Je konec. Zlevňování hypoték končí, sotva začalo. V dubnu totiž po třech měsících opět stoupla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů. A to z 5,86 % na 5,89 %. Podle všeho tak hypoteční sazby našly svou stabilní výši, okolo které se budou pohybovat i v příštích měsících.
V prvních třech měsících letošního roku přitom hypotéky zlevňovaly. Ještě loni v prosinci si lidé brali hypoteční úvěry s průměrným úrokem 6 %, poté ale sazba klesla na:
Experti však celou dobu upozorňovali, že pokles nepotrvá dlouho a nebude nijak výrazný.
A v dubnu se to potvrdilo. Vyplývá to z aktuálních údajů Hypomonitoru, které každý měsíc zveřejňuje Česká bankovní asociace.
Pohyb je jen minimální
Podle Hypomonitoru v dubnu stouply průměrné sazby u nových hypotečních úvěrů na 5,89 %. Oproti březnu vzrostly sice jen o 0,03 procentního bodu, přesto je tento vývoj důležitý.
Jasně totiž ukazuje, že žádný výrazný pokles s největší pravděpodobností nepřijde. A že se úroková sazba bude i nadále pohybovat okolo hodnoty 5,9 %.
V její blízkosti je už víc než půl roku – přesně od loňského září. Tehdy se průměrný úrok poprvé vyhoupl na hodnotu 5,85 % a od té doby se stabilně drží mezi touto hranicí a 6 %.
Hlavní tahoun zdražení? Vysoká repo sazba
Stabilizaci hypotečních sazeb nahrává i fakt, že se nemění ani výše repo sazby, kterou stanovuje Česká národní banka. Právě tato sazba je pod prudkým růstem úroků z předchozích let výrazně podepsaná.
Centrální banka ji začala zvyšovat před dvěma lety, aby zbrzdila rychle rostoucí inflaci. A z původních 0,25 % se repo sazba postupně vyšplhala až na 7 %.
Naposledy přitom Česká národní banka tuto sazbu zvýšila loni v červnu. Banky ale na její vývoj reagují s několikaměsíčním zpožděním – proto jejich úroky rostly ještě na konci minulého roku.
Jak najít výhodnou hypotéku
Poslední rok zůstává repo sazba stejná. Žádné zásadní výkyvy úroků u hypoték se proto nedají čekat.
I kdyby navíc Česká národní banka na některém ze svých dalších zasedání repo sazbu snížila, opět potrvá několik měsíců, než to poskytovatelé ve své nabídce zohlední.
To vše musíte vzít v úvahu, pokud plánujete nový hypoteční úvěr. Nebo vás čeká refinancování toho stávajícího.
Odkládání této půjčky (případně refinancování hypotéky) vám totiž lepší podmínky nepřinese.
Přesto můžete i v současnosti získat zajímavé nabídky s úrokem hluboko pod průměrem. Stačí využít hypoteční kalkulačku.
S její pomocí snadno najdete ty nejvýhodnější hypoteční úvěry, které jsou právě na trhu.
Ušetřit můžete při financování energeticky úsporné stavby - více info v článku Zelená hypotéka.
Zájem o hypotéky dál klesá
Současné úrokové sazby se přitom pohybují na nejvyšší úrovni za posledních 20 let. Výrazně ovlivňují zájem o nové hypotéky.
Zatímco ještě loni v dubnu banky klientům půjčily 14,2 miliardy korun a o rok dřív dokonce 31,8 miliardy, letos ve stejném měsíci to bylo jen 8,8 miliardy.
Ještě v březnu se zdálo, že by hypoteční trh mohl mírně ožít. Celkový objem nových hypoték v tomto měsíci stoupl na 10,3 miliardy korun. A poprvé od loňského června překonal 10 miliardovou hranici.
Nyní však objem nových půjček na bydlení spadl. Stejně jako jejich počet – zatímco v březnu klienti podepsali 3 485 hypotečních smluv, v dubnu jich bylo jen 2 914.
V první polovině minulého roku se přitom průměrný počet nových hypoték pohyboval okolo 6 000 za měsíc.
Naopak roste průměrná výše hypotéky, která se v dubnu vyšplhala na 3 miliony korun. Na této úrovni byla naposledy loni v červenci.
Nejvíc si však lidé půjčovali v listopadu 2021, kdy průměrná hypotéka dosáhla částky 3,45 milionu korun.
Mírnější podmínky? ČNB rozhodne v červnu
I když hypoteční trh už skoro rok stagnuje, možná se blýská na lepší časy. Česká národní banka totiž uvažuje o zmírnění podmínek pro získání hypotéky.
Aktuální info v článku Jak se změnily podmínky pro čerpání hypotéky
Jejich současná podoba platí od loňského dubna, kdy centrální banka:
Také tyto podmínky se spolu s rostoucími úroky podílely na tom, že se hypotéky staly pro spoustu lidí nedostupné. A že zájem o půjčky na bydlení prudce klesl.
Představitelé centrální banky proto uvažují o tom, že zmíněné požadavky zmírní. Rozhodnout o tom chtějí na svém dalším zasedání, které mají na programu ve čtvrtek 1. června.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Konec poklesu, hypotéky našly stabilní hladinu. Úroky se drží na 5,9 %
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.