Starobní důchod není jedinou cestou, jak se vydat na zasloužený odpočinek po letech na pracovním trhu. O něco dříve můžete na odpočinek odejít dvěma způsoby: do předčasného důchodu a do předdůchodu. Jaké jsou podmínky, výhody i nevýhody obou forem dřívější penze? Připravili jsme pro vás podrobného průvodce předčasným důchodem i předdůchodem.
Nejde o stejné pojmy, byť tak mohou na první pohled vypadat
„Oba pojmy jsou si dost podobné, ale ve skutečnosti se od sebe značně liší. Zatímco předčasný důchod je vyplácen státem, předdůchod si financujete sami, ze svého penzijka. S oběma typy dřívějšího odchodu do důchodu se pojí výhody a nevýhody, ikdyž s předčasným důchodem vlastně jen (finanční) nevýhody. Odchod do předčasného důchodu se proto doporučuje lidem při zdravotních potížích. Nebo těm, kdo mají dostatečný kapitál, a tak je doživotní snížení důchodu o několik tisíc neohrozí,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Předčasný důchod a vše, co o něm potřebujete vědět
Kdo chce z pracovního trhu odejít dříve než v důchodovém věku, a přitom pobírat důchod od státu, zvolí si předčasný důchod. Lze do něj odejít až tři roky před dosažením důchodového věku (ale klidně i jen několik měsíců).
Výpočet předčasného důchodu je sice stejný jako výpočet starobního důchodu, ale vypočtená částka se krátí. Doživotně. Dalším „trestem“ je zastavená valorizace na celou dobu pobírání předčasného důchodu.
Odměnou je, jak jinak, možnost odpočinku o pár let (měsíců) dříve. U mnoha lidí ze zdravotních nebo i rodinných důvodů, ale tím výčet pohnutek pro odchod do předčasného důchodu rozhodně nekončí.. Z předčasného důchodu se lze kdykoliv vrátit do práce (podnikání).
Průměrný předčasný důchod 2023 dosahuje podle ČSSZ na 18 500 Kč. Průměrný starobní důchod je přitom 20 250 Kč. O nynějších předčasných důchodcích to vypovídá, že z trhu práce odcházejí jen pár měsíců před důchodem řádným.
Podmínky pro získání nároku na předčasný důchod
Kdo chce do předčasného důchodu, musí splnit dvě podmínky:
Jak vypočítat výši předčasného důchodu
Předčasný důchod se počítá z důchodu starobního. Ale nakonec se pokrátí o 1,5 % za každých i započatých 90 dní, o které jdete do důchodu dříve. Například:
A jak na výpočet důchodu starobního? Nejlépe skrze Informativní důchodovou aplikaci od České správy sociálního zabezpečení. Tady najdete informaci o tom, jak vysoký důchod by vám stát vypočítal k dnešnímu dni. Ale i si můžete ověřit, zda v evidenci ČSSZ nechybí některé údaje o vašem studiu, mateřské/rodičovské, práci. Návštěvou aplikace a doplněním chybějících info si zajistíte, že až dojde na samotné vyřizování důchodu, vy budete připraveni.
Jak se valorizuje předčasný důchod?
U předčasného důchodu se valorizuje jen základní výměra. Zásluhová část zůstává bez valorizace, a to až do doby, než se překlopíte do řádného starobního důchodu. Tím se penalizace předčasných důchodců ještě zvyšuje. Pokud se ekonomika dostane do stádia značného růstu reálných mezd, můžete na předčasném důchodu ztratit další významná procenta.
Jakými zákony se řídí předčasný důchod a jeho výpočet?
Vše o předčasném důchodu najdete v zákoně o důchodovém pojištění: zákon č. 155/1995 Sb. Ale pozor: vzhledem k probíhající reformě teď máme ve sbírce zákonů čtyři schválené (a platné) verze zákona o důchodovém pojištění:
Vždy se proto ujistěte, že pročítáte verzi s účinností pro období, které vás zajímá.
Jak si přivydělat při předčasném důchodu
Předčasný důchod a pracovní poměr se vzájemně nevylučují. Ale možnosti přivýdělku při předčasném důchodu jsou značně omezeny. Předčasný důchodce smí pracovat jen na dohody: o provedení práce nebo o pracovní činnosti. Přitom příjem z dohod nesmí přesáhnout hranici, z níž se platí sociální pojištění. Pokud by se tak stalo, předčasný důchod se zastavuje až do doby, než „důchodci“ jeho příjem z dohod zase klesne.
Pasivní příjmy (z nájmu, z investic, z úročených vkladů - spořicí účet, terminovaný vklad, stavební spoření) nejsou u předčasného důchodu nijak limitovány.
Nejlepší zabezpečení na důchod? Vlastní střecha nad hlavou, se kterou Vám pomůže naše hypoteční kalkulačka.
Co předčasný důchod a OSVČ?
U OSVČ platí stejná pravidla pro získání předčasného důchodu jako u zaměstnanců: věk a zaplacené sociální pojištění. Omezeno je i podnikání v předčasném důchodu. Ani zde se nesmí překročit příjmová hranice rozhodná pro vznik povinnosti odvádět sociální pojištění. Hranice je proměnlivá, stanovuje se pro každý rok individuálně. Nyní se pohybuje okolo 100 000 Kč za rok (na daňovém základu).
Podívejte se, jak se připravit na důchod jako OSVČ a kolik mít naspořeno.
Výhody předčasného důchodu
Nevýhody předčasného důchodu
Kdy do předčasného důchodu, podle čeho se rozhodnout?
O předčasném důchodu se rozhodujte podle svého zdraví, rodinné situace, ale i podle své situace finanční. Zvažte, jak moc vás ovlivní sankce za odchod do dřívější penze. A zda benefity předčasného důchodu u vás převáží nad výsledky kumulovaných penalizací.
Jak získat předčasný důchod
Kde podat žádost o předdůchod? Na stejném místě jako o důchod řádný: na České správě sociálního zabezpečení. Přijít můžete osobně, rozjíždějí se ale už i vyřízení plně online bez toho, abyste museli čekat, až se pro vás v objednacím systému pobočky ČSSZ ukáže volné místo. Online vyřízení je náročnější na samostatnou přípravu všech dokumentů, ale s ní vám vydatně pomůže již zmíněná Informativní důchodová aplikace.
Předdůchod a vše, co o něm potřebujete vědět
I předdůchod je dřívějším odchodem na odpočinek. Ale v tomto případě vám měsíční částku důchodu nevyplácí stát, nýbrž penzijní společnost. Dostáváte platby z vlastních prostředků, které máte na doplňkovém penzijním spoření. Minimem je 30 % průměrné mzdy.
Předdůchod se z pohledu odpracovaných označuje jako doba vyloučená. Do důchodu se nezapočítává. To znamená, že vám sníží později počítaný starobní důchod (o chybějící odpracované roky - konkrétně o 3 až 7,5 % na zásluhové části důchodu). Ale to je výrazně méně, než by jej snížila stejná doba strávená v předčasném důchodu.
Podmínky pro získání nároku na předdůchod
Aby vám penzijní společnost odsouhlasila předdůchod, musíte mít na svém penzijním spoření alespoň tolik peněz, abyste jimi pokryli pravidelnou výplatu minimálně ve výši 30 % průměrné mzdy. O předdůchod smíte požádat na dobu 2 - 5 let (ne kratší a ne delší). Nejdříve se dá do předdůchodu odejít 5 let před dosažením důchodového věku.
Jak vypočítat výši předdůchodu
Předdůchod se počítá individuálně, dle vašich představ a možností vašich prostředků na penzijku. Stanoveno je pouze minimum, pod nějž nesmíte klesnout: 30 % průměrné mzdy. S výpočtem vám samozřejmě pomůže vaše penzijní společnost.
Jakými zákony se řídí předdůchod a jeho výpočet?
V této oblasti se instituce řídí několika předpisy:
Jak si přivydělat při předdůchodu
Možnost přivýdělku není u předdůchodu nijak omezena. Naopak jej stát ještě podporuje. Za předdůchodce hradí zdravotní pojištění (sociální se z důvodu vyloučené doby neodvádí vůbec). Během předdůchodu můžete být i evidován na Úřadu práce. Přivýdělek v předdůchodu zvyšuje následný vypočtený starobní důchod.
Co předdůchod a OSVČ?
Pro OSVČ platí stejná pravidla jako pro zaměstnance. Jak pro získání, tak v průběhu předdůchodu. Podnikající předdůchodce nemusí hradit zdravotní pojištění. A ani minimální povinné sociální pojištění (hradí až částky ze zisku nad cirka 100 000 Kč za rok).
Výhody předdůchodu
Nevýhody předdůchodu
Kdy do předdůchodu, podle čeho se rozhodnout?
Pamatujte: „Abyste mohli předdůchod čerpat, vedle věkové podmínky (maxilmálně 5 let před dosažením důchodového věku) musíte splnit i podmínku finanční: na penzijních produktech je nutné mít uloženo alespoň tolik, co pokryje měsíční výplatu ve výšce alespoň 30 % průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku. Částku si na penzijní spoření/připojištění smíte doplnit i jednorázově, před požádáním o předdůchod,“ zdůrazňuje Miroslav čejka, odborník na pojištění.
Jak získat předdůchod
Kde podat žádost o předdůchod? U vaší penzijní společnosti. Pokud disponujete penzijním připojištěním, před podáním žádosti o předdůchod ho převeďte na doplňkové penzijní spoření.
Často se ptáte:
Co je předčasný důchod bez výplaty?
Pravděpodobně je tím myšlen předdůchod, kdy jste bez výplaty státního důchodu. Peníze si postupně vybíráte ze svého penzijního spoření.
Kdy se vyplatí předdůchod?
Předdůchod se může vyplatit v mnoha různých situacích. Například jako zálohový příjem, když už nechcete pracovat na plný úvazek, když chce začít podnikat před důchodem, začít dělat vysněnou, ale málo honorovanou práci. Pečovat o rodinu nebo si jen šetřit zdraví dřívějším odchodem z práce. Přitom víte, že důchod budete mít dostatečný na to, abyste k němu nepotřebovali značné přilepšení ze svých penzijních úspor. Nebo máte naspořeno ještě jinými cestami.
Jaké jsou výhody předdůchodu?
Z výhod zmiňme především minimální penalizaci za odchod z pracovního trhu, možnost neomezeného přivýdělku, získání spousty času na osobní a rodinný život, úhradu zdravotního pojištění státem. Podrobněji rozepsané výhody najdete výše v článku.
Proč je výhodné jít do předčasného důchodu?
Předčasný důchod se může vyplatit zejména ze zdravotních a osobních důvodů. Za předpokladu, jste si naspořili tolik, aby vás penalizace za předčasný důchod příliš finančně neohrozila.
Co je výhodnější: předčasný důchod nebo předdůchod?
V každé situaci může být výhodnější jiná varianta. Ale dají se i zkombinovat: první roky v předdůchodu a následně důchod předčasný. Takto lze odejít do důchodu až o 5 let dříve, přestože předčasný důchod je maximálně tříletý.
Dlouhé roky Češi inflaci příliš nevnímali. Ceny zboží a služeb totiž rostly pozvolným tempem. Zlom nastal až v roce 2022, kdy inflace meziročně vzrostla o hrozivých 15,1 procenta, což byla nejhorší hodnota od roku 1993. Kupní síla peněz v uplynulých dvou letech klesla a domácnosti i firmy si dnes za své nákupy výrazně připlatí. Přečtěte si, co je inflace, jaké jsou její příčiny, jak se v uplynulých letech vyvíjela a co vše ovlivňuje.
Vláda schválila novelu zákona o důchodovém pojištění, která přináší řadu již dříve avizovaných změn. Cílem je udržitelnost důchodového systému a zároveň zachování důstojné penze i pro budoucí generace. Reformní body se dotknou především mladší generace, na současné důchodce míří jen zlomek opatření.
Výše důchodů je tématem, které hýbe společností už nějaký ten pátek. Není to tak dlouho, co spatřila světlo světa důchodová reforma, na které se delší dobu pracovalo. Teď je skutečností, pro mnohé z nás ale znamená ne moc příznivé vyhlídky. Kdo se na důchod nezabezpečí sám, nemůže s důstojným stářím moc počítat. Státem vyplácený důchod naše potřeby nepokryje. Jak se tedy zabezpečit? Jak na plánování důchodu a finanční nezávislost v důchodu? Podívejte se na naše rady pro spoření na důchod.
Všude se mluví o nutnosti sestavit si rodinný rozpočet. Ale vy možná nevíte, jak přesně na to, nebo se vám do tak podrobné administrace vůbec nechce. Toho času, a ani by vás to asi nebavilo. Vězte, že stejně to má spousta jiných lidí, včetně vývojářů aplikací. Vytvořili už spoustu aplikací, s nimiž si zjednodušíte správu rodinných financí.
Jak se má, stran svého důchodu, průměrný český senior a průměrná česká seniorka? Jak vysokou část příjmu musejí vydat na základní potraviny a o kolik jim po odchodu z pracovního trhu klesly příjmy? Jak je to v jiných zemích Evropy? A jak si svůj důchod, respektive materiální zajištění, efektivně zvýšit už nyní?
Dobrý den, chceme s partnerem žádat o hypotéku. V rejstříku dlužníků nemám žádný negativní záznam, ale mám trochu více nebankovních malých půjček, které mám bez problému splacené, ale v registru se bohužel objevují. Byl by to problém při žádosti o hypotéku? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
řádně splacené úvěry nebudou překážkou v získání hypotéky, ale obecně půjčování si drobných částech u nebankovních společností o Vás spíše říká, že si nejste schopna naspořit rezervu a rozumně řídit své osobní a rodinné finance. Proto doporučuji si již více u nebankovek nepůjčovat.
KOMENTÁŘE k článku Předčasný důchod a předdůchod
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.