Jak vybrat nejlepší spořicí účet? Pomůžou vám
například úroky nebo částka, na kterou se zhodnocení vztahuje. A také žebříčky.
Nejznámějším z nich je Finanční produkt roku, který před časem zveřejnil
výsledky za rok 2020. Podívejte se, jak si vedli spořicí účty a termínované
vklady.
Na rozdíl od jiných žebříčků není hodnocení
Finančního produktu roku postavené na hlasování klientů ani hodnocení
odborníků. Vychází z celoročního sledování předem stanovených kritérií.
Hodnotí přitom řadu produktů – od běžných účtů přes hypotéky až po pojištění. A nechybí ani spořicí produkty.
Těch nejlepších je hned několik. Záleží totiž na tom, co přesně hledáte.
Spořicí účty jsou v hodnocení rozdělené hned do 3 skupin. „Královská” kategorie přitom hodnotí účty, které nabízí nejlepší zhodnocení vkladů do 300 000 korun.
Vítězem této kategorie za rok 2020 se stala Hello bank!
Pomohl jí k tomu hlavně nadstandardní úrok. I přes koronavirovou krizi, která srazila úročení řady spořicích účtů na několik desetin procenta, udržela úrokovou sazbu na rovném 1 %.
Od začátku roku se ale podmínky spořicího účtu od Hello Bank! postupně mění.
Už od začátku roku klesl limit, ve kterém se vklady ještě úročí. A to ze 300 000 na 200 000 korun. Cokoliv nad tuto částku se nezhodnocuje.
Banka navíc před několika týdny ohlásila snížení úrokových sazeb. Od května klesnou z 1 % na 0,6 %.
I tak ale bude dál nabízet nejvyšší úrok mezi spořicími účty, které nemají žádné složité podmínky. A jsou tedy snadno dostupné pro každého.
Také díky tomu se Hello Bank! drží na špici mezi spořicími účty i v průběžném pořadí Finančního produktu roku za rok 2021.
Za Hello Bank! se v kategorii spořicích účtů s vklady do 300 000 korun umístila Raiffeisenbank. U Spořicího účtu XL nabízela úrok až 3 %. Ovšem pouze:
Po půl roce kleslo zhodnocení na 0,6 %. A vklady nad 150 000 korun se úročily jen sazbou 0,3 %.
Ani tuto nabídku už navíc na trhu nenajdete.
Třetí místo pak ve zmíněné kategorii obsadila Equa bank. Stejně jako Hello Bank! se celý minulý rok držela mezi trojicích nejlépe úročených spořicích účtů.
Koncem minulého roku nabízela úrok 0,7 %, který platí ještě nyní. Ovšem už jen na pár dnů – od dubna klesne úrok u spořicího účtu od Equa bank na 0,4 %.
Hello Bank! a Raiffeisenbank obsadily první dvě místa také v kategorii spořicích účtů s vklady od 300 000 do 600 000 korun.
V té nejvyšší, tedy nad 600 000 korun, pak zvítězila Moneta Money Bank. Se svými produkty obsadila dokonce první dvě příčky. Za určitých podmínek u ní klienti mohli dosáhnout na úrok až 1,1 %.
Součástí žebříčku Finanční produkt roku je také hodnocení nejlepších termínovaných vkladů. Mezi nimi už poněkolikáté zvítězila družstevní záložna Ney. Dlouhodobě totiž nabízí nejvyšší zhodnocení na trhu – až 3,2 %.
Na tento úrok dosáhnete u vkladů na 10 let. Už u 2letého vkladu se přitom můžete těšit na úročení přes 2 %.
Také druhé místo obsadila družstevní záložna. Tentokrát Artesa. U 5letých termínovaných účtů slibuje úrok 2,4 %.
Obě kampeličky přitom požadují minimální vklad 20 000 korun.
I když obě záložny nabízejí vysoce nadstandardní úrok, má to jeden háček. K vložené částce musíte přidat ještě jednu desetinu navíc. Potřebujete ji jako členský vklad do družstva.
Tyto peníze se přitom neúročí. A navíc se na ně nevztahuje ani povinné pojištění vkladů.
Jak už jsme upozornili, podmínky jednotlivých produktů se letos výrazně mění. Často tak už nedosáhnete na podmínky, které jste mohli získat loni. Může za to přetrvávající koronavirová krize a nízké sazby centrální banky.
Nejvýrazněji je to vidět u spořicích účtu, kde za poslední rok klesly nabízené úrokové sazby často o víc než 1 procentní bod.
Proto si vždy nezapomeňte nejdřív zkontrolovat aktuální podmínky u jednotlivých poskytovatelů. Pomůže vám s tím srovnání spořicích účtů. Ukáže vám nejen nabízené úroky, ale například i požadavky na minimální vklad.
Stejně postupujte také u termínovaných vkladů. U družstevních záložen se sice situace tak často nemění, pokud ale dáváte přednost bankovním službám, je porovnání termínovaných vkladů základním krokem.
Termínované účty v bankách přitom mají oproti kampeličkám jednu velkou výhodu. Celý váš vklad je pojištěný.
Zároveň ale musíte počítat s úrokem, který je podobný jako u spořicích účtů. I proto je důležité vše důkladně porovnat. A zvážit, který produkt vám vyhovuje nejvíc.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Dobrý den, můžu při insolvenci zřídit penzijní spořeni? Bude ho platit rodina, může se to?
Dobrý den,
penzijní spoření si v insolvenci zřídit můžete, ale placení od rodiny by bylo považováno za mimořádný příjem, který je třeba hlásit ins. správci. Tento mimořádný příjem by pak mohl být použit na umoření vašich dluhů.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎPůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Nejlepší spoření roku 2020 nabízela Hello Bank! A boduje i letos
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.