Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

Podle predikcí odborníků v roce 2024 dojde k nárůstu počtu sjednaných hypoték a tento trend bude pokračovat i v roce 2025, kdy by mělo dojít k výraznějšímu poklesu úrokových sazeb. Právě úrok je pro většinu Čechů jedním z nejdůležitějších parametrů při výběru hypotéky. Není proto divu, že se zajímají o hypotéky v eurech spojené s nižším úrokem. V současné době se hypotéky v České republice sjednávají s úrokovou sazbou okolo 5 % ročně. U našich sousedů na Slovensku se však úroková sazba hypoték pohybuje jen kolem 4 % ročně. Z tohoto důvodu je pro řadu lidí hypotéka s nízkým úrokem vedená v eurech zajímavá. Existuje však několik důvodů, proč se nenechat zlákat výhodnějším úrokem a hypotéce v eurech se vyhnout.

Co je to eurová hypotéka?

V České republice jsou standardně hypotéky vedené v českých korunách. Sjednanou částku vám tedy banka vyplatí v korunách a následně budete úvěr v korunách splácet. Ve výjimečných případech je možné se s bankou domluvit, aby vám vyplatila úvěr v eurech. Vedený ale bude v českých korunách a v korunách ho budete taky muset splácet.

„Banky v České republice, až na Oberbanku, hypotéku v eurech nenabízejí. Hypoteční úvěr v eurech si můžete sjednat v některé ze zemí eurozóny. Dosáhnou na něj ovšem prakticky jen ti zájemci, kteří dojíždějí za prací do zahraničí a dostávají výplatu v eurech nebo podnikatelé, kteří v dané zemi fakturují,“ říká Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert Broker Trustu.

Pro koho je hypotéka v eurech vhodná?

Jak z výše uvedeného vyplývá, eurovou hypotéku si nejčastěji sjednávají Češi, kteří mají pravidelný příjem v eurech. Může být zajímavá i pro Čechy dlouhodobě žijící v zahraničí nebo pro ty, kteří byli v příhraničí a chtějí si pořídit nemovitost kousek za hranicemi. Zájemci o hypotéku v eurech vnímají jako výhodu eurové hypotéky nejen nižší úrok, ale také skutečnost, že nemusí sledovat kurzy měn a čekat na nejlepší chvíli pro výměnu peněz.

Budou hypotéky v Česku ještě někdy levné? 

Zatímco ještě před několika lety nebylo problém sjednat si v České republice levnou hypotéku s úrokovou sazbou pod 2 %, dnes je takto nízký úrok utopií. Úročení hypoték se u nás odvíjí od nastavení základních úrokových sazeb České národní banky. Vzhledem k vysoké inflaci došlo ke zvýšení základních úrokových sazeb, což se promítlo do vysokých úroků hypoték. Dle odborníků by se na dlouhou dobu měly hypoteční sazby ustálit okolo 4 %, v blízké době se tedy neočekává, že by opět klesly ke 2 %.

Eurové hypotéky v ČR

Proč většina českých bank hypoteční úvěry eurech nenabízí? Nejzásadnějším důvodem je, že stále u žadatelů o hypotéky výrazně převládá zájem o úvěry v korunách. Pro české banky jsou navíc eurové hypotéky rizikové. Ve chvíli, kdy totiž dojde k posílení koruny, dojde ke snížení hodnoty zastavené nemovitosti. Vezměme si to na příkladu. V přepočtu na koruny při kurzu 25 CZK/EUR má nemovitost za 200 tisíc eur hodnotu 5 milionů korun. Pokud by došlo ke změně kurzu na 23 CZK/EUR, korunová hodnota zastavené nemovitosti by klesla o 400 tisíc korun.

Hypoteční kalkulačka

Zdraží eurové hypotéky?

„Na začátku roku 2023 se zvýšil zájem o úvěry v eurech ze strany řady českých firem vzhledem k tomu, že byly spojené s nižším úrokem. Ve druhé polovině loňského roku však Evropská centrální banka zvýšila základní úrokové sazby, což nerozlučně vedlo k tomu, že se zdražily úvěry v eurech a přestaly být pro firmy tak lákavé. Ruku v ruce s tím samozřejmě došlo i ke zdražení hypoték v eurech,“ říká Libor Vojta Ostatek, hypoteční expert Broker Trustu.

Jaká rizika jsou spojená s eurovou hypotékou?

Kurzové riziko se netýká pouze bank, ale také samotných zájemců o hypotéku v eurech, kteří by převáděli koruny na splátky v eurech. Opět si to pojďme přiblížit na příkladu. V případě, že by vaše měsíční splátka hypotéky činila 15 000 korun, při směnném kurzu 25 CZK/EUR by vycházela na 600 eur. Jakmile by však došlo k posílení koruny na 23 CZK/EUR, měsíční splátka by vyšla dráž zhruba o 52 eur.

Ke kurzovému riziku přihlížejí banky i u zájemců o hypotéku v korunách s příjmy v eurech. Pokud banka uzná příjem ze zahraničí v eurech, počítá s kurzovým rizikem v rozmezí zhruba 15 až 30 procent. Zájemcům o úvěr tak do příjmu započítává jen 70 až 85 procent měsíčního příjmu v eurech, aby dokázala pokrýt případné kolísání měny.