Klidné léto? Kdepak, na trhu s hypotékami letos nic takového nehrozilo. Přišel totiž další výrazný propad úrokových sazeb, které se u některých poskytovatelů přiblížily až k hranici 2,2%. A do konce roku můžou klesnout ještě níž.
Letošní prázdniny byly na hypotečním trhu ve znamení akčních nabídek. Právě díky nim jste mohli získat hypotéku s úrokem okolo 2,2%.
I když na tyto nabídky nejdřív lákaly zejména menší banky, nyní s nimi přicházejí i větší poskytovatelé. Nahrává to prognózám, podle kterých průměrná úroková sazba hypoték na podzim ještě klesne.
Už v červenci se přitom dostala na podobnou úroveň, na jaké byla loni v říjnu. Tehdy byl průměrný úrok 2,66%. Letos v červenci byl jen o dvě setiny procentního bodu vyšší – tedy 2,68%.
Oproti červnu klesl dokonce o 0,08 procentního bodu. To je druhý největší propad od začátku roku.
Dalšímu snižování úroků nahrává i situace na světových trzích a tržní sazby s delší platností. Právě od nich se úroky hypoték odvíjí.
Tyto sazby se totiž v minulých týdnech výrazně propadly. Může za to strach ze zpomalení světové ekonomiky i obavy, že světové centrální banky budou dál snižovat své úrokové sazby.
Nebylo by to letos poprvé, centrální banky už k tomuto kroku před časem přistoupily. A to kvůli napjaté mezinárodní situaci. Za snížení úrokových sazeb u hypoték tak můžeme děkovat i obchodním válkám nebo nejistotě, která panuje okolo brexitu.
Navíc zatím nic nenasvědčuje tomu, že by se situace měla zklidnit. Další pokles úrokových sazeb je tak poměrně pravděpodobný.
Významnou roli má také konkurenční boj mezi bankami. Po loňském zpřísnění podmínek pro získání hypoték, které přinesly pokyny České národní banky, významně klesl zájem o hypoteční úvěry. A banky tak bojují o podstatně méně nových klientů než v minulých letech.
Potvrzují to i čísla. Podle údajů ministerstva pro místní rozvoj byl výrazně menší zájem o hypotéky naposledy v roce 2010. Tehdy si lidé za celý rok vzali necelých 51 000 hypoték.
Letos za půl roku přitom banky uzavřely zhruba 36 000 nových hypotečních úvěrů. To je na úrovni roku 2011, kdy za celý rok žadatelé získali přes 71 000 půjček na bydlení.
Loni si lidé za první pololetí vzali přes 47 000 hypoték. Tedy o 11 000 víc než za prvních šest měsíců letošního roku. A pokud toto období porovnáte podle objemu hypoték, zjistíte, že pokles je rovných 20 miliard korun.
Zatímco loni si lidé v prvním pololetí na bydlení půjčili 100 miliard korun, letos to bylo jen 80 miliard.
V červenci díky výhodným nabídkám poskytovatelů propad počtu hypoték výrazně zpomalil. Nedá se ale čekat, že by se ve zbytku roku povedlo dohnat ztráty z prvního pololetí.
Navíc i v červenci si lidé brali míň hypoték než loni ve stejném období. Tehdy uzavřeli 7 016 nových hypotečních smluv, zatímco letos jich bylo 6 615.
Přesto objem hypoték v tomto měsíci poprvé překonal loňská čísla. I když jen mírně. Letos v červenci si totiž lidé na bydlení půjčili 15,44 miliardy korun. To je o 50 milionů víc než loni ve stejném měsíci. Zatím ale není jasné, jestli to nebude jen krátkodobý výkyv.
Vyššímu objemu půjček nahrává dlouhodobé zdražování nemovitostí. Například cena za byt v centru Prahy se letos vyšplhala až ke 200 000 korun za metr čtvereční.
A že jsou údaje z letošního a loňského července dost podobné, má ještě další důvod. Loni byl tento měsíc na hypotečním trhu druhým nejslabším z celého roku.
Míň hypoték si lidé vzali jen v prosinci, kdy už platily nové pokyny České národní banky, které dostupnost půjček na bydlení snížily. V dalších měsících byl zájem o hypoteční úvěry vyšší.
A to dost výrazně. Právě kvůli obavám z očekávaného zpřísnění podmínek zažil loňský podzim hypoteční boom. Lidé se tehdy snažili získat půjčku na bydlení dřív, než začnou pokyny centrální banky platit.
Také proto se dá čekat, že rozdíly mezi minulým a letošním rokem opět porostou.
Pokud se tyto prognózy vyplní a rozdíl mezi loňským a letošním rokem se znovu zvýší, nahraje to dalšímu poklesu úrokových sazeb. Reálně by se tak průměrný úrok mohl do konce roku dostat i pod 2,5%.
A protože rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli bývají docela výrazné, dá se čekat, že některé banky přijdou i s úrokem okolo 2%. Anebo dokonce pod touto hranicí.
Určitě se proto před finálním výběrem hypotéky vyplatí pečlivě sledovat jejich porovnání. Anebo ještě lépe – využít hypoteční kalkulačku, která vám najde nejvýhodnější nabídky podle parametrů, které sami zadáte.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky s úrokem 2%? Možná přijdou ještě letos
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.