Navýšit půjčku a zároveň získat nižší úroky i splátky? S refinancováním hypotéky to není žádný problém. Zvlášť když ho využijete ke konsolidaci dalších půjček. Všechny své úvěry tak sloučíte do jediného – a za mnohem výhodnějších podmínek, než kdybyste je spláceli samostatně.
Je sice pravda, že hypoteční úvěr je určený na bydlení, refinancování hypotéky vám ale pomůže i s konsolidací půjček.
„Při refinancování totiž můžete půjčku navýšit. A zahrnout do něj také neúčelovou část hypotéky, která u některých poskytovatelů tvoří až 40 % z celkové výše úvěru. Získáte tak dost peněz na doplacení ostatních závazků. A zároveň výhodnější podmínky než u klasických spotřebitelských úvěrů. Navíc můžete prodloužit splatnost svých závazků, a tím snížit měsíční zatížení domácnosti,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Jak funguje refinancování hypotéky
O refinancování hypotečního úvěru se vyplatí uvažovat, i když konsolidaci neřešíte. Převedením půjčky k jinému poskytovateli často získáte lepší podmínky.
„Můžete dosáhnout na nižší úrokovou sazbu, než kterou vám nabízí váš současný poskytovatel. Na splátkách tak měsíčně ušetříte i tisíce korun,“ podotýká Miroslav Majer.
Stačí jen najít banku, která vám nabídne nejvýhodnější podmínky. Naštěstí je to jednoduché – stačí využít hypoteční kalkulačku pro refinancování.
A výhodnější hypotéku máte na dosah!
Jak funguje konsolidace půjček
Zatímco při refinancování převedete svou půjčku k jinému poskytovateli, při konsolidaci spojíte několik úvěrů do jednoho. Své závazky tak nově nesplácíte různým institucím, ale pouze jedinému poskytovateli.
Každý měsíc tedy posíláte pouze jednu splátku.
„Můžete přitom spojit i velmi odlišné úvěry. Například hypotéku, kontokorent, kreditní kartu nebo běžný spotřebitelský úvěr. Pomocí konsolidace vše sjednotíte do jediné půjčky a všechny vaše dřívější produkty budou mít stejné podmínky, a to včetně úroků,“ vysvětluje podstatu konsolidace půjček Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.
Kdo nabízí konsolidaci půjček
Ke konsolidaci půjček pro dlužníky můžete využít řadu produktů. Tuto službu totiž nabízí řada bankovních i nebankovních poskytovatelů. Na trhu tak najdete například:
konsolidaci od České spořitelny,
konsolidaci od ČSOB,
konsolidaci od Moneta Money Bank,
konsolidaci od Cofidisu
nebo můžete ke konsolidaci využít třeba Zonky.
Nejvýhodnější je ale sáhnout po bankovních službách a ke konsolidaci půjček využít refinancování hypotéky.
Konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky
A jak přesně hypoteční úvěr ke konsolidaci půjček využít?
Stačí při refinancování hypotéky navýšit půjčku o další závazky, které splácíte. A tuto částku do nového úvěru zahrnout jako jeho neúčelovou část.
Tyto peníze tak můžete použít na cokoliv – včetně doplacení svých závazků.
Jen pamatujte, že celková částka úvěru nesmí překročit 80 % z hodnoty nemovitosti, kterou za hypotéku ručíte.
Při konsolidaci půjček pomocí hypotéky navíc získáte delší dobu splatnosti – až 30 let. Splatnost úvěrů tak rozložíte do delšího časového období a celková výše splátek výrazně klesne.
Kdy využít refinancování hypotéky ke konsolidaci
Refinancování hypotéky můžete ke konsolidaci půjček a mikropůjček využít prakticky kdykoliv. Nejvýhodnější to ale bývá na konci fixačního období hypotéky. Právě tehdy můžete hypoteční úvěr splatit bez jakýchkoliv poplatků, a proto na refinancování ušetříte nejvíc.
O refinancování přitom můžete požádat až 2 roky před koncem fixace. Předem si tak zajistíte výhodnější podmínky.
A jakmile stávající fixace hypotéky vyprší, úvěr přejde k novému poskytovateli a za nových podmínek.
Hlavní výhody konsolidace půjček pomocí refinancování
Jednou z největších výhod konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky je už zmíněné snížení celkové výše splátek. A tím pádem i menší zátěž pro rodinný rozpočet.
Souvisí to se dvěma důležitými faktory:
Prodloužení doby splatnosti. U hypoték poskytovatelé běžně nabízejí splatnost až 30 let, zatímco u klasických spotřebitelských úvěrů je tento termín několikanásobně kratší. Díky delší splatnosti jsou jednotlivé splátky mnohem menší.
Nižší úroková sazba. Spotřebitelské úvěry, kontokorent i kreditní karty mají vysoké úroky, které přesahují i 20 %. U hypotéky se obvykle pohybují do 5 %. Za půjčku tak zaplatíte méně.
Další výhody konsolidace půjček pomocí refinancování hypotéky
Velkým plusem refinancování hypotéky je, že si vyjednáte nové podmínky. Týká se to například:
výše úvěru,
úrokové sazby
nebo doby splatnosti.
Tyto podmínky pak platí i pro konsolidované půjčky.
A to není všechno. „Pokud jste měli k ostatním půjčkám vedené i speciální účty nebo například pojištění schopnosti splácet, můžete je zrušit. Ušetříte tak na poplatcích, které s nimi byly spojené,“ dodává Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Nevýhody konsolidace půjček pomocí refinancování
I při konsolidaci půjček pro dlužníky ale musíte počítat s určitými minusy. V tomto případě jsou to poplatky. A to především:
za zřízení nového hypotečního úvěru při refinancování
a za předčasné splacení půjčky, se kterým se můžete setkat u některých úvěrů.
Výše těchto poplatků přitom závisí na podmínkách konkrétního poskytovatele.
Než se tedy pustíte do konsolidace a refinancování půjček, spočítejte si, na kolik vás poplatky vyjdou. A porovnejte je s tím, kolik pomocí konsolidace ušetříte.
Jen tak budete mít jistotu, že se vám tento krok opravdu vyplatí.
Čeho se bát nemusíte
Řada lidí má strach, že se při konsolidaci a refinancování půjček nevyhne složité administrativě. Naštěstí to tak ale není.
„Při refinancování hypotéky si často vystačíte s vyčíslením zůstatku úvěru od svého stávajícího poskytovatele. Zbývají dokumentaci si banka obvykle zajistí sama. V řadě případů nepotřebujete ani nový odhad ceny nemovitosti. Banky většinou akceptují až 5 let starý odhad – a v některých případech i starší,“ říká Miroslav Majer.
Výhody | Nevýhody |
|
Jak postupovat při refinancování hypotéky
I když je refinancování hypotéky poměrně jednoduché, myslete na něj s dostatečným předstihem. Získáte tak víc prostoru na vyjednání co nejlepších podmínek.
A jak začít?
Ze všeho nejdřív si porovnejte aktuální nabídky. Pomůže vám s tím srovnání refinancování hypotéky.
Zjistíte tak, kde najdete podmínky, které vám nejvíc vyhovují.
Následně vybrané banky oslovte a požádejte je o konkrétní nabídku. A nezapomeňte ani na současného poskytovatele.
A poté si jednoduše zvolte tu variantu, která je pro vás nejvýhodnější.
Co musíte doložit
Jakmile dáte vybranému poskytovateli vědět, že s nabídkou souhlasíte, bude potřebovat několik dokladů. Například:
původní hypoteční smlouvu,
vyčíslení zůstatku úvěru,
zástavní smlouvu a nabývací titul k nemovitosti,
výpis z katastru nemovitostí,
doklad o příjmech,
odhad nemovitosti,
souhlas původní banky s dočasným přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě
nebo příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění.
Přesný seznam dokumentů závisí na konkrétním poskytovateli.
Nemusíte se ale bát, že byste všechny doklady museli shánět sami. Většinu dokumentů si banky předají mezi sebou.
Vám obvykle stačí prokázat svou totožnost a dodat vyčíslení zůstatku úvěru.
Další možnost: americká hypotéka
Ke konsolidaci půjček využijete také americkou hypotéku. Nemá přesně daný účel, a proto můžete peníze využít podle svého uvážení – například na splacení svých ostatních úvěrů.
Získáte přitom i několik milionů korun.
Počítejte ale s tím, že úroková sazba bude vyšší než u klasické hypotéky a doba splatnosti je maximálně 20 let.
Přesto získáte výhodnější podmínky než u běžných spotřebitelských úvěrů. A proto tato možnost rozhodně stojí za úvahu.
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Dobrý den, náhle zemřel otec mého nezletilého syna. Vlastnil několik nemovitostí, z nichž tři jsou na hypotéku. Chtěla bych se tedy zeptat, jak se postupuje dál v takové situaci. Náš společný syn je jeho jediné dítě. Je mu teprve 7 let. Se zemřelým jsme nebyli manželé a ani už spolu nějakou dobu nežijeme. Proto bych ráda věděla, jestli jako synův opatrovník budu muset hypotéky dál platit, aby o dědictví nepřišel. Jestli měl bývalý partner nějakou pojistku nevím. Děkuji za radu.
Dobrý den,
pokud měl otec dobré životní pojištění, budou hypotéky doplaceny z pojistek a syn zdědí nemovitosti. V opačném případě bude třeba hypotéky převzít a dále splácet nebo dluh umořit jiným způsobem (např. prodej části nemovitostí). Dědictví můžete jako celek přijmout nebo odmítnout (pak by dědic nedědil ani majetek ani dluhy, což by se Vám velmi pravděpodobně nevyplatilo).
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Jak snížit náklady? Využijte refinancování hypotéky ke konsolidaci půjček!
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.