Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Úroková sazba je jeden ze základních parametrů hypotéky (spolu s její výší, fixací a dobou splatnosti). Říká totiž, kolik bance za půjčku zaplatíte.
Proto je také hlavním faktorem pro srovnání hypoték.
Právě pomocí úroků si snadno porovnáte cenu půjčky u jednotlivých poskytovatelů. A najdete takové banky, u kterých zaplatíte za hypoteční úvěr nejméně.
Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2024
Ve druhém pololetí roku 2023 začaly banky postupně zlevňovat a pokračují v tom také v roce 2024.
„Přispívá k tomu zejména pokles inflace, která se dostala k hodnotám určeným Českou národní bankou. Ta proto loni začala snižovat své sazby. Právě ty jsou jedním z faktorů, které ovlivňují úroky hypoték,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Od začátku prosince 2023 klesla základní sazba stanovená centrální bankou ze 7 % na 5,75 %. Odrazilo se to i na na ceně hypotečních úvěrů, jak to ukazuje následující graf vývoje úrokových sazeb hypoték od hyponamiru.cz:
Snižování úroků u hypoték pokračovalo i v březnu, kdy průměrná úroková sazba klesla na 5,34 %.
Vytrvalé zlevňování se projevilo také v zájmu o hypoteční úvěry. V březnu lidé podepsali celkem 5512 hypotečních smluv a jejich prostřednictvím si půjčili 18,25 miliardy korun – nejvíc od června 2022.
U čistě nových hypoték (bez refinancování) se objem půjček vyšplhal na téměř 15,5 miliardy korun – oproti únoru je to nárůst o skoro 2,5 miliardy korun.
Navíc roste i průměrná výše hypotéky. V březnu se dostala na 3,45 milionu korun – na této hladině byla naposledy na konci roku 2021.
V únoru klesla průměrná úroková sazba hypoték na 5,40 %. I díky tomu dál roste zájem o nové úvěry. Podle údajů České bankovní asociace jejich objem vyskočil z lednových 11 miliard na únorových 13 miliard korun.
K tomu je potřeba přidat také refinancované hypotéky – jejich objem v únoru dosáhl hodnoty 2,8 miliardy korun. Celkem si tedy lidé půjčili téměř 16 miliard korun.
Oproti únoru 2023 je to víc než dvojnásobek!
Centrální banka navíc v březnu opět snížila své sazby. Dá se očekávat, že to povede k dalšímu zlevnění hypotečních úvěrů – a také k vyšší poptávce.
Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2023
Z hlediska vývoje hypoték se většina roku 2023 nesla ve znamení klidu. Průměrné sazby se měnily jen mírně a většinu roku se pohybovaly v rozmezí 5,87–5,57 %.
Největší pokles přišel až v poslední třetině roku. Tehdy průměrný úrok postupně propadl z hodnoty 5,82 % až na 5,57 %.
Některé banky totiž ke konci roku reagovaly na pokles inflace a očekávané snížení sazeb na mezibankovních trzích. Zároveň se snažily získat konkurenční výhodu a přilákat nové klienty.
Aktuální vývoj hypotečních sazeb
V současnosti je situace na hypotečním trhu stabilizovaná. Potvrzují to i experti.
„Situace kolem sazeb v roce 2023 by se dala specifikovat jako ustálení vysoké cenové hladiny, za kterou jsou lidé ještě ochotni hypotéky brát. Cílem zvýšených sazeb bylo snížit „pumpování“ peněz do společnosti. Roztáčely totiž inflační spirálu. Teď to vypadá, že inflaci zvládáme a trh s nemovitostmi výrazně ochladl. Proto se snad můžeme těšit na lepší zítřky, jelikož Q3 začal první slevou na hypotéky. Nejnižší teď začíná na úrovni 4,49 %,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.
Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2022
Rok 2022 přinesl pro vývoj hypotečních úvěrů v ČR 2 špatné zprávy:
Oba faktory spolu úzce souvisí. Průměrná úroková sazba hypoték totiž stoupla z lednových 3,76 % až na prosincových 5,93 %. To je růst o víc než 2 procentní body.
Pro řadu lidí se tak staly půjčky na bydlení zcela nedostupné. Logicky proto klesla i poptávka.
Problém roku 2022: vysoká inflace
Na zdražování hypoték v roce 2022 měla výrazný vliv zejména vysoká inflace. Její průměrná míra za celý rok byla 15,1 % – nejvíc od roku 1993.
Právě kvůli ní Česká národní banka pokračovala ve zvyšování repo sazby, která začala růst už v roce 2021. V roce 2022 se přitom vyšplhala až na 7 %.
Od sazeb centrální banky se pak odvíjejí i náklady bank na zajištění úvěrů.
Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2021
V roce 2021 byla situace na hypotečním trhu poměrně paradoxní. Rostla totiž nejen průměrná úroková sazba hypoték, ale spolu s ní také zájem o tyto půjčky.
Lidé si tak nově půjčili rekordních 386 miliard korun.
A pokud započítáme i refinancování hypotéky, vyšplhal se objem úvěrů na bydlení až na 459 miliard. Teprve v posledních měsících roku začala poptávka slábnout.
Průměrný úrok hypoték přitom vyskočil z lednových 1,86 % na prosincových 3,08 %.
Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020
V roce 2020 celý svět vyděsila pandemie nemoci covid-19. Analytici původně čekali, že se to projeví i na nižším zájmu o hypotéky. Nakonec ale byla situace spíš obrácená.
Kvůli řadě restrikcí a zákazům vycházení se lidé začali víc zajímat o nákup chat a chalup,což vedlo i k většímu zájmu o hypotéky. Klienti si tak celkem půjčili 217 miliard korun.
Pomohl tomu i fakt, že Česká národní banka zmírnila podmínky pro získání hypotečního úvěru. Konkrétně:
Průměrná úroková sazba hypoték se pak v roce 2020 pohybovala mezi 1,81 % a 1,92 %.
Co ovlivňuje vývoj úrokových sazeb úvěrů
Na vývoj hypotečních úvěrů v ČR má vliv řada parametrů. Jedním z těch nejdůležitějších jsou sazby stanovené Českou národní bankou, která s jejich pomocí mimo jiné reguluje inflaci.
Právě inflace přitom v předchozích letech výrazně stoupla. A spolu s ní vzrostly také sazby centrální banky, což se následně projevilo i na zvyšování úroků u hypoték.
Podle aktuálních prognóz České národní banky bude přitom inflace klesat jen pozvolna. K plánované 2% hranici by se měla přiblížit až v roce 2024.
Dá se proto předpokládat, že také sazby centrální banky se budou dál držet na vysoké úrovni.
Další důležité faktory
Z obecného hlediska mají velký vliv také sazby na světových mezibankovních trzích. Určují, za kolik si banky půjčují prostředky na zajištění hypoték.
Tyto sazby přitom v předchozích letech také výrazně rostly. Zejména kvůli nejistotě na trzích, kterou způsobila pandemie nemoci covid-19 a následná válka na Ukrajině.
U konkrétních žádostí o úvěr pak výši úroků ovlivňují zejména:
Na co se u hypotéky soustředit
Při výběru hypotéky ale pamatujte, že úroková sazba není jediným parametrem, který musíte sledovat. Důležité je také RPSN a různé poplatky. Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.
Proto si vše nejdřív porovnejte pomocí naší hypoteční kalkulačky. Snadno tak zjistíte, který poskytovatel nabízí ty nejvýhodnější podmínky. A získáte ten nejlepší úvěr na bydlení!
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Vývoj úrokových sazeb hypoték
dotaz, Komentoval(a): Karel Bulant
Karel Bulant