Nečekané. Takové bylo únorové rozhodnutí České národní banky (ČNB) o tom, že zvýší úrokové sazby. Řada médií a analytiků začala v té souvislosti ihned spekulovat o zdražení hypoték. Jenže je docela možné, že k němu vůbec nedojde.
O zvýšení úrokových sazeb rozhodla Bankovní rada České národní banky na svém zasedání 6. února. Poměrem 4 hlasů ku 3 odhlasovala, že zvedne všechny úrokové sazby o 0,25 procentního bodu.
V praxi to znamená, že:
Bankovní rada se k úpravě sazeb rozhodla kvůli obavám z rostoucí inflace. Podpořilo je zejména zvýšení spotřební daně na lihoviny a tabák, které platí od začátku tohoto roku a projevuje se zdražením těchto produktů. K tomu se navíc přidalo i zvyšování cen elektřiny či vodného a stočného.
Podle centrálních bankéřů tak v nejbližších měsících hrozí, že inflace výrazně překročí toleranční pásmo, jehož horní hranice je 3%. A cílem České národní banky je postupně stlačit inflaci ke 2%.
Zvýšení úrokových sazeb přesto většinu expertů zaskočilo. Většinou totiž předpokládali, že Česká národní banka nechá sazby na stávající úrovni. Její krok proto vzbudil velký rozruch.
Zvýšení úrokových sazeb vedlo nejen k posílení měny, která se po víc než 7 letech dostala pod 25 korun za euro, ale také odstartovalo spoustu spekulací. Analytici začali okamžitě předpovídat, co všechno tato změna přinese.
Mimo jiné očekávají:
A také zvýšení úroků na spořicích účtech nebo zdražení hypoték.
Experti vycházejí z toho, že poskytovatelům stoupne zhodnocení peněz, které půjčí centrální bance. Proto mohou nabídnout výhodnější úročení u spořicích produktů. Zároveň se jim ale zvednou náklady na zajištění hypotečních úvěrů.
Jenže situace není tak jednoduchá, jak se může na první pohled zdát. Zvýšení úrokových sazeb, se kterým přišla centrální banka, automatické zdražení hypotéky rozhodně neznamená.
Naposledy se o tom lidé přesvědčili loni. Přestože tehdy Česká národní banka zvýšila úrokové sazby už v květnu, celý zbytek roku půjčky na bydlení zlevňovaly.
Zvyšování úroků centrální banky je totiž pouze jeden z mnoha faktorů, které cenu hypotečních úvěrů ovlivňují.
Velkou roli v ceně hypoték hraje zejména celková situace na hypotečním trhu. Zejména růst či naopak pokles poptávky. Například loni vedlo ke zlevnění hypoték velké snížení zájmu o půjčky na bydlení, které bylo výsledkem zpřísnění hypotečních podmínek z roku 2018.
Podmínky pro získání hypotéky v roce 2020 se mohou dle možného nařízení ČNB měnit, proto je vždy pravidelně aktualizujeme v našem přehledu.
Ani letos pravděpodobně nepřijde žádný velký růst poptávky. Banky počítají spíš se stabilizací situace a poskytovatelé tak budou dál nuceni bojovat o nové klienty. A nebudou mít příliš důvodů ke zdražování.
Potvrzují to i vyjádření zástupců některých bank. Řada z nich krátce po zvýšení úrokových sazeb centrální banky avizovala, že se zdražením nepočítá.
Zároveň se nedá vyloučit, že část poskytovatelů ke zvýšení úroků přece jen sáhne. Je však otázka, do jaké míry to bude způsobené kroky centrální banky. Zvlášť, když guvernér České národní banky Jiří Rusnok nevyloučil, že ve druhém pololetí roku sazby zase klesnou.
Už v předchozích měsících navíc zvýšilo úrokové sazby téměř 10 poskytovatelů. Zdůvodnili to zejména rostoucí cenou zdrojů, které potřebují k zajištění hypoték.
Na něm se sice podílejí i sazby České národní banky, ale mnohem větší roli hrají úrokové sazby na mezibankovním trhu. Právě jeho vývoj tak bude pro cenu hypoték klíčový.
Na cenu peněz na trhu má vliv i situace ve světě. Může ji tak ovlivnit například další vývoj konfliktu na blízkém východě, výrazné rozšíření koronaviru, obchodní války nebo například hrozící ochlazení ekonomiky v Německu.
Právě kvůli nedávnému zdražování hypoték se rozdíly mezi nabídkami jednotlivých bank v současnosti pohybují i okolo 1 procentního bodu. U třímilionové hypotéky se splatností 30 let tak u některých poskytovatelů za rok zaplatíte o 15 000 korun víc než jinde.
A pokud budou někteří poskytovatelé ve zdražování pokračovat, může rozdíl ještě vyrůst. Proto bude stále důležitější pečlivý výběr hypotéky. Například pomocí hypoteční kalkulačky. S její pomocí rychle najdete nejvýhodnější nabídky a ušetříte tisíce korun ročně.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.
Česká národní banka (ČNB) potřetí v řadě snížila úrokové sazby, tentokrát o 0,5 procentního bodu. Hlavní sazba ČNB tak klesla na 5,25 %, nejníže od května 2022. Guvernér Aleš Michl ale zároveň varuje, že další snižování bude probíhat opatrněji. Proč? A co to znamená pro spoření nebo hypotéky a pro vývoj cen nemovitostí?
Hypotéka je pro velké procento Čechů jedinou cestou, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Podle statistik z roku 2024 aktuálně splácí hypotéku každý třetí Čech a o sjednání hypotéky uvažuje zhruba dalších 13 % populace. Ideální je, pokud má žadatel o hypotéku smlouvu na dobu neurčitou. V některých případech je však možné získat hypotéku i s pracovní smlouvou na dobu určitou. Jak na hypotéku dosáhnout?
Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Pojďme se podívat, jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ. Zastavíme se u dotací na vlastní bydlení a u zvýhodněných úvěrů pro žadatele mladšího věku. Ukážeme nejčastější problémy při pořizování prvního bydlení na co si dát pozor.
Dobrý den, hypotéční smlouva je uzavřena a platíme ji už čtvrtým rokem. Dům byl můj, ale abych dostala půjčku (jsem ročník 1958), musela jsem ho přepsat na syna. Otázka zní - lze na katastru připsat břemeno dožití na moji osobu? Děkuji a jsem s pozdravem.
Dobrý den,
pokud nemovitostí ručíte za hypoteční úvěr či jinou půjčku, nelze k ní připsat věcné břemeno práva dožití. Taková nemovitost by pak byla neprodejná a v případě nesplácení úvěru by zástavní právo neplnilo svůj účel.
Dobrý den, chtěla jsem se zeptat - můžu si zažádat o hypotéku a splatit z toho úvěr u České spořitelny a vyplatit partnera z 2+1 bytu? Určitě bych mohla ručit bytem, který má hodnotu přes 3 mil. Kč. Děkuji za odpověď, Lucie
Dobrý den,
ano, hypotéku je možné použít na majetkové vypořádání (vyplacení partnera z bytu) i refinancování půjček. Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, navrhnou nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zařídím hypotéku na klíč plně online z pohodlí domova.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Dobrý den, měl bych dotaz týkající se prodeje části pozemku (pozemek má 11 ha), kterým se ručí za jinou hypotéku. Chtěli bychom si koupit část pozemku od rodiny, pozemkem se ale bude ručit za hypotéku ještě poměrně dlouhou dobu. Zajímá nás, jestli se dá část pozemku (cca 1 ha) odkoupit nebo přepsat na jiného majitele a na něm začít stavět. A zda by tato odkoupená část spadala stále do ručení bance, nebo by "nová" část pozemku byla nového vlastníka, tudíž by se touto částí neručilo. Děkuji Vám za odpověď, přeji krásný den. Jakub
Dobrý den,
přepsáním nemovitosti na jiného vlastníka se zástavní právo banky za hypotéku automaticky neruší. Se zástavním právem za cizí hypotéku pozemek určitě nekupujte. Doporučený postup:
vlastník pozemku u banky ověří, zdali by bylo možné pozemek rozdělit na 2 parcely a vymazat zástavní právo z nově vzniklé prodávané parcely 1 ha (hodnota zbývající části parcely bude muset být dostatečná pro splnění podmínky LTV)pokud bude banka souhlasit, připraví se geometrický plán a 1 ha se oddělí ze stávající parcelyz nově vzniklé parcely se vyjme zástavní právo za hypotékunově vzniklou parcelu koupítePůjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Přinese zvýšení sazeb ČNB také dražší hypotéky? Dost možná to tak nebude
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.