Výjimečně i do 70 či více let. Pokud tedy o hypoteční úvěr požádáte okolo šedesátky, připravte se na rychlé splácení kvůli kratší splatnosti hypotéky.

Znamená to, že: Obvyklý věk, kdy máte šanci získat hypotéku, je 18–67 let.

Příjem

Stručně řečeno musí být váš příjem takový, abyste zvládli hypotéku splácet. Žádné konkrétní číslo ale určené není. Záleží na výši hypotéky, době splatnosti a úrokové sazbě, kterou vám banka nabídne.

Vodítkem můžou být zatím poslední pokyny České národní banky.

Podle nich nesmí výše splátky překročit 50% čistého měsíčního příjmu. Zároveň už ale nemusíte řešit poměr celkové výše dluhu vůči příjmu. Tuto podmínku centrální banka v dubnu 2020 zrušila.

Do příjmů, které banky uznávají, se obvykle počítají například:

• mzda, kterou dostáváte v zaměstnání,
• příjmy z podnikání,
• různé druhy důchodu (například starobní, invalidní, vdovský či sirotčí)
• příjmy ze současného i budoucího pronájmu,
• rodičovský příspěvek,
• výživné na dítě,
• výsluhový příspěvek,
• diety,
• odměna pěstouna,
• renta
• a další příjmy.
  

Pokud si vyděláváte pouze na brigádách pomocí dohody o provedení práce (DPP) nebo dohody o pracovní činnosti (DPČ), u řady bank můžete narazit.

Každopádně počítejte s tím, že svůj příjem musíte prokázat. Bez ohledu na to, že si půjčujete třeba jen několik set tisíc a ručíte mnohamilionovou nemovitostí.

Zaměstnancům obvykle stačí potvrzení o výši příjmů, podnikatelé pak dokládají daňové přiznání. Zpravidla za poslední dva roky.

Znamená to, že: Čím víc chcete půjčit, tím vyšší příjmy potřebujete.

Bonita

Pro získání hypotéky je důležitá také vaše bonita. Tedy bankovní hodnocení toho, zda dokážete hypotéku (případně jinou půjčku) bez problémů splácet. Jedinou možností, jak si ji ověřit, je požádat banku anebo hypotečního poradce.

Důležité jsou pro ni nejen vaše příjmy nebo záznamy v registrech dlužníků, ale také další půjčky, které splácíte. Banky totiž obvykle předpokládají, že pokud máte další závazky, můžete mít dříve nebo později problémy se splácením hypotéky.

Uškodit vám může i nevyužívaný kontokorent či kreditní karta. Pro poskytovatele hypoték znamenají riziko, že tyto půjčky čerpat začnete. A na hypotéku vám nezbude. Proto se někdy vyplatí podobné produkty zrušit. Pokud je ale jinak vaše bonita dobrá, půjčka, kontokorent ani kreditní či debetní karta vadit nemusí.

Znamená to, že: Před požádáním o hypotéku byste si měli ověřit svou bonitu nejlépe u zkušeného hypotečního poradce a případně zrušit nevyužívané úvěrové produkty, je-li to třeba.

Záznamy v registrech dlužníků

Pokud chcete získat hypotéku, nesmíte mít žádné větší záznamy v registrech dlužníků, jako jsou: BRKI, NRKI, SOLUS.

A to za posledních 3–5 let. Banky to vždy samy kontrolují.

Když z této doby máte pouze drobnější záznamy, šanci na hypotéku stále máte. Jestli jste tedy jednou či dvakrát zapomněli zaplatit tři sta korun, stále můžete najít poskytovatele, kteří to tolerují. Počítejte ale s tím, že vám banka může dát vyšší úrok.

Naopak pokud jste v exekuci nebo insolvenci, na hypotéku rovnou zapomeňte.

Znamená to, že: Hypotéku získáte, pokud máte maximálně drobné prohřešky v registrech dlužníků.

Hodnota zástavy

Abyste hypotéku získali, musíte vždy ručit nemovitostí. Obvykle to bývá ta samá, kterou si díky hypotečnímu úvěru koupíte. Může to ale být i jakékoliv jiná nemovitost, která splňuje podmínky daného poskytovatele.

Můžete také ručit více nemovitostmi najednou. Pomůže vám to získat vyšší půjčku (záleží ale i na vaší bonitě).

Maximální výše hypotéky je limitovaná právě hodnotou zástavy. Podle aktuálních pokynů České národní banky vám poskytovatelé půjčí maximálně 90 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Jen výjímečně se dostanete i výš. Větší půjčku totiž smí banky poskytnout jen v 5% z celkového objemu hypotečních úvěrů.

Pokud už ale vlastní byt či dům máte a berete si hypotéku kvůli investici do další nemovitosti, získáte maximálně 80% z hodnoty zástavy. Na investiční hypotéky se totiž poslední zmírnění podmínek nevztahuje.

Nejméně 10% tedy vždy zaplatíte ze svého (pokud neručíte více nemovitostmi). Zároveň nezapomínejte, že s pořízením nemovitosti jsou spojené i další náklady. Například:

• provize realitní kanceláři (obvykle 3 - 5 % z ceny nemovitosti)
• nebo poplatky za notáře či advokáta.

Znamená to, že: Hodnota zástavy musí být vždy vyšší než požadovaná hypotéka. A to tak, aby hypotéka tvořila maximálně 90 % z její odhadní ceny.

Pobyt v České republice

Pro české občany je to formalita, ale cizinci musí zpozornět. Aby v Česku získali hypotéku, musí mít v ČR:

• alespoň přechodný pobyt, pokud jsou občany jiného státu Evropské unie,
• trvalý pobyt, pokud jsou z jiné země.

Výjimku mají pouze slovenští občané, kteří u některých bank trvalý ani přechodný pobyt dokládat nemusejí.