Question 1

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

toto v pořádku samozřejmě není. Sama zvažte, nakolik chcete být klientem banky, která Vám neumí vyplatit Vaše peníze. Na trhu je přes 30 dalších bank, určitě je z čeho vybírat. Tak jako tak doporučuji vkladní knížku zrušit a peníze mít uložené na účtu. S penězi na účtu lze disponovat mnohem pohodlněji. Můžete si je vybrat z bankomatu, převést je online na jiný účet či platit kartou v obchodech. Doporučuji Equa bank, kde máte vše zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank).

Question 2

⭐ Equa bank - spořící účet HIT

Accepted Answer

Dobrý den,

toto bohužel možné není. Spořící účet HIT od Equa bank s úrokem 0,8% do 200 000 Kč můžete mít jen jeden. Druhý spořící účet doporučuji založit na manžela nebo si ho zřiďte u Air Bank (úrok 1% do 350 000 Kč, stačí jen 5x zaplatit kartou).

Question 3

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

smlouvu není třeba nikterak měnit. Na každých uložených 300 Kč Vám stát přispívá 90 Kč, tedy spořte určitě dále i bez příspěvků zaměstnavatele. Doporučuji měsíčně ukládat 1 000 Kč, neboť takto získáte maximální státní příspěvek 230 Kč. Zbývá-li Vám do důchodu méně než 10 let, ukládejte si 3 000 Kč měsíčně. Mimo státní příspěvku 230 Kč získáte i slevu na daň z příjmu (stát Vám vrátí 15% z částky uložené nad 1 000 Kč). S měsíční úložkou 300 Kč (+ stát 90 Kč) naspoříte za 35 let necelých 200 000 Kč. Pro zachování slušné životní úrovně byste ale potřebovala na penzi naspořit min. 1 mil Kč (čemuž by odpovídala měsíční úložka 2 000 Kč).

Question 4

⭐ Stavební spoření a státní podpora

Accepted Answer

Dobrý den,

uplynutím lhůty 6 let skončilo období, po které jste nemohla vybrat peníze (bez ztráty státní podpory). Stavební spoření tím neskončilo a dál pokračuje. Nadále tedy máte nárok na státní podporu ve výši 10% z roční úložky peněz (max. 2 000 Kč).

Výhody: dál čerpáte státní podporu, aniž byste byla omezena standardní lhůtou 6 let

Nevýhody: některé stavební spořitelny snižují po uplynutí 6 let úrok na 0,05% a mohou Vám smlouvu kdykoliv vypovědět

Nesníží-li Vám spořitelna úrok, spořte klidně dál (dokud Vám nevypoví smlouvu).

Question 5

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze z vkladní knížky bez osobní návštěvy pobočky bohužel nedostanete. Toto je hlavní nevýhoda vkladní knížky, na kterou doplácejí zejména senioři (přestanou chodit, nemohou navštívit pobočku a k penězům se nedostanou). S účtem by převod na dálku (přes internetbanking) nebyl vůbec problém, autorizace platby proběhne přes SMS zaslanou na Váš mobil. Ale u vkladní knížky nemá banka jak ověřit, že o platbu žádáte skutečně Vy. Je-li v knížce zapsaná jako disponent i Vaše paní, může výběr peněz provést i ona.

Question 6

⭐ Stavební spoření pro neteř

Accepted Answer

Dobrý den,

exekutor může obstavit účet jen v případě, pokud by se na něm nacházely peníze dlužníka, který by se takto chtěl vyhnout exekuci. Posílat peníze neteři na její stavební spoření můžete bez rizika exekuce. Stavební spoření neplnoletým osobám zakládá jejich zákonný zástupce, tedy rodič.

Question 7

⭐ Penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

patrně se jedná o omyl, nejsme váš penzijní fond, ale poradenský portál. Doporučuji kontaktovat přímo penzijní fond, u kterého máte penzijní spoření (nebo doplňkové penzijní připojištění) sjednáno.

Question 8

⭐ Nejvyšší úrok pro 1 milion korun

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze chcete uložit na spořící účet (bez výpovědní lhůty, nižší úrok) nebo na termínovaný vklad (po stanovenou dobu nemůžete peníze vybrat, ale odměnou je vyšší úrok)? Dobrou volbou bude J&T Banka, která nabízí 0,5% na spořícím účtu a 1,05-2,20% na termínovaném vkladu. V případě volby čistě spořícího účtu má nepatrně lepší nabídku Creditas (0,6%).

Question 9

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že vkladní knížka již platná nebude, neboť vklad byl v roce 1986 proveden v Kčs (tato měna zanikla rozdělením Československa). Úrok 4% byl platný v době vydání vkladní knížky, následně se v čase měnil (dle aktuálních vyhlašovaných sazebníků banky). Poslední roky jsou vkladní knížky již téměř neúročené (desetiny/setiny procent).

Question 10

⭐ Komu patří peníze ze stavebního spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

máte pravdu, majitelem peněz ze stavebního spoření je ten, na koho je spoření psáno (viz Váš dobrý příklad s dětmi). Žaloba ve stylu "platil jsem to já, je to moje" určitě neuspěje. Vaše matka ani nebude muset dokazovat vyrovnání v hotovosti. Větší (ale stále minimální) šanci na úspěch by měla žaloba na bezdůvodné obohacení se ("omylem jsem posílal peníze na špatný účet"), ale omyl lze těžko obhájit, když k němu docházelo soustavně po dobu 6 let (takto navíc lze požadovat peníze jen 3 roky zpětně). Také by se mohlo na platby pohlížet jako na dar, který syn odvolal. Pak by ale musel prokázat důvod odvolání daru (špatné chování ze strany matky) a opět lze požadovat peníze zpětně jen 3 roky (všeobecná promlčecí lhůta).

Nemít svůj běžný účet u banky je lajdáctví. Nic to nestojí (mnoho bank nabízí vedení účtu, všechny běžné služby a platby zdarma a bez podmínek) a založení účtu je otázkou pár minut. Doporučuji Equa bank, Fio banku či Air Bank. Kde má paní matka uloženo nyní oněch 275 000 Kč? Doufám, že ne v hotovosti doma (ne nadarmo představují senioři pro kriminálníky zlatý důl - nikdo jiný doma takovou hotovost běžně nemá).

Question 11

⭐ Vkladní knížka s výpovědní lhůtou

Accepted Answer

Dobrý den,

GE Capital Bank se 2x přejmenovala (nejprve na GE Money Bank, následně na MONETA Money Bank). Banka tedy stále existuje. Některé banky umožňovaly předčasný výběr za poplatek, jiné nikoliv. Navštivte tedy pobočku MONETA Money Bank a zeptejte se, zda li by Vám peníze (byť za poplatek) nebyli ochotni vyplatit bez čekání. Třeba to půjde, ale nelze se na to spoléhat.

Question 12

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

má-li vkladní knížka výpovědní lhůtu 15 měsíců, pak je třeba nahlásit výběr peněz 15 měsíců předem osobně na pobočce banky (dnes nahlásíte výběr, za 15 měsíců můžete peníze vybrat).

Question 13

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, toto je možné. Majitel vkladní knížky (ne disponent) navštíví nejbližší pobočku ČS a požádá o zrušení vkladní knížky s výplatou zůstatku bezhotovostně na účet.

Question 14

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

současné stavební spoření doporučuji po 6 letech ukončit (ať už dosáhnete cílové částky či nikoliv - podmínkou pro vyplacení státního příspěvku je jen doba spoření 6 let, nikoliv dosažení cílové částky). Stavební spořitelny totiž velmi často snižují úrok u smluv po 6 letech. Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Státní podporu za rok 2018 Vám Modrá Pyramida zašle až příští tok na jaře (hned jak ji dostane proplacenou od státu). Před ukončením smlouvy se ujistěte, že jste v letošním kalendářním roce poslala na účet stavebního spoření 20 000 Kč (lze doplatit kdykoliv jednorázově), abyste získala plnou státní podporu za rok 2018.

Stavební spoření je stále jedním z nejlepších způsobů spoření. Doporučuji založit novou smlouvu a pokračovat s měsíční úložkou 1 700 Kč/měsíc. Zbylé peníze můžete uložit na spořící účet či termínovaný vklad.

Question 15

⭐ Dětské stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik je Vám let? Do 18 let mají Vaši rodiče automaticky právo nakládat s Vaším stavebním spořením (nepotřebují dispoziční právo). Naopak od 18 let máte právo nakládat se stavebním spořením jen Vy. Dispoziční právo u stavebního spoření je zbytečné. Se spořením nejde totiž dělat nic jiného než 1) posílat na něj peníze (to může kdokoliv i bez dispozičního práva) 2) ukončit ho (to se dělá jen jednou za 6 let a může tak učinit jen majitel).

Já jsem obecně proti dispozičním právům (i v rámci rodiny). Každý má mít svůj účet a na něm své peníze (vedení účtu nabízí mnoho bank zdarma a bez podmínek). Naše poradna je plná příběhů, kdy došlo k rapidnímu zhoršení rodinných vztahů a někdo někomu pak "vyluxoval" skrz dispoziční právo účet. Nedoporučuji.

Question 16

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

vkladní knížky na jméno jsou stále platné a peníze z nich lze vybrat. Naopak anonymní vkladní knížky byly zrušeny a již uplynula lhůta pro výběr peněz (nevybrané peníze propadly bankám, které je věnovaly na dobročinné účely).

Question 17

⭐ Konzervativní zhodnocení peněz

Accepted Answer

Dobrý den,

z konzervativního (bezrizikového) zhodnocování peněz bych doporučil opět stavební spoření nebo penzijní připojištění. Je-li paní i ve svém věku fit a vydrží-li spořit dalších 5-6 let, dosáhne zde nejvyššího možného zhodnocení bez rizika. U stavebního spoření je třeba ukládat 1 700 Kč měsíčně (stát přidá 2 000 Kč ročně) a peníze je možné vybrat po 6 letech. U penzijního připojištění doporučuji ukládat 1 000 Kč měsíčně (stát přidá 230 Kč měsíčně) a peníze je možné vybrat po 5 letech. Pro jednorázové uložení vyšší částky (nad 0,5 mil. Kč) doporučuji termínovaný vklad od J&T Banky na 2 roky (úrok 1,5%). Pro nižší částky lze volit spořící účet s úrokem 0,5-1% (přehled zde).

Question 18

⭐ Převody mezi běžným a spořícím účtem

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, peníze mezi spořícím a běžným účtem Equa bank lze převádět kdykoliv a zcela bez omezení (samozřejmě zdarma). Peníze jsou vždy převedeny okamžitě.

Question 19

⭐ Stavební spoření pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,

pro založení dětského stavebního spoření je třeba předložit rodný list dítěte. Za dítě může se stavební spořitelnou podepsat smlouvu jen jeho zákonný zástupce (rodič) po předložení svého OP. Rodič může po uplynutí 6 let peníze z dětského spoření vybrat a sám je utratit. Pokud tedy s rodiči nevycházíte dobře (resp. víte, že by peníze stejně utratili), je lepší spořit na své jméno a peníze vnoučatům odkázat v závěti.

Question 20

⭐ Spořící účet v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

spořící účty v EUR představujeme v našem článku Velké porovnání spoření - únor 2018, kde zmiňujeme hlavní nedostatek - posilující korunu. Spoření v EUR tak nemohu doporučit, neboť na posilující koruně proděláte více než vyděláte na úrocích. Vklady valut (EUR a další cizí měny) a SEPA platby žádná banka zdarma nenabízí.

Question 21

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

doplňkové penzijní spoření (sjednávané od roku 2013) je investicí. Tedy bez garance výnosu a s možností ztráty. Žádný fond (konzervativní, dynamický, atd.) ani žádná penzijní společnost (ČS, Conseq, atd.) negarantuje minimálně nezáporné zhodnocení. Penzijní připojištění (uzavřené do konce roku 2012) garantuje ze zákona minimálně nezáporné zhodnocená, ale toto dnes již sjednat nelze. Conseq Zenit taktéž nemá garanci nezáporného zhodnocení. Zde Vám pouze posledních 10 let před očekávaným datem ukončení spoření postupně mění investiční strategii na méně rizikovou. Měnit investiční strategii můžete 1x ročně zdarma u všech penzijních společností.

Question 22

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

každá penzijní společnost (ČS, Allianz, Conseq a další) nabízí 3 fondy (konzervativní, vyvážený, dynamický), které se liší mírou rizika a očekávaného výnosu. Poplatky za správu peněz ve fondech jsou regulovány zákonem, tedy jsou u všech penzijních společností stejné. Penzijní společnosti se tak liší pouze výnosem (někomu se daří lépe, někomu hůře). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.

Změnu penzijní společnosti lze vyřídit i korespondenčně, ale jistější je vždy osobní návštěva pobočky, kde si písemně necháte potvrdit ukončení produktu. Investiční strategie lze měnit zdarma 1x ročně. Investiční dotazník je formalita, resp. je v určitých případech vyžadován zákonem na ochranu spotřebitele (aby Vám finanční poradce nemohl sjednat produkt, který neodpovídá Vašemu rizikovému profilu - někdo chce riskovat více, někdo méně).