Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spořicí účet slouží k ukládání finančních prostředků. Oproti běžnému účtu jsou spořicí účty spojeny s lepším úrokem. Jak úrok na spořicím účtu funguje? U spořicích účtů se nejčastěji setkáte s úrokovou sazbou vyjádřenou v procentech se zkratkou per annum (p.a.). Ta vyjadřuje, že se vložená částka o dané procento navýší za rok. Neznamená to ale, že vám banka úrok připíše až po roce, obvykle se úroky připisují poslední den v měsíci nebo čtvrtletně.
Spořicí účet je vhodný pro všechny, kteří nechtějí nechat peníze ležet takzvaně ladem na běžném účtu a chtějí je zhodnotit. Pokud však chcete dosáhnout vyššího zhodnocení a počítáte s možným rizikem, je vhodnější některá z forem investic.
Spořicí účty jsou spojeny i s několika nevýhodami. Na co si tedy dát pozor u spořicích účtů?
Další oblíbeným spořicím produktem určeným k zhodnocení volných finančních prostředků nebo vytvoření finanční rezervy je termínovaný vklad. Termínovaný vklad je zvláštním typem spořicího účtu. Na rozdíl od běžného a spořicího účtu funguje termínovaný vklad tak, že jednorázově vložíte peníze a po určitou dobu s nimi nemůžete nakládat. Existuje několik typů termínovaných vkladů. Nejčastěji se rozdělují podle doby trvání na krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (od 1 do 4 let) a dlouhodobé (delší než 4 roky).
Jaké výhody na vás čekají, pokud se rozhodnete pro termínovaný vklad?
A jaké nevýhody jsou s termínovanými vklady spojené?
Důležitým parametrem při výběru spořicího nebo investičního nástroje je bezesporu úroková sazba. V současné době jsou úrokové sazby u spořicích účtů vysoké (4 až 6 %), není to však standardem. Například v roce 2021 se pohybovaly na úrovni 1,3 až 2 %. Navíc se očekává, že začnou v průběhu roku 2024 postupně klesat. Zpravidla jsou úrokové sazby vyšší u termínovaných vkladů (cca 5 %) než u spořicích účtů. Rozdíl z pohledu úrokové sazby spočívá i v tom, že v případě spořicích účtů kolísají, ale u termínovaných vkladů jsou úroky fixní.
K zásadním rozdílům mezi spořicími účty a termínovanými vklady patří dostupnost finančních prostředků. V případě spořicích účtů můžete peníze vybrat okamžitě. Pokud se rozhodněte pro termínované vklady, peníze musíte nechat po stanovenou dobu na účtu. Existuje sice možnost dostat se k hotovosti i před uplynutím doby, ale je třeba počítat s vysokými poplatky.
Jak spořicí účty, tak i termínované vklady nabízejí bezpečný způsob, jak peníze zhodnotit bez rizika. Oba tyto spořicí produkty jsou totiž spojené s tím, že musí být ze zákona pojištěny do 100 % až do výše 100 000 euro.
Veškeré výnosy z úroků na spořicím účtu i na termínovaném vkladu podléhají srážkové dani ve výši 15 %. O daně se však nemusíte nijak starat, banka úrok rovnou zdaní a k částce na účtu připíše čistý výnos nákladů. Obdobně to funguje i u termínovaných vkladů.
Spořicí účet je vzhledem k možnosti okamžitého výběru peněz flexibilnější než termínovaný vklad. Co se týče podmínek, termínované účty bývají na rozdíl od spořicích účtů spojené s minimální a mnohdy také maximální výší vkladu.
Není možné jednoznačně říci, jestli je lepší spořicí účet nebo termínovaný vklad. Záleží na tom, co od spoření očekáváte. S rozhodnutím vám však může pomoci shrnutí hlavních rozdílů obou nástrojů. „Termínované vklady se od spořicích účtů liší zejména pevně stanovenou dobou úročení a neměnnou úrokovou sazbou. Ta obvykle bývá u termínovaných vkladů vyšší než u spořicích účtů. Zásadní rozdíl je i v tom, že na rozdíl od spořicích účtů nebudete mít v daném období peníze k dispozici. Vybrat je sice můžete, ale musíte počítat se sankčním poplatkem,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.
Jaký je ten nejlepší spořicí účet? A jaký je nejlepší termínovaný vklad? Při výběru byste měli vzít v potaz nejen výši úrokové sazby, ale také další parametry, jako jsou například možné sankce, poplatky apod. Výběr vám výrazně usnadní některý z internetových srovnávačů, který nabídky jednotlivých bank srovná za vás. Doporučujeme též stavební spoření a penzijní spoření.
Jak si vedou spořicí účty a termínované vklady v porovnání s dalšími investičními nástroji? „Obecně platí, že čím má investice nižší riziko, tím nižší je i výnos. A platí to samozřejmě i naopak, čím je riziko vyšší, tím jsou vyšší možné budoucí výnosy. Spořicí účty i termínované vklady nemají takřka žádná rizika, což jde ruku v ruce s tím, že mají oproti jiným druhům investic menší výnosnost. K investicím s potenciálně vyšší výnosností patří například dluhopisy, podílové fondy nebo akcie,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.
Průměrný úrok v roce 2024 |
Výhody |
Nevýhody |
|
Spořicí účet |
3 až 6 % (začátek roku 2024) |
zhodnocení je výhodnější než u běžného účtu možnost převodu peněz na běžný účet zpravidla je účet bez poplatků nízké riziko |
nižší úrok než u jiných produktů |
Termínovaný vklad |
5 % |
zhodnocení je výhodnější než u běžného účtu zpravidla je zřízení zdarma |
nižší úrok než u jiných produktů sankce za předčasný výběr |
Nemovitostní fond |
5 až 8 % |
stabilní výnos vyšší výnos než u spořicích účtů a termínovaných vkladů investice bez starostí |
vyšší rizikovost vstupní a další správní poplatky |
Dluhopisy |
8 až 10 % |
vyšší výnos než u spořicích účtů a termínovaných vkladů předem stanovený výnos nákup dluhopisů je často bez poplatků |
vyšší rizikovost dluhopisy není možné snadno prodat |
Akcie |
6 až 8 % |
potenciálně vysoký výnos investice bez starostí |
kolísání hodnoty investice riziko ztráty vložených peněz |
Investice do nemovitostí na hypotéku |
7 % |
vyšší výnos než u spořicích účtů a termínovaných vkladů poměrně nízké riziko pasivní příjem |
nutnost investovat čas a kapitál vysoké vstupní náklady |
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
Dobrý den, z předchozích odpovědí vyplývá, že při nepředložení daňového domicilu na Slovensku VÚB sama odvede srážkovou daň z úroků a v ČR není nutné nic dále řešit. Nicméně sama banka naopak tvrdí, že až předložením daňového domicilu se zabrání dvojímu zdanění. Prosím tedy o sdělení, z jakého ustanovení ZDP (event. smlouvy 100/2003 Sb. m. s.) plyne, že při nepředložení domicilu příjem z úroků plynoucí ze zahraničí nepodléhá zdanění v ČR včetně všech dalších povinností (daň. přiznání atd.). Děkuji.
Dobrý den,
dvojímu zdanění brání Dohoda o zamezení dvojího zdanění, kterou ČR uzavřela s mnoha zeměmi (mimo jiné i se Slovenskem). Nedoložíte-li VÚB daňový domicil, budou Vám úroky zdaněny srážkovou daní u zdroje bankou na Slovensku dle tamějších předpisů. Stále však můžeme mít za určitých okolností povinnost zmínit tyto celosvětové příjmy v DP. Je na zvážení každého klienta, nakolik se mu tato dodatečná administrativa spojená se spořením u VÚB vyplatí. Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám 25 let trvající smlouvu na investiční a důchodové připojištění od NN. Posílám tam 850 Kč a i tuto částku odečítám z daní. Mám tuto smlouvu nechat běžet až do 60 let, kdy mohu teprve peníze vybrat? A nebo je to již starý produkt, mám ho ukončit a předčasné vybrat a místo toho si založit novou smlouvu na DPS? Je mi 45 let a chtěla bych si začít spořit na důchod. Doporučil byste mi prosím, jestli je rozumné si založit novou smlouvu na DPS a spořit si 1 700 Kč?Nebo co byste doporučil, jak si naspořit na důchod? Velice děkuji za odpověď, pomůže mi to se v tom vyznat.
Dobrý den,
jde prosím o klasické penzijní připojištění nebo o jiný investiční produkt? Penzijní připojištění určitě nerušte, lze převést do DPS - vřele doporučuji. Obecně je doplňkové penzijní spoření (vyvážené nebo dynamické fondy) dobrým nástrojem pro spoření na penzi. Doporučit nelze pouze konzervativní fondy, které nabízí velmi nízké zhodnocení.
Pokračování dotazu č. 23427: Dobrý den, měl jsem dotaz, na který jsem dostal odpověď. Mám ji chápat tak, že pokud přejdu z PP do DPS, tak ho mohu ukončit kdykoliv a nebudu mít žádnou finanční ztrátu? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z PP do DPS je stále nutné splnit podmínky pro řádnou výplatu (věk min. 60 let), případně jiné podmínky pro ostatní typy výplat (předdůchod, invalidní důchod atd.). Pro splnění podmínky "mít odspořeno min. 5-10 let" se počítá i doba strávená v PP.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám penzijní připojištění (transformované fondy), chtěl bych přejít na DPS. Letos mi bude 60 let. Platí pro mě po převodu, že musím mít DPS minimálně 10 let, nebo ho mohu ukončit dříve? Pokud dříve, budu nějak krácen/penalizován? Předem Vám děkuji. Pěkný den
Dobrý den,
při přechodu z penzijního připojištění (transformované fondy) do DPS (účastnické fondy) se Vám započítává doba strávená v PP. Neplatí tak pro Vás min. doba spoření v DPS 5-10 let. Přechod do DPS vřele doporučuji.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMjedná se o možnost sjednat neúčelovou část úvěru nad rámec souběžného poskytnutí účelové hypotéky. U většiny bank je jeho výše limitována celkovým LTV proti zastavované nemovitosti, procentuální částí proti výši hypotečního úvěru (max. 30%), avšak limitován i výší částky (max. 1.000.000,- Kč). U některých bank je tento typ úvěru poskytován za stejnou úrokovou sazbu, nebo za mírně vyšší sazbu, než je sazba účelového hypotečního úvěru. V případě dobré bonity zákazníka se vyplatí vzít si tuto doplňkovou část úvěru a zaplatit těmito zdroji případné nevýhodné neúčelové úvěry (jako jsou např.: spotřebitelské úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření apod.).
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.