Koupě družstevního bytu, zrychlená výstavba
domu nebo například hledání nemovitosti, u které chcete mít peníze na nákup
rychle po ruce. To jsou některé situace, ve kterých vám pomůže hypotéka bez
zástavy nemovitosti. Nabízí přitom hned 3 varianty.
Než se na jednotlivé možnosti podíváme podrobněji, musíme prozradit jednu věc – opravdová hypotéka bez zástavy nemovitosti neexistuje. Jsou ale alternativy, které s hypotečním úvěrem souvisí a které fungují i bez ručení nemovitostí. A ty bývají často označované právě jako hypotéka bez zástavy.
Tyto půjčky vám pomůžou například s nákupem družstevního či obecního bytu. A také v řadě dalších situací, kdy za úvěr zatím nemůžete ručit vlastní nemovitostí.
Možností, jak získat peníze na nové bydlení, aniž byste museli ručit vlastním domem či bytem, je několik. Nejčastější z nich jsou:
Pokud někdo mluví o hypotéce bez zástavy nemovitosti, velmi často má na mysli právě předhypoteční úvěr. Tato půjčka totiž s hypotečním úvěrem přímo souvisí.
Jak tedy tato „hypotéka bez ručení nemovitostí” funguje?
Stejně jako o klasický hypoteční úvěr o ni požádáte u banky. Rozdíl je ale v tom, že tuto půjčku nabízí jen několik poskytovatelů. Musíte si proto předem ověřit, kteří to jsou. A vybrat takového, který vám dá nejlepší podmínky.
Anebo využít služby hypotečního poradce, který vše zařídí za vás. Předá vám nabídky jednotlivých poskytovatelů, a ještě vám pomůže najít tu nejvýhodnější.
Tento typ hypotéky bez zástavy nemovitosti se často využívá při nákupu družstevních nebo obecních bytů. Tedy tam, kde dočasně nemůžete ručit kupovanou nemovitostí.
Předhypoteční úvěr přitom dostanete maximálně na rok či dva. Poté ho nahradí klasická hypotéka. Je tedy potřeba, aby v tomto období přešla kupovaná nemovitost do vašeho vlastnictví. A vy jste jí mohli ručit.
Jakmile je byt váš, informujete o tom banku. Poskytovatel pak předhypoteční úvěr převede na hypotéku, na které jste se předem dohodli.
Čím dřív se vám to povede, tím lépe. U předhypotečního úvěru totiž musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou než u hypotéky. A zároveň u něj splácíte pouze úroky. Samotnou půjčku začínáte splácet až s hypotékou.
Výhody a nevýhody
K hypotéce bez zástavy nemovitosti má velice blízko i pohotovostní úvěr. Někdy se označuje také jako rezervace hypotéky.
Je to speciální půjčka od banky či stavební spořitelny, která se hodí pro případ, že plánujete nákup nemovitosti, ale zatím jste ještě žádnou nevybrali. Díky pohotovostnímu úvěru si přitom hypotéku zarezervujete. A jakmile vhodnou nemovitost objevíte a chcete ji koupit, banka vám slíbené peníze ihned půjčí.
Právě rychlá dostupnost peněz je hlavní výhodou této půjčky. V současnosti totiž poptávka po vlastním bydlení značně převyšuje nabídku. Pokud tedy můžete za byt či dům rychle zaplatit, výrazně tak zvýšíte své šance, že ho majitel prodá právě vám.
Podobně jako u hypotéky také u této půjčky bez ručení nemovitostí poskytovatel nejdřív vyhodnotí vaši bonitu. Pokud splníte jeho podmínky, požadovaný úvěr vám schválí. Následně můžete až dva roky hledat vhodnou nemovitost. Jakmile ji najdete, můžete půjčku čerpat.
Celou dobu od schválení pohotovostního úvěru přitom máte peníze jisté. A nevadí, když těsně před čerpáním půjčky změníte zaměstnání nebo nastoupíte na rodičovskou dovolenou.
Zároveň dokážete prodejci rychle zajistit požadovanou částku. Oproti ostatním zájemcům tak máte velkou výhodu.
Výhody a nevýhody
V tomto případě se o hypotéku bez zástavy nemovitosti tak docela nejedná. S ručením nemovitostí totiž počítá.
Ovšem neznamená to, že musíte ručit zrovna kupovaným domem či bytem. Jako zástavu můžete použít jinou svou nemovitost. Anebo například byt či dům rodičů nebo prarodičů. Potřebujete k tomu ale jejich ověřený souhlas.
Toto řešení se často využívá například při nákupu družstevního bytu. Dostanete tak od banky dost peněz na jeho pořízení a jakmile ho získáte do osobního vlastnictví, dáte ho do zástavy místo původní nemovitosti.
Ručit jinou nemovitostí můžete také v případě, že chcete získat 100% hypotéku. Tedy takovou, která pokryje celou kupní cenu vašeho bytu či domu.
V takovém případě ručíte nejen kupovanou nemovitostí, ale ještě nějakou další. Hodnota zástavy tím pádem stoupne. A vy získáte dost peněz na zaplacení kompletní ceny.
Jakmile pak splatíte dostatečnou část hypotéky, můžete druhou zástavu z hypotéky vyvázat.
Výhody a nevýhody
Sami vidíte, že možností, jak získat hypotéku bez zástavy nemovitosti je několik. Otázka tedy je, jak vybrat tu pravou.
Jednoduchá odpověď ale neexistuje. Pro každého může být vhodné jiné řešení – záleží na vaší situaci a požadavcích.
Například s pořízením družstevního či obecního bytu vám nejlépe pomůže předhypoteční úvěr nebo hypotéka se zastavením jiné nemovitosti. Pokud ale zajímavou nemovitost teprve hledáte a chcete mít po ruce dost peněz, abyste dokázali rychle reagovat, bývá obvykle lepší pohotovostní úvěr.
V každém případě se vyplatí obrátit se na hypotečního poradce. Poradí vám, jaká varianta je ve vašem případě nejlepší, a ještě vám pomůže najít nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.
Díky velkoobjemovým slevám vám navíc dokáže nabídnout nižší úrokové sazby, než na jaké se můžete dostat sami. Máte tak jistotu, že najdete to nejlepší řešení.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka bez zástavy nemovitosti: jak funguje a kdy ji využijete
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.