Zlevňujeme. Takovou zprávu poslalo zájemcům o
hypotéku v posledních týdnech hned několik bank na českém trhu. Dá se navíc
čekat, že další poskytovatelé se brzy přidají. Tlačí je k tomu aktuální
situace.
Snižováním úroků banky reagují na pandemii koronaviru i vládní opatření k jejímu potlačení. Kvůli nim totiž řada podniků přerušila svou činnost, což spousta lidí pocítila na výplatách. Navíc není jisté, kdy se situace vrátí do původního stavu.
Lidé se proto do nových půjček příliš nehrnou. A zájem o hypotéky prudce klesá.
Některé banky se proto snaží přilákat klienty pomocí zlevňování. Nahrává jim v tom i postoj České národní banky, která v posledních týdnech hned několikrát snížila své sazby. Poskytovatelům tak klesly náklady na zajištění peněz na hypotéky.
K výraznému zlevnění se odhodlaly například:
Některé z těchto bank přitom snížily slibovanou úrokovou sazbu i pod 2%.
Například UniCredit Bank aktuálně u hypoték s LTV do 60% nabízí úrok 1,79%. A u mBank dosáhnete se 70% LTV na sazbu 1,94%.
Ovšem pozor, u naprosté většiny bank získáte slibovaný úrok jen v případě, že si k hypotéce sjednáte i pojištění schopnosti splácet. Bez něj je úroková sazba vyšší. Například v UniCredit Bank vyskočí o 0,4 procentního bodu a v mBank o 0,25 procentního bodu.
Přesto je obvykle výhodnější smířit se s vyšším úrokem a pojištění schopnosti splácet se vyhnout. Místo něj si raději sjednejte životní pojištění. Správně nastavená životní pojistka totiž pokryje stejná rizika jako pojištění schopnosti splácet. A k tomu myslí i na řadu dalších situací.
V praxi se tedy aktuálně rozdíly mezi jednotlivými nabídkami pohybují až okolo 0,7 procentního bodu. Při správném výběru tak u třímilionové hypotéky se splatností 30 let ušetříte jen za prvních 5 let víc než 100 000 korun.
Právě proto je důležité důkladně porovnat jednotlivé nabídky. Nejefektivnějším řešením je hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní potřebné údaje a za okamžik získáte seznam těch nejvýhodnějších nabídek, které jsou aktuálně na trhu.
Sami byste přitom podobným srovnáním strávili řadu hodin.
Zároveň je velmi pravděpodobné, že dubnové zlevňování nebude poslední. Naopak se dá čekat, že se brzy přidají i další poskytovatelé. A že některé banky, které už se snižováním úroků začaly, půjdou v příštích týdnech ještě níž.
Odpovídá tomu i nedávné vyjádření mBank. Podle ní zlevnění hypoték přispělo k oživení zájmu o tyto úvěry – a přesně to poskytovatelé potřebují.
Kvůli pandemii koronaviru a následným vládním opatřením totiž poptávka výrazně klesla. Jen v březnu spadl objem nových hypoték zhruba o čtvrtinu. A to i přesto, že opatření platila pouze v druhé půlce měsíce. První polovina března přitom byla z hypotečního hlediska velmi úspěšná.
Dá se proto čekat, že dubnový propad bude mnohem větší. A poskytovatelům nezbude než o klienty výrazně bojovat.
Podobně jako loni, kdy úroková sazba padala prakticky celý rok.
Ke zlevňování hypoték přispívá také aktuální postup České národní banky. Začátkem května znovu snížila své sazby a základní sazba klesla na 0,25%.
Během dvou měsíců tedy spadla o rovné 2 procentní body.
Spolu s tímto úrokem snížila centrální banka také lombardní sazbu. Nově má hodnotu 1%. A právě její výše určuje, s jakým úrokem si komerční banky půjčují peníze například k zajištění hypoték.
Úrokové sazby navíc snižují i další centrální banky ve světě. Poskytovatelům proto klesají náklady k zajištění zdrojů na hypotéky a mohou si dovolit zlevnění.
Dá se tedy čekat, že ke snížení úroků brzy sáhnou i větší poskytovatelé. Nutí je k tomu jak levnější zdroje, tak pokles poptávky a kroky konkurence.
Zároveň ale počítejte s tím, že zlevnění hypoték budou banky kompenzovat zpřísněním dalších požadavků.
V praxi se s tím setkáte už nyní. Přestože Česká národní banka už začátkem dubna zmírnila podmínky pro žadatele o hypotéku, mnohé banky se dál drží přísnějších pokynů.
Zároveň pečlivěji vybírají, komu opravdu půjčí. V současnosti je tak získání hypotéky obzvlášť složité například pro podnikatele, kteří provozují restauraci nebo ubytovací zařízení. Tedy pro lidi, kterých se současná situace nejvýrazněji dotkla.
Právě u nich poskytovatelé přísněji hodnotí jejich bonitu. Snaží se tak eliminovat riziko, že daný klient nezvládne půjčku splácet.
Ovšem pozor. Každá banka vyhodnocuje bonitu žadatele jiným způsobem. Pokud tedy u jednoho poskytovatele neuspějete, neznamená to, že na hypotéku nedosáhnete jinde.
Ideální je obrátit se nejdřív na hypotečního poradce. Dobře zná podmínky u všech bank na trhu a pomůže vám najít to nejvýhodnější řešení.
Díky tomu zbytečně neztrácíte čas vyjednáváním s poskytovatelem, který vám úvěr stejně nedá. A máte jistotu, že získáte ty nejlepší podmínky.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky s úrokem pod 2% jsou stále častější. A bude jich přibývat
Nepřesné údaje úrokových sazeb, Komentoval(a): Daniel
UCB nabízí 1,79% s pojištěním schopnosti splácet, bez pojištění nabízí 1,99% a to není rozdíl 0,4%. Rozdíly v úrokové sazbě jsou potom v závislosti na době fixace. Prosím o lepší nastudování informací. Děkuji a přeji hezký večer.