Question 1

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

jsme rádi, že se Vám náš bankovní portál líbí. Vaše strategie nastíněná výše je zcela správná. Jen bych doporučil vkládat peníze na účet stavebního spoření pravidelně každý měsíc, třeba 1 700 Kč (mimo prvního a posledního roku, kdy vložíte 20 000 Kč naráz). Stavební spořitelny dnes v obchodních podmínkách více vyžadují pravidelné spoření (bez něj mohou, ale nemusí, spoření vypovědět).

Stavební spoření doporučuji sjednat online u Stavební spořitelny ČS s cílovou částkou 300 000 Kč. Při online sjednání platíte poplatek jen 495 Kč. Není třeba naspořit celou cílovou částku a zvolit lze taktéž 150 000 Kč. Ale proč ne plných 300 000 Kč, když to nestojí nic navíc. K tomu si navíc sjednejte zdarma pasivní internetbanking, kde budete moci sledovat spoření online (čímž ušetříte na poplatcích za papírové výpisy). Za výpověď se nic neplatí.

Question 2

⭐ Kam uložit 600 000 Kč na 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,

volte kombinaci spořícího účtu a termínovaného vkladu. Na spořícím účtu získáte u Air Bank 1% do 350 000 Kč (při platbě 5x kartou k bezplatnému běžnému účtu), u Equa bank 0,8% do 200 000 (při platbě 3x kartou k bezplatnému běžnému účtu) a u ING 0,5% do 300 000 Kč bez podmínek. Peníze jsou kdykoliv k dispozici.

Termínované vklady lze dělit na bankovní (bez rizika) a od družstevních záložen (riziko ztráty 10% vkladu při krachu kampeličky). Z bank u termínu na 3 roky nabízí Creditas a J&T Banka 0,9% (J&T Banka má podmínku min. vkladu 0,5 mil. Kč). Z družstevních záložen pak NEY spořitelní družstvo a ČS úvěrní družstvo 3%.

Question 3

⭐ Stavební spoření - změna trvalého pobytu

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme vaše stavební spořitelna, ale poradenský portál. Změnu trvalého pobytu lze provést na pobočce stavební spořitelny po předložení nového OP.

Question 4

⭐ Dětské stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze ze stavebního spoření můžete použít na cokoliv, převedou se Vám na účet, nedokládáte účel (nemusíte je hned utratit - prostě jsou Vaše). V Parlamentu se v minulosti diskutovala změna, kdy by peníze ze SS bylo možné použít jen za účelem bydlení, ale tato změna neprošla. U dětí může stavební spoření vypovědět zákonný zástupce (rodič) bez souhlasu opatrovnického soudu po uplynutí 6 let (při dřívější výpovědi je třeba souhlas soudu). Dříve byl vždy nutný souhlas opatrovnického soudu, ale změna zákona toto od roku 2015-2016 nevyžaduje.

Ohledně výhodnosti - podmínky na trhu se mění stejně jako Vaše potřeby. Nikdo neví, co bude za 17 let. Navíc stavební spořitelny snižují úročení až na 0,05% po uplynutí 6 let. Proto je vhodné peníze na stavebním spoření držet přesně 6 let (ne více ani méně). Doporučuji následující - dětem nyní založit stavební spoření, ročně ukládat 20 000 Kč (pro získání plné státní podpory, jinak se Vám to vzhledem k poplatkům za vedení spoření moc nevyplatí) a po 6 letech zrušit (a opět zapřemýšlet, co dál s penězi).

ČMSS má nejdražší roční poplatky za vedení spoření (360 Kč) a ještě úrok 1% podmíněn pravidelným spořením (jinak jen 0,5%). Volte raději Wüstenrot (ročně 324 Kč a úrok 1,2% při pravidelném spoření) nebo online uzavření smlouvy u ČS (sice platíte poplatek za uzavření 495 Kč, ale úrok 1% je bez podmínek, cílovou částku lze sjednat až 300 000 Kč a místo papírových výpisů máte zřízeni online přístup přes pasivní internetbanking).

Question 5

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

bez podmínek nabízí ING Bank 0,5% do 300 000 Kč. Při splnění podmínek nabízejí Air Bank 1% do 350 000 Kč (je třeba 5x měsíčně zaplatit kartou) a Equa bank 0,8% do 200 000 Kč (je třeba 3x měsíčně zaplatit kartou nebo si na běžný účet u Equa nechat zasílat výplatu/důchod).

Všechny banky nabízejí spořící účet bez poplatků a spolehlivost je garantována pojištěním vkladů u všech bank na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2,5 mil. Kč). Spořící účet tak vybírejte jen podle nabízeného úroku.

Question 6

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

u ČS zaplatíte za sjednání spoření 495 Kč (při sjednání online) a můžete si zvolit cílovou částku 150 000 Kč nebo 300 000 Kč. Ročně pak platíte za vedení spoření 325 Kč. Internetbanking je zdarma a úrok je vždy 1%. U Modré pyramidy (Mopísek) ušetříte za sjednání (zdarma) a vedení spoření (300 Kč/rok). Naopak si připlatíte za výpisy (25 Kč/výpis) a úrok 1% je jen při pravidelném spoření (jinak 0,5%). Je to tedy "495 Kč za garantovaný úrok 1%". Budete-li plnit podmínky pravidelného spoření, pak se Vám naopak může o něco více vyplatit spoření u Modré pyramidy.

Question 7

⭐ Důchodové spoření - kdy zrušit?

Accepted Answer

Dobrý den,

staré penzijní připojištění (transformované fondy) lze řádně ukončit v 60 letech. Nové doplňkové penzijní spoření (účastnické fondy) lze řádně ukončit 5 let před získáním nároku na starobní důchod. Výplata probíhá dle Vaší volby jednorázovým vyrovnáním či doživotní rentou (nebo rentou na dobu určitou). Spoření lze také vybrat předčasně, ale v tom případě byste přišla o veškerou státní podporu a výnosy z ní (a příspěvky zaměstnavatele by se dodanily). Více info v našem článku Penzijní fondy transformované a účastnické.

Question 8

⭐ Doplňkové důchodové spoření - výběr fondu

Accepted Answer

Dobrý den,

% poplatky za správu majetku v penzijních fondech jsou státem regulované, tedy všech 8 penzijních fondů je má stejné. Fond tak vybírejte podle zhodnocení za minulé roky. Důležitější než fond je výběr správné investiční strategie (konzervativní, vyvážená, dynamická). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.

Question 9

⭐ Jak zrušit dětské stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

pro zrušení dětského stavebního spoření je třeba souhlasu všech zákonných zástupců dítěte, tedy obou rodičů (je jedno, jestli jsou rodiči sezdáni či nikoliv), a uplynutí vázací lhůty 6 let od založení spoření. Při nesplnění těchto podmínek je nutné rozhodnutí opatrovnického soudu. Je-li Vašemu synovi více než 18 let, pak už spoření může zrušit jen on.

Question 10

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Staré i nové penzijní spoření funguje na stejném principu - jde o investování na podobném principu jako u podílového fondu s tím rozdílem, že pravidla penzijních fondů jsou přísně regulována zákonem. Staré penzijní fondy mohly investovat jen do velmi konzervativních aktiv (dluhopisy, atd.) a musely garantovat nezáporné zhodnocení. Zisk byl malý a riziko ztráty nulové (pokud by fond skončil ve ztrátě, peníze by tratili akcionáři fondu a ne klienti). Nové fondy mohou (dle Vámi zvolené investiční strategie) investovat i do více rizikových aktiv (např. akcie). Tedy zisky jsou vyšší stejně jako možné ztráty, které zde již nenesou akcionáři fondů ale klienti.

U nových penzijních fondů musíte vždy vyplnit investiční dotazník (stejně jako byste ho vyplňoval před investicemi do podílových fondů či akcií), aby se vytipoval Váš investiční profil (jak velké riziko jste ochoten podstoupit).

Pokud by nedejbože došlo jednou v daleké budoucnosti k podobné katastrofě jako změna režimu či měnová reforma, pak by byl dopad na staré a nové penzijní spoření úplně stejný.

Question 11

⭐ Penzijní připojištění změna fondu

Accepted Answer

Dobrý den,

přechod ze starého Penzijního připojištění do nového Doplňkového penzijního spoření je možný kdykoliv a zcela bez poplatků. S novým spořením můžete volbou dynamické investiční strategie více vydělat, ale také ztratit (na rozdíl od starého připojištění již nové spoření negarantuje přinejhorším nulové zhodnocení). Také přicházíte o možnost výplaty 50% po 15 letech spoření (tzv. výsluhová penze).

Důrazně doporučuji si všechny finanční záležitosti řešit výhradně osobně bez jakýchkoliv finančních poradců, kteří si z Vás dělají evidentně "dojnou krávu" (doporučuji náš článek a krátký dokumentární film Rada nad zlato). Jinak totiž nelze vysvětlit stav, kdy máte uzavřené 2 smlouvy u dvou penzijních fondů (ihned zrušte to spoření, na které nečerpáte státní podporu). Více než jedna smlouva se Vám nemůže nikdy vyplatit.

Doporučuji náš článek o penzijním spoření zde.

Question 12

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

menší známosti NN (dříve ING) a Conseq mezi laickou veřejností bych se vůbec nebál. Vůbec totiž neplatí vztah "čím známější a větší banka/pojišťovna/fond, tím lepší podmínky". Mnohdy je tomu právě naopak, kdy menší subjekty jsou nuceny bojovat o klienty lepšími podmínkami.

Prvně bych řešil otázku, jakou investiční strategii zvolit. Každý penzijní fond nabízí obvykle 3 varianty - konzervativní (malé riziko, nízký výnos), vyvážený a dynamický (velké riziko, vysoký výnos). V dobách ekonomického růstu se spíše vyplatí být v dynamickém fondu, a naopak v dobách krizí v konzervativním fondu. Investiční strategii je možné měnit každý rok 1x zdarma (za druhou změnu v rámci jednoho kalendářního roku se platí). Stejně tak je možné měnit i samotný penzijní fond. Svou roli hraje i Váš věk (mnoho let do důchodu = spekulovat na vyšší výnos, málo let do důchodu = neriskovat a spokojit se s málem).

Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016 (Vás se týká sekce "účastnické fondy").

Question 13

⭐ Dětská vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

děti i dospělí mohou mít založený libovolný počet vkladních knížek i všech ostatních bankovních produktů. Má-li nějaký produkt speciální zvýhodnění (např. Dětská vkladní knížka od ČS bonus 500/1 000 Kč při dovršení 12/18 let), pak je takovéto zvýhodnění možné čerpat pouze jednou.

Question 14

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že takto stará vkladní knížka má dnes již pouze sběratelskou hodnotu historického předmětu. Již není jak případný zůstatek (v Kčs) vyplatit.

Question 15

⭐ Penzijní fond transformovaný a účastnický

Accepted Answer

Dobrý den,

se změnou fondu vyčkejte až na výplatu výsluhové penze (VP), neboť převodem spoření do účastnického fondu byste o VP přišel (účastnické fondy tuto formu výplaty neumožňují). Změna fondu nic nestojí (ani daně ani poplatky). Dále je pak možné měnit typy fondů (konzervativní, akciový, atd.) vždy 1x ročně zdarma (další změna za poplatek). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.

Question 16

⭐ Spořitelna vypověděla smlouvu z roku 2002

Accepted Answer

Dobrý den,

stavební spořitelny obecně mohou vypovědět smlouvu nebo snížit úrok (až na 0%) po uplynutí vázací lhůty (dříve 5 let, nyní 6 let), ať už je cílová částka naspořena či nikoliv. To je v souladu s VOP s i účelem stavebního spoření, kterým je spoření po dobu vázací lhůty (ne po dobu desítek let). Zvýšení nebo snížení cílové částky není obecně bráno jako znovu-obnovení smlouvy. Jen se mění částka, kolik můžete maximálně naspořit. Na vázací lhůtu to nemá žádný vliv. Výši měsíční/roční úložky si stanovuje klient zcela dle své vůle a nemá to na celkovou dobu trvání spoření vliv. Nelze tedy argumentovat, že při sjednané roční úložce 20 000 Kč a cílové částce 600 000 Kč musí spoření trvat 30 let. Stavební spořitelny ani běžně nevrací poplatky za sjednání příliš vysoké cílové částky, kterou klienti nenaspoří.

Šance na další pokračování smlouvy o stavebním spořením z roku 2002 je nulová. Všechny spořitelny rušily během posledních 5 let takto staré smlouvy s vysokým úročením (měly na to právo). Chcete-li se stavebním spořením pokračovat, doporučuji uzavřít novou smlouvu online se Stavební spořitelnou ČS na cílovou částku 300 000 Kč (poplatek za sjednání online je jen paušálních 495 Kč), odmítnout zasílané výpisy (stojí to zbytečně poplatky) a místo toho si nechat bezplatně zřídit pasivní internetbanking, kde budete mít přehled o spoření.

Question 17

⭐ Stavební spoření pro vnouče

Accepted Answer

Dobrý den,

stavební spoření není nikterak omezeno výší vkladu, je možné ukládat měsíčně i 4 300 Kč. Stavební spoření doporučuji sjednat online u České spořitelny s cílovou částkou 300 000 Kč. Při sjednání online činí poplatek za sjednání pouze 495 Kč (jinak 1% z cílové částky, tedy 3 000 Kč). Roční poplatek za vedení spoření 324 Kč. Ke stavebnímu spoření si nechte zřídit bezplatný pasivní internetbanking a budete moci kdykoliv zkontrolovat online celou historii spoření (připsané platby, státní podpory, atd.). Obejdete se tak bez papírového výpisu, za který byste jinak ročně platila další desítky korun.

Question 18

⭐ Vkladní knížka výherní a anonymní

Accepted Answer

Dobrý den,

zatímco anonymní vkladní knížky (tzv. na doručitele) již skutečně nejsou přes 10 let platné (nevyzvednuté vklady propadly bankám, které je věnovaly na charitu), výherní vkladní knížky stále platné jsou a peníze je možné z nich kdykoliv vybrat. Je ovšem možné, že Vaše výherní vkladní knížka byla zároveň vedena jako anonymní a platná již tak není. V tom případě by ale na knížce nemělo být uvedeno Vaše jméno ani adresa.

Question 19

⭐ Air Bank TOP3 Garance

Accepted Answer

Dobrý den,

v dnešní době ale téměř všechny banky vyžadují plnění podmínek, jinak Vám peníze úročí pouze 0-0,2%. Jedinou výjimkou je ING Bank (0,5% do 300 000 Kč) a Expobank (0,3% do 13,5 mil. Kč). Pro dodržení podmínek TOP3 garance by tak Air Bank stačilo dnes nabízet úrok pouze 0,2%, což by uspokojilo málokoho. Proto pravděpodobně Air Bank TOP3 garanci zrušila a místo ní nabízí zajímavější úrok (1%), ale jen při splnění podmínek.

Viděl bych to takto. Slib "TOP3 garance navždy" lze interpretovat z právního, formálního a morálního hlediska. Z formálního hlediska slib splněn nebyl (nebylo to navždy). Z právního hlediska slib splněn byl (navždy neznamená de iure doslova napořád, viz problematika doživotních záruk, které také platí jen do momentu ukončení výroby produktu + pár let navíc). Z morálního hlediska slib splněn byl, protože banka stále nabízí to nejlepší na trhu.

Question 20

⭐ Air Bank TOP 3 garance

Accepted Answer

Dobrý den,

zde je přehled spořících účtů všech bank. Air Bank nabízí dlouhodobě nejvíce (1% do 350 000 Kč), co Vám na tom přijde neetické? Máte pravdu, že Air Bank v minulosti TOP 3 garanci zrušila, přestože jsi ve svém počátku slibovala napořád. Nicméně od té doby stále drží nejvyšší úrok na trhu. To mi přijde fér.

Question 21

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

podmínky na trhu se neustále mění. Zatímco před lety bylo výhodnější spořit na spořících účtech a termínovaných vkladech s úroky 3-5%, dnes vychází lépe stavební spoření s úrokem 1% a státní podporou 2 000 Kč/rok (byť budete platit poplatky za sjednání a vedení produktu, které se u spořících účtů ani termínovaných vkladů neplatí). ING Bank aktuálně nabízí úrok jen 0,5% a více nabízejí pouze Equa bank (0,8%), Sberbank (0,83%) a Air Bank (1%), kde ovšem na rozdíl od ING pro získání úroku musíte plnit podmínky (útrata kartou, atd.).

Konkrétně bych doporučil Stavební spořitelnu ČS, kde při sjednání online zaplatíte jen 495 Kč (jinak se platí obvykle 1% z cílové částky, tedy pro 150 000 Kč např. 1 500 Kč). Navíc lze zřídit bezplatný pasivní internetbanking, kde budete mít dokonalý přehled o stavu účtu (ušetříte za papírový výpis). Každý rok zaplatíte poplatek za vedení produktu 324 Kč.

Stavební spoření se vyplatí jen tehdy, dosáhnete-li každý rok na plnou státní podporu (2 000 Kč). Ročně je tedy třeba naspořit min. 20 000 Kč. Se stavebním spořením doporučuji spořit 6 let a pak opět zvážit, u které banky a s jakým produktem pokračovat dále.

Question 22

⭐ Spořící účet Air Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

povinnost mít běžný účet u Air Bank není, nicméně bez něj se Vám peníze na spořícím účtu úročit nebudou. Pro získání bonusového úroku 1% (do 250 000 Kč na spořícím účtu a do 100 000 Kč na běžném účtu) je třeba 5x měsíčně zaplatit debetní kartou vydávanou k běžnému účtu (zcela libovolnou částku, třeba 5x 1 Kč). Běžný účet včetně všech tuzemských transakcí, karty, internetbankingu, atd. je samozřejmě zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek. Žádné podmínky minimálního vkladu na spořící účet měsíčně nejsou.