Střecha zničená vichřicí, nábytek poškozený požárem nebo například kolo ukradené z garáže. To všechno jsou škody, se kterými se (bohužel) můžete běžně setkat. A které bývají velmi vysoké. Naštěstí existuje jednoduchý způsob, jak je řešit – jmenuje se pojištění majetku.
Právě pojištění majetku vám zmíněné škody nahradí. Zajistí vám totiž prostředky na opravu střechy, nákup nábytku nebo například na pořízení nového kola.
Jaké jsou druhy pojištění majetku
Pojištění majetku nabízí většina pojišťoven na českém trhu. V praxi se pod tímto pojmem skrývá několik produktů. Jsou to:
a pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti či pojištění občanské odpovědnosti, která jsou u některých poskytovatelů součástí předchozích dvou pojistek.
Naopak se do něj neřadí pojištění auta. Pojišťovny ho totiž vnímají jako samostatnou kategorii, která zahrnuje dva produkty:
Jak funguje pojištění nemovitosti
Jak už z názvu vyplývá, pojištění nemovitosti se vztahuje na nemovité věci. Pojistíte s ním tedy stavbu a její pevné součásti. Konkrétně:
rodinný dům (i rozestavěný),
byt v osobním vlastnictví,
družstevní byt,
bytový dům,
chatu a chalupu pro rekreaci,
samostatnou garáž,
bazén, zahradní domek, plot, skleník a další stavby na vašem pozemku.
A to včetně střechy, oken nebo dveří.
Součástí této pojistky bývá také pojištění solárních panelů a tepelného čerpadla. Pokud tedy ke svému domu podobnou technologii přidáváte, nezapomeňte pojištění nemovitosti aktualizovat.
Kdo potřebuje pojištění nemovitosti
Pokud bydlíte v podnájmu, pojištění nemovitosti řešit nemusíte. Využije ho ale každý vlastník domu, bytu nebo například chaty. Díky němu se totiž nemusí bát statisícových či milionových účtů za opravu nemovitosti poškozené například požárem nebo povodní.
Stačí jen zaplatit pár tisíc korun ročně za pojištění majetku. A správně stanovit hodnotu stavby.
„Můžete ji znát z odhadu nemovitosti. Případně si ji můžete nechat doporučit od pojišťovny, a to podle parametrů, jako je velikost budovy v metrech čtverečních, její dispozice a podobně. Také máte možnost využít online odhad, který vychází z cen nemovitostí v dané lokalitě,“ říká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.
Co když ještě stavíte…
Pojišťovny obvykle nabízejí možnost pojistit si také rozestavěnou nemovitost. V takovém případě se pojistka obvykle vztahuje i na stavební materiál a vybavení.
Pamatujte ale, že musíte pojistku aktualizovat podle toho, jak stavba roste – ať jste vždy pojištění na dostatečnou částku.
Pokud navíc financujete nákup či stavbu domu pomocí hypotéky, je pojištění nemovitosti povinné. Požaduje ho banka, od které si půjčujete.
V takovém případě počítejte s vinkulací pojistky ve prospěch poskytovatele hypotéky. Znamená to, že v případě škody dostane pojistné plnění vaše banka.
Jak funguje pojištění domácnosti
Pojištění domácnosti se naopak vztahuje na movité věci. Tedy na vybavení, které si můžete ve většině případů z domu snadno odnést.
Patří do něj například:
nábytek a další zařízení domácnosti;
kuchyňské přístroje a domácí elektronika;
předměty zvláštní ceny, například umělecké předměty a starožitnosti;
sportovní potřeby;
dětské kočárky a invalidní vozíky – i pokud jsou ve společných prostorech domu;
ceniny a peníze;
veškerý movitý majetek, který máte v garáži – pomůže vám tedy i s pojištěním elektrovozidel;
věci v zavazadlovém prostoru auta;
stavební součásti, jako je plovoucí podlaha, obložení stěn nebo kuchyňská linka.
Kdo potřebuje pojištění domácnosti
Zatímco pojištění nemovitosti potřebují jen majitelé domů, bytů a chalup, pojištění domácnosti se hodí každému, kdo má nějaký majetek. A nezáleží na tom, jestli bydlíte ve vlastním bytě, nebo v pronájmu.
Pokud je v bytě váš nábytek nebo například elektronika, pojištění domácnosti vám pomůže vše ochránit.
A co když byt pronajímáte? I v takovém případě se pojištění domácnosti vyplatí. Pokud je v bytě vaše vybavení, díky pojistce se o něj nemusíte bát.
Na jaké škody se pojištění majetku vztahuje
I když se oba typy majetkového pojištěním liší tím, jaký majetek chrání, zaměřují se na stejný typ škod. Tedy zejména na ty, které mají na svědomí zloději, vandalové a živelní události.
Pomohou vám tedy nahradit například škody uvedené v následující tabulce:
Ne všechna rizika samozřejmě potřebujete pojistit. Vždy musíte nejprve zvážit, které škody vám reálně hrozí.
Pokud například bydlíte v 10. patře panelového domu, nemusíte se nejspíš bát pádu stromu ani nárazu vozidla.
A pamatujte také na to, že škody způsobené povodní a záplavou se liší. Ujistěte se proto, že máte v pojistné smlouvě potřebnou variantu.
Povodeň | Záplava |
Povodeň nastane, když se voda rozlije z řeky, rybníku nebo například přehrady a zaplaví váš byt či dům. Nevztahuje se na případy, kdy vás vytopí přívalový déšť. | Jako záplavu pojišťovny označují situace, kdy vás vytopí srážky. Bez ohledu na to, jestli to jsou přívalové deště, tající sníh, nebo bláto splavené deštěm. |
Pojištění majetku a pojištění odpovědnosti
Jak už jsme zmínili, s pojištěním majetku bývá spojené pojištění odpovědnosti. Poskytovatelé ho nabízejí buď jako samostatné připojištění, nebo rovnou jako součást pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti. Pokaždé ale dostanete trochu jiný produkt.
V prvním případě většinou získáte pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Tato pojistka se týká případů, kdy:
někdo uklouzne na vašem chodníku,
na kolemjdoucího spadne ze střechy sníh
nebo prasklé potrubí ve vašem bytě vytopí souseda v paneláku.
K pojistce domácnosti pojišťovny nabízejí pojištění odpovědnosti občana. Využijete ho, když:
zapomenete dotáhnout kohoutek a vytopíte sousedy,
vaše děti v obchodě omylem rozbijí drahé zboží,
nebo srazíte někoho na lyžích.
Jak pojištění odpovědnosti získat
V některých případech nabízejí poskytovatelé pojištění občanské odpovědnosti (takzvanou pojistku na blbost) také u pojištění nemovitosti. Vždy si proto ověřte, co přesně daný produkt kryje.
V každém případě se vyplatí tuto pojistku uzavřít. Ochrání vás před velmi vysokými škodami, které byste jinak platili ze svého. Navíc se vztahuje na členy rodiny a často také na domácí zvířata.
Některé pojišťovny umožňují pojistit vaším prostřednictvím také podnájemníky. Můžete tedy být v klidu, i když nájemníci sami pojištění domácnosti nemají. Když pak omylem vytopí sousedy, vaše pojišťovna škodu zaplatí. „Může se ale stát, že bude náhradu škody vymáhat po nájemníkovi,“ upozorňuje Miroslav Čejka.
Jak nahlásit škodu
Jakmile dojde k pojistné události, musíte ji co nejdřív nahlásit. Počítejte s tím, že pojišťovna bude požadovat:
číslo pojistné smlouvy;
údaje o pojištěném;
popis události;
soupis poškozených či ukradených věcí;
váš odhad rozsahu škody,
další dokumenty týkající se poškozeného či odcizeného majetku – například jejich fotografie, účty, faktury nebo cenovou nabídku od stavební firmy;
fotodokumentaci škod, které jste utrpěli;
a pokud událost vyšetřuje policie, bude pojišťovnu zajímat také záznam o tom, co se stalo, a jednací číslo.
Pojišťovna si díky tomu lépe udělá představu o pojistné události a o výši škod. A může vám pak vyplatit odpovídající pojistné plnění.
Na co nezapomenout před hlášením pojistné události
Než pojistnou událost nahlásíte, dejte si pozor ještě na jednu věc. Udělejte všechno pro to, abyste předešli nárůstu škody.
Pokud tedy máte prasklé potrubí, nestačí vše jen nahlásit. Musíte také co nejrychleji zajistit instalatéra, který závadu opraví.
Ideální je mít v pojištění sjednané také asistenční služby. Pojišťovna vám pak v podobných případech pomůže sehnat například instalatéra, elektrikáře nebo zámečníka.
Pamatujte také, že musíte vždy dělat všechno pro to, abyste škodě zabránili. Pokud tedy pojišťovna zjistí, že zloději využili otevřených dveří, škodu vám neuhradí.
Toto pravidlo samozřejmě platí jak u pojištění majetku, tak u pojištění odpovědnosti.
Pojištění majetku u právnických a fyzických osob
Pojištění majetku mohou využít také podnikatelé. Pokud ale chcete pojistit firemní majetek, musíte zvolit speciální pojištění. A také počítat s tím, že ho nabízejí jen někteří poskytovatelé.
Výhodou je, že součástí této pojistky bývá také:
pojištění strojních rizik,
pojištění přerušení provozu,
pojištění odpovědnosti podnikatele
nebo například nadstandardní asistenční služby.
Pojištění majetku právnických osob můžete využít i v případě, že podnikáte doma. S jeho pomocí si pojistíte například vybavení své autodílny nebo kanceláře.
Bohužel také u pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti dělají lidé řadu chyb. Kvůli tomu se zbytečně připravují o peníze, které mohou od pojišťovny dostat.
Mezi ty nejčastější problémy patří:
příliš nízké sublimity,
neaktualizovaná pojistná smlouva.
Podpojištění
Podpojištění je pojištění majetku na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota. Pokud pak váš majetek zničí například požár, získáte jen zlomek peněz, které potřebujete na pořízení nového vybavení.
Často dokonce méně, než na kolik jste pojištění. Pojišťovna totiž může plnění dál krátit.
Funguje to následovně:
Máte nemovitost v hodnotě 4 000 000 Kč.
Pojistíte ji ale jen na 2 000 000 Kč, abyste měli nižší pojistné.
Pokud dům například vyhoří, a vznikne tak totální škoda, pojišťovna vám zaplatí jen 1 000 000 Kč. Krátí totiž smluvené pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém jste nemovitost podpojistili – tedy o 50 %.
Dá se vyhnout krácení pojistného plnění?
Podpojištění, a tedy i krácení pojistného plnění, se samozřejmě můžete vyhnout. Ideálně tím, že stanovíte správné pojistné částky. Není ale potřeba, aby bylo vše na korunu přesné.
„Pojišťovny mají vždy nějakou toleranci. Obvykle to bývá přibližně 20 %,“ podotýká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.
Pokud jste tedy podpojištění menším poměrem, krácení pojistného plnění vám obvykle nehrozí. Přesto je lepší na to nespoléhat a nastavit u pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti odpovídající pojistné částky.
Příliš nízké sublimity
V pojistné smlouvě obvykle bývají stanovené takzvané sublimity pro jednotlivé typy vybavení. S jejich pomocí určíte pojistnou částku například pro elektroniku nebo nábytek.
Opět ale platí, že pokud stanovíte příliš nízké sublimity, nemusí vám vyplacená částka stačit k nahrazení škod.
Neaktualizovaná pojistná smlouva
S podpojištěním a příliš nízkými sublimity souvisí také neaktualizovaná pojistná smlouva. Musíte totiž počítat s tím, že cena nemovitostí postupně roste. Což se odráží i na hodnotě vašeho domu, chaty či chalupy.
Stejně tak v domácnosti obvykle přibývá vybavení. A tím pádem stoupá i jeho cena.
Proto je potřeba smlouvu pravidelně aktualizovat – ideálně alespoň 1× za 2 roky.
Díky tomu budete mít jistotu, že je pojistná částka dostatečně vysoká. A pokryje všechny škody.
Zajímá vás, jaké další chyby lidé u pojištění nejčastěji dělají? Přečtěte si článek Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát.
Zjistíte, jak lidé chybují například u:
Výhody pojištění majetku
Hlavní výhodou pojištění majetku je samozřejmě fakt, že vám pomůže nahradit škody. I když jsou třeba několik milionů korun.
Plusem je také online sjednání.
Stačí jednoduše požádat o srovnání pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti. Naši specialisté pak podle vašich požadavků najdou ty nejvýhodnější nabídky na trhu, porovnají a pošlou vám je. Sami si z nich vyberete tu, která vám nejvíc vyhovuje.
Za zmínku stojí také asistenční služby, které pojištění majetku nabízí. Obvykle je získáte automaticky. Pomůžou vám například:
sehnat zámečníka, který otevře zabouchnuté dveře;
získat náhradní bydlení, když je váš byt kvůli pojistné události neobyvatelný;
nebo zajistit pozáruční opravu elektroniky.
Nevýhody pojištění majetku
Mezi nevýhody majetkového pojištění patří zejména fakt, že pojistnou smlouvu nemáte „napořád“. Musíte ji pravidelně aktualizovat.
Pozor si dejte také na výluky, které jsou s pojištěním majetku spojené. Některé pojišťovny vám například neuhradí služby řemeslníků, které si nesjednáte přes asistenční službu.
Komplikací je také fakt, že se rozsah pojištění u jednotlivých poskytovatelů liší.
Zatímco některé pojišťovny do majetkového pojištění automaticky zahrnují také asistenční služby a pojištění odpovědnosti, jinde si tyto produkty musíte sjednat zvlášť.
Proto si při porovnávání jednotlivých nabídek dejte pozor, jestli opravdu kryjí stejná rizika.
A pokud si nejste jistí, obraťte se na nás. Rádi vám pomůžeme!
K moři, za památkami nebo třeba do hor. Ale hlavně – za odpočinkem! Tam vede naše dovolená. Stačí přitom jen chvilka nepozornosti a relax se může změnit v bolest a čas strávený u lékaře. A také přemýšlení, jak zaplatit vysoké náklady na ošetření. Řešení je přitom jednoduché: cestovní pojištění na dovolenou.
Pojistka na blbost. Takto se zjednodušené říká pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu. Je nezbytnou součástí finančního zajištění každého člověka, chrání před finančními následky škod, které byste neúmyslně způsobili třetím osobám. Přečtěte si vše podstatné o pojištění odpovědnosti za škodu, včetně odpovědí na časté otázky ohledně odpovědnostních pojistek.
S rostoucím počtem elektrokoloběžek, elektrokol, elektroaut a dalších vozidel na baterie se zvyšuje i počet krádeží a nehod. Jaké pojištění si sjednat?
Máte sjednané povinné ručení a chcete ho zrušit? V tom případě jste se pustili do čtení toho správného článku. Dozvíte se v něm, kdy je možné povinné ručení zrušit a přiblížíme vám proces výpovědi povinného ručení krok po kroku.
Podle policejních statistik v roce 2023 šetřila policie 94 945 dopravních nehod. Reálně číslo je ale pochopitelně násobně vyšší, protože k řadě nehod není třeba přivolat policii. Jak postupovat v případě, že se dopravní nehoda nevyhnula ani vám a jak škodnou událost nahlásit pojišťovně?
Dobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli není podvod platit pojištění půjčky předem. Smlouva mi byla zaslána. I mi pán který mi chce půjčit zaslal foto první strany občanky. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
jde o podvod, nikomu žádné peníze neposílejte. Potřebujete-li půjčit peníze, požádejte o půjčku v bance nebo u licencované nebankovní společnosti. Nabídky emailem/na sociálních sítích od soukromých osob a firem jsou všechno podvody. Cílem podvodníků je z Vás vytáhnout peníze pod smyšlenými záminkami (pojištění, poplatky atd.).
Dobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Je pojištění, které kryje případy všech nahodilých pojistných rizik a škod, které by se klientovi mohly přihodit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe poměr, ve kterém se pojistné rozděluje mezi zvolené investiční fondy. Alokační poměr pojistného si určuje sám klient (pojistník), který je pojištěný a ten je také oprávněný v průběhu plateb pojistného a trvání smlouvy alokační poměr měnit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje soubor služeb, který poskytuje pojišťovna, nebo jí najatá společnost pro klienty (pojistníky). Může být poskytován bezplatně (je v ceně pojistky), nebo bývá připlácen klientem.
Jedná se například o radu klientovi po telefonu jak postupovat při hlášení dopravní nehody, pomoc při zajištění autorizovaného servisu, zajištění služby náhradního vozidla, a pod.
Je služba klientovi v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Výše asistenčních služeb je závislá na zvolení limitů pojistného.
Například při povinném ručení, kdy je prostřednictvím asistenční služby klientovi hrazen odtah vozu do servisu, nebo náhradní vůz. U pojištění domácnosti například zámečník pro odemknutí zabouchnutých dveří, oprava domácích spotřebičů, a pod.
KOMENTÁŘE k článku Jak na pojištění majetku: Podívejte se, co umí a na co si dát pozor
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.