Question 1

⭐ Půjčka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

tato lhůta nemá s justicí nic společného, soud nerozhoduje o tom, jestli půjčku získáte či nikoliv. Vaše pozitivní i negativní úvěrová historie (včetně exekucí a insolvencí) je zaznamenávána do rejstříku dlužníků a nikdo obvykle není ochoten půjčit klientům s negativními záznamy mladšími 4-5 let. Vy osobně byste půjčila své peníze někomu, kdo právě prošel osobním bankrotem?

Question 2

⭐ Porušení zákona o spotřebitelském úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

teoreticky ano, ale zákon o spotřebitelském úvěru (a limit DSTI) se vztahuje jen na půjčky od 5 000 Kč. Musel byste nejprve žalovat poskytovatele úvěru pro porušení zákona o spotřebitelském úvěru a domáhat se zneplatnění úvěrové smlouvy soudní cestou (nelze jen tak prohlásit "porušili jste pravidla, vrátím Vám jen jistinu).

Question 3

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

na splátky všech úvěrů můžete vynakládat měsíčně max. 45% příjmu, tedy 9 450 Kč. Nemáte-li negativní záznam v registrech dlužníků (žádná opožděná nebo nezaplacená splátka), pak šance na konsolidaci je - zkuste nejprve svou banku, u které máte veden běžný účet. S negativními záznamy v registrech Vám nikdo nepůjčí a pak by šance na konsolidaci byla nulová (musel byste zvýšit své příjmy brigádami navíc nebo podstoupit osobní bankrot).

Question 4

⭐ Proč mi nechtějí půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel netušíme, proč Vám banky nechtějí půjčit. Pro získání půjčky je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě, mít dostatečný příjem a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků.

Question 5

⭐ Kolik ma banka půjčí?

Accepted Answer

Dobrý den,

při příjmu v jiné měně než CZK se jedná o tzv. cizoměnový úvěr s kurzovým rizikem (úvěr byste čerpal v jiné měně než máte příjem). Každá banka na tyto příjmy ze zahraničí pohlíží jinak (i dle typu úvěrů). Hypotéku na bydlení získáte spíše než neúčelovou půjčku např. na dovolenou. Absolutní strop představuje 9násobek ročních příjmů (tedy 4,86 mil. Kč).

Question 6

⭐ Půjčka a rozvod

Accepted Answer

Dobrý den,

jediným řešením je uspíšit rozvod, neboť za dluhy vzniklé v manželství ručí oba manželé (proto se manžel nechce pod úvěrovou smlouvu podepsat). Pokud byste neměli před rozvodem a přesto chtěli omezit vzájemné ručení za úvěry, šlo by sepsat u notáře dohodu o zúžení SJM (nicméně to ve Vašem případě rozvodu už nedává smysl).

Question 7

⭐ Půjčka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,

bez souhlasu banky tak učinit nelze a banka s vyvázáním bude souhlasit jen pokud by byl váš ex-přítel sám dostatečně bonitní (což pravděpodobně není, jinak byste nebyla spoludlužníkem na jeho půjčce).

Question 8

⭐ Kdo mi půjčí?

Accepted Answer

Dobrý den,

s pracovní smlouvou na dobu neurčitou Vám půjčku do 100 000 Kč poskytne každá banka. Trvalé bydliště na obecním úřadě je přitěžující okolností ve skóringu (stejně jako výplata nezasílaná na účet), ale nejde o nepřekonatelnou překážku. Důkladně zvažte, zda půjčku skutečně potřebujete - viz náš článek Finanční hříchy mladých.

Question 9

⭐ Půjčka a výpočet úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

úrokem 7,9% se úročí pouze aktuálně dlužná částka, takže 3 871 Kč byste platila pouze pokud byste si dnes peníze půjčila a za rok splatila vše naráz. Vy ale budete splácet průběžně každý měsíc, takže se Vám aktuálně dlužná částka bude snižovat. Proto Vám vychází také výrazně nižší odhad placeného úroku.

Question 10

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

kontokorent je speciálním typem úvěru, který nemá jasně dané datum čerpání, výši čerpání a splátky a datum splacení. Vy můžete čerpat peníze až do výše schváleného úvěrového rámce kdykoliv a splácet taktéž kdykoliv (vše najednou, částečně každý měsíc, atd.). Na výzvu banky ale musíte všechny půjčené peníze vrátit do 1 měsíce. Tak se děje v případě, kdy Vám banka bude chtít kontokorent ukončit (např. pokud byste vstoupila do insolvence, přišla jste o příjem či na Vás byla uvalena exekuce).

Question 11

⭐ Předčasné splacení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

informace o splacené půjčce se v registru objeví v řádu dnů/týdnů po doplacení úvěru. Řádně splácená půjčka znamená pozitivní úvěrovou historii, kterou banka při žádosti o hypotéku ocení.

Question 12

⭐ Získám druhou půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

budete-li splňovat podmínky DTI a DSTI, pak není problém získat další půjčku. Celkově můžete na splátky všech úvěrů dávat max. 45% svých příjmů.

Question 13

⭐ Mohu žádat o půjčku v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,

toto možné není, v exekuci ani insolvenci Vám nikdo nepůjčí ani korunu. Jednat to neumožňuje zákon o spotřebitelském úvěru, který zakazuje půjčovat peníze klientům, kteří mají problémy se splácením, a za druhé by peníze byly klasifikovány jako mimořádný příjem, který by putoval insolvenčnímu správci na umoření vašich dluhů.

Question 14

⭐ Půjčka po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

banky mají obvykle v podmínkách, že dluhy klienta vůči bance je možné započíst oproti jeho zůstatku na účtu. Pokud toto pravidlo banka vůči Vám uplatní, pak si peníze strhne přímo z příchozí výplaty.

Question 15

⭐ Nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

sektor nebankovních půjček je regulován a ČNB na něj dohlíží. Výše úroku resp. RPSN je věcí dohody mezi věřitelem a dlužníkem. Zákon např. nařizuje nebankovním poskytovatelům půjček se předem přesvědčit, že dlužník bude schopen splácet (jinak lze půjčku soudně zneplatnit). Ale nikde není stanovena max. výše úroku a poplatků. Některé nebankovky půjčují i za více než 1 000 %, ale s tím nic nenaděláte. Rozhodnutí je vždy na straně spotřebitele, který by měl takto extrémně nevýhodné podmínky odmítat.

Lidé by si vůbec měli uvědomit, že na půjčování peněz tu máme přes 30 bank, které dodržují vysoké etické standardy a nabízejí u spotřebitelských úvěrů úrok 5-7%. Banky k půjčování peněz přistupují velmi odpovědně, a proto odmítají půjčovat lidem, kteří by měli se splácením problémy (což by je dostalo do exekucí či osobního bankrotu). Tito lidé místo přijmutí faktu "půjčovat si na spotřebu je velmi nerozumné, navíc když nemám pořádně z čeho splácet" se vrhají na náručí nebankovních poskytovatelů úvěrů, ale s tím nic nenaděláte. Stejně tak škodlivé je brát drogy, kouřit, stravovat se nezdravě, nadmíru konzumovat alkohol, atd. Ale stát ani centrální banka nemůže každého svéprávného a plnoletého občana "vodit za ručičku" a říkat mu "tohle je dobrý nápad a tohle naopak nedělej". Nezapomeňte že každý klient nebankovek, který je schopen si půjčit za RPSN 1 000 %, má stejně jako Vy voličské právo, skrz které ovlivňuje životy nás všech.

Question 16

⭐ Zamítnutá půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

předschválení úvěru je nezávazné a je poskytováno pouze na základě velmi primitivního posouzení příjmů bez hlubšího skóringu. Zamítnutí tak nemuselo být nutně způsobeno doložením výpisu z účtu. Svou roli hraje např. i předchozí zamítnutí u banky (o čemž máte v registru také záznam).

Question 17

⭐ Špatná platební morálka

Accepted Answer

Dobrý den,

banky přihlížejí k záznamům v registrech dlužníků mladším 4-5 let. U prohřešků v této lhůtě se hodnotí míra závažnosti. Je rozdíl mezi jedním opomenutím menší splátky (půjčka spíše možná výměnou za vyšší úrok) nebo opakovanými pozdními splátkami vyšších částek (spíše Vám nikdo nepůjčí).

Question 18

⭐ Půjčka a daně

Accepted Answer

Dobrý den,

z půjček se daně neplatí a ani se jinak neuvádějí v prohlášení poplatníka daně z příjmu - tzv. růžovka (nemá to s daní z příjmu nic společného).

Question 19

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

vždy byste měla mít na účtu naspořenou rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů (např. 60 000 Kč). Tato rezerva Vám pomůže přečkat období pracovní neschopnosti a jinak obtížné životní situace, kdy čelíte sníženému příjmu. Další pravidlo finanční gramotnosti které byste měla dodržovat zní: "Nikdy si nepůjčuji na spotřebu, pouze na investice." Určitě má smysl si vzít např. hypotéku na byt, ale brát si malé půjčky na běžné výdaje, které nestíháte splácet - to je cesta do pekel. Opět velmi jednoduché pravidlo: "Pokud na něco nemám, nekupuji si to."

Jak řešit současnou situaci? Snižte své výdaje na minimum, žijte o chlebu a vodě, zvyšte své příjmy (směny či brigády navíc) a usilovně splácejte.

Question 20

⭐ Nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

již od dětství je každý veden k tomu, aby nebral drogy, nekouřil, nepůjčoval si u nebankovních společností, atd. Na půjčování peněz tu máme přes 30 bank, které nabízejí vždy férové podmínky a úroky u spotřebitelských úvěrů 5-7%. Nemohu pochopit, proč jste si šla peníze půjčit k nebankovním společnostem, před kterými centrální banka vytrvale varuje. To je jako když se kuřák diví, že mu v 60 letech dochází dech, přestože se na každé krabičce cigaret píše "kouření škodí zdraví".

Pokud byste si u banky půjčila 40 000 Kč, za rok byste při úroku 7% vrátila 42 800 Kč (reálně s pravidelnými měsíčními splátkami ještě méně). To že Vám nebankovka z půjčených 40 000 Kč udělala dluh 127 000 Kč je pro Vás samozřejmě extrémně nevýhodné, ale možná se vše odehrálo v souladu se zákonem (pokud jste s těmito podmínkami ve smlouvě a obchodních podmínkách souhlasila). S dobrým právníkem byste u soudu pravděpodobně nějaké pokuty anulovala, ale obecně příslušenství do 100% hodnoty jistiny je i z hlediska insolvenčního zákona bráno jako v pořádku. Nebankovky půjčují běžně za úrok/RPSN v řádu stovek i tisíců procent. Je to stejné, jako kdybyste si koupila chleba za 800 Kč. Je to drahé? Určitě ano. Ale pokud jste s cenou souhlasila, pak ani obchodní inspekce nic nezmůže.

Doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc. Třeba právník po prozkoumání všech dokumentů a okolností odhalí nějaké nesrovnalosti a pomůže Vám s obranou před soudem.

Question 21

⭐ Banka mi zamítla kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

možná se jednalo jen o technickou chybu, neboť během pár vteřin pravděpodobně neproběhla plná lustrace (náhled do BRKI, NRKI, Solus). Pokud by proběhla důkladnější kontrola Vaší bonity, pak by mohlo vzbudit otázku, proč s platem 55 000 Kč potřebujete vůbec kontokorent (zejména máte-li již jeden na 50 000 Kč sjednaný). Kontokorenty jsou vysoce úročené (u Air Bank např. 18,9%, u jiných bank i více) a půjčování peněz skrz tento úvěrový nástroj je pro většinu lidí spíše poslední šancí, když Vám "teče do bot". Vůbec to nesedí k Vašemu bonitnímu profilu.

Question 22

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, s dostatečným příjmem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou a s čistým registrem dlužníků lze refinancovat všechny půjčky, kreditní karty a jiné úvěry.