Chci bydlet ve vlastním. A počítám, že mi s
tím hypotéka pomůže. Tímto způsobem uvažují statisíce mladých lidí. Jenže je tu
jeden problém – zapomínají, že pro získání hypotéky musí splnit několik
podmínek. Včetně dostatečných úspor. A právě ty většině z nich chybí.
Nedávno to ukázal průzkum, který si nechala zpracovat Hypoteční banka. Podle něj chce 1,6 milionu mladých změnit v příštích 10 letech bydlení. A většina z nich věří, že jim k tomu pomůže hypoteční úvěr.
Jen v příštím roce plánuje o hypotéku požádat 300 000 lidí mezi 20 a 36 lety. Problém je, že šanci na její získání má pouze malá část z nich. Většina totiž nedokáže splnit předepsané podmínky.
Mladým dělá potíže hlavně získání dostatečného základu pro hypotéku.
Podle pokynů České národní banky potřebují alespoň 20 % z ceny nemovitosti, kterou ručí. Jen malá část žadatelů má šanci dosáhnout na mírnější podmínky. I tak ale zaplatí ze svého alespoň 10 % z hodnoty nemovitosti.
V říjnu přitom byla průměrná výše hypotéky víc než 2,4 milionu korun. A k získání takové částky potřebuje mít většina zájemců naspořeno téměř 600 000 korun. Dalších víc než 100 000 korun navíc spolkne daň z nabytí nemovitosti, na kterou si lidé také musí naspořit sami.
Jenže jak ukázal průzkum, jen polovina lidí do 36 let, kteří hypotéku plánují, má naspořeno přes 100 000 korun. A zhruba stejný počet jich přiznal, že chtějí půjčku v rozmezí od 1,5 do 3 milionů korun.
Aby na podobný úvěr dosáhli, potřebují mít většinou naspořeno okolo 400 000 korun. I to jim stačí pouze v případě, že se spokojí s 1,5 milionovou půjčkou.
Ve skutečnosti ale mladí tyto peníze v drtivé většině případů nemají. Úspory přesahující alespoň 300 000 korun má totiž pouze 20 % z nich.
Lidé do 36 let však na vlastní bydlení většinou šetří. Ukázal to průzkum, který si nechala pro změnu zpracovat Raiffeisen stavební spořitelna. Podle něj jsou nejspořivější lidé do 25 let. Na své bydlení si střádají dvě třetiny z nich.
Otázkou ale zůstává, jestli jim to bude stačit. Ve vlastním chce totiž bydlet víc než 90 % mladých. Jenže jejich úspory nestačí a ceny nemovitostí stále stoupají. A spolu s tím nároky na částku, kterou potřebují ušetřit.
Nadějí pro mladé žadatele je připravovaná novela zákona o České národní bance. Její součástí je také ustanovení o mírnějších podmínkách hypoték pro lidi do 36 let. Pokud novelu schválí parlament a podepíše prezident, může platit už příští rok.
Za předpokladu, že by Česká národní banka nezměnila podmínky pro získání hypotéky, které vyhlásila loni na podzim, dosáhli by mladí až na:
Má to ale dva háčky.
Tím prvním je dřívější prohlášení České národní banky. Podle její mluvčí Markéty Fišerové totiž centrální banka do budoucna se 100% hypotékami nepočítá. Z toho vyplývá, že se pravidla pro jejich poskytování ještě změní. A mladí tak zřejmě dosáhnou nejvýš na 90% hypoteční úvěry.
Druhý zádrhel je v tom, že ani zvýšení maximální LTV, které je v současnosti pro mladé největším problémem, nepřinese takový efekt, jaký by potřebovali. Teoreticky sice získají větší šanci dosáhnout na víc peněz, jenže o to častěji začnou narážet na zbývající dva limity – DTI a DSTI. S vyšší hypotékou totiž vzroste i výše dluhu a jeho splátek.
Banky navíc nemůže nikdo nutit k tomu, aby danému klientovi opravdu poskytly 90% hypotéku. Je to vždy na jejich vyhodnocení a scoringu bonity. Záleží tedy v první řadě na tom, jak moc bude pro poskytovatele daný klient bonitní.
Už nyní se ale někteří poskytovatelé snaží vyjít vstříc právě mladým. Na trhu v současnosti najdete několik hypoték, které nabízí 90% LTV přednostně na pořízení prvního bydlení.
Najdete je například prostřednictvím našeho srovnání hypoték. Anebo vám pomůže naše kalkulačka hypotéky, která vám pomůže vybrat nejvhodnější úvěr.
Ani zmíněná opatření ale nemění nic na tom, že splnění podmínek pro získání nového hypotečního úvěru je pro většinu mladých příliš komplikované. A proto zájem o hypotéky vytrvale klesá.
Týká se to jak mladých, tak i starších žadatelů. Podle některých developerů se dokonce propadl počet lidí, kteří nákup nemovitosti financují hypotékou, zhruba o 50 %.
Nedostupnost hypoték dělá z vlastního bydlení luxusní záležitost. Zájemcům o půjčku na bydlení, kteří na úvěr nedosáhnou, totiž často nezbývá, než žít v nájmu. Tím pádem roste poptávka po nájemním bydlení. A s ní i jeho ceny.
Výsledkem je, že lidem po zaplacení nájmu zbývá méně peněz. Šance naspořit si na vlastní dům či byt tak dál klesá.
Podle některých analytiků hrozí, že se bude situace dál zhoršovat. A vlastní bydlení bude jen pro vyvolené.
Pokud tedy o vlastním bydlení uvažujete, měli byste to vzít v úvahu. Všechno totiž nasvědčuje tomu, že situace se v nejbližší době rozhodně nezlepší. Spíš naopak. Proto se vyplatí raději moc neváhat.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.