Výdaje na opravu nemovitosti zničené požárem, povodní nebo vichřicí se mohou vyšplhat do milionových částek. Poradíme vám, jak nemovitost správně pojistit, na jaká rizika nesmíte zapomenout, jak vysokou zvolit pojistnou částku a jak předejít podpojištění nemovitosti.
Téměř polovina Čechů riskuje, že si nenadálé škody na vlastní nemovitosti zaplatí z vlastní kapsy. Naznačují to data získaná v rámci průzkumu České asociace pojišťoven, ze kterého vyplynulo, že jen 55 procent Čechů chrání svou nemovitost pojištěním.
Dalším znepokojujícím zjištěním je, že výše pojistných limitů je správně nastavena pouze u třetiny uzavřených smluv. Podle údajů pojišťoven jsou nemovitosti nejčastěji podpojištěny o 20 až 49 procent.
Na pravidelnou aktualizaci pojistné smlouvy lidé často zapomínají. V případě škody u podpojištěné nemovitosti pojišťovna nevyplatí dostatek peněz na financování potřebných oprav.
Aby pojištění nemovitosti splnilo svůj účel, přinášíme vám několik užitečných rad a tipů, jak ho správně nastavit. V článku vysvětlíme i nejdůležitější pojmy ze slovníku pojišťoven, které se vám při uzavírání smlouvy budou hodit.
Kdo má majetek, musí přemýšlet o jeho pojištění. Pokud vlastníte například rodinný dům, chalupu, chatu nebo byt, měli byste se zajímat především o pojištění nemovitosti a domácnosti. Pojišťovny tyto základní pojistné produkty zařazují do skupiny neživotních pojištění. Sjednat si je můžete buď samostatně, nebo společně v rámci jednoho komplexního balíčku pojištění domova.
Pojištění nemovitosti chrání hlavní stavbu jako takovou, tedy budovu od jejich základů přes stěny, okna, dveře, střechu až po komín. Zjednodušeně se toto pojištění vztahuje na vše, co je pevnou součástí stavby.
Pojištění domu by mělo krýt i škody na takzvaných vedlejších stavbách. V praxi se může jednat například o garáž, stodolu, oplocení, kůlnu, skleník či bazén. Pojištění nemovitosti se může vztahovat nejen na již dokončené nemovitosti, ale také domy rozestavěné či v rekonstrukci. Tuzemské pojišťovny nabízejí různé varianty a typy pojištění nemovitosti.
Pojištění domácnosti naopak chrání vnitřní vybavení vašeho domova. Konkrétně jde například o nábytek, elektroniku, sportovní vybavení nebo obrazy. Nemusí se jednat pouze o majetek, který máte přímo v bytě či rodinném domě. Pojištění bytu se může vztahovat i na majetek uložený ve společných prostorách domu (např. kolárny, prádelny, sklepní kóje apod.).
S pojištěním nemovitosti a domácnosti se vyplatí sjednat také pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti a pojištění občanské odpovědnosti. Poslední dvě zmíněná pojištění vás ochrání v situacích, kdy způsobíte škodu někomu jinému.
Pojištění nemovitosti si musíte sjednat v případě, kdy k jejímu financování využijete hypotéku. Jedná se totiž o jednu ze základních podmínek pro čerpání hypotečního úvěru. Banka se tímto pojištěním chrání pro případ výrazného poškození nemovitosti v zástavě.
Pokud nemovitost neslouží jako záruka za úvěr, je rozhodnutí, zda si sjednáte pojištění domu pouze na vás. I když je v tomto případě pojištění nemovitosti dobrovolné, vyplatí se ho uzavřít vždy. Pojištění totiž slouží jako ochrana majetku a poskytne vám finanční zajištění v řadě nenadálých životních situacích.
TIP: Jak pojistit dům či byt s více majiteli? Pojištění bytového domu je řešeno v rámci jedné pojistné smlouvy. Pojištění nemovitosti s více majiteli sjednává bytové družstvo nebo společenství vlastníků jednotek (SVJ). Individuálně si můžete sjednat pojištění nemovitosti, domácnosti i odpovědnosti.
Princip pojištění je velmi jednoduchý. Na základě srovnání pojištění nemovitosti si vyberete vhodný pojistný produkt, s pojišťovnou uzavřete smlouvu a začnete pravidelně platit vypočtené pojistné. V pojistné smlouvě jsou podrobně popsány veškeré podmínky a parametry pojištění nemovitosti, především pak šíře pojistných rizik a výše pojistných částek.
V případě škody nahlásíte pojistnou událost, doložíte rozsah škod a po dokončení šetření získáte od pojišťovny sjednanou finanční náhradu (tzn. pojistné plnění). Abyste získali dostatek peněz na potřebné opravy nemovitosti, je nutné věnovat pozornost nastavení pojistné smlouvy.
V pojistné smlouvě najdete řadu pojmů, jejichž význam vám nemusí být zcela jasný. Abyste řeči pojišťoven porozuměli, přinášíme vám výběr základních pojistných pojmů.
Pojistník – jako pojistník je v pojistné smlouvě označena fyzická nebo právnická, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu a zavázala se platit pojistiteli pojistné.
Pojistitel – je právnická osoba (tzn. pojišťovna), která má oprávnění k provozování pojišťovací činnosti v České republice.
Pojistná rizika – seznam nahodilých událostí uvedených v pojistné smlouvě.
Pojistná částka – nejvyšší možná finanční částka, kterou vám může pojišťovna vyplatit v případě vzniku škody (tzn. pojistné události).
Pojistná událost – je nahodilá událost uvedená v pojistné smlouvě nebo zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává.
Pojistné plnění – částka, kterou pojišťovna vyplatila v souvislosti s pojistnou událostí.
Spoluúčast – finanční částka, kterou se sami podílíte na pojistné události. Částka může být určena buď konkrétní sumou, nebo je vyjádřena procentem.
Obmyšlená osoba – osoba, určená pojistníkem, které při pojistné události vznikne právo na pojistné plnění.
Při výběru pojištění je klíčový rozsah pojistných rizik, nastavení pojistných částek a výluky z pojištění. Jako první se zamyslete, které události mohou nejvíce poškodit vaši nemovitost. Vysoké škody obecně způsobí požár, výbuch, zemětřesení, vichřice, povodeň či záplava nebo sesuv půdy. Značné škody na majetku vznikají i při krupobití, pádu stromů nebo po nárazu vozidla do domu.
Pozornost věnujte především těm rizikům, která vaši nemovitosti bezprostředně hrozí. Pokud například bydlíte v blízkosti řeky či jiné vodní plochy, zajímejte se o nastavení pojištění proti povodním. V posledních letech se stále častěji setkáváme například se silnými vichřicemi či dokonce tornády. Kvalitní pojištění přírodních katastrof se tedy v současné době jistě vyplatí.
Pojišťovny zpravidla nabízí více úrovní pojištění nemovitosti. Rozdíl je v rozsahu pojištěných rizik.
Mezi základní rizika při pojištění nemovitosti se řadí:
Požár, kouř, výbuch, přímý úder blesku
Vichřice, krupobití
Povodeň, záplava
Sesuv půdy, zřícení skal
Pád stromů a stožárů
Zemětřesení
Zřícení lavin, tíha sněhu či námrazy
Náraz vozidla
Při výběru pojištění přihlédněte k úrovni a stavu vaší nemovitosti. Češi v dnešní době instalují na své domy například fotovoltaické elektrárny a tepelná čerpadla. Tyto investice vyjdou na statisíce a je nutné je zohlednit v pojistné smlouvě. Poradíme, jak správně pojistit solární panely a tepelné čerpadlo.
Pokud vkládáte nemovitost do zástavy bance, je nutné ji pojistit minimálně na základní rizika včetně vodovodních škod. U nemovitostí ve druhé a vyšší povodňové zóně banky požadují také připojištění proti povodním a záplavám.
A jak stanovit cenu nemovitosti pro pojištění? Nemovitost může být pojištěna na hodnotu vycházející z odhadu, podle výše úvěru nebo stanovením konkrétní pojistné částky přímo v úvěrové smlouvě.
U pojištění nemovitosti věnujte pozornost nejen rozsahu rizik, ale také výši pojistných částek. Pojišťovny pracují jak s celkovým limitem pro celou stavbu, tak i dílčími limity pro jednotlivá rizika. V praxi to může vypadat například tak, že zatímco celý dům je pojištěn na 10 milionů korun, v rámci připojištění skel je limit nižší (např. 50, 100 nebo 250 tisíc korun). Výše nastavených limitů skel je důležitá například pro majitele domů s velkými francouzskými okny. Oprava poničených skel je totiž velmi drahá.
Pojistné limity nejsou u jednotlivých pojišťoven nastaveny stejně a nabídky se tedy vyplatí pečlivě srovnávat. Na trhu najdete i pojišťovny, které nabízí bezlimitní pojištění nemovitosti.
U každého pojištění najdete seznam výluk. Jedná se o situace, kdy si pojišťovna vyhrazuje právo krátit či dokonce odmítnout výplatu pojistného plnění. Přečtěte si v pojistné smlouvě, o jaké situace se jedná!
Hodnota nemovitosti se v čase mění. Po uplynutí několika let již nemusí rozsah rizik a výše pojistných částek odpovídat realitě. I když pojišťovny běžně provádí valorizaci (indexaci) pojistné částky, vyplatí se minimálně jednou za dva roky před výročím smlouvy (pozn. den, kdy byla smlouva sjednána) zkontrolovat její nastavení.
Předejdete tak riziku podpojištění nemovitosti, tedy situaci, kdy je sjednaná pojistná částka nižší než aktuální hodnota nemovitosti. V případě škody u podpojištěné nemovitosti nemusí náhrada škody od pojišťovny pokrýt nutné opravy.
Smlouvu aktualizujte i poté, co jste provedli větší rekonstrukci či modernizaci domu.
Prvním krokem u každé pojistné události je hlášení škody. Vzdáleně můžete využít speciální telefonní číslo pojišťovny pro hlášení škod, e-mail, internetové stránky či aplikaci pro online hlášení škod. Pojistnou událost můžete nahlásit i osobně na pobočce pojišťovny.
Pracovník pojišťovny vám sdělí veškeré podrobnosti ohledně zdokumentování škod. Vysvětlí vám také postup likvidace pojistné události. Pokud škodu zavinila třetí osoba, přivolejte na místo policii. Například pomalovanou fasádu domu policista zdokumentuje a záznam využijete jako podklad pro pojišťovnu.
Při hlášení pojistné události se vám bude hodit:
Číslo vaší pojistné smlouvy
Jméno a adresa pojistníka
Místo, datum a čas pojistné události
Základní informace o rozsahu škod
Veškeré škody je třeba řádně zdokumentovat. Základem je dostatek kvalitních fotografií nebo video, které věrohodně zachycuje rozsah škod. Sepište si také seznam všech poškozených, zničených či odcizených věcí a připravte si dokumenty k určení jejich hodnoty.
Po zdokumentování události se vyplatí počkat na likvidátora pojišťovny. Pokud ovšem hrozí další škody, můžete samozřejmě začít s úklidem okamžitě. Likvidátor pojišťovny při takzvané obhlídce posoudí rozsah a výši škod. Po zpracování pojišťovnou získáte odpovídající pojistné plnění.
K moři, za památkami nebo třeba do hor. Ale hlavně – za odpočinkem! Tam vede naše dovolená. Stačí přitom jen chvilka nepozornosti a relax se může změnit v bolest a čas strávený u lékaře. A také přemýšlení, jak zaplatit vysoké náklady na ošetření. Řešení je přitom jednoduché: cestovní pojištění na dovolenou.
Pojistka na blbost. Takto se zjednodušené říká pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu. Je nezbytnou součástí finančního zajištění každého člověka, chrání před finančními následky škod, které byste neúmyslně způsobili třetím osobám. Přečtěte si vše podstatné o pojištění odpovědnosti za škodu, včetně odpovědí na časté otázky ohledně odpovědnostních pojistek.
S rostoucím počtem elektrokoloběžek, elektrokol, elektroaut a dalších vozidel na baterie se zvyšuje i počet krádeží a nehod. Jaké pojištění si sjednat?
Máte sjednané povinné ručení a chcete ho zrušit? V tom případě jste se pustili do čtení toho správného článku. Dozvíte se v něm, kdy je možné povinné ručení zrušit a přiblížíme vám proces výpovědi povinného ručení krok po kroku.
Podle policejních statistik v roce 2023 šetřila policie 94 945 dopravních nehod. Reálně číslo je ale pochopitelně násobně vyšší, protože k řadě nehod není třeba přivolat policii. Jak postupovat v případě, že se dopravní nehoda nevyhnula ani vám a jak škodnou událost nahlásit pojišťovně?
Dobrý den, mám podezření na podvod ze strany Air Bank. Mám u nich mimo jiné i úvěr. Úvěr je pojištěn. Na splátky i pojištění mají nastavené inkaso. Tedy oni mají strhávat mimo jiné i pojistné z mého běžného účtu. Jednoho krásného dne se rozhodli, že si přestanou strhávat co jim patří. A tím mně dostali do "po splatnosti". Tedy a uměle (a možná záměrně?) ze mně udělali dlužníka. Obávám se, že nyní mají právo připravit mně o bonusy po řádném splácení úvěrů. A že mají právo zpoplatnit mi půjčky atd. A zhoršili mi asi skóring v mezibankovních registrech. Vymlouvají se na technickou chybu. Ale 4 dny ji neřeší a zajímavé, že se ta "technická chyba" vyskytla jenom u jednoho úvěru. Tedy je pravděpodobnější že jde o podvodný záměr ze strany banky. Ještě taková třešnička na dortu je, že z běžného účtu si tu sumu pojištění opravdu vzali. Ale na úhradu pojištění to nepřipsali. A označili mně jako "po splatnosti" . Otázky: 1) má smysl podat na Air Bank trestní oznámení? 2) Jak zjistím, jestli se mi zhoršil skóring, nebo že jsem v mezibankovních registrech nyní veden jako dlužník ? Děkuji
Dobrý den,
jde o technickou chybu na straně banky, nikoliv o úmysl. Správným postupem je podání reklamace bance, nikoliv trestního oznámení Policii ČR. Banka vše v zákonné lhůtě pro vyřízení reklamace (30 dnů) přezkoumá a vyřeší (včetně smazání statutu dlužníka). Cílem banky je spokojený splácející klient. Proto banky zamítají mnoho žádostí o půjčky (je-li pochybnost o schopnosti klienta úvěr splatit, raději peníze nepůjčí a tím klienty chrání před nepříjemnostmi).
Dobrý den, chci se zeptat. Když mám penále na zdravotní pojišťovně, vztahuje se mi na to insolvence?
Dobrý den,
ano, i penále za pozdní placení zdravotního pojištění je možné zahrnout do insolvence.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, jsem studentem vysoké školy a byl jsem OSVČ a měl jsem to dané jako vedlejší činnost. Začal jsem ale provozovat služby pro zahraniční firmu a stal jsem se tak identifikovanou osobou. Zjistil jsem, že mám měsíčně podávat souhrnné hlášení a daňové hlášení. Dočetl jsem se, že v mém případě podávám pouze souhrnné hlášení, jelikož v tuzemsku provozuji službu pro zahraniční organizaci. Je tomu opravdu tak nebo mi něco uniklo a musím podávat i daňové přiznání? Jak je to se sociálním a zdravotním pojištěním? Mám to opravdu podávat vše měsíčně? Můj status je nyní identifikovaná osoba a status OSVČ prostě zanikl?
Dobrý den,
nově nabytým statusem "identifikovaná osoba" Vám nezanikl status OSVČ. Nadále plníte všechny podmínky platné pro OSVČ a navíc Vám přibyly i povinnosti spojené s identifikovanou osobou. Souhrnné hlášení a daňové přiznání podáváte jen za měsíce, ve kterých jste splnil podmínky pro jejich podání. Doporučuji případně vše konzultovat s daňovým poradcem.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, jde prosím ukončit pojistnou smlouvu (pojištění nemovitosti) elektronicky? A jak? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
některé pojišťovny elektronické/online ukončení nemovitosti umožňují, jiné nikoliv. Pojistnou smlouvu lze obecně ukončit k datu výročí smlouvy či při mimořádné události (např. prodej nemovitosti).
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎJe pojištění, které kryje případy všech nahodilých pojistných rizik a škod, které by se klientovi mohly přihodit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe poměr, ve kterém se pojistné rozděluje mezi zvolené investiční fondy. Alokační poměr pojistného si určuje sám klient (pojistník), který je pojištěný a ten je také oprávněný v průběhu plateb pojistného a trvání smlouvy alokační poměr měnit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje soubor služeb, který poskytuje pojišťovna, nebo jí najatá společnost pro klienty (pojistníky). Může být poskytován bezplatně (je v ceně pojistky), nebo bývá připlácen klientem.
Jedná se například o radu klientovi po telefonu jak postupovat při hlášení dopravní nehody, pomoc při zajištění autorizovaného servisu, zajištění služby náhradního vozidla, a pod.
Je služba klientovi v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Výše asistenčních služeb je závislá na zvolení limitů pojistného.
Například při povinném ručení, kdy je prostřednictvím asistenční služby klientovi hrazen odtah vozu do servisu, nebo náhradní vůz. U pojištění domácnosti například zámečník pro odemknutí zabouchnutých dveří, oprava domácích spotřebičů, a pod.
KOMENTÁŘE k článku Jak správně nastavit pojištění nemovitosti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.