Nejprudší meziměsíční nárůst v historii – přesně to zažily začátkem roku úroky u hypoték. Lednové sazby totiž překonaly prosincová čísla o 0,44 procentního bodu a průměrné úroky za první letošní měsíc dosáhly až na hodnotu 3,43 %.
Už začátek roku tak ukázal, že pokračuje prudké zdražování hypoték z posledních měsíců.
A podle všeho není ani zdaleka konec. Sazby do konce roku pravděpodobně ještě velmi výrazně stoupnou.
Zdražování hypoték zrychluje
Průměrný úrok meziměsíčně vzrostl už pojedenácté v řadě. Poslední data navíc ukazují, že zvyšování sazeb u hypotečních úvěrů nabírá na rychlosti:
v říjnu vzrostl průměrný úrok o 0,11 procentního bodu,
v listopadu o 0,16 procentního bodu,
v prosinci o 0,29 procentního bodu
a v lednu o zmíněných 0,44 procentního bodu.
Reálně jsou přitom úrokové sazby u hypoték ještě mnohem výš – aktuálně se pohybují vysoko nad 4 %. Na průměrnou lednovou sazbu tak v současnosti nedosáhnete.
Hypotéky zdražují kvůli inflaci
Lednová sazba je na podobné úrovni, na které byla naposledy v září 2012. Tedy téměř před 10 lety!
V té době byl ovšem trend opačný a úroky u hypoték postupně klesaly.
Nyní není podobný scénář vůbec reálný. Cenu hypoték totiž žene nahoru:
prudce rostoucí inflace, která v lednu meziročně stoupla na 9,9 %
a zvyšování úroků České národní banky, která se tímto způsobem snaží splašenou inflaci zpomalit.
Repo sazba za rok vzrostla 18násobně!
Kvůli zpomalení inflace centrální banka postupně navyšuje dvoutýdenní repo sazbu. Od loňského května, kdy její hodnota dosahovala 0,25 %, ji zvedla už pětkrát:
v červnu na 0,5 %,
v září na 1,5 %,
v listopadu na 2,75 %,
v prosinci na 3,75 %
a naposledy letos únoru na 4,5 %.
Takovéto hodnoty přitom repo sazba (neboli základní sazba) dosahovala naposledy v lednu 2002.
Je navíc pravděpodobné, že Česká národní banka neřekla poslední slovo. Může tedy přijít ještě další navýšení těchto úroků, které hypotéky opět skokově prodraží.
Sazby mohou dosáhnout 7 %
Analytici očekávají, že úroky u hypoték porostou minimálně do konce roku. A ne málo.
Je velmi pravděpodobné, že průměrný úrok hypoték může vrůst až k 5,5–6 %. Někteří odborníci mluví dokonce o 7% hranici.
Hypotéky tedy letos mohou být nejdražší od začátku tisíciletí. A mohou překonat maxima roku 2008, kdy se v České republice projevily dopady světové finanční krize.
Tehdy dosahovaly úrovně až 5,82 %.
Méně sjednaných hypoték
Skokové zvyšování hypotečních sazeb se projevilo i na objemu poskytnutých hypoték. V lednu banky sjednaly 7 045 hypotečních úvěrů v celkové hodnotě 22,9 miliardy korun.
To je téměř o třetinu méně než v prosinci loňského roku.
Přesto se nedá jednoznačně říct, že jsou lednová čísla špatná. První měsíc v roce totiž pravidelně patří z pohledu sjednaných hypoték k těm slabším. A ve srovnání s rokem 2019 byl letošní leden v objemu sjednaných úvěrů více než dvojnásobný.
Analytici se však nadále shodují, že hypoteční trh letos postupně ochladne. Loňský rekord, kdy banky sjednaly hypotéky v objemu 541 miliardy korun, tedy letos s největší pravděpodobností nepadne.
Představitelé některých bank naopak už nyní mluví o poklesu až o polovinu.
Pokud se tato předpověď naplní, bude to znamenat, že se objem hypoték vrátí ke standardu z předchozích let. V letech 2015 až 2020 byl totiž běžný roční objem hypoték kolem 200 miliard korun.
Přísnější pravidla pro získání hypotéky
Kromě skokově rostoucích úroků můžou zájem o hypotéky srazit také nové podmínky pro poskytování těchto úvěrů, které stanovuje Česká národní banka. Platit začnou už v dubnu a přinesou následující změny:
poměr výše hypotéky a hodnoty nemovitosti (LTV) se sníží z 90 % na 80 %,
obnoví se podmínka maximálního podílu splátky na měsíčním příjmu žadatele o hypotéku (DSTI)
a také poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho ročnímu čistému příjmu (DTI).
Do podmínek DTI a DSTI se přitom započítávají všechny úvěry žadatele – nejen hypotéka.
V praxi to znamená, že vám banka půjčí míň peněz než dřív. Nebo vám dokonce nepůjčí nic, pokud budou vaše dluhy příliš velké a nesplníte podmínky DSTI a DTI.
A jaké budou parametry těchto dvou podmínek?
Limit ukazatele DSTI pak bude 45 %. U mladých do 36 let 50 %.
Limit ukazatele DTI bude od dubna 8,5 a pro mladé do 36 let pak 9,5.
Znamená to, že měsíční splátky všech úvěrů nesmí být vyšší než 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu a vaše celkové zadlužení nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu. Jinak na hypotéku nedosáhnete.
Pro hypotéku radši dříve než později
Z nastíněného vývoje tedy vyplývá, že pokud uvažujete o hypotéce, jednejte raději hned v 1. čtvrtletí.
Stejně tak to platí i pro refinancování hypotéky. Pokud vás v nejbližší době čeká, pospěšte si a pokuste se najít tu nejlepší nabídku.
Pomůže vám s tím například hypoteční kalkulačka. Díky ní jednoduše zjistíte, která banka v současné době nabízí nejlepší podmínky na trhu.
Pamatujte přitom, že čím déle budete váhat, tím dražší hypotéku získáte.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky rekordně zdražily na 3,43 %. Úroky se letos mohou až zdvojnásobit
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.