Plánujete rekonstrukci bytu, či rodinného domu? Rozhodujete se, z jakých finančních prostředků rekonstrukci hradit? Váháte mezi hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření a dlouhodobou půjčkou, co se dá taktéž využít na bydlení? Ukážeme vám, která volba bude v jaké situaci nejlepší, a podle čeho se řídit při výběru konkrétní půjčky. Podívejte se, jak efektivně financovat vaše plány.
Jak financovat rekonstrukci
U rekonstrukce jsou dvě základní možnosti financování: půjčkou účelovou nebo bezúčelovou. „Účelová půjčka na rekonstrukci se dá vzít jak ve formě hypotéky, tak i běžného úvěru bez zástavy nemovitosti. Zatímco hypotéku poskytují jedině banky, úvěr bez zástavy vám nabídne banka, stavební spořitelna, ale i některé větší nebankovní společnosti (i když ty většinou bezúčelově). Výhodou účelové půjčky bývá nižší cena, nevýhodou pak složitější administrativa, napojená na prokazování účelu využití kýžených financí,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Celkem se dají na rekonstrukci využít čtyři druhy půjček:
Nezapomínejme ani na dotace podporující „zelené“ bydlení. Máme samozřejmě na mysli technologie a úsporná řešení, která snižují spotřebu u domů a bytů, nebo poskytují obnovitelné energie, nezávadné materiály a podobně. Dotace v současnosti vyřídíte s odbornou pomocí od stavebních spořitelen. Náklady na rekonstrukci díky nim snížíte i o víc než sto tisíc korun.
Jak dlouho trvá půjčka na rekonstrukci?
Vždycky záleží na druhu půjčky, na částce i na nastaveném tempu splácení. Obecně se počítá s víceletým splácením.
Jak vybrat nejlepší půjčku na rekonstrukci
Výběr by měl vždycky zahrnovat dva postupné kroky:
„U výběru půjčky na rekonstrukci se zajímejte i o neúčelovou složku. Jak některé hypotéky, tak i úvěry ze stavebního spoření totiž nabízejí určitý podíl neúčelových peněz. Z nich si pak můžete pořídit naprosto cokoliv, a přitom využít nižší ceny účelové půjčky. Nejčastěji se neúčelová část využívá na vybavení do bytu (nábytek, koberce, spotřebiče), ale třeba i k dofinancování auta,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
S výběrem hypotéky by vám měl vždycky pomáhat odborník. U stavebního spoření můžete vycházet z toho, u které spořitelny jste již klientem, případně vybírat dle RPSN a podmínek získání i splácení. Výběr spotřební půjčky cílené na rekonstrukci zůstává stejný jako u kterékoliv další online půjčky.
Nejčastější druhy půjček na rekonstrukci
Kdy dát přednost půjčce na rekonstrukci?
Název půjčky odpovídá na tuto otázku za nás: když se rozhodujete, z čeho zafinancovat rekonstrukci vašeho bydlení. Když nechcete do rekonstrukce vložit všechny vaše dostupné peníze, nýbrž si umožnit její postupnou úhradu formou půjčky. Úvěry na rekonstrukci patří, spolu s dalšími půjčkami na bydlení, k těm nejbezpečnějším půjčkám. Přinášejí největší spotřebitelský užitek, často se o nich hovoří i jako o investici.
Jaké jsou podmínky pro získání půjčky na rekonstrukci
Podmínky se liší v závislosti na typu úvěru na rekonstrukci. Detailně se o nich dozvíte v jednotlivých kategoriích úvěrů na bydlení.
Kolik stojí půjčka na rekonstrukci?
Jestliže sáhnete po účelovém úvěru, cena se pohybovat okolo základní úrokové (repo) sazby v ekonomice. U půjček neúčelových čekejte cenu mnohem vyšší.
Jak na správné nastavení splátek?
Správné nastavení zůstává stejné u všech úvěrů. Splátka by měla být tak vysoká, aby jednak účelně snižovala váš dluh, ale abyste se zároveň nemuseli příliš omezovat v nezbytných výdajích. Pamatujte, že nezbytným výdajem je i částka pravidelně odkládaná na spoření, určené k tvorbě finančního polštáře pro nečekané výdaje.
Výhody půjček na rekonstrukci
Nevýhody půjček na rekonstrukci
Regulace v oblasti půjček na rekonstrukci
Všechny půjčky na rekonstrukci, které najdete v našem online srovnání, podléhají dohledu České národní banky, jejich poskytovatelé jsou držiteli licence k poskytování těchto půjček.
Bankovní versus nebankovní půjčky
Na rekonstrukci se běžně využívá půjček bankovních. Ale i nebankovní úvěry zde mohou mít své místo, neboť i některé nebankovní domy půjčují částky se stropem až okolo milionu korun.
Často se ptáte
Jak mohu získat půjčku na rekonstrukci bytu nebo domu?
Nejprve se rozhodněte, zda vám bude více vyhovovat hypotéka, úvěr ze stavebního spoření nebo půjčka na bydlení. A podle toho zvolte, ve které kategorii chcete vybírat.
V případě účelové půjčky na bydlení navštivte naše online srovnání půjček na rekonstrukci, kde si můžete vybrat přímo úvěr, co vám bude nejlépe vyhovovat. Podobně je tomu u půjčky ze stavebního spoření.
V případě, že dáte přednost hypotéce, vám můžeme sestavit nabídku hypotéky na rekonstrukci na míru plánované rekonstrukce i vašich finančních možností.
Jaké jsou úrokové sazby u půjček na rekonstrukci?
Záleží na druhu půjčky. U hypotéky a úvěrů ze stavebního spoření je vždycky poblíž repo sazby (základní úrokové sazby v ekonomice). U běžných půjček počítejte s úrokovou mírou vyšší, i několik procent nad repo sazbu.
Jaké dokumenty potřebuji pro získání půjčky na rekonstrukci?
Zde záleží na výběru typu půjčky. Jestliže sáhnete po běžné půjčce bez uvádění účelu, vystačíte si jen s osobními doklady (případně Bank iD) a s potvrzením o pravidelném příjmu.
U účelových úvěrů je příprava na žádost o půjčku na rekonstrukci o něco složitější: poskytovatel může chtít jak list vlastnictví nemovitosti, kterou budete rekonstruovat, tak i projekt celé rekonstrukce, včetně detailního rozpočtování.
Jsou dostupné státní dotace nebo daňové úlevy na rekonstrukci?
Ano, obojí je dostupné. U dotací zmiňme Státní fond životního prostředí, přes který se realizují programy Ministerstva životního prostředí. Nejznámějším je pravděpodobně Nová Zelená úsporám. K nejnověji vyhlášeným patří „Oprav dům po babičce“, který přímo cílí na rekonstrukce staršího bydlení a jeho důkladnou renovaci směrem k větší šetrnosti.
Co se daňových úlev týká, o uhrazené úroky si lze snížit daňový základ daně z příjmů. A to až o 150 tisíc korun ročně (u půjček vyřízených po 1. lednu 2021). U starších půjček bylo možné snížit základ daně z příjmů až o 300 tisíc korun ročně.
Jak vybrat tu nejvýhodnější půjčku na rekonstrukci?
Zde se neobejdete bez dvou kroků. Prvním je výběr typu půjčky: hypotéka na rekonstrukci / úvěr ze stavebního spoření / účelová běžná půjčka na rekonstrukci / neúčelová půjčka. Jakmile se rozhodnete, při výběru postupujete podle pravidel pro každý z těchto typů úvěru.
Je možné si půjčit, i když už rekonstrukce proběhla?
Ano, někteří poskytovatelé to dovolují, řadí se k nim například Zonky se svou půjčkou na šetrné bydlení. Rekonstrukce ale nesmí být starší několika měsíců.
Je lepší úvěr na rekonstrukci, půjčka na cokoliv nebo hypotéka?
To vždy záleží na plánované rekonstrukci a na tom, zda stojíte o peníze účelové, nebo o částku, kterou budete moci využít jakkoliv.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, zda si někdo může vzít na mě půjčku bez mého vědomí na základě plné moci, která je sepsána tímto stylem. Děkuji za odpověď.
K tomu, aby mne v plném rozsahu zastupoval pro celé řízení ve všech věcech souvisejících se závazky a pohledávkami zmocnitele vůči třetím stranám. Zmocněnec je oprávněn zejména k podání jakýchkoliv návrhů a vyjádření, přijímání a doručování písemností, nahlížení do spisu a činění opisů a výpisů, podepisování jakýchkoliv listin, jakož i podávání řádných i mimořádných opravných prostředků proti rozhodnutí správního orgánu, a případně činění jakýchkoliv dalších úkonů, které jsou nezbytné, a to vše ve stejném rozsahu, v jakém by byl zmocnitel sám k těmto úkonům a jednáním oprávněn.
Dobrý den,
komu a proč podepisujete tuto plnou moc? Obecně by takto sepsaná plná moc neměla být dostatečná pro čerpání klasické bankovní půjčky. Podvodník by ji však i tak mohl zneužit pro nebankovní úvěry či zápůjčky mezi fyzickými osobami.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Dobrý den, chtěl bych se zeptat, před měsícem jsem si u České spořitelny dal sloučení půjček z Air Bank. Vše proběhlo v pořádku a po té se čekalo, než Air Bank povolí předat ty půjčky do jejich banky. A zadal jsem si půjčku. To jsme s bankéřem prošli a schváleno bylo předběžně 250 tisíc. Tak jsem řekl, že to využiji a dnes jsem přišel po měsíci do banky a jenom počítač řekl, že tu půjčku nemohu dostat, protože od sloučení půjčky je to brzo a mám čekat další měsíc až dva. Mohl bych se zeptat, je nějaká možnost jak toto urychlit a jaký je důvod, že nějaký počítač to zamítne z tohoto důvodu? Děkuji moc za odpověď, Hezký den.
Dobrý den,
kdy přesně jste si prosím vzal půjčky u Air Bank a kdy jste požádal o konsolidaci u České spořitelny? Obvykle není možné si jeden měsíc nabrat úvěry a druhý měsíc žádat o refinancování půjček nebo sloučení půjček.
Dobrý den, chci si vzít úvěr v cizině, ale chtějí dopředu zaplatit pojištění. Smlouvu už mám. Pan mi poslal i svoji vyfocenou občanku. Může to být podvod?
Dobrý den,
samozřejmě jde o podvod. V cizině Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Všechny nabídky zasílané emailem a po sociálních sítích jsou podvody. Podvodníci z Vás budou jen tahat peníze (poplatek za sjednání, pojištění atd.), ale slíbené peníze Vám nepošlou. Potřebujete-li půjčit peníze, oslovte tuzemské banky. Pomůže Vám srovnávač půjček.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčka na rekonstrukci: Jak efektivně financovat vaše plány
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.