Hypotéka vs. hypoúvěr a další úvěry. Tak
vypadá „věčný” souboj o to, jak co nejvýhodněji získat peníze na nákup, stavbu
nebo rekonstrukci vlastního bydlení. Mezi hypotékou a úvěrem je přitom několik
zásadních rozdílů. Podívejte se na ně a zjistěte, jaká půjčka se vám víc
vyplatí.
Je třeba říct, že hypotéka, hypoúvěr i
například spotřebitelský úvěr mají své výhody. Která varianta se vám nejvíc
vyplatí, tedy záleží na různých okolnostech. Důležité je například:
A jaké možnosti máte konkrétně na výběr? Obvykle jsou to:
Hypoteční úvěr je nejčastější způsob, jak si lidé půjčují na pořízení vlastního bydlení. Logicky. Je to totiž produkt vytvořený speciálně k tomuto účelu.
Jeho prostřednictvím můžete získat i mnoho milionů korun.
Kolik přesně vám banka půjčí, závisí na vašich příjmech i na ceně pořizované nemovitosti. Podle aktuálních podmínek pro získání hypotéky totiž výše úvěru nesmí přesáhnout 90 % z hodnoty domu nebo bytu, kterým za úvěr ručíte.
Ručení nemovitostí je přitom jednou ze základních charakteristik hypotéky.
A jak přesně se hypotéka liší od dalších úvěrů? To se dozvíte na následujících řádcích.
Poměrně oblíbenou možností je také hypoúvěr. Je to v podstatě hypotéka ze stavebního spoření, kterou získáte, i když nemáte na tomto spoření uložené žádné peníze.
Nabízí podobné parametry jako hypoteční úvěr a je také zajištěná nemovitostí. V praxi proto bývá srovnání hypoúvěr vs. hypotéka velmi vyrovnané.
Dokazuje to i naše porovnání hypoték, ve kterém si můžete srovnat aktuální nabídky bank i stavebních spořitelen.
Výhody a nevýhody hypoúvěru
U stavební spořitelny můžete kromě hypoúvěru získat také klasickou půjčku. Pokud přitom váháte, jestli zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, musíte si v první řadě dobře spočítat, kolik už máte na stavebním spoření uložených peněz.
Tato půjčka má totiž 2 varianty:
Ideální je, když se můžete překlenovacímu úvěru vyhnout nebo ho splácet pouze krátce. Protože u něj nesplácíte jistinu, dokáže půjčku citelně prodražit.
Pokud tedy řešíte, zda zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, nezapomeňte to vzít v úvahu.
Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření
Další možností, jak získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, může být americká hypotéka. Stejně jako u klasické hypotéky za ni ručíte domem či bytem. Získáte tak nižší úrokovou sazbu než u spotřebitelského úvěru.
Zároveň u ní nemusíte dokládat účel půjčky. Je tedy jen na vás, jak ji využijete. Zda na opravu bytu, nákup auta nebo například vybavení domácnosti.
Oproti běžné hypotéce ale počítejte s vyšším úrokem a kratší splatností. Obvykle vám navíc banka půjčí méně než u klasické hypotéky. Ta je proto k pořízení vlastního bydlení vhodnější.
Výhody a nevýhody americké hypotéky
Od roku 2018 můžou mladí lidé žádat také o půjčku na bydlení od státu. Je určená pro lidi do 36 let a její úroková sazba se odvíjí od Základní sazby EU pro ČR (minimální hodnota úroku je 1 %).
V řadě případů tak můžete získat výhodnější úrok než u hypotéky.
Není to ale pravidlem. Například začátkem roku 2020 nabízelo mnoho poskytovatelů hypoteční úvěry s nižším úrokem než u státních půjček.
Hlavní problém státní půjček je ale v jejich limitech. Získáte nanejvýš:
Výhody a nevýhody státního úvěru
Poslední variantou je spotřebitelský úvěr. V praxi se k pořízení nemovitosti příliš často nepoužívá, pokud ale potřebujete nižší částku, můžete se setkat i s touto možností.
Právě výše úvěru je spolu s úrokovou sazbou hlavním rozdílem mezi úvěrem a hypotékou. Obecně přitom platí, že mnohem výhodnější je hypoteční úvěr.
Pokud tedy zvažujete, jestli pořízení nemovitosti financovat (nebo dofinancovat) pomocí úvěru nebo hypotéky, zpravidla se vyplatí zvolit druhou variantu.
Spotřebitelský úvěr se hodí jen výjimečně.
Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru
Pokud tedy řešíte, jestli pro vás bude lepší hypotéka nebo jiný typ půjčky, zvažte nejdřív svou situaci.
V takovém případě může být nejvýhodnější úvěr ze stavebního spoření. Minimální limit hypotéky je totiž 300 000 korun. Pokud potřebujete menší půjčku, pomůžou vám právě peníze od stavební spořitelny.
I v případě překlenovacího úvěru navíc nízké částky poměrně rychle naspoříte. Zároveň přitom získáte nižší úroky než u spotřebitelské půjčky.
Přesto se u překlenovacího úvěru vyplatí vše dobře spočítat a porovnat s možnostmi spotřebitelského úvěru. Zvlášť, pokud chcete stavební spoření teprve založit. U částek, které dokážete rychle splatit, může být výhodnější i spotřebitelský úvěr.
Zkuste státní půjčku. Její úroky mohou být ještě nižší než u hypoték. Za to počítejte s náročnějším vyřizováním.
Pokud si nevíte rady, tak můžete požádat o pomoc s výběrem půjčky hypotečního poradce, který s vámi projde i veškerou administrativu.
Pamatujte také, že sazba státní půjčky se může průběžně měnit. I když je třeba v současnosti výhodnější než u hypotéky, za dva měsíce může být vše jinak.
Vsaďte na hypotéku nebo hypoúvěr. Získáte až 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti, nízkou úrokovou sazbu a splatnost i 30 let.
Stačí jen pomocí hypoteční kalkulačky vybrat tu nejvýhodnější nabídku, která je aktuálně na trhu.
Když navíc přidáte k ručení další dům, byt nebo pozemek, můžete získat celou částku potřebnou k pořízení vybrané nemovitosti.
Nebo můžete půjčku dofinancovat úvěrem ze stavebního spoření. Pokud vám chybí jen pár set tisíc, nemusíte u něj ručit nemovitostí, a proto ho můžete zkombinovat i s hypotékou.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.