Bude vám stačit na splátku všech dluhů 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu? Nově tuto otázku při žádosti o hypotéku řešit nemusíte. Česká národní banka rozhodla, že od 1. července přestane sledovat takzvaný ukazatel DSTI.
Nyní tak bude záležet jen na konkrétních bankách, jaký poměr mezi příjmem a splátkami budou požadovat.
Tento ukazatel byl přitom pro mnoho lidízásadní a velká část klientů kvůli němu nakonec hypoteční úvěr nedostala.
Splátka? Maximálně 45 % z příjmu
DSTI (zkratka pojmu Debt Service to Income) musel při žádosti o hypotéku prokazovat každý zájemce.
Od loňského dubna byla pravidla nastavená takto:
V současnosti už ale podle České národní banky není takovéto omezení potřeba. Stačí ostatní pravidla, která musí žadatelé o hypotéku splnit. Více info v článku Jak se změnily podmínky pro čerpání hypotéky
Zrušení přinese větší zájem o hypotéky
Díky zrušení požadavku DSTI odpadla jedna velká překážka, která hypoteční trh v posledních měsících zpomalovala. I kvůli tomuto ukazateli měla Česká republika jedny z nejtvrdších podmínek pro získání hypotéky v celé Evropě.
Nově tedy na hypoteční úvěr snadněji dosáhnou i lidé, kteří splácejí více úvěrů. I když samozřejmě ne všichni.
Dá se totiž předpokládat, že banky budou tento požadavek stále interně používat. A je na každé z nich, jak přísná v tomto ohledu bude.
Podle analytiků je každopádně pravděpodobné, že zájem o hypoteční úvěry poroste.
I když nijak skokově. Zájemce o úvěry na bydlení dál odrazují hlavně vysoké úrokové sazby, které se od loňského září pohybují mezi hodnotami 5,85 % a 6 %.
I tuto situaci však může zrušení parametru DSTI změnit. Je totiž pravděpodobné, že oživení poptávky po hypotečních úvěrech pomůže zesílit konkurenční boj mezi poskytovateli. A to může vést k mírnému poklesu úroků.
Půjčka? Maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti
Kromě „deaktivace“ ukazatele DSTI rada České národní banky do pravidel pro získání hypoték nijak nezasahovala.
Podle centrální banky je stále potřeba dodržovat přísné podmínky. A to kvůli vysoké inflaci, kterou se zatím nepodařilo úplně zkrotit.
I nadále tak platí přísnější hodnoty u ukazatelů:
První z těchto ukazatelů dál zůstává na hodnotě 80 %. To jednoduše řečeno znamená, že vám banka půjčí maximálně 80 % z ceny zastavené nemovitosti.
Pokud tedy plánujete koupi domu za 5 000 000 korun, od banky dostanete maximálně 4 000 000 korun. Zbylou částku musíte zaplatit ze svého.
O něco lepší podmínky mají lidé do 36 let. Banka jim půjčí až 90 % z ceny nemovitosti.
Můžete využít i výjimku nebo druhý byt
I když ale nemáte dostatek svých prostředků, nemusíte žádost o hypotéku vzdávat. Poskytovatelé totiž mohou udělovat výjimky a vybraným klientům nabídnout půjčku s vyšším LTV.
Tuto možnost ovšem mají jen u 5 % z celkového objemu hypotečních úvěrů. Existují proto dokonce i pořadníky pro klienty, kteří na udělení výjimky čekají.
Dalším řešením je ručit za úvěr další nemovitostí. Například bytem, ze kterého se chcete odstěhovat do většího, nebo domem svých rodičů – pokud s tím souhlasí.
Díky tomu vzroste hodnota zástavy. A tím pádem i částka, ze které se počítá LTV.
O získání hypotéky rozhoduje i roční příjem
Stále zůstává v platnosti také zmíněný ukazatel DTI. Hypotéku tedy dostanete jen v případě, že celková výše vašich dluhů nepřesáhne 8,5násobek vašich čistých ročních příjmů.
Mírnější podmínky mají pouze žadatelé do 36 let. U nich banky počítají s 9,5násobkem.
Po zrušení podmínky DSTI bude právě DTI pro získání hypotéky zásadní. Výhodou přitom je, že oproti DSTI je výrazně mírnější.
Například u hypotéky na 4 000 000 korun jste pro splnění ukazatele DSTI potřebovali mít čistý měsíční příjem52 666 korun.
Pro splnění ukazatele DTI vám ale stačil příjem 39 216 korun. Tedy zhruba o čtvrtinu nižší.
Spočítejte si, na jakou půjčku dosáhnete
I nadále je však splnění všech podmínek pro žadatele o hypotéku poměrně náročné. Ceny nemovitostí totiž zůstávají na vysokých úrovních. A lidé si tak často potřebují půjčit více peněz, než kolik jim podmínky centrální banky umožňují.
Vždy se proto nejdříve ujistěte, zda na hypotéku dosáhnete. A v jaké výši.
Pomůže vám například naše hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní pár základních údajů a zjistíte, jaké podmínky vám můžou jednotlivé banky nabídnout. Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější nabídku.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku ČNB schválila uvolnění hypoték. Od července na ně dosáhne víc lidí
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.