Banky hlásí výrazné snížení úrokových sazeb hypoték

Aktuální úrokové sazby hypoték

Bankovní data potvrzují, že úrokové sazby hypoték zrychlují tempo svého poklesu. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nově nabízených hypotečních úvěrů v Česku snížila z prosincových 5,65 % na 5,54 %, což je nejnižší hodnota od poloviny roku 2022. Ukazuje to statistika ČBA Hypomonitor, která zachycuje data všech tuzemských bank a stavebních spořitelen poskytujících hypoteční úvěry.

„Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají již od poloviny roku 2023, nicméně lednový pokles byl v meziměsíčním srovnání zatím největší. Česká národní banka snižuje vyhlašované základní úrokové sazby a banky získávají větší prostor pro zlevnění hypoték. Snižování sazeb bude pokračovat po celý letošní rok. Nejžádanější jsou stále kratší fixace do tří let,“ popisuje současnou situaci na hypotečním trhu Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

TIP: Pohled na vývoj úrokových sazeb hypotečních úvěrů v Česku nabízí hned několik statistik. Data sleduje například Česká národní banky (ČNB), Česká bankovní asociace (ČBA) nebo Swiss Life Hypoindex (pozn. dříve Fincentrum Hypoindex).

Každé procento se počítá

Letos úrokové sazby hypoték zcela jistě prolomí 5% hranici. Nižší sazbu uvítají nejen zájemci o nové hypotéky, ale také ti, kteří splácejí úvěr s vyšší sazbou a čeká je refixace. 

Pokud by úroková sazba klesla během následujících měsíců například o jeden procentní bod, tedy z lednových 5,65 % na 4,65 %, měsíční splátka hypotéky by se snížila o několik tisíc korun. Výši úspory ukazuje jednoduchý příklad.

Příklad: Hypotéka ve výši 3,5 milionu korun a dobou splatnosti 27 let by při různé výši úrokových sazeb vycházela následovně:

• Při úrokové sazbě 5,65 % p.a. vychází měsíční splátka hypotéky na 21 081 Kč
• Při úrokové sazbě 4,65 % p.a. vychází měsíční splátka hypotéky na 18 985 Kč
• Rozdíl ve splátkách hypotéky je 2 096 Kč

Srovnání hypotečních sazeb

K poklesu úrokových sazeb hypoték dochází u všech fixací, ne však stejnou měrou. Podle dat Swiss Life Hypoindex z února 2024 nejvýrazněji zlevňují hypotéky s fixací na 10 let (pozn. pokles o 0,6 procentního bodu). Tyto fixace nabízejí banky u hypoték do 80 % LTV v průměru za 5,4 % ročně.  

Výrazně zlevnily také hypotéky s fixací na jeden rok, a to v průměru o 45 bazických bodů na 5,85 % ročně. Hypotéky fixované na tři roky zlevnily na 5,6 %. Nejmenší pokles úrokových sazeb je patrný u fixací na pět let. V průměru byla sazba těchto úvěrů 5,57 %.

Co je repo sazba a proč je důležitá?

Vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivňuje Česká národní banka nastavením základních úrokových sazeb v ekonomice. Klíčovou úlohu má dvoutýdenní (2T) repo sazba, která ovlivňuje krátkodobé tržní úrokové sazby (pozn. mezi základní úrokové sazby patří také lombardní a diskontní sazba).

Centrální banka držela repo sazbu přibližně rok a půl na úrovni 7 %. Na obdobné úrovni se pohybovala v roce 1999. Důvodem takto vysokého nastavení sazeb v ekonomice byla extrémní inflace. V roce 2022 se cenová hladina zvedla meziročně o 15,1 % a o rok později o dalších 10,7 %.

Hypoteční kalkulačka

Pokles 2T repo sazby

V závěru roku 2023 již začala vysoká inflace odeznívat a vyvíjela se v souladu s prognózou ČNB. Proto ve druhé polovině prosince 2024 bankovní rada přistoupila k prvnímu opatrnému snížení repo sazby z původních 7 % na 6,75 %.

Miroslav Majer k sazbám dodává: „V lednu 2024 inflace prudce klesla na 2,3 % a přiblížila se tak k dvouprocentnímu inflačnímu cíli. Bankovní rada na svém únorovém zasedání rozhodla o snížení repo sazby o dalšího půl procentního bodu na 6,25 %. Tento krok vnímáme jako pozitivní směr, který povede k dalšímu snížení sazeb na hypotékách a rovněž pomůže oživit realitní byznys.“

Vliv úrokových sazeb na trh s nemovitostmi

Úročení hypoték má zásadní vliv na poptávku po nemovitostech. Čím dražší jsou úvěry na bydlení, tím méně je na trhu zájemců o koupi bytu či rodinného domu s hypotékou. Naopak snížení úrokových sazeb hypoték má pozitivní vliv na poptávku po nemovitostech.

„Ještě před dvěma lety měli na realitním trhu většinové zastoupení kupující s hypotékou. Po výrazném růstu úrokových sazeb hypoték naopak dominovali zájemci s připravenou hotovostí. Dnes již vidíme rostoucí zájem o financování nemovitosti hypotečním úvěrem a pozvolný návrat těchto kupujících na trh. Kdo se rozhodne pro sjednání hypotéky v první polovině letošního roku, bude ve výhodě. Nabídka volných nemovitostí je totiž dostatečná a jejich ceny víceméně stagnují. V některých případech je možné vyjednat i slevu. Jakmile dojde k výraznějšímu oživení poptávky, ceny nemovitostí opět porostou,“ nastiňuje budoucí vývoj Miroslav Majer.