Jednoduchý způsob, jak získat dost peněz na
vlastní bydlení. Tak vnímá většina lidí hypoteční úvěry. Jenže ve skutečnosti
jsou s nimi spojená i rizika a jejich podcenění vás může stát poměrně dost
peněz. Podívejte se proto, na co si dát u hypotéky pozor.
Hlavní rizika hypotečního úvěru na vás čekají
ještě před podpisem smlouvy. Pokud už tedy půjčku máte a splácíte, myslete na
ně alespoň při refinancování hypotéky.
A abyste věděli, na co přesně si dát u hypotéky pozor, připravili jsme několik tipů.
První chybu dělá většina lidí už při výběru poskytovatele. Zpravidla totiž sáhnou po hypotéce u banky, u které mají běžný účet. Případně se nechají zlákat některou z reklam.
Jenže to je špatně.
Hrozí totiž, že zvolíte banku, u které dostanete nevýhodný úrok nebo vás zahrne poplatky, kterým byste se jinde vyhnuli. Případně kývnete na jiné nevýhodné podmínky.
Právě proto patří nesprávný výběr poskytovatele mezi hlavní rizika hypotečního úvěru. Abyste se mu vyhnuli, porovnejte nabídky od různých bank.
Čím více jich bude, tím lépe pro vás. Klesá totiž šance, že sáhnete vedle. A naopak snadněji najdete opravdu výhodnou hypotéku.
Jenže porovnat všechny nabídky není zrovna jednoduché. Když budete sami obcházet či obepisovat banky, zabere vám to spoustu času. Stejně jako zhodnocení jejich nabídek.
Pokud navíc sami požádáte o nabídku hypotéky, banka velmi pravděpodobně nechá vaši žádost zapsat do registrů dlužníků. A když se takový záznam objeví ještě u dalších 3 poskytovatelů, bude si další z nich hodně rozmýšlet, jestli vám půjčí.
Naštěstí existuje několik řešení:
Podmínky v jednotlivých bankách se výrazně
liší. Abyste vybrali tu nejlepší hypotéku, požádejte o pomoc hypotečního
poradce.
A na co si dát u hypotéky pozor kromě samotného výběru banky? V první řadě na parametry, které sledujete. Řada lidí se totiž soustředí hlavně na úroky. Logicky. Nejvíc se o nich mluví a banky se jimi často chlubí.
Jenže úroky o ceně hypotéky neříkají zdaleka tolik, jak se na první pohled zdá. I za nízkými úroky se mohou skrývat vysoké poplatky či povinnosti, které hypoteční úvěr výrazně prodraží. Nehledě na to, že na inzerované sazby nedosáhne zdaleka každý.
I v dobré víře, že se snažíte vybrat co nejlépe, tak můžete podlehnout jednomu z hlavních rizik hypotéky.
Jak z toho ven?
Nesledujte pouze úrok, ale zajímejte se hlavně o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentuální sazba nákladů a vyjadřuje, o kolik úvěr každý rok skutečně přeplatíte. Zahrnuje například:
Problém je, že ne všechny banky mají RPSN uvedené tak, abyste ho našli bez procházení úrokových lístků, podmínek hypotéky a dalších dokumentů. Opět se proto vyplatí požádat o pomoc hypotečního poradce, který podmínky u jednotlivých poskytovatelů zná.
Mezi hlavní rizika hypotečního úvěru patří i zdánlivě drobné povinnosti, které musíte pro schválení požadované půjčky splnit. Pokud je podceníte, můžou úvěr znatelně prodražit.
A na co přesně si tedy musíte dát u hypotéky pozor?
Je to hlavně pojištění schopnosti splácet.
Na první pohled vypadá výhodně – pokud onemocníte nebo přijdete o práci, pomůže vám se splácením. A navíc vám jeho sjednání přinese nižší úrok.
Ve skutečnosti to ale tak jednoduché není. Pojištění je totiž poměrně drahé. I když tedy dostanete nižší úrok, ve výsledku za půjčku na bydlení zaplatíte víc.
Problém je i v tom, že:
I když bez pojištění schopnosti splácet úroková sazba většinou roste, je lepší ho oželet.
Výhodnější je proto sáhnout po životním pojištění. Ochrání vás před více hrozbami než pojištění schopnosti splácet a sami si určíte výši pojistného plnění. I v nejhorších situacích si tak s hypotékou poradíte.
Další typickou povinností je zřízení běžného účtu spolu s hypotékou. V takovém případě si důkladně prostudujte podmínky tohoto účtu. Jinak hrozí, že se ke splátce hypotéky každý měsíc přidají i poplatky za vedení účtu. A ty vás můžou stát i několik set korun.
Některé banky sice nabízí bezplatné vedení účtu, dejte ale pozor, jestli není něčím podmíněné. Například minimálním měsíčním obratem nebo platbami kartou. V takovém případě musíte každý měsíc myslet na to, abyste podmínky splnili.
Snad každý ví, že si musí smlouvu přečíst dřív, než ji podepíše. Přesto to řada lidí nedělá.
Ve smlouvě se přitom může skrývat řada drobných zádrhelů. Na co si tedy dát u hypotéky pozor, když dostanete smlouvu na stůl?
Na co si dát pozor u hypotéky už tedy víte. Vyhnout se všem hlavním rizikům hypotečního úvěru přesto není snadné. Pokud si nejste jistí, že si s tím sami poradíte, obraťte se na hypotečního poradce.
Je nezávislý a za jeho služby nic neplatíte. Navíc vám pomůže i s administrativou a pohlídá všechno, na co si musíte dát u hypotéky pozor. Ať už jsou to velké věci nebo maličkosti.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Česká národní banka oznámila další snížení úrokových sazeb v řadě. Dvoutýdenní repo sazba (2t repo), která ovlivňuje úročení úvěrů i bankovních vkladů, klesla o 0,5 procentního bodu na 5,25 %. Stejně se snížila i diskontní sazba a sazba lombardní, s platností od 3. května 2024.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, před svatbou jsem si vzal menší úvěr cca 80 000 Kč. Momentálně mi zbývá splatit 50 000 Kč a měsíční splátka je 3 000 Kč, splácím pravidelně včas. Pokud budu s manželkou žádat o hypotéku, je možné, že se dozví o tomto mém dluhu, pokud budu další osoba v žádosti o hypotéku? Děkuji
Dobrý den,
banka i manželka se o této půjčce dozví, neboť v rámci žádosti o hypotéku budete muset do žádosti vyplnit všechny své majetkové poměry (příjmy, závazky atd.). Banka všechny informace následně ověřuje - příjem se dokládá pomocí potvrzení mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele, závazky se ověřují v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS).
Dobrý den, před nedávnem jsem koupila byt na hypotéku k vlastnímu bydlení. Momentálně žiji v zahraničí a můj návrat se pravděpodobně odloží. Je možné byt pronajmout, i když jsem si nevzala investiční hypotéku? Děkuji za Vaši odpověď.
Dobrý den,
ano, samozřejmě - byt koupený na hypotéku může pronajmout. U investiční hypotéky na pronájem banka při žádosti o hypotéku zohledňuje budoucí výnosy z nájmu (jde o rizikovější příjem, čemuž odpovídá vyšší úroková sazba). Vám pro získání hypotéky stačily Vaše běžné příjmy ze zaměstnání.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Na co si dát pozor u hypotéky: 4 hlavní rizika a jak se jim vyhnout
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.