Question 1

⭐ Anonymní vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,

všechny nevyzvednuté vklady na anonymních vkladních knížkách (tzv. na doručitele) definitivně propadly bankám 31.12. 2016. Platnost těchto vkladních knížek skončila dle zákona o bankách 31.12. 2002. Majitelé knížek měli 10 let na vyzvednutí peněz. Další 4 roky (2012-2016) dala klientům Česká spořitelna dobrovolně nad rámec zákonných povinností a nevyzvednuté vklady byly převedeny na nadaci Depositum Bonum.

Anonymní vkladní knížky z evidence určitě vyřaďte, nepotřebujete na to žádné potvrzení od banky (stačí se odvolat na samotný zákon o bankách). Banky by Vám ani žádné takové potvrzení nebyly schopny vydat.

Question 2

⭐ Kam uložit 0,5 mil. Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

v prvé řadě doporučuji zrušit běžný účet u ERA, kde za jeho vedení a další transakce platíte poplatky. Nemálo bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma. Nejlepší běžný účet nabízí Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek. Jednou provždy se tak rozloučíte s bankovními poplatky.

Pro uložení 400-500 tis. Kč. doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty. Většina bank lépe úročí pouze peníze do hranice 200-350 tis. Kč, a proto doporučuji peníze rozdělit do dvou bank. ING Bank nabízí 0,5% do 350 000 Kč bez podmínek. Equa bank dává 0,8%, pakliže si na jejich běžný účet necháváte zasílat výplatu či důchod ve výši min. 10 000 Kč. Air Bank nabízí 1% do 350 000 Kč, ale je třeba si u nich zřídit běžný účet a 5x měsíčně zaplatit kartou.

Internetové bankovnictví a platební karta jsou samozřejmostí u všech bank, účty zmíněné výše lze otevřít online z pohodlí domova.

Question 3

⭐ Výherní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, s knížkou je možné stále plně disponovat. Zatímco anonymní vkladní knížky byly zrušeny (coby opatření proti praní špinavých peněz), výherní vkladní knížky na jméno zůstaly zachovány.

Question 4

⭐ Spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Air Bank (1% do 350 000 Kč), Equa bank (0,8% do 200 000 Kč) nebo ING Bank (0,5% do 300 000 Kč). U Air Bank a Equa bank je nutné si otevřít bezplatný běžný účet a zaplatit měsíčně 3-5x kartou (či si u Equa bank nechat na účet zasílat výplatu). ING dává úrok bez podmínek.

Question 5

⭐ Kam uložit 150 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

volte spořící účet od Air Bank (1% do 350 000 Kč) nebo Equa bank (0,8% do 200 000 Kč). Pro získání úroku je třeba si u obou bank založit bezplatný běžný účet (vřele doporučuji) a u Air Bank 5x měsíčně zaplatit kartou (u Equa bank jen 3x nebo si na účet zasílat min. 10 000 Kč měsíčně). Při nesplnění podmínky je daný měsíc účet neúročen (Air Bank) nebo úročen méně (0,2% Equa bank).

Pokud nechcete tyto podmínky plnit, doporučuji ING Bank, kde získáte 0,5% do 300 000 Kč bez podmínek a bonus 500 Kč za první vloženou tisícovku.

Question 6

⭐ Termínovaný vklad a výše úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

naopak - vyšší úrok je vždy lepší než nižší úrok. Zejména v případě, kdy jsou všechny vklady pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2,6 mil. Kč). Navíc dává ANO SD za založení nového termínovaného vkladu bonus 500 Kč. U družstevních záložen platí na rozdíl od bank pouze jedno omezení - 10% z vkladu je třeba vložit coby členský vklad do družstva. Tento členský vklad není úročen (ale máte nárok na podíl na zisku družstva) ani pojištěn proti krachu družstva.

Question 7

⭐ Zrušení spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

o jaké spoření u které banky se jedná? Měla-li jste na mysli stavební spoření, pak výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla podána výpověď. Naopak všechny spořící účty bez výpovědní lhůty je možné zrušit/vybrat z nich peníze kdykoliv.

Question 8

⭐ Stavební spoření - snížení úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

stavební spořitelny na toto právo mají, neboť uvádí v obchodních podmínkách, že po ukončení povinné doby spoření (5-6 let) mohou úrok snížit. Nebral bych to jako "špinavý trik", neboť cena peněz se v čase mění a spořitelny nemohou garantovat vysoký úrok po neomezeně dlouhou dobu (dnes banky půjčují lidem na bydlení za 2%, tak nemohou střadatelům vyplácet stejná 2% za uložené peníze).

Zdaleka jinou otázkou jsou extrémně vysoké poplatky za sjednání a vedení spoření. Stavební spořitelny mají bohužel státem garantovaný monopol na státní podporu, jinak by si to dovolit nemohly (mimo stavebního spoření není žádný jiný spořící produkt jakkoliv zpoplatněn). Toto se mi hrubě nelíbí.

Nechávat tam peníze za 0,3% a ještě platit přes 300 Kč ročně za vedení spoření nemá smysl. Doporučuji:

současné stavební spoření u ČMSS ukončit (výpovědní lhůta je 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána)

založit nové stavební spoření na částku 300 000 Kč u Stavební spořitelny ČS (při sjednání online zaplatíte jen 495 Kč)

zbytek peněz uložit na spořící účet buď u ING Bank (0,5% do 300 000 Kč bez podmínek) nebo u Air Bank (1% do 350 000 Kč při sjednání bezplatného běžného účtu a platbě kartou 5x měsíčně)

Question 9

⭐ PRIMA účet UniCredit Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

internetbanking ke spořícímu účtu PRIMA určitě zřídit lze. Co přesně myslíte druhým "technickým účtem"? Stejně jako kolega Vám ovšem nemohu setrvání u UniCredit Bank doporučit, neboť úrok 0,05% představuje jednu z nejhorších nabídek spoření na tuzemském trhu. Zcela bez podmínek a jakýchkoliv komplikací si můžete zřídit spoření u ING Bank s úrokem 0,5%. Samozřejmě včetně internetbankingu. Vše lze zřídit z pohodlí domova a je to zcela bez poplatků.

Question 10

⭐ Poštovní banka

Accepted Answer

Dobrý den,

Poštovní banku v roce 1995 převzala IPB, kterou následně po krachu v roce 2000 převzala ČSOB. Ohledně výplaty vkladu tedy doporučuji kontaktovat ČSOB. Neboť je vklad z roku 1994 veden v současné měně (Kč) a závazky každé zaniklé banky v tomto řetězci převzala vždy banka nástupnická (náhrady nevyplácel Fond pojištění vkladů), mělo by být možné se k penězům dostat.

Question 11

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že takto stará vkladní knížka má dnes již pouze historickou hodnotu reálie z doby okupace. Měna, ve které je vkladní knížka vedena (Protektorátní koruna) neexistuje a není způsob, jakým by šlo hodnotu vkladu v Protektorátních korunách převést na současné koruny (v mezidobí se používala dnes již také neexistující měna - Kčs). Taktéž již dávno neexistuje spořitelní společenství, které vkladní knížku vydalo.

Question 12

⭐ Penzijní připojištění - výplata

Accepted Answer

Dobrý den,

nárok na výplatu z penzijního připojištění vzniká dosažením věku 60 let a odspořením min. 5 let (není podstatné, zda-li pracujete či jste v řádném či předčasném důchodu). Při splnění obou podmínek je možné o výplatu požádat kdykoliv. Samotná výplata je možná jednorázově či formou doživotní renty. Přesná výše renty či jednorázového vyrovnání je závislá na tom, kolik jste celkem naspořila - na požádání Vám to spočítají na pobočce vaší banky.

Question 13

⭐ Stavební spoření - poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

tyto poplatky mají v podobné výši bohužel všechny stavební spořitelny. Výpis je zcela zbytečný a lze ho ihned zrušit (ušetříte ročně za obě děti 2x 50 Kč ročně) - náhled na stav stavebního spoření je možný přes internetbanking České spořitelny (nemáte-li u ČS běžný účet, je možné zřídit pasivní internetbanking zcela zdarma). Ročních poplatků za vedení spoření (u dnes sjednaných smluv ČS účtuje 324 Kč/rok) se ale bohužel nezbavíte. I proto se stavební spoření vyplatí výhradně těm, kteří ročně ukládají min. 20 000 Kč a tím dosahují na plnou státní podporu 2 000 Kč/rok. Nebudete-li ukládat každému dítěti na spoření ročně 20 000 Kč, doporučuji stavební spoření ihned zrušit (je tam výpovědní lhůta 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána). O státní podporu nepřijdete, neboť již bylo odspořeno 6 let.

Question 14

⭐ Jak spořit třetí osobě?

Accepted Answer

Dobrý den,

máte dvě možnosti - založit spořící produkt na své jméno nebo na jméno oné zletilé osoby. Bude-li produkt veden na Vaše jméno, můžete s ním nakládat zcela libovolně, ale v případě úmrtí jdou peníze do dědického řízení (bylo by třeba sepsat závěť, ideálně u notáře). Založíte-li produkt na jméno zletilé osoby, můžete si k němu pro Vás zřídit dispoziční právo (výběr a ukládání hotovosti), ale zletilá osoba Vám toto právo může kdykoliv odebrat (a sama bude mít plný přístup k penězům). Jiné řešení není.

Doporučuji mít úspory vždy uloženy na své jméno. Vztahy (i ty rodinné) mohou během let doznat proměn, Vaše finanční situace se může zhoršit (obvykle se s přibývajícími roky nelepší) a obdarovat můžete kohokoliv kdykoliv (úmrtí se standardně řeší závětí, kterou můžete kdykoliv změnit). Naopak budou-li peníze uloženy na jméno obdarovaného, pak už se k nim v případě potřeby nemusíte dostat.

Question 15

⭐ Kam uložit 250 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Air Bank s úrokem 1% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu, 100 000 Kč na běžném účtu). Pro získání úroku je třeba každý měsíc 5x zaplatit debetní kartou k běžnému účtu (vedení běžného účtu, debetní karta a všechny transakce jsou zdarma a bez podmínek). Kompletní porovnání spořících účtů zde v našem srovnávači.

Question 16

⭐ Kam investovat své úspory?

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. 100 000 Kč bych doporučil uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty (Air Bank 1% do 350 000 Kč, Equa bank 0,8% do 200 000 Kč). Kvůli takto malé částce se Vám nevyplatí příliš uvažovat o fondech či jiných investicích na kapitálovém trhu. Vydržte 1-2 roky, úroky zase porostou nahoru.

Fond pojištění vkladů (FPV) zahajuje výplatu náhrad obvykle do týdne od vyhlášení krachu banky. Když by už ke krachu došlo, spíše bude mít FPV peníze na výplatu náhrad menší banky. KB, ČS, atd. jsou tak velké banky (kategorie "too big to fail"), že jejich krach je velmi nepravděpodobný (vždy by je někdo sanoval v zájmu vyššího blaha celé ekonomiky). Obecně všechny tuzemské banky jsou ve velmi dobré kondici, krachu se bát netřeba.

Question 17

⭐ Euro

Accepted Answer

Dobrý den,

na poli euro spořících účtů bez výpovědní lhůty lepší nabídku než Air Bank s 0,8% nenajdete. U termínovaných vkladů lze doporučit i J&T Banku se sazbou 0,9% pro termín 2 roky (ale zde je již poněkud omezena likvidita).

Zvažte také vliv skončených intervencí ČNB na spoření v eurech. Koruna byla přes 3 roky uměle oslabována, v dlouhodobém horizontu (rok a více) se očekává posílení zpět ke hranici 25,00. Dnes dostanete za eura více korun než v budoucnu. Více info v našem článku ČNB ukončila intervence, koruna posiluje.

Question 18

⭐ Kam uložit peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Air Bank, která nabízí úrok 1% do 350 000 Kč (100 000 Kč na běžném účtu a 250 000 Kč na spořícím účtu), pokud zaplatíte měsíčně 5x kartou. Vše bez poplatků a dalších podmínek. Alternativně volte Equa bank, která dává 0,8% do 200 000 Kč, pokud si na jejich běžný účet necháte zasílat důchod (vedení účtu je zcela zdarma a bez podmínek, včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Kompletní přehled všech spořících účtů zde. Lepší nabídku na trhu nenajdete, dnešní doba spoření bohužel nepřeje.

Question 19

⭐ Kam uložit 200 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

lepší způsob není. Potřebujete-li mít peníze kdykoliv dostupné, pak není možné využít termínovaných vkladů a musíte volit spořící účet bez výpovědní lhůty. Nejvyšší úrok nabízí Creditas (1,1%) s tím, že základní úrok je 0,5% a bonus 0,6% je připsán na konci každého kvartálu pouze tehdy, nedošlo-li k výběru. Druhý nejvyšší úrok (1%) nabízí právě Air Bank, což je pro Vaše potřeby asi vhodnější. Kompletní přehled spořících účtů zde.

Question 20

⭐ Equa bank a Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji nechat pohotovostní rezervu u Equa bank za 0,8% (rozumný je třeba 3-6 násobek pravidelných měsíčních výdajů domácnosti, např. 100 000 Kč) a zbytek uložit u Creditas za 1,1%.

U Creditas je základní úrok 0,5% připisován na konci každého měsíce. Pokud v minulém kvartálu nedošlo k výběru/odchozí platbě, pak je po konci tohoto kvartálu připsán úrokový bonus 0,6%. Odchozí platby jsou zdarma. Kreditní kartu Creditas nenabízí (stejně jako Equa bank), ale Vy byste ji při Vašich úsporách potřebovat ani neměla.

Question 21

⭐ Penzijní připojištění - státní příspěvek

Accepted Answer

Dobrý den,

níže uvádím shrnutí státních příspěvků pro 4 modelové vklady.

300 Kč => 90 Kč
500 Kč => 130 Kč
800 Kč => 190 Kč
1 000 Kč => 230 Kč

Nad hranici 1 000 Kč stát přispívá formou daňové slevy (o příspěvky zaplacené nad 1 000 Kč lze snížit daňový základ, max. 24 000 Kč). Na daních z příjmu tak ušetříte 15% z částky uložené nad 12 000 Kč/rok.

Pro poklidně strávenou penzi je nejdůležitější mít vlastní střechu nad hlavou. Z průměrného důchodu 11 700 Kč lze vyžít, nemusíte-li platit nájem. Tedy prvně řešit vlastní bydlení (splácet hypotéku) a vše co přebývá případně dávat na penzijní připojištění (optimálně 1 000 Kč/měsíc v nižším věku a až 3 000 Kč/měsíc 5 let před důchodem).

Question 22

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme stavební spořitelna, ale poradenský portál. Nicméně ani Stavební spořitelna ČS, u které je toto stavební spoření vedeno, Vám bohužel nebude moci odhalit pravého majitele spoření v rámci zachování bankovního tajemství. Obecně variabilní symbol (VS) je zcela zbytečný, žádný se nezadává. Každé stavební spoření má své číslo účtu (stejně jako ostatní běžné a spořící účty či termínované vklady) a toto stavební spoření vlastní právě jedna osoba. Pakliže je stavební spoření vedeno na ex-manželku Vašeho syna, jsou všechny peníze, které jste tam naposílali, její. Pokud je stavební spoření vedeno přímo na vnučku, pak jsou peníze sice teoreticky vnučky, ale její rodiče (včetně ex-manželky Vašeho syna) můžou peníze po uplynutí 6 let od založení spoření vybrat a naložit s nimi zcela dle svého uvážení. Tak jako tak bych tedy doporučil už žádné peníze dále neposílat.

Osobně mi příliš není jasné, jak jste mohl někam roky posílat peníze a ani nevědět, komu spoření patří. Komu chodily roční výpisy, kdo kontroloval, jestli byla správně připsána státní podpora a strženy poplatky, kdo má smlouvu o uzavření spoření? Pokud jste to celé financoval jen Vy a rodiče na tom nijak neparticipovali, pak by mi přišlo logické, že kontrolu nad tím budete mít Vy. Na každém ročním výpisu (stejně jako ve smlouvě o zřízení spoření) je majitel spoření uveden.