Pojištění schopnosti splácet

Pokud máte dostatečně vysoký příjem a bezproblémovou platební historii, banka vám úvěr jistě ráda schválí. Nevýhodou všech půjček ovšem je, že měsíční splátky na delší dobu zatěžují rodinný rozpočet. Problém se splácením může přijít v okamžiku, kdy si nemůžete vydělávat, třeba z důvodu neočekávané ztráty zaměstnání, léčby vážného úrazu, celkově špatného zdravotního stavu či péče o blízké. V těchto nepříznivých životních situacích oceníte pojištění schopnosti splácet. Toto pojištění nabízí banky u menších spotřebitelských půjček i velkých a dlouhodobých úvěrů jako je hypotéka. Vyplatí se sjednat pojištění úvěru proti neschopnosti splácet? Jak toto pojištění funguje, jaká rizika kryje a jakou částku od pojišťovny můžete získat?

Banka podstupuje úvěrové riziko

Banka poskytující úvěr vždy podstupuje určité riziko, že se ji vypůjčené peníze nevrátí. Aby toto riziko snížila, před podpisem úvěrové smlouvy si vás jako žadatele pořádně prověří. Zajímat se bude především o výši vašich příjmů, stávajících splátek dalších úvěrů, ostatních finančních závazků a dosavadní platební historii. Pokud je vše v pořádku, úvěr schválí. 

I když je vaše finanční situace v době sjednání půjčky ideální, v průběhu splácení se může radikálně změnit k horšímu. Ke snížení rizika nesplacení přispívá pojištění úvěru. Jednou z možností zajištění je pojištění schopnosti splácet. 

Co je pojištění schopnosti splácet?

Pojištění schopnosti splácet je doplňkový pojistný produkt, který si můžete dobrovolně sjednat spolu se spotřebitelským úvěrem. Jedná se de facto o pojištění finanční stability. 

Pojišťovna za vás v určitých situacích totiž vyřeší splátky úvěru. Nemusíte mít tedy obavy, že vás a vaši rodinu dovede nepříznivá životní situace do tíživé finanční situace. Přiznané pojistné plnění získá pouze banka a slouží k úhradě splátek půjčky. Banka vás za sjednání pojištění schopnosti splácet může odměnit o něco atraktivnější úrokovou sazbou. 

Rozsah pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet obvykle nabízí kombinaci více rizik. Základní varianty pojištění zpravidla poskytují krytí pro případ úmrtí, invalidity a pracovní neschopnosti. Vyšší varianty pojištění mohou obsahovat například i pojištění pro případ ztráty zaměstnání, zrušení živnosti nebo ošetřování rodinného příslušníka. 

Příklady pojistitelných rizik:

• Úmrtí

• Invalidita

• Pracovní neschopnost

• Ztráta zaměstnání nebo zrušení živnosti

• Ošetřování člena rodiny

Nárok na výplatu pojistného plnění vzniká pouze při splnění určitých podmínek. Před podpisem smlouvy se vždy zajímejte o to, jaké konkrétní okolnosti musí nastat, aby mohlo být vyplaceno pojistné plnění. 

Pojištění pro případ úmrtí

Úmrtí je pojistnou událostí a je třeba ji pojišťovně nahlásit a doložit úmrtním listem. V případě úmrtí je pojistné plnění vyplaceno na úvěrový účet. Bance je tedy uhrazena nesplacená část úvěru, a to ve výši zůstatku úvěru k datu úmrtí. Z pojištění jsou proplaceny i dlužné úroky. Výše pojistné částky je nastavena podle výše úvěru dle úvěrové smlouvy. 

Pojištění pro případ invalidity

Invaliditou se rozumí pokles pracovní schopnosti člověka, který nastal z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotních stavu. V České republice jsou rozlišovány tři stupně invalidity, a to podle míry poklesu pracovní neschopnosti. 

Stupně invalidity:

• 1. stupeň invalidity – je přiznán při poklesu pracovní schopnosti nejméně o 35 %, avšak nejvíce o 49 %.

• 2. stupeň invalidity – je přiznán při poklesu pracovní schopnosti nejméně o 50 %, avšak nejvíce o 69 %.

• 3. stupeň invalidity – je přiznán při poklesu pracovní schopnosti nejméně o 70 %

Pojistné plnění je obvykle vyplaceno při přiznání minimálně druhého stupně invalidity od České správy sociálního zabezpečení. Najdou se ovšem i pojišťovny, u nichž je podmínkou výplaty pojistného plnění dosažení až nejvyššího třetího stupně. 

Pokud je splněna podmínka invalidity, postará se pojišťovna o úhradu zbývajících měsíčních splátek úvěru (pozn. je splacen celý nesplacený zůstatek úvěru). Při výběru pojištění se zajímejte o délku takzvané karenční lhůty. Tato informace je uvedena v pojistné smlouvě. Splácení úvěru převezme pojišťovna teprve po uplynutí této lhůty. 

V pojistné smlouvě je uvedena také maximální výše měsíční splátky pojistného plnění i maximální počet měsíčních splátek pojistného plnění.  

Pojištění při nemoci

Splátku úvěru za vás hradí pojišťovna i v případě pracovní neschopnosti. Lékař vás může uznat práce neschopným z různých důvodů. Nejčastěji se jedná o nemoc nebo úraz. Pojištění při nemoci nebo pojištění v případě úrazu se neaktivuje ihned, ale opět po uplynutí ve smlouvě stanovené doby. 

V praxi musí pracovní neschopnost trvat například déle než 30 dnů. Pokud jste v pracovní neschopnosti třeba čtvrt roku, uhradí za vás pojišťovna dvě měsíční splátky úvěru. V pojistné smlouvě je uveden i maximální počet pojišťovnou hrazených splátek úvěru z jedné pojistné události. Pojistné plnění v případě pracovní neschopnosti může být po dobu trvání pojištění vyplaceno i vícekrát. 

Pojištění pracovní neschopnosti poskytuje ochranu především v situacích, kdy léčba nemoci nebo úrazu zabere více měsíců.  

Typické situace, kdy pojišťovny odmítají vyplatit pojistné plnění

• Onemocnění a úrazy nestálé, které byly diagnostikovány nebo léčeny před počátkem pojištění. 

• Pracovní neschopnost způsobená sebepoškozením (např. pokus o sebevraždu).

• Ve výlukách mohou být uvedeny zdravotní obtíže, u kterých není vyplaceno pojistné plnění. Typicky se jedná například o bolesti zad.

• Pracovní neschopnost z důvodu léčby závislostí. 

Konkrétní seznam výluk je vždy uveden ve smluvní dokumentaci pojištění. 

Pojištění při ztrátě zaměstnání

Důvodem ztráty příjmu může být i výpověď ze zaměstnání nebo zrušení podnikatelské činnosti. I v tomto případě není vyplaceno pojistné plnění okamžitě, ale po uplynutí určité čekací doby. V praxi se může jednat například o 90 dnů. Po tuto dobu není ztráta zaměstnání považována za pojistnou událost a splátky úvěru je nutné platit z vašich úspor. 

Abyste získali nárok na pojistné plnění, musíte se evidovat jako uchazeč o zaměstnání na úřadu práce. Ode dne první registrace vám začíná běžet čekací doba. 

Typické situace, kdy pojišťovny odmítají vyplatit pojistné plnění

• Výpověď byla podána z vlastní vůle

• Zaměstnání skončilo vypršením sjednané doby určité

• Důvodem výpovědi bylo porušení povinností vyplývajících z pracovněprávních vztahů

• Pracovní poměr skončil ve zkušební době

Stejně jako v případě pracovní neschopnosti je možné získat plnění od pojišťovny i vícekrát za celou dobu trvání pojistné smlouvy. Pojišťovny ovšem mohou omezit maximální počet hrazených splátek. V pojistné smlouvě může být například uvedeno, že při jedné ztrátě zaměstnání hradí maximálně 12 měsíčních splátek úvěru. Jakmile nastoupíte do nového zaměstnání nebo začnete podnikat, pokračujete samozřejmě ve splácení úvěru vy. 

Pojištění příjmu při ošetřování člena rodiny

K výraznému poklesu příjmu obvykle dochází i v situaci, kdy jste nuceni opustit stávající práci a naplno začít pečovat o blízkou osobu. Může se jednat například o partnera, děti, rodiče nebo třeba sourozence. I v tomto případě je podmínkou pro vyplacení pojistného plnění splnění určité minimální doby ošetřování. V praxi se můžete setkat například se lhůtou 30 dnů. Ani v případě péče o blízké tedy nemusíte mít obavy o zajištění příjmu. 

Kdo by měl uvažovat o pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet by si měli sjednat především živitelé rodin. Pomůže totiž zajistit finanční stabilitu v mnoha nepříznivých životních situacích. Výhodné je zejména u dlouhodobějších úvěrů na vyšší částky. Typickým příkladem jsou například úvěry na bydlení, hypotéky nebo osobní automobily. 

Cena pojištění

Při výběru pojištění schopnosti splácet se vyplatí porovnávat nejen základní parametry jako je rozsah pojištění, výše pojistných částek či délka karenční doby, ale také výši pojistného. To je stanoveno procentem z výše pravidelné splátky úvěru. V současné době se nejčastěji pohybuje mezi 6 a 10 %. 

Výhody a nevýhody pojištění schopnosti splácet

Výhody pojištění schopnosti splácet

• Zajištění finanční stability rodiny v nepříznivé životní situaci
• Pojištění více rizik v rámci jedné pojistné smlouvy
• Financující banka obvykle nabídne u úvěru výhodnější úrokovou sazbu
• U vybraných rizik je možné získat pojistné plnění opakovaně

Nevýhody pojištění schopnosti splácet

• Vyšší cena pojištění
• Placené pojistné nelze odečíst z daní
• Pojistné plnění je určeno pouze na úhradu splátek úvěru

Jak vybrat a sjednat pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet se sjednává spolu s úvěrem. Je tedy nutné srovnávat jak parametry nabízeného úvěru, tak i pojištění. Na první pohled cenově výhodné pojištění schopnosti splácet může být vyváženo vyšší úrokovou sazbou úvěru. S výběrem a srovnáním vám pomůže kalkulačka pojištění schopnosti splácet.  V současné době si můžete sjednat úvěr i pojištění online nebo osobně na pobočce banky. 

Na co se nejčastěji ptáte u pojištění schopnosti splácet

Může být pojištění schopnosti splácet uzavřeno i osobám samostatně výdělečně činným?

Ano, pojištění schopnosti splácet si může uzavřít jako zaměstnanec, tak podnikající OSVČ. Zdroj příjmu při sjednání pojištění tedy nerozhoduje. Ke zdroji příjmu se přihlíží až v okamžiku ztráty zaměstnání nebo zrušení živnosti (tzn. pokud nastane pojistná událost a pojištěný žádá o pojistné plnění).

Má pojištění schopnosti splácet omezení věku klienta?

Pojištění schopnosti splácet je určeno pro lidi v produktivním věku, kteří mají pravidelný příjem a na jejich příjmu je závislá rodina. Minimální věková hranice pro sjednání pojištění schopnosti splácet je 18 let. Pojišťovny stanovují i horní věkovou hranici pro uzavření smlouvy. Obvykle Maximální věková hranice se může u jednotlivých pojišťoven mírně lišit. 

Kolik peněz mohu očekávat v případě, že budu neschopný splácet?

V případě pojištění schopnosti splácet je konkrétní výše pojistného plnění popsáno v pojistné smlouvě. Pojištění schopnosti splácet je nastaveno tak, aby vystačilo na pokrytí celé dlužné částky. 

Je pracovní úraz pojistná událost?

Důvodem pracovní neschopnosti může být i pracovní úraz. Pokud pracovní úraz vyžaduje dlouhodobou léčbu a je splněna podmínka minimální doby trvání pracovní neschopnosti, jedná se o pojistnou událost.