Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

Jestli vám krátkodobé půjčky bez registru leží v hlavě a chcete se o nich dozvědět více, jste na správném místě. Podíváme se na ně podrobněji, abychom jednak ukázali, jak fungují, jednak na pravou míru uvedli povinnost poskytovatelů v oblasti nahlížení do registrů, a hlavně ukázali oba hlavní typy půjček bez nahlížení do registru. Liší jednak samotným využitím registrů, jednak rizikem předlužení, ale hlavně cenou.

Půjčka bez registru není jen jedna - ukážeme vám její varianty a jak je od sebe odlišit

Pokud byste se o úvěr s formulkou “bez registru” v názvu zajímali, předem je nutné vědět, po které z jeho variant vlastně saháte. Některé půjčky bez registru jsou totiž opravdu poskytovány bez ověření žadatele v registrech, takže peníze zajistí i lidem s nezvládnutými předešlými dluhy. Ty druhé spíše matou neúplným názvem, navíc jsou zaměřeny na jinou skupinu žadatelů. Která to je a jak od sebe obě půjčky bez registru odlišit? Má smysl se do nich vůbec pouštět? To se hned dozvíte.

Začněme rozlišením obou hlavních typů úvěrů bez registru tak, jak jsou na trhu nejčastěji nabízeny. Pak už bude snadné odpovědět na další nadřeknuté otázky. Předem je jasné, že vždy půjde o nebankovní úvěry, banky jsou v této oblasti mnohem více sešněrované a registry musejí brát mnohem „vážněji“.

1. Půjčka bez nahlížení a bez zapisování do registru

„Čistokrevnou“ půjčkou bez registru je ta, která registry dlužníků úplně vynechává, naprosto je obchází. Vždycky jde o velmi nízké částky poskytované ihned v hotovosti nebo i na běžný účet, které je potřeba vrátit do několika týdnů, max. do jednoho měsíce. Jde o úvěry, které bychom mohli popsat též jako “půjčka před výplatou” - to ale neznamená, že by všechny půjčky do výplaty byly poskytovány bez nahlížení do registru.

Čistokrevné půjčky bez registru poskytují ty nebankovní společnosti, které s registry dlužníků vůbec nespolupracují, nejsou jejich členy, tedy do nich ani nenahlížejí a ani sem nezapisují jimi nově poskytnuté peníze. Ve velmi výjimečných případech zkoumají záznamy v registru SOLUS nebo CEE, což jsou negativní registry. První jmenovaný (SOLUS) shromažďuje údaje o prodlení se splácením, v tom druhém (CEE) jsou vedeny aktuální exekuce (ale nikoliv všechny).

Takový úvěr je lákavý tím, že je dostupný téměř pro každého, v jakékoliv životní situace. Jenže ne každý si uvědomí jeho rizika. Ta tkví v rychlém předlužení, neboť úvěruschopnost žadatele není zkoumána z pohledu příjmů a závazků. Dále ve vysoké ceně, která pak zadlužení klienta zvyšuje každým dnem. Takže pokud se nutně potřebujete vyhnout registrům, a tak vám nezbývá než půjčka bez nahlížení do registru, vybírejte vždycky jenom z ověřených poskytovatelů. Na dopady nesprávně vybraných půjček bez registru se podíváme ještě i ke konci článku.

2. Půjčka pro dlužníky – aneb půjčka s větší tolerancí zápisů v registrech

Pak je tu ještě druhá půjčka bez registru, která funguje na trochu jiném principu. Při jejím schvalování totiž poskytovatel sice nahlíží do registru, ale předchozí záznamy žadatele v nich neposuzuje tolik přísně, jako to dělají banky nebo větší nebankovní společnosti. Zkrátka je k dalším dluhům svých klientů o něco tolerantnější, úvěr zamítne víceméně jen v případech, kdy je žadatel již hodně zadlužen, je proti němu vedena exekuce, či je dokonce v insolvenci.

Problém předlužení tyto poskytovatele zajímá o trochu více než u „čistokrevných“ půjček bez registru, ale ve srovnání s bankami se spokojí s mnohem nižší bonitou. I oni totiž poskytují nižší než průměrné částky, většinou nepřekročí 100 000 Kč.

Novou půjčku však žadateli tito poskytovatelé do registrů zanesou, takže když u ní dojde k prodlení se splátkami, v registrech to bude vedeno také. Zde už není tak silné zaměření na zabavování majetku dlužníka a jeho výhodné zpeněžení (což je typické pro tu první skupinu půjček bez registru).

Cílovou skupinou jsou lidé, kteří sice mají větší dluhy jinde, ale jsou ještě schopní zvládnout další zadlužení, přestože může být i rizikové a nesmyslné. Ceny jsou tu vyšší než u běžných půjček, ale zdaleka nedosahují těch astronomických čísel, jaká si účtují zástupci skupiny první. Zradou (pro ty, kdo nečtou smlouvy) pak mohou být enormní poplatky za odložení splátky nebo sankce za prodlení. Ty jsou totiž státem regulovány až po třech měsících trvání.

Další druhy půjček bez registru

Půjčky bez registru se dále ještě dělí na úvěry s dalšími vlastnostmi. Většinou se setkáte s nabídkou na půjčky pojmenované:

• Půjčka bez registru a příjmu

• Rychlá půjčka bez registru

• Půjčka bez registru ihned

• Půjčka bez registru online

• Půjčka bez registru a poplatku

• Půjčka bez nahlížení do registru

• Krátkodobá půjčka bez registru

• Půjčka bez registru do 24 hodin

• Půjčka bez registru bez ručitele

• Půjčka bez registru pro problémové klienty

• Půjčka bez registru bez doložení příjmu

• 
  
  

  Půjčka bez registru na účet

• Půjčka bez registru pro nezaměstnané

• Půjčka bez registru na splátky

• Půjčka pro podnikatele bez daňového přiznání a registru

Poslední jmenovaná půjčka je určena do podnikání, nikoliv do osobního/rodinného života. Není spotřebitelským úvěrem a nepodléhá žádné přísnější regulaci (ta se vztahuje právě jen na úvěry spotřebitelské). Pravidla úvěru si určuje v tomto případě ten, kdo jej poskytuje. A do smlouvy smí použít všechny prostředky, které jsou u spotřebních půjček zakázány (rozhodčí doložka, notářský zápis, směnka aj.).

Výhody půjček bez registru

• snadná dostupnost
• minimální požadavky na bonitu klienta
• rychlé vyřízení i následná výplata
• na ruku i na účet
• i pro žadatele s nižšími příjmy
• lze získat jako první zdarma

Nevýhody půjček bez registru

• vyšší cena půjčky (úrok i RPSN)
• většinu kratší doba splatnosti
• vysoké sankce z prodlení
• může být vyžadováno ručení
• mohou být vyžadovány informace i finančním zázemí domácnosti
• riziko předlužení
• je velmi těžké splatit celý úvěr v krátké době
• absence odpovědného přístupu k zájemci o půjčku

Proč stále existují půjčky bez registru, nezakázal je nový zákon o spotřebitelském úvěru?

Rovnou prozraďme, že nahlížení do registrů dlužníků NENÍ zákonem o spotřebitelském úvěru stanoveno jako povinnost poskytovatele v procesu ověření úvěruschopnosti žadatele. Zákon sice říká, že poskytovatel musí úvěruschopnost (bonitu) ověřit, ale už nestanovuje metody, které by se k tomuto účelu musely využít. To dává nebankovním společnostem prostor registry vynechat. Je tedy nasnadě, že půjčky bez registru nejsou zákonem zakázány a také jej nijak neobcházejí.

Nebankovní půjčka bez registru - Čím je pro poskytovatele zajímavá?

Čím je vynechání registrů pro nebankovní poskytovatele zajímavé, když se vlastně připravují o profil žadatele, který by v registrech měli jako na dlani? Zejména tím, že nemusejí platit členské poplatky v úvěrových registrech, které rozhodně nejsou nízké. Svou strategií si navíc zajistí příjmy z půjček trochu jinak.

Vynecháním registrů na sebe sice berou vyšší riziko, jestli žadatel dokáže splácet, ale toto riziko si vykoupí vyšší cenou půjčky, kterou vždy poskytují jen ve velmi nízkých částkách tak, aby náklady na úvěr i samotná jistina byly poměrně snadno získatelné inkasní agenturou nebo prostřednictvím exekuce. Navíc mají připraveny prodejní kanály, skrze něž výhodně zpeněží zabavený majetek dlužníka, využít umějí i dalších kliček a postupů zvyšujících reálné zisky.

Na hlubší zkoumání majetkových poměrů se proto připravte hlavně v případě, kdy se zajímáte o nebankovní půjčku bez registru a potvrzení příjmu. Rozum každému říká, že žádný podnikatel (kterým poskytovatel půjčky je), by nepůjčil nikomu, o kom neví, jaké má další dluhy a ani jaký má příjem, proto si své podnikání pojistí jinak. Že takovému poskytovateli dávají všanc celý svůj majetek, včetně bydlení, zjistí mnoho lidí až příliš pozdě. Přitom stačilo se na situaci podívat z druhé strany – právě z pohledu poskytovatele.

Bankovní půjčka bez registru? Neexistuje!

Nebankovní půjčka bez registru je tou jedinou, kterou lze na českém trhu získat. Banky nemohou poskytovat úvěry bez toho, aby nejprve nahlédly do registrů, bankovní úvěry jsou vždy schvalovány s pečlivou prohlídkou jak registrů, tak interních záznamů banky, v bance i desítky let zpětně. Podmínky pro získání bankovních půjček si můžete projít v článku Podmínky půjčky.

Stejně tak se nepotkáte s dlouhodobou půjčkou bez registru – a pokud ano, půjde spíše o podnikatelskou verzi úvěru – tedy na IČO, s čerpáním prostřednictvím podnikatelského účtu a samozřejmě se zástavou nemovitosti.

Na druhou stranu běžně natrefíte na bankovní půjčku bez doložení příjmu, protože v tomto případě má banka na mysli takový postup schvalování žádosti o úvěr, kdy jí stačí jen elektronické výpisy z účtu. Obejde se tak bez papírového potvrzení o příjmu podepsaného zaměstnavatelem. Pokud vás zajímají podrobnosti o půjčkách bez příjmů, i o nich jsme připravili podrobnější informace.

Banky sice nahlédnou do registrů, ale půjčky poskytují za rozumnou úrokovou sazbu.

Nebankovní půjčka bez registrů = nejsnazší cesta do exekuce

Poskytovatelé tohoto typu půjček se orientují na vysoce zadlužené až předlužené zájemce o úvěr, kteří však stále ještě mají dostatečný majetek. Tyto nebankovky samozřejmě vědí, že jde o dost rizikový obchod, protože člověk, kterého si v registru neprověříte, může být zadlužený „až po uši“, navíc s nedostatečným příjmem pro všechny své splátky, a tak je vidina návratnosti půjčených peněz dost mlhavá.

I proto se v nabídkách potkáte jen s nižšími částkami. U nich je totiž dost pravděpodobné, že se budou dát vymoci skrze inkasní agenturu nebo exekuci. To je též důvod, proč se poskytovatelé, kteří do registru nenahlížejí, mnohem intenzivněji zajímají o majetkové poměry žadatele. Předem si zjišťují, jestli dokáží peníze získat zpět, i když to nepůjde formou běžných splátek. To platí u půjček pro OSVČ snad ještě více než u těch spotřebitelských. 

Srovnání nebankovních půjček

Co žene lidi k půjčkám bez registru?

Těžko polemizovat nad tím, jak lidé uvažují, když jim do hlavy nevidíme. Nicméně zkušenosti ukazují, že důvody se většinou vejdou do tří skupin: nedbalost, neznalost a vypočítavost. Ti, kdo problematiku půjček bez registru (půjček online bez registru) neznají, se do nich pustí tehdy, kdy mají již jiné dluhy, v bance možná neuspěli s žádostí o další půjčku, a tak se vrhnou na opačnou stranu spektra, tedy tam, kde jsou podmínky schvalování nejméně přísné, přitom netuší, kolik za tento omyl v budoucnu zaplatí.

Lidé nedbalí se vrhnou do tohoto úvěru jen proto, že našli lákavě napsanou nabídku a podrobnosti je nenapadne zkoumat. I takoví jsou mezi námi, spoléhají totiž na to, že stát (finanční arbitr) za ně vyřeší všechny případné spory a „nespravedlnost vysokých cen“. Jenže stát může zasáhnout jen do určité míry, kterou má povolenu zákonem. A lidé vypočítaví? I takových se najde. Žijí způsobem, kdy ani exekuce nemá moc co zabavit, ale na první pohled to poskytovatel ani nemusí poznat. Navíc se díky novinkám v exekucích už dají ty marné předčasně ukončit.

Na co si dát pozor u nebankovních půjček?

Nebankovní půjčky bývají oproti půjčkám od bank rizikovější. Mimo vyšších úroků, RPSN a poplatků se v této branži pohybuje i mnoho společností, které nehrají fér či dokonce podnikají načerno bez patřičné licence od ČNB. Na co si dát pozor?

• Půjčky bez licence: Někteří poskytovatelé půjček podnikají načerno, za hranou zákona a nemají licenci od ČNB. Můžete je poznat např. podle inzerátů slibujících půjčky všem, i dlužníkům v exekucích, insolvencích, maminkám na mateřské, nezaměstnaným, seniorům a ostatním lidem bez příjmu. Cílem těchto podvodníků je Vás dostat do doživotní exekuce.
• Půjčky se zástavou nemovitosti: Toto podnikání může být legální, ale pro spotřebitele extrémně nebezpečné. Někteří nebankovní poskytovatelé úvěrů cílí výhradně na klienty s nemovitostmi, o které je chtějí připravit. Jak? Předem si spočítají, že pravděpodobně nebudete schopni splácet. K tomu přidají vysoké sankce a poplatky za pozdní splátky či neplnění mnohdy až absurdních povinností (sehnat určitá potvrzení atd.). A z malého dluhu ve výši desítek tisíc korun máte rázem během pár měsíců statisícové pohledávky po splatnosti. Následuje exekuce a dražba vašeho bytu/domu/pozemku.
• Zneužívání informační asymetrie: Mnoho nebankovních poskytovatelů půjček více či méně balancuje na hraně Zákona o spotřebitelském úvěru. Spoléhají na Vaši neznalost práv (na co máte nárok, co se může, co se nemůže, jak se máte bránit). Např. předem neprověří vaši bonitu a doufají, že nebudete soudní cestou žádat zneplatnění úvěrové smlouvy.

Porovnejte sami RPSN a splátku u různých poskytovatelů nebankovních půjček a banky.

Jak se bránit při porušení Zákona o spotřebitelském úvěru?

Došlo-li k porušení Zákona o spotřebitelském úvěru (např. poskytovatel půjčky neprověřil vaši schopnost úvěr splácet), můžete se domáhat soudní cestou zneplatnění úvěrové smlouvy. Taktéž je možné spor řešit přes Finančního arbitra. Jaké by to mělo důsledky?

• Úvěrová smlouva by se zneplatnila od samého počátku
• Dlužník by vrátil věřiteli půjčené peníze (pouze jistinu) – splácel by dle svých možností
• Věřitel by vrátil dlužníkovi všechny již zaplacené úroky, poplatky či sankce

Co musíte vědět o "půjčce bez registru"?

Po přečtení tohoto článku byste měli vědět, že jsou dva typy půjček bez registru. Ten první je opravdu bez nahlížení do registru dlužníků, kdy půjčku získá téměř každý, ale jen malou částku za velmi vysokou cenu, poskytovatelé ji často podmiňují zkoumáním majetkových poměrů žadatele, ale nemusí to být pravidlem. Někdy je potkáte jako „malé půjčky bez registru“.

Druhý typ můžeme nazvat spíše půjčkami pro dlužníky (i když je inzerován jako půjčka bez registru), kdy nebankovní společnost sice do registrů nahlédne, ale starší zápisy v nich neposuzuje tolik přísně jako většina bank. Cena těchto úvěrů už je o něco nižší a najdete nabídky i na vyšší částky.

Ani jedna z těchto půjček se však moc nevyplatí, ceny obou jsou mnohem vyšší než u většiny jiných spotřebitelských úvěrů. Obě též významně zvyšují riziko předlužení, na druhou stranu nabídnou lákavou možnost mít další peníze, třeba na splacení předchozích půjček. Je to ale cesta do ještě větších nesnází, ze které se dá dostat jedině zvýšením svých pracovních (podnikatelských) příjmů, uskrovněním se ve výdajích anebo správně provedenou konsolidací starších dluhů.

Často se ptáte

Co znamená půjčka bez registru?

Půjčkou bez registru je (u licencovaného poskytovatele) spotřebitelský úvěr poskytovaný s nižšími nároky na bonitu klienta. Především na jeho platební historii. Poskytovatelé půjček bez registru tolerují některé negativní záznamy v registrech úvěrů, někteří dokonce i v registrech vymáhání.

Kolik peněz si mohu půjčit bez registru?

Nabídky se liší, ale málokdy se lze dostat nad 50 tisíc korun.

Jak dlouho trvá vyřízení půjčky bez registru?

Díky nižším nárokům na hodnocení úvěruschopnosti žadatele je vyřízení většinou velmi rychlé, často v řádu minut, maximálně hodin.

Jak vybrat spolehlivého poskytovatele půjčky bez registru?

Ověřením, že je držitelem licence k poskytování spotřebitelských úvěrů. Poskytovatele bez licence nelze za spolehlivé považovat.

Jaká dokumentace je potřebná pro půjčku bez registru?

Většinou osobní doklady a prokázání pravidelného příjmu. 

Kde si půjčit když jsem v registru?

Záleží na typu záznamu v registru. Jde-li o záznam konstatující, že máte jinou půjčku a pravidelně ji splácíte, jistě je možné si půjčit u banky či u nebankovních společností, které se pravidelně umisťují na horních příčkách Indexu odpovědného úvěrování. 

Pokud jde ovšem o záznamy negativní, raději je nejprve vyřešte, následně požádejte o výmaz z registru, a pak teprve přemýšlejte o úvěru.

Jak se dostat z nebankovní půjčky?

Jedině jejím splacením. Můžete buď refinancovat na bankovní úvěr, nebo půjčku předčasně splatit ze svých vlastních prostředků. Pro refinancování je nutné, abyste současnou půjčku spláceli řádně (bez prodlení).

Jaká jsou rizika půjčky bez registru?

Jde především o riziko předlužení, neboť poskytovatelé kladou mnohem nižší nároky na bonitu klienta, než je tomu u bank a ostatních nebankovních domů. Půjčky bez registru jsou většinou zatíženy vysokými sankcemi z prodlení, takže každé opoždění se se splátkou zvyšuje celkový dluh o značnou další částku. Často to vede k dluhové spirále a následné dluhové pasti.