Creditas získala bankovní licenci, Artesa dostala pokutu, Sberbank má zákaz úvěrování komerčních nemovitostí a investiční výstavby a ERB Bank byla pravděpodobně tunelována. Říjen byl na novinky ze světa tuzemského bankovnictví skutečně bohatý.
Česká národní banka udělila největší tuzemské záložně Creditas bankovní licenci. Družstvo se změní na banku od 1/1/2017. Z celkem 3 záložen, které v nedávné době podaly žádost o udělení bankovní licence (mimo Creditas ještě Moravský peněžní ústav a Akcenta), doběhla Creditas do cíle jako první. Historicky půjde o druhou záložnu vůbec, které se proměna na banku povedla (první byla Fio banka). Záložna Creditas má téměř 20 000 členů (dnes ještě družstevníků, po Vánocích akcionářů), 14 poboček a bilanční sumu 10,9 mld. Kč. Retailové klientele je známá především slušně úročenými termínovanými vklady (1,5-3,1%).
Apetit záložen po bankovních licencích povzbudila především novela Zákona o spořitelních a úvěrních družstvech z konce roku 2014, která nejenomže zavedla od 1/7/2015 tzv. pravidlo 1:10 (povinnost střadatelů investovat 10% z vkladu do nepojištěného kapitálu záložny), ale také omezuje od 1/1/2018 bilanční sumu záložen na 5 mld. Kč a zavádí limit na úvěry 30 mil. Kč. Novela byla reakcí na krach 3 velkých záložen (UNIBON, MSD a WBP Capital), resp. neúměrně vysoké riziko a náročnost dohledu, které sektor družstevních záložen představoval pro Fond pojištění vkladů a ČNB. Banky mají nařízené robustnější systémy kontroly, které by měly být schopny zamezit systematickým nekalým operacím.
O co více se letos dařilo Creditas, o to méně potěší své družstevníky záložna Artesa. ČNB jí totiž vyměřila pokutu 1 mil. Kč za neposkytování součinnosti státním orgánům. Finanční sektor je ze zákona povinen poskytovat součinnost např. Policii ČR či Státnímu zastupitelství při vyšetřování trestných činů. Artesa měla údajně ignorovat některé požadavky výše zmíněných státních orgánů či odpovědi zdržovat. Záložna se pokutě nebrání, ale zároveň popírá, že by šlo o úmysl a hájí se vysokým počtem takovýchto dotazů ze strany státních orgánů a ve sporných případech s příliš široce adresovanými požadavky. Pro záložnu s bilanční sumou přes 3,5 mld. Kč a letošním očekávaným ziskem 17 mil. Kč není pokuta ve výši 1 mil. Kč likvidační, ale na výsledku hospodaření to znát bude.
Banky mají pro poskytování úvěrů stanovena velmi striktní pravidla. Neboť pracují s nemalými vklady klientů a jejich krach by mohl významným způsobem ovlivnit ekonomiku celého státu, musí dodržovat přísná obezřetností pravidla spočívající ve správném vyhodnocování rizik a jejich dostatečném krytí. ČNB loni ve Sberbank provedla dvě kontroly, kdy prověřila dohromady 80 úvěrovaných klientů, a došla k závěru, že banka má bohužel nedostatečně nastaveny interní procesy kontroly a vyhodnocování rizik. Z tohoto důvodu byl Sberbank uložen zákaz financovat komerční nemovitosti a ostatní investiční výstavbu. Banka na odstranění nedostatků pracuje a po zdárném dokončení nápravy bude moci ČNB požádat a zrušení zákazu úvěrování.
Pro Sberbank to není likvidační a retailové klientely se to může dotknout jen okrajově (snížením úroků na spořících produktech z důvodu nemožnosti dostatečně ziskově rozpůjčovat svěřené peníze), ale i tak je to nepříjemný šrám na reputaci banky. Hypotéky ani jiné úvěrové produkty pro fyzické osoby tímto omezeny nejsou. Snad se Sberbank podaří co nejdříve realizovat nápravu a zbavit se zákazu úvěrování větších investičních celků. V očekávaném delším období velmi nízkých úrokových sazeb by totiž stopka velkým nemovitostním úvěrům mohla mít nepříjemné důsledky pro výsledek hospodaření banky.
Jak jsme psali v článku ERB Bank zkrachovala, náhrady začne vyplácet FPV, tuzemský bankovní trh po několikaletém působení opustí první ruská banka, která získala bankovní licenci v EU. Během posledních dní se na veřejnost dostalo množství velmi znepokojivých informací o možném tunelování banky. V prvopočátku krize byl nákup zahraničních cenných papírů s nulovou hodnotou (dluhopisy rakouské společnosti za 1,7 mld. Kč – již tímto krokem ERB bank porušila pravidla max. úvěrové angažovanosti vůči jediné právnické osobě). Tuzemskou ERB Bank vlastní ruský majitel pan Popov, jehož druhá banka v Rusku se dostala do problémů a Ruská centrální banka ji nakonec letos odejmula bankovní licenci. Ať už vyvedené peníze z ERB Bank přes Rakousko měly pomoci druhé ruské bance pana Popova či posloužit jiným soukromým účelům, jedná se tak jako tak o nelegální finanční operace. V důsledku tohoto podezření zahájila ČNB s ERB Bank 3/2016 správní řízení a zakázala ji přijímat další vklady, poskytovat úvěry a pořizovat aktiva s vyšší rizikovou váhou než 0% (aby případně nebylo možno banku dále tunelovat). ERB Bank ale měla nařízení ČNB konstantě porušovat a dál vyvádět peníze mimo banku (byť již v menším objemu, leč o to intenzivněji). Na toto se po půl roce přestalo bavit koukat Finančně analytický útvar MF, který 10/10/2016 nechal bance zablokovat všechny peníze. V důsledku čehož následovala platební neschopnost, tedy krach banky.
ČNB odejmula licenci ERB Bank dne 24/10/2016 pro nefunkční řídicí a kontrolní systémy banky a nákup dluhopisů v rozporu s právními předpisy. Banka nedostatečně řídila úvěrové, tržní a operační riziko a riziko likvidity, což významně ohrožovalo její stabilitu. Neměla ani funkční AML mechanismy (které by byly schopny zabránit legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu) a postupy umožňující dodržování mezinárodních sankcí. V neposlední řadě dle ČNB chybělo bance dostatečně odborné personální obsazení.
Potvrzení či vyvrácení neoficiálních informací o tunelování se dočkáme v blízké budoucnosti po ukončení správního řízení s ERB Bank. Faktem ale zůstává, že na ERB Bank byla podána hned dvě trestní oznámení a to Českou národní bankou a Analytickým útvarem MF. Argumenty ERB Bank, že se jedná o součást protiruských sankcí, nemohou obstát, neboť na počátku krize obchodního impéria pana Popova stála samotná Centrální banka Ruské federace.
Dvě banky končí (mimo krachu ERB Bank ještě dobrovolně odchází ZUNO), jedna nová začíná (Creditas). Celkovou bilanci -1 banka může během příštího roku vylepšit Moravský peněžní ústav, který se svou bilanční sumou přes 10 mld. Kč nutně potřebuje získat bankovní licenci do konce roku 2017. Jinak by se MPU dočkal velmi nepříjemné redukční diety v podobě nutnosti snížit svoji bilanci na max. 5 mld. Kč. I přes méně radostné novinky výše je však nutné zdůraznit, že tuzemský bankovní sektor se těší mimořádnému zdraví a síle, což by nám mohla závidět nejen většina ostatních členských států EU. ERB Bank je první zkrachovalá banka od dob Union banky a Plzeňské banky z roku 2003.
Air Bank a O2, dva významní hráči na českém trhu se spojují pod značkou Unity, aby svým klientům nabídli více výhod. Program, do kterého se později zapojí i další partneři ze skupiny PPF, přináší slevy a benefity pro ty, kteří aktivně využívají služby obou společností.
Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.
Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).
Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.
K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.
Dobrý den, 13. května jsem byl po 5 letech vymazán z insolvenčního rejstříku. Požádal jsem banku o úvěr na auto, ale zamítli mi to z důvodu, že mě v tom rejstříku ještě viděli. Ale já jsem se díval a nejsem tam. Jak to, že banka mě tam vidí a já ne? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banky mají automatickou výměnu dat s rejstříky, může zde být zpoždění v synchronizaci. Určitě nedoporučuji žádat hned první dny po výmazu - vyplatí se počkat min. 1-2 měsíce. Po zamítnuté žádosti o úvěr bude nutné vyčkat dalších 6 měsíců (po tuto dobu se v BRKI archivuje zamítnutá žádost o půjčku).
Dobrý den, u jakých společností si půjčím peníze?
Dobrý den,
doporučuji banky (nízký úrok/RPSN, vždy férové podmínky) - s výběrem vhodné půjčky Vám pomůže náš srovnávač půjček. Pokud Vám banka peníze půjčit nechce, dělá to pro Vaše dobro (vyšší pravděpodobnost, že nebudete schopen splácet). Trváte-li i tak na půjčce, můžete zkusit nebankovní půjčky.
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupíteDobrý den, mám problémy se splácením svých závazků, proto usiluji o refinancování, které by mi velmi pomohlo. Banka mi jej ale nechce schválit. Co za tím prosím je? O refinancování pochopitelně žádám, protože jsou pro mne výše splátek neúnosné a refinancování by mi velmi pomohlo, banka má ale problém s bonitou. Není to tak trochu začarovaný kruh? Když se bojí, že nebudu zvládat splácet jejich splátky, které ale budou oproti těm aktuálním v podstatě jen zlomkové? Jak z této situace ven? Zároveň se chci zeptat – jaká je šance, že mi půjčku i přes tyto problémy schválí, když nechám zastavit byt v osobním vlastnictví? Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banka musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru a před poskytnutím nového úvěru (včetně konsolidace či refinancování stávajících půjček) důkladně ověřit Vaši aktuální bonitu. Pro získání půjčky musíte mít nejen dostatečný příjem, ale taktéž nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě, nesmíte mít negativní záznamy v registrech dlužníků a ideálně je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. V minulosti mohla být Vaše bonita vyšší, a proto jste půjčky získal. Nyní při nižší bonitě konsolidaci půjček získat nemusíte. Zástava bytu Vám u bank nepomůže (nezvýší Vaše příjmy ani nesníží riziko nesplácení - řeší pouze situaci, kdy dojde k nesplácení, které se banky snaží vyhnout - chrání Vás tím před ztrátou vlastní střechy nad hlavou). Nebankovky by po Vaší nemovitosti skočily radostí ihned, ale to by byl definitivní konec (z jejich kolotoče sankcí, smluvních pokut a vysokého RPSN byste se již nedostal a o nemovitost byste přišel - důrazně nedoporučuji).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMbankou garantovaný způsob úhrady za zboží až v okamžiku, když dojde k jeho předání a kontrole kvality, resp. k potvrzení přejímacích dokumentů a doručení bance. Poskytuje jistotu i prodávajícímu, když banka předem od kupujícího zajistí peníze, nebo garantuje že kupujícímu poskytne úvěr na úhradu zboží. Nejčastěji se používá v zahraničním obchodě, ale banky umí i jeho tuzemskou variantu, nebo znaky akreditivu splňují dnes i některé garanční systémy e-shopů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Zpravidla je využíván klienty bank pro získání prostředků jejichž účel užití není nutné dokládat. Proto také banka požaduje vyšší LTV (Loan to Value ratio), tedy při poskytnutí nemovitosti v hodnotě 1 mil. korun např banka poskytne pouze 0,5 mil. korun hodnotu této pseudo-hypotéky.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Nová česká banka a další aktuality ze světa financí
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.