Question 1

⭐ Předčasné splacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

díky podepsanému dodatku v roce 2019 se smluvní podmínky vaší hypotéky řídí novelou Zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016, tedy můžete každoročně splatit bez sankce až 25% (vždy k datu výročí fixace). K datu konce fixace můžete vždy splatit až 100% zbývajícího dluhu (přesně toto Vám také banka nabídla).

Question 2

⭐ V jakém poměru máme nabýt vlastnictví k nemovitosti?

Accepted Answer

Dobrý den,

do výpočtu doporučuji zahrnout vstupní vklad (pozemek) a podíl na měsíčních splátkách.

Příklad: Cena RD (stavba a pozemek) 5 mil Kč, cena samotného pozemku 2 mil. Kč, partnerská hypotéka na 3 mil. Kč splácená oběma rovným dílem. Vy byste měl vlastnit 70% (vkládáte hodnotu 3,5 mil. Kč z celkových 5 mil. Kč) a partnerka 30%.

Question 3

⭐ Potřebuji splatit hypotéku za 1 rok

Accepted Answer

Dobrý den,

v tomto případě bych doporučil hypoteční úvěr s fixací úrokové sazby na 1 rok. Hypotéku můžete splatit zcela bez sankcí k datu konce fixace (tedy při fixaci na 1 rok již za rok). Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejvhodnější banku.

Question 4

⭐ Hypotéka na vypořádání majetku v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,

hypoteční úvěr je možné čerpat i na vypořádání majetku v rodině (odkup podílu na nemovitosti od sestry). Vyšší věk je limitující pouze v době splatnosti úvěru (banky požadují doplacení hypotéky nejpozději v 65-70 letech). Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 5

⭐ Mohu zrušit ručitele za hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

ručitele nelze zbavit jeho ručitelského závazku. Pokud se vaše manželka upsala coby ručitel otci za hypotéku a on přestal platit, banka má právo se domáhat peněz i po ručiteli. Banka je v insolvenčním řízení v pozici zajištěného věřitele, tedy ona bude rozhodovat o dalším postupu (zpeněžení zástavy, atd.).

Question 6

⭐ Dokládání příjmů

Accepted Answer

Dobrý den,

při žádosti o hypoteční úvěr bude banku zajímat váš průměrný příjem za posledních 12 měsíců, viz podmínky hypotéky.

Question 7

⭐ Hypotéka, dělení majetku a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,

vypořádání majetku při rozchodu mezi partnery je čistě věcí dohody (na rozdíl od dělení SJM v manželství, kde vše musí posvětit soud). Vypořádání rozestavěné nemovitosti by mělo reflektovat, kolik každý ze svého do stavby vložil a kolik již splatil. Můžete např. zjistit hodnotu současné rozestavěné stavby, odečíst výši nesplacené hypotéky a dostanete aktuální čistou hodnotu majetku (který můžete rozdělit v poměru dle zásluh, viz výše). Doporučuji náš článek Převod hypotéky.

Question 8

⭐ Minimální výše hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

jedná se o minimální výši úvěru (kolik Vám banka může půjčit), nikoliv o min. cenu kupované nemovitosti. Americkou hypotéku seženete již od 150 000 Kč, klasickou hypotéku na bydlení od 200 000 Kč. Pro menší částky nedává hypoteční úvěr smysl a doporučuje se půjčka (bez zástavy nemovitosti a s jednodušší administrativou).

Question 9

⭐ Hypotéka a záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

dluh splacený před 10 lety by neměl být důvodem pro zamítnutí hypotéky. Banky obvykle sledují pouze záznamy mladší 5 let. Nechcete si udělat výpis z BRKI a NRKI, zdali zde nemáte novější prohřešek (či zdali se nejedná o chybu).

Question 10

⭐ Finanční poradce mi způsobil škodu

Accepted Answer

Dobrý den,

Vy jste si zcela dobrovolně vybrala ke spolupráci finančního poradce Partners, který pravděpodobně nekonal jak měl (poslal bance pouze scany a nepředal originál dokumentů) a může Vám tím způsobit škodu 220 000 Kč. Za toto Vám banka ručit nemůže, nemá s tím nic společného. Byla to Vaše volba. Správně jste se snažila nejprve požádat banku o snížení sankce, ale bohužel jste neuspěla. Máte tak nyní 3 možnosti:

požádat banku o prodloužení čerpání za poplatek 3 000 Kč (banka Vám ale nemusí vyhovět, není to nárokové)

snažit se splnit všechny podmínky do 31/7 (máte na to ještě 2 týdny, to by mělo jít stihnout, obětujete-li dovolenou)

zaplatit sankci 220 000 Kč a škodu vymáhat po tom, kdo Vám ji způsobil

Zvažte, je-li pro Vás lepší obětovat dovolenou nebo se následně soudit o náhradu škody (musela byste pravděpodobně doložit, že jste učinila všechny kroky k minimalizaci škod - požádala o prodloužení splácení a např. neodjela na dovolenou).

Pro příště důrazně doporučuji řešit hypotéky pouze přes specializované hypoteční poradce, kteří mají tah na branku a nedostávají své klienty do takto nepříjemných situací.

Question 11

⭐ Hypotéka, LTV, úspory a investice

Accepted Answer

Dobrý den,

banka Vám může půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Zbytek kupní ceny je třeba financovat z vlastních zdrojů nebo bance ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Investované peníze tak budete pravděpodobně potřebovat zpět (banka Vám nepůjčí 100% na základě uložených peněz do akcií, fondů, dluhopisů, atd.).

Question 12

⭐ Peníze jsem načerpal, rekonstrukci nedokončil

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud jste si vzal úvěr na rekonstrukci se zástavou nemovitosti, banka oprávněně požaduje doložení účelně vynaložených nákladů (potvrzení o dokončené rekonstrukci). Jestliže jste peníze načerpal ale rekonstrukci nedokončil, banka by mohla požadovat navrácení půjčených peněz. Úvěr byste mohl zkusit refinancovat u jiné banky (tak aby nový úvěr nebyl účelově vázán na dokončenou rekonstrukci). Doporučuji náš článek Hypotéka na rekonstrukci.

Question 13

⭐ Hypotéka, dluhy a SJM

Accepted Answer

Dobrý den,

nemají-li manželé zúžené SJM, žádají o hypotéku vždy společně. Manželovi banka nepůjčí, tedy byste o hypotéku musela žádat sama (bylo by nutné rozdělit SJM). Nezapomeňte, že až do momentu rozdělení SJM ručíte za dluhy společně a nerozlučně (i Vy ručíte za manželovy dluhy). Zvažte, zda-li je za těchto okolností rozumné si brát hypoteční úvěr, když nezvládáte splácet ani současné závazky.

Question 14

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

s celkovým příjmem 76 000 Kč na refinancování hypotéky a peníze navíc určitě dosáhnete. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 15

⭐ Rozchod a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

požadavek vašeho přítele je zcela absurdní. Na konci roku 2020 se připsal do vaší hypotéky a po pár měsících požaduje prodej nemovitosti a vyplacení poloviny peněz. To je zcela mimo realitu (spíše by to naplňovalo znaky sňatkového podvodu, pokud byste byli sezdáni). Při rozchodu nesezdaných partnerů nemáte SJM, a tedy není oficiálně co vypořádávat. Vše je tak na domluvě partnerů. Pokud by jeden z partnerů nebyl s výsledkem dohody spokojen, mohl by svou nespokojenost řešit soudní cestou (musel by prokázat, že jste mu něco dlužna). Připsání se do vaší hypotéky, ze které navíc použil část peněz na umoření svého úvěru na auto a u které uhradil maximálně pár splátek, nezakládá nárok na vaši nemovitost.

Na podobné případě existuje několik judikátů. Přítel by mě nárok na část peněz pouze tehdy, pokud by jeho příspěvky na splátky hypotéky výrazně převýšily výši běžného nájmu za dobu, po kterou u Vás zdarma bydlel. Doporučuji náš článek Převod hypotéky.

Question 16

⭐ Hypotéka a změna zaměstnavatele

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéku nezískáte během zkušební doby a výpovědní lhůty. Chcete-li žádat o hypotéku v lednu 2022, podejte výpověď do konce července (výpovědní lhůta 2 měsíce a 3 měsíce zkušebka) nebo změnu zaměstnavatele odložte na rok 2022 po podpisu úvěrové smlouvy. Být v nové práci jen pár měsíců nevadí, ale více bodů při skóringu získají zaměstnanci s delší historií (u jinak bonitního klienta v tom nebude rozdíl).

Question 17

⭐ Hypoteční úvěr po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že toto možné nebude. Hypoteční úvěr získáte nejdříve za 3-5 let od data úspěšně ukončené insolvence (spodní hranice platí pro bonitnější klienty s vyššími příjmy a hodnotnější zástavou). Prostudujte prosím podmínky hypotéky.

Question 18

⭐ Získáme hypotéku na nemovitost v zahraničí?

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, o jaké zahraničí se jedná. Prostudujte náš článek Hypotéka na nemovitost v zahraničí nebo kontaktujte naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 19

⭐ Hypotéka a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, o jak starý prohřešek se jedná. Banky obvykle přihlížejí pouze k záznamům mladším 5 let. Např. 4 roky starý dluh 2 000 Kč banky spíše řešit nebudou, dluh starý několik měsíců bude větší komplikací, která může vést k vyšší úrokové sazbě nebo zamítnutí žádosti o hypoteční úvěr. Případně doporučuji dluh uhradit co nejdříve. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí banku, která bude tolerantnější.

Question 20

⭐ Mohu nenačerpat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud jste již podepsala úvěrovou smlouvu, banka by Vám za nenačerpání hypotéky účtovala penále (obvykle 2-5% z nečerpané částky). Na koupi bytu v novostavbě jste také možná již složila rezervační zálohu, která by Vám propadla (což by šlo řešit prodejem/postoupením práva na koupi jinému zájemci). Doporučuji si případně nechat vyčíslit sankci od banky.

Question 21

⭐ Reklamy lákají na koupi bytu, tak proč mi banka nechce půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,

na bydlení ve vlastní nemovitosti ani na poskytnutí hypotéky není právní nárok (nehledě na reklamy lákající na koupi bytu). Bydlení ve vlastním a navíc v novostavbě je nadstandard (např. oproti bydlení v nájmu ve starém bytě před rekonstrukcí). Chce-li si vaše dcera dopřát tohoto nadstandardu, musí splnit podmínky pro získání hypotéky. Banky ji mohou půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (aby dcera nesla 10-20% rizika - banka nemůže nést 100% rizika, to by nebylo pro dlužníka motivační). Dcera tak bude muset financovat 10-20% z vlastních úspor. Nebo je možné bance ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí (např. vaším domem). Nelze však ručit nemovitostí s věcným břemenem práva dožití. Taktéž si musíte uvědomit, že byste na sebe vzala riziko (pokud by dcera přestala splácet, přišla byste o vlastní střechu nad hlavou a stejně tak vaši rodiče).

Question 22

⭐ Hypotéka a změna majitele nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

co přesně myslíte doplněním jména na katastru? Pozemek (nebo jeho část) můžete prodat či darovat a na základě kupní/darovací smlouvy katastr zapíše nového majitele. Toto je možné jen v případě, kdy na nemovitosti není zapsané věcné břemeno Zákaz zcizení (které banky zapisují k zástavám za hypoteční úvěr). Pak by byl třeba souhlas banky.

Hypoteční poradna - strana 32

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Předčasné splacení hypotéky

V jakém poměru máme nabýt vlastnictví k nemovitosti?

Potřebuji splatit hypotéku za 1 rok

Hypotéka na vypořádání majetku v rodině

Mohu zrušit ručitele za hypotéku?

Dokládání příjmů

Hypotéka, dělení majetku a rozchod

Minimální výše hypotéky

Hypotéka a záznamy v registrech

Finanční poradce mi způsobil škodu

Hypotéka, LTV, úspory a investice

Peníze jsem načerpal, rekonstrukci nedokončil

Hypotéka, dluhy a SJM

Refinancování hypotéky

Rozchod a hypotéka

Hypotéka a změna zaměstnavatele

Hypoteční úvěr po insolvenci

Získáme hypotéku na nemovitost v zahraničí?

Hypotéka a záznam v registrech

Mohu nenačerpat hypotéku?

Reklamy lákají na koupi bytu, tak proč mi banka nechce půjčit?

Hypotéka a změna majitele nemovitosti