Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

Hned na úvod je ale třeba říct, že hypotéky se splatností do více než 70 let nejsou zatím úplně běžné.

„Většina poskytovatelů pracuje se splatností do 65 let. Vede je k tomu snaha, aby lidé úvěr doplatili ještě v aktivním věku, kdy mají nejvyšší příjmy. U některých bank ale můžete půjčku doplatit až do 70 let. A dva poskytovatelé nabízejí dokonce hypotéku do 72, respektive 75 let,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Pro koho má hypotéka do 75 let věku smysl

Vzhledem k tomu, jak se posunuje hranice odchodu do důchodu, je pravděpodobné, že se s klasickou i americkou hypotékou do 72 nebo 75 let věku budete setkávat stále častěji. Vyplatí se přitom zejména starším žadatelům.

Pokud totiž žádáte o hypotéku po padesátce, musíte u většiny bank počítat se splatností maximálně 20 let. U hypotečního úvěru v objemu 3 500 000 korun a s úrokem přibližně 4,5 % tak každý měsíc zaplatíte víc než 22 000 korun.

Pokud se ale splatnost stejného úvěru prodlouží na 25 let, klesnou splátky na necelých 19 500 korun.

I po padesátce tak získáte přijatelnou půjčku.

Kdy hypotéku po padesátce využijete

Možná vás napadá, že v 50 letech má už většina lidí své bydlení vyřešené. Proč tedy řešit hypotéku po padesátce?

Protože můžou nastat různé situace, ve kterých vám hypotéka do 72 nebo 75 let věku pomůže. Týká se to například:

• rozvodu, kdy vám hypoteční úvěr pomůže řešit bytovou situaci;

• investic do nemovitostí, které vám přinesou zajištění na stáří;

• nebo úvěru na bydlení pro vaše děti, které by na půjčku samy ještě nedosáhly.

Výhody hypotéky do 75 let

Ve zmíněných případech vám sice pomůže i klasický hypoteční úvěr do 65 nebo 70 let, hypotéka do 72 nebo 75 let má ale jednu velkou výhodu: získáte nižší splátky.

Díky tomu ji snadněji „utáhnete“ i v pokročilém věku. A protože váš rozpočet nezatíží tolik jako kratší půjčka, jednodušeji na ni dosáhnete.

„Stejně jako u ostatních hypoték je plusem i fakt, že po doplacení úvěru bude nemovitost vaše. Získáte tak majetek, který můžete následně prodat a přestěhovat se do nájmu. A to s několika miliony ‚v kapse‘, které za svůj dům či byt utržíte,“ podotýká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Nevýhody hypotéky do 75 let

Existuje však také jedno velké ale, které mluví proti hypotékám do 72 nebo 75 let. Budete je splácet delší dobu, a tím pádem je také výrazněji přeplatíte.

„Rozdíl mezi dvacetiletou a pětadvacetiletou splatností běžně bývá i několik set tisíc korun. Proto musíte předem dobře zvážit, zda je pro vás výhodnější rozložit splátky na delší dobu, nebo úvěr uhradit rychleji,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Hypoteční kalkulačka

Kde máte možnost splácet do 75 let

Pokud chcete hypotéku do 75 let věku, nemáte moc na výběr. Aktuálně ji totiž nabízí jen jeden poskytovatel – Modrá pyramida. A hypotéku do 72 let získáte pouze u Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka).

„Je ale třeba říct, že se situace stále vyvíjí a dá se předpokládat, že podobných poskytovatelů bude přibývat. Proto doporučuji obrátit se na hypotečního poradce. Pomůže vám najít nejlepší úvěr a zároveň zjistí, na jaké podmínky můžete dosáhnout. Předem tak víte, s čím počítat,“ popisuje nejvhodnější postup Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Jak získat hypotéku do 75 let

Jak už jsme zmínili, hypotéka do 72 nebo 75 let se nejvíc vyplatí zejména starším žadatelům, kteří potřebují nižší splátky rozložené do delšího období. Pokud ale budete o hypoteční úvěr žádat po 50 letech věku, stále bude splatnost maximálně 25 let.

Mladší žadatelé přitom mohou využít i třicetiletou splatnost.

V porovnání s nimi proto potřebujete vyšší příjmy, které vám umožní půjčku bez problémů splácet. A také lepší bonitu, aby banka vaši žádost schválila a nabídla vám dobré podmínky.

Jak prodloužit splatnost hypotéky po padesátce

I v případě, že žádáte o hypotéku po padesátce, máte jednu možnost, jak její splatnost prodloužit až na 30 let. Získejte mladšího spolužadatele o úvěr.

Některé banky totiž maximální dobu splatnosti počítají od věku nejmladšího spolužadatele.

„Jako spolužadatelé máte velkou šanci, že budete mít vyšší bonitu. Banka totiž sečte vaše příjmy. Stejně tak ale sčítá i vaše výdaje a sleduje úvěrovou historii všech žadatelů. Pokud má tedy někdo ze spolužadatelů například problémy se splácením svých dalších závazků, může to bonitu naopak zhoršit,“ podotýká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert společnosti Broker Trust.

Refinancování hypotéky po padesátce

Existuje ještě další způsob, jak získat nižší splátky – refinancování hypotéky.

Při něm si u banky sjednáte nové podmínky. A to včetně úrokové sazby nebo například doby splatnosti.

I při refinancování hypotéky po padesátce nebo dokonce v důchodu tak můžete splatnost prodloužit třeba do 70 let, a snížit si tak výši splátek.

„Při refinancování banky také často umožňují přidat spoludlužníka. Díky tomu můžete opět dosáhnout na lepší podmínky – například můžete splatnost prodloužit až na 30 let, i když vy sami byste na takový termín nedosáhli. Záleží to na podmínkách dané banky,“ dodává Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust.