Hypotéka a rozvod: 3 možnosti, jak se po rozvodu vypořádat s hypotékou

Hypotéka je pro většinu manželů nejlepší a nejjednodušší cesta, jak si zařídit společné bydlení. Jenže když váš vztah nevyjde, stane se spíš zátěží. Manželská hypotéka a rozvod spolu totiž příliš neladí.

Proto je potřeba situaci řešit co nejdříve. A dohodnout se, co bude po rozvodu s hypotékou i s vaší nemovitostí.

Základní možnosti jsou 3:

• vyvázat jednoho z partnerů z hypotéky,
• nemovitost prodat, doplatit hypotéku a rozdělit se o zisk
• nebo dál pokračovat ve společném splácení této půjčky.

Jak po rozvodu vyvázat partnera z hypotéky

První varianta je nejčastější.

Často se totiž stává, že jeden z manželů chce v bytě či domě dál zůstat. Po rozvodu si tedy hypotéku ponechá sám. Druhého z ní vyváže a doplatí mu jeho podíl na nemovitosti.

Jak se takový podíl stanoví? Vezmete hodnotu domu a odečtete od ní aktuální dluh na hypotéce. Výsledek pak vydělíte dvěma.

Není přitom důležité, jestli někdo z vás do nemovitosti investoval víc nebo míň než ten druhý. Protože je dům či byt ve společném jmění manželů, máte oba nárok na polovinu. Pokud se nedohodnete jinak.

Jakmile jste rozvedení, stačí požádat banku o vyvázání spoludlužníka z hypotéky a vyplatit ho z nemovitosti. A převedení hypotéky jen na jednoho.

Vše záleží na bance

Taková je teorie. V praxi je to ale s hypotékou při rozvodu trochu složitější. I když se dohodnete na vyvázání jednoho z vás, musí vše schválit banka. A to rozhodně není automatické.

Pokud má poskytovatel vyvázání dlužníka z půjčky povolit, musí mít druhý z manželů dostatečnou bonitu, aby si mohl úvěr nechat. Jinak banka vaši žádost zamítne.

I když poskytovatel převod hypotéky po rozvodu schválí, nemáte ještě vyhráno. Potřebujete totiž druhého partnera vyplatit. Jen málokdo má ale dostatečné úspory, aby si s tím poradil sám.

Řešením je navýšení současné hypotéky. Jenže opět platí, že navýšení úvěru musí banka schválit.

Hrozí přitom, že vaše bonita bude nižší, než když jste žádali společně s bývalým manželem či manželkou. A že právě proto banka žádost zamítne.

Pomoct vám může refinancování hypotéky.

Při něm přenesete půjčku k jinému poskytovateli a můžete zároveň změnit její výši. A protože některé banky posuzují bonitu mírněji, je možné, že na požadovaný úvěr dosáhnete.

Výhody a nevýhody vyvázání bývalého partnera z hypotéky

• zůstane vám současná nemovitost

• musíte mít dost velkou bonitu, aby banka schválila převedení hypotéky na jednoho dlužníka
• musíte sehnat peníze na vyplacení bývalého partnera – řešením může být opět hypoteční úvěr, znamená to ale ještě větší nároky na bonitu

Jak řešit prodej nemovitosti

Další možností je prodej nemovitosti. Nemusíte tak dál řešit současný úvěr a přemýšlet, jestli banka po rozvodu schválí převod hypotéky pouze na jednoho z vás.

Při prodeji nemovitosti s hypotékou máte 2 základní možnosti:

• prodat nemovitost a pomocí utržených peněz úvěr splatit
• nebo prodat nemovitost i s půjčkou na bydlení (tedy převést hypotéku při prodeji na nového dlužníka).

První varianta je zdánlivě jednoduchá. S prodejem nemovitosti doplatíte úvěr a zbylé peníze si rozdělíte. Vyřešíte tak i majetkové vypořádání.

Pamatujte ale, že vše musí povolit banka.

Navíc je dobré naplánovat prodej na dobu, kdy končí fixace hypotéky. Jinak se nevyhnete poplatkům za předčasné splacení půjčky. Některé banky si přitom mohou naúčtovat i desetitisíce korun. A to i přesto, že od prosince 2016 výše těchto poplatků výrazně klesla díky novele zákona o spotřebitelském úvěru.

Další věc je, že sehnat zájemce není vždy lehké. Prodáváte totiž nemovitost, která je zatížená hypotékou. A toho se mohou někteří lidé bát.

Byt či dům můžete po rozvodu prodat i s hypotékou. V takovém případě ale musíte najít zájemce, který bude ochotný převzít hypoteční úvěr za podmínek, které máte vy.

Pokud jste hypotéku získali nebo refinancovali v roce 2016 či 2017, kdy byly úrokové sazby rekordně nízko, nemusí to být problém. Jestli ale máte horší podmínky, než jaké jsou na trhu nyní, jen těžko budete hledat kupce, který úvěr převezme.

Nového dlužníka navíc musí schválit banka. Ověří si tedy jeho bonitu a rozhodne, zda prodej povolí.

Výhody a nevýhody prodeje nemovitosti

• doplatíte hypotéku a zároveň vyřešíte majetkové vyrovnání

• prodej musí schválit banka
• při prodeji před koncem fixace musíte počítat s poplatky za předčasné splacení úvěru, které jsou u některých poskytovatelů (a také u úvěrů uzavřených či refinancovaných před prosincem 2016) i v desítkách tisíc korun
• pokud prodáváte nemovitost i s hypotékou, musí banka převod úvěru na nového dlužníka schválit

Kdy má smysl nechat si po rozvodu společnou hypotéku

Nechat si hypotéku i po rozvodu a společně ji splácet. Také tahle možnost existuje. Příliš často se s ní ale nesetkáte.

Přesto může mít smysl.

Týká se to zejména případů, kdy s bývalým partnerem dobře vycházíte a navíc máte děti, kterým chcete nemovitost časem darovat či odkázat. V takovém případě ji můžete například pronajímat (nebo v ní dál bydlet) a hypotéku splácet i po rozvodu.

Problém je, že oba budete stále zatížení dluhem. Tím pádem budete mít i nižší bonitu. A získat novou půjčku na bydlení bude složitější.

Navíc se může stát, že jeden z vás přestane z jakéhokoliv důvodu splácet. V takovém případě je celá tíha hypotéky na jednom z partnerů.

Řešením může být správně nastavené životní pojištění, které vám pomůže se splácením či úplným doplacením úvěru například při vážném onemocnění nebo smrti pojištěného dlužníka.

Výhody a nevýhody společného splácení úvěru

• máte nemovitost, kterou můžete darovat či odkázat dětem

• pokud jeden z vás přestane z jakéhokoliv důvodu splácet, je vše na druhém partnerovi
• kvůli stávající půjčce je složitější získat novou hypotéku

Hypotéka a rozvod: na co si dát pozor

Když řešíte při rozvodu i hypotéku, dejte si vždy pozor ještě na několik věcí. V první řadě je to špatná komunikace. Jak mezi partnery, tak směrem k bance.

Čím víc a lépe budete všichni komunikovat, tím jednodušší bude řešení. Když se naopak nebudete bavit mezi sebou ani s bankou, může se situace zbytečně vyostřit.

V krajním případě hrozí, že banka hypotéku zesplatní. A pokud úvěr nezaplatíte, můžete o dům či byt přijít.

Někdy se také stává, že už při rozvodu (nebo dokonce ještě před ním) přestane jeden z manželů hypotéku splácet. Vše je tak nečekaně jen na jednom z vás, a to může být problém.

V takovém případě co nejdřív kontaktujte banku a začněte s ní situaci řešit. Poskytovatel vám může navrhnout individuální splátkový kalendář.

A co když chcete po rozvodu novou hypotéku a přitom platíte výživné? V takovém případě počítejte s tím, že se to projeví na vaší bonitě. Pokud ale máte dost velký příjem nebo o hypotéku žádáte s novým partnerem, nemusí to být zásadní problém.