Hypotéka s úrokem pod 3,5 %? V dnešní době
téměř bez šance. Sazby u těchto půjček totiž výrazně rostou. A to i přesto, že
statistiky z předchozích měsíců ukazují průměrný úrok kolem 2,5 %.
Je dokonce pravděpodobné, že úroky hypotečních
úvěrů časem dosáhnou hranice 5 %. Stojí za tím mimo jiné výrazné navýšení sazeb
České národní banky z posledních měsíců. Navíc hrozí, že bude ještě pokračovat.
Úroky hypoték stoupají už od února. Tehdy byla průměrná sazba na trhu 1,93 %.
Podle statistiky se od té doby zvedly o 0,6 procentního bodu – v říjnu byly průměrné úroky 2,54 %. Meziměsíčně se tak sazba zvedla o 0,11 procentního bodu.
Už teď je navíc jasné, že číslo za listopad bude o dost vyšší.
Ze srovnání hypoték totiž vyplývá, že už téměř nenajdete sazbu pod 3,5 %. Většina nabídek se dokonce pohybuje nad úrovní 4 %. Už koncem října přitom byly sazby pod 3 % výjimkou – i když statistiky ještě ukazovaly nižší úroveň.
Jak je možné, že je rozdíl mezi průměrným úrokem a nabídkou bank tak vysoký?
Je to dané tím, že v říjnu bankéři uzavírali smlouvy rozjednané ještě v září nebo dokonce v srpnu. A u nich byly úrokové sazby mnohem nižší než v říjnu.
V praxi se proto změny úrokových sazeb ve statistikách projevují zhruba s dvouměsíčním zpožděním.
Je pravděpodobné, že úroky porostou i dál a přiblíží se 5% hranici. Nad touto úrovní se přitom sazby pohybovaly naposledy od konce roku 2007 do začátku roku 2010. Tedy v době ekonomické krize.
Kromě zájemců o novou hypotéku se rostoucí úroky výrazně dotýkají i těch, kteří už hypoteční úvěr mají.
Například lidi, kterým končí pětiletá fixace z přelomu let 2016 a 2017, čeká zdvojnásobení až ztrojnásobení úrokové sazby. Na splátkách tak zaplatí i tisíce korun navíc.
Listopadové zdražování hypoték je vidět téměř u všech bank. Například Air Bank v půlce měsíce zvedla úroky o 0,8 procentního bodu.
Nový hypoteční úvěr s fixací na 5, 7 nebo 10 let a LTV do 80 % tak získáte s úrokem 3,89 %.
K podobnému kroku přistoupila také skupina Československé obchodní banky, kam patří například:
U nejčastěji využívané hypotéky s fixací na 5 let nově dosáhnete na úrok 4,19 %. Tedy o 0,6 procentního bodu více než dříve.
Aktuálním zdražováním hypoték poskytovatelé reagují zejména na kroky České národní banky, která se snaží zpomalit rychle rostoucí inflaci.
V říjnu meziročně stoupla na 5,8 %. Centrální banka proto už od června zvedá repo sazbu.
Poslední kroky navíc byly velmi razantní. Na začátku listopadu sazba stoupla z 1,50 % na 2,75 % – ještě v květnu přitom byla 0,25 %.
Na takto prudké zvyšování sazeb proto musely banky reagovat a upravit své nabídky.
Už nyní se navíc mluví o tom, že Česká národní banka bude v navyšování repo sazby pokračovat na prosincovém zasedání své rady. I proto je útok na 5% hranici u hypotečních úroků velmi reálný.
Růst úroků se už podepisuje na objemu sjednaných hypoték. I když zatím jen mírně.
Ochlazení je vidět hlavně v meziročním srovnání stejných měsíců. V říjnu banky sjednaly 10 065 hypotečních smluv, což je „jen“ o 14 % hypoték víc než o rok dřív. V srpnu přitom letošní čísla překonávala loňský rok o víc než polovinu.
I přesto je zájem lidí o půjčky na bydlení letos rekordní. A překonává minulý rok, kdy si lidé za 12 měsíců sjednali úvěry ve výši 254 miliard korun – což bylo v té době historicky nejvíc.
Jen do konce letošního října přitom banky hlásily téměř 114 000 sjednaných hypotečních úvěrů za 355 miliard korun.
Dobrou zprávou pro žadatele o hypotéku je, že její průměrná výše se v posledních měsících téměř nemění. V říjnu stoupla v porovnání s předchozím měsícem jen zhruba o 2 500 korun na 3 186 000 korun.
V červenci a srpnu přitom byla vyšší než 3 200 000 korun.
Tento vývoj by mohl znamenat zpomalení prudkého zdražování nemovitostí z poslední doby. Jestli ale ceny opravdu přibrzdí, ukážou až následující měsíce.
V každém případě platí, že růst průměrné výše hypoték přibližně kopíruje vývoj na trhu s nemovitostmi.
Za posledních 5 let tento ukazatel vzrostl zhruba o 60 %. A podobně rostla i cena domů – konkrétně o 58 %. U bytů pak statistiky v tomto období uvádějí dokonce až 80% skok.
Neustálé zdražování hypoték znamená jediné. Pokud plánujete požádat o nový hypoteční úvěr nebo zvažujete refinancování hypotéky, udělejte tak co nejdřív. Snižování nebo alespoň zastavení růstu úroků nás totiž podle všeho v dohledné době nečeká.
Vyzkoušejte proto hypoteční kalkulačku. Ukáže vám, která nabídka je v současné době na trhu nejvýhodnější. A nemusíte se bát, že půjčku přeplatíte víc, než je opravdu nutné.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky výrazně zdražují. Úroky míří k 5 %
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.