Maximálně několik set korun. Tolik smějí podle
České národní banky vybírat poskytovatelé za předčasné splacení hypotéky. Jenže
někteří to nedodržují a účtují si desetitisícové částky. Nyní se k nim přidává
i Česká spořitelna, která se rozhodla poplatky zvýšit.
Zatímco ještě před pár lety si banky mohly za
předčasné splacení hypotéky účtovat prakticky jakékoliv částky, od roku 2016 to
podle zákona mohou být pouze peníze za účelně vynaložené náklady. Přesto
někteří poskytovatelé dál vyžadují desetitisícové poplatky. I když na ně podle
České národní banky nemají právo.
Nově se k tomuto kroku odhodlala i největší banka na českém trhu – Česká spořitelna. Přidala se tak například ke Komerční bance a UniCredit Bank.
Česká spořitelna by si tak nově měla za předčasné splacení hypotéky účtovat 2 % z její celkové výše. U pětimilionového úvěru se tak poplatek vyšplhá na 100 000 korun.
Poplatek banka zvyšuje i přesto, že Česká národní banka loni jasně určila, co si poskytovatelé účtovat smějí. „Jsou to takzvané věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele,” upozornila tehdy mluvčí České národní banky Markéta Fišerová.
Poskytovatelé naopak nemají nárok na náhradu:
Podle tohoto nařízení by se tak poplatky obvykle pohybovaly ve výši několika set korun.
Jenže banky s tím nesouhlasí. A upozorňují, že na předčasném splacení výrazně prodělávají.
V praxi totiž často zajišťují peníze pro hypotéky tak, že si potřebnou částku samy půjčí. A to na předem danou dobu.
Když tedy klient úvěr předčasně splatí, banka musí svůj závazek splácet dál. Anebo také zvolit předčasné uhrazení půjčky. Jenže s tím jsou spojené další náklady, které mohou být poměrně vysoké.
Poskytovatelé se navíc bojí, že klienti začnou předčasné doplacení hypotéky využívat častěji. A ztráty tak porostou. Banky by pak nebyly schopné reagovat na případnou krizi.
V praxi by to znamenalo, že nebudou mít dost velkou rezervu například pro odklad splátek. Právě tuto možnost přitom letos kvůli koronavirové krizi využilo víc než 300 000 lidí.
Proto upozorňují, že musí chybějící peníze získat jinak. Nebo nebudou na podobnu situaci připravené.
Řešením je podle nich například plošné zdražení půjček na bydlení. A na to by doplatili všichni klienti. Tedy nejen ti, kteří plánují předčasné splacení hypotéky.
Česká národní banka ale i dál stojí za svým názorem. A trvá na tom, že hypotéky si poskytovatelé za předčasné splacení hypotéky smějí účtovat jen opravdu nezbytné náklady.
Podle ní jim to už několik let ukládá zákon a loňské stanovisko centrální banky pouze zpřesňuje a zpřehledňuje jeho výklad.
Pokud to přitom banky nebudou respektovat, hrozí jim i mnohamilionové pokuty.
Současná situace je tak poměrně napjatá. A není jisté, jakým způsobem se vyvine.
Jestli sáhne Česká národní banka po sankcích a přesvědčí poskytovatele, aby zlevnili, nebo zda se k České spořitelně přidají i další banky. A poplatky za předčasné splacení hypotéky porostou.
Další vývoj je přitom důležitý nejen pro klienty, kteří plánují půjčku na bydlení doplatit, ale také pro všechny, kteří zvažují refinancování hypotéky. Při něm totiž původní úvěr splatíte a místo něj získáte nový.
Každý rok mají na refinancování hypotečního úvěru nárok desítky tisíc lidí. V naprosté většině případů díky němu získají lepší podmínky, než jaké měli dosud. Nahrává tomu hned několik důvodů:
Pokud Česká národní banka ze svého stanoviska neustoupí, hrozí, že úroky znovu porostou. A výhodné refinancování tak brzy skončí.
Změnu banky může zkomplikovat také zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky. Pokud se tedy k České spořitelně přidají další poskytovatelé, může vás už brzy vyjít refinancování i na desítky tisíc korun.
Proto je lepší s podobným krokem příliš neváhat. A využít nízké poplatky i úrokové sazby.
Stačí jen vybrat tu nejlepší nabídku.
Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka. Jednoduše do ní zadáte potřebné parametry, zúžíte vyhledávání na refinancování hypoték a za okamžik dostanete seznam těch nejvýhodnějších nabídek. A máte jistotu, že nebudete úvěr zbytečně přeplácet.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Česká spořitelna zvyšuje poplatky za předčasné splacení hypotéky. I přes odpor ČNB
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.